信用卡分期業(yè)務(wù)范圍逐漸擴(kuò)大 沖擊消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)
信用卡分期伴隨著信用卡業(yè)務(wù)興起就已經(jīng)開(kāi)始，最初是信用卡分期商城中的商品;之后在商戶(hù)推出分期POS，持卡人刷卡即可實(shí)用分期業(yè)務(wù);之后推出了“不限商家、不限商品”賬單分期業(yè)務(wù)，分期業(yè)務(wù)的范圍逐漸擴(kuò)大。
銀行開(kāi)展信用卡分期業(yè)務(wù)的“動(dòng)力”
1、形成沖動(dòng)性消費(fèi)
由于信用卡市場(chǎng)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，銀行發(fā)行了大量的睡眠卡和低效卡，為了刺激這些卡的使用，分期業(yè)務(wù)可以將還款從一次性支付改為分期支付，使得原本看上去比較貴的商品價(jià)格變得相對(duì)便宜。一個(gè)價(jià)值3600元的商品，按12期分期，每月只需要支付300元;按24期分期，每月只需要支付150元;按36期分期，則每月只需要支付100元了。這對(duì)一下低收入消費(fèi)者就產(chǎn)生極大的誘惑力，將本來(lái)猶豫不買(mǎi)的商品采用分期支付方式購(gòu)買(mǎi)，形成沖動(dòng)性消費(fèi)。
2、提高活卡率
分期業(yè)務(wù)，將原來(lái)可能是一筆還款并享受免息期的金額變?yōu)槎嗥谥Ц?，在還款期內(nèi)，這部分卡都會(huì)統(tǒng)計(jì)為活卡，減少了睡眠卡或低效卡的比例。有些銀行甚至出現(xiàn)了一百多元也可以采用分期業(yè)務(wù)，每月支付9.9元的商品。
免息分期業(yè)務(wù)不是“免費(fèi)午餐”
分期業(yè)務(wù)為了推動(dòng)使用，銀行會(huì)采用“免首期”、“免利息”等促銷(xiāo)手段，但是分期業(yè)務(wù)并不是免費(fèi)的午餐，持卡人在辦理分期業(yè)務(wù)時(shí)，需要繳納分期手續(xù)費(fèi)，通常為7.2%~8.6%之間。而如果持卡人成功申請(qǐng)分期業(yè)務(wù)后，又需要提前全額還款，或者所購(gòu)買(mǎi)的商品發(fā)生退貨情況需要終止分期付款，還需要一次性還清未償還的分期款項(xiàng)及剩余未請(qǐng)款手續(xù)費(fèi)，已收取的分期手續(xù)費(fèi)不予退還。因此，免息的分期業(yè)務(wù)，并不是“免費(fèi)午餐”。
信用卡分期業(yè)務(wù)高速增長(zhǎng)的背后，也孕育了較大的風(fēng)險(xiǎn)。從業(yè)務(wù)發(fā)展的角度，商業(yè)銀行重分期、棄消貸的做法剝奪了客戶(hù)的選擇權(quán);業(yè)務(wù)指標(biāo)重壓之下?tīng)I(yíng)銷(xiāo)人員對(duì)客戶(hù)存在嚴(yán)重誤導(dǎo);無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、對(duì)資金用途不加限制的業(yè)務(wù)模式隱含了較大的資產(chǎn)不良風(fēng)險(xiǎn)。從中間業(yè)務(wù)收入拓展的角度看，信用卡分期收入的高歌猛進(jìn)掩蓋了其他個(gè)人中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)乏力的現(xiàn)實(shí)，削弱了商業(yè)銀行拓展真實(shí)中間業(yè)務(wù)的能力，對(duì)個(gè)人中間業(yè)務(wù)收入長(zhǎng)遠(yuǎn)穩(wěn)定增長(zhǎng)不利。
1、信用卡分期業(yè)務(wù)沖擊了其它消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。
信用卡分期業(yè)務(wù)雖然從本質(zhì)上也是一種個(gè)人消費(fèi)信貸，但對(duì)于消費(fèi)者而言，信用卡分期業(yè)務(wù)和個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)還是各有利弊的，
信用卡分期業(yè)務(wù)，申請(qǐng)手續(xù)簡(jiǎn)單，審批相對(duì)較快，但是融資成本相對(duì)較高;個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，手續(xù)相對(duì)復(fù)雜，審批相對(duì)緩慢，但是貸款利率相對(duì)較低，融資期限相對(duì)較長(zhǎng)。但是由于信用卡分期業(yè)務(wù)的沖擊，很多銀行停止或降低了購(gòu)車(chē)、裝修、留學(xué)和耐用消費(fèi)品等領(lǐng)域的個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，都轉(zhuǎn)用信用卡分期業(yè)務(wù)形式來(lái)占領(lǐng)市場(chǎng)，這一定程度上剝奪了消費(fèi)者的選擇權(quán)。
2、信用卡分期業(yè)務(wù)銷(xiāo)售誤導(dǎo)現(xiàn)象嚴(yán)重。
部分銀行為了大力推動(dòng)信用卡分期業(yè)務(wù)，設(shè)計(jì)推出了分期業(yè)務(wù)信用卡，如果持卡人使用該卡消費(fèi)到一定金額后該卡即自動(dòng)分期。而銀行在推廣這類(lèi)產(chǎn)品時(shí)對(duì)持卡人有很大的誤導(dǎo)，對(duì)于信用卡研究不深的用戶(hù)，非常容易受到這種誤導(dǎo)，使用后才發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，后與銀行產(chǎn)生爭(zhēng)議與投訴，造成不良影響。
分期業(yè)務(wù)更適合于經(jīng)常采用最低還款方式的用戶(hù)，而對(duì)于在免息還款期內(nèi)全額還款的用戶(hù)并不適合。這就要求銀行在進(jìn)行分期業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)時(shí)，通過(guò)數(shù)據(jù)篩選針對(duì)最低還款用戶(hù)開(kāi)展，達(dá)到精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)的目的，也避免因營(yíng)銷(xiāo)誤導(dǎo)，引起后一部分用戶(hù)對(duì)銀行服務(wù)的反感。
