信用卡密碼設(shè)了也沒用
潛規(guī)則小檔案
行業(yè)：銀行業(yè)
規(guī)則：信用卡密碼無用
案例：多銀行通病
借記卡取款密碼、信用卡交易密碼、手機解鎖密碼......在信息愈發(fā)透明的時代，密碼成為不少消費者保護自身信息、資金安全的一道屏障。北京商報記者無意中發(fā)現(xiàn)，一些銀行信用卡持卡人依賴的信用卡密碼只是一串形同虛設(shè)的數(shù)字而已，它們早已喪失了保護持卡人資金安全的功能，而成為了“你以為它還在有效期，其實已經(jīng)失效”的擺設(shè)。
信用卡忘輸密碼也交易成功
總行設(shè)在深圳的某股份制銀行北京信用卡客戶肖女士（化名）前不久在北四環(huán)附近的一家餐廳與朋友就餐后結(jié)賬，由于肖女士平常都是“密碼+簽名”才可以消費，所以服務(wù)員遞給了肖女士POS機。肖女士不小心直接按了POS機上的確認鍵，正想告訴服務(wù)員忘了輸密碼可能會交易失敗，簽購單卻已經(jīng)遞到了手里。
沒有輸入密碼就交易成功，讓肖女士大吃一驚，但是飯店的服務(wù)人員見怪不怪地表示，這種情況時有發(fā)生?！叭绻庞每▉G失，意味著其他人也可以用卡隨意消費，資金就沒有安全可言！密碼只是一個擺設(shè)?！毙づ恳苫蟮馈?/p>
肖女士急忙致電該行信用卡中心客服說明情況，“您可能是沒有開通消費交易憑密功能，可以通過網(wǎng)銀或者客服開通”。但是肖女士對于客服的說法并不信服，在信用卡開卡的時候，當時設(shè)置過密碼，而且此前都是“密碼+簽名”的交易模式。
該行信用卡中心內(nèi)部相關(guān)人士直言，如果沒有設(shè)置消費交易憑密，此前這戶輸入密碼再按確認鍵只是走了一個程序，直接按確認鍵照樣可以消費成功。每家銀行卡片的設(shè)置不同，同時也有可能是POS機技術(shù)設(shè)置方面的問題。
一位不愿透露姓名的股份制銀行信用卡中心負責人向北京商報記者承認，這樣的事件時有發(fā)生，成為行業(yè)見怪不怪、持卡人卻不知的“潛規(guī)則”。
部分交易渠道未設(shè)密碼校驗
肖女士的遭遇并非個例，不少銀行信用卡持卡客戶都遇到過類似的情況，但卡內(nèi)的資金也沒有出現(xiàn)風險，很多客戶只是發(fā)帖進行咨詢。
網(wǎng)友藍天在帖子下面留言道，“國際慣例中信用卡是沒有密碼的，只需要卡面信息或者磁條信息就可以。招行的信用卡就是這樣的，要是想要刷卡購物時有密碼保護，必須再設(shè)置一個消費交易憑密”。
對于不少遇到類似情況的信用卡持卡人來說，到底是因為什么導致卡片無需輸入密碼就可以消費成功呢？“設(shè)置密碼的習慣是基于我國國情，從借記卡過渡到信用卡時間并不長，大家對密碼消費是根深蒂固的，但是一些持卡人的思想已經(jīng)發(fā)生了變化，所以部分銀行開通了憑簽名消費的功能。也可能是POS機設(shè)置的問題，如中國銀聯(lián)還有一些進行收單業(yè)務(wù)較多的大行，都會布控自己的POS機，應(yīng)該是POS機本身的技術(shù)設(shè)置問題?！币晃豢萍脊矩撠熴y行ATM機安全的技術(shù)人員分析道。而某銀行內(nèi)部人士簡單道出了其中的秘密，國際慣例是信用卡沒有密碼的，只需要卡面信息或者磁條信息就可以。有的渠道可以做到密碼校驗，有的沒有。
北京商報記者咨詢多方人士了解到，境外消費走Visa或萬事達通道無需驗證密碼;而境內(nèi)消費走銀聯(lián)路線可選消費交易憑密功能，如果出現(xiàn)消費不驗證密碼也有兩種情況，一種可能是沒選消費交易憑密功能，另一種就是持卡人選了消費交易憑密但POS機不驗密，那就是POS機安裝時設(shè)定的不驗密，這樣商戶將承擔很大的盜刷風險，如被盜刷可向商戶索償。
憑簽名消費出現(xiàn)盜刷銀行可賠付
浦發(fā)銀行信用卡中心相關(guān)人士建議，“偏向于不設(shè)置密碼，因為設(shè)置密碼只是持卡人心理上的滿足，但是國外信用卡沒有設(shè)置密碼這一說，現(xiàn)在很多銀行都有短信通知，卡片產(chǎn)生1元消費都會通知，另一方面如果設(shè)置密碼，卡片發(fā)生盜刷要求索賠的時候，商業(yè)銀行一般不會賠付，因為商業(yè)銀行認為，一旦信用卡設(shè)置‘密碼+簽名’的消費形式，那么持卡人就有對信用卡密碼保管的責任”。
據(jù)了解，幾乎所有銀行的信用卡章程中都規(guī)定：“凡使用密碼進行交易的，均視為持卡人本人所為。”中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇建議，憑簽名消費比憑借密碼更有保障。
“信用卡是舶來品，在國外信用卡消費全部是憑簽名，因為難以復(fù)制。但在國內(nèi)，老百姓用卡習慣是必須設(shè)置密碼才安全，但這樣反而不夠安全。首先憑密碼和簽名都是卡片可以透支的保證，但是如果出現(xiàn)被盜刷，銀行只有通過簽名才可以判斷卡片確實非本人消費，才會給予相應(yīng)的賠付?！鄙鲜鲂庞每▽＜抑毖浴?/p>
這并不意味著未使用密碼的盜刷就一定能獲得銀行賠償。其中的玄妙就在于失卡保障。建設(shè)銀行、招商銀行、交通銀行、浦發(fā)銀行等多家商業(yè)銀行已經(jīng)開通了失卡保障功能，對于通過憑簽名消費的客戶，如果確認卡片消費不是自己所刷，可以向銀行提出做爭議處理，商業(yè)銀行會調(diào)閱簽購單確認字跡是否為持卡人本人簽名，如果確定為盜刷，會給予持卡人相應(yīng)的賠償。
