繞開信用卡收費(fèi)四大雷區(qū)
餐飲打折、積分兌換禮品、電影票買一送一、購物返還刷卡金......如今信用卡的優(yōu)惠活動(dòng)越來越多，商務(wù)人士、白領(lǐng)錢包中有兩三張信用卡是再正常不過的事。但是，許多持卡人沒有意識(shí)到，如此便捷的信用卡業(yè)務(wù)卻隱藏著收費(fèi)雷區(qū)，一旦持卡人掉以輕心，就會(huì)被收取高額費(fèi)用。
雷區(qū)一：“容時(shí)”服務(wù)非百試百靈
對(duì)于許多客戶來說，信用卡還款可馬虎不得，如果晚還了一兩天款或少還了一元錢都可能會(huì)被全額罰息。中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)去年公布的修訂版《中國銀行卡行業(yè)自律公約》要求，從2013年7月1日開始，各銀行應(yīng)向信用卡持卡人提供容時(shí)服務(wù)，欠款3天以內(nèi)還款的即視為按時(shí)還款。
然而，前些天有讀者李延（化名）向記者反映，銀行的容時(shí)服務(wù)是有條件的，如果多次出現(xiàn)晚還款，就會(huì)被收取高額費(fèi)用。李延表示，之前以為所有銀行都提供容時(shí)服務(wù)，延期還款晚3天以內(nèi)沒有關(guān)系，因此他經(jīng)常會(huì)由于資金周轉(zhuǎn)緊張而推遲3天歸還信用卡欠款，沒想到，一年以來他被銀行收取了900多元費(fèi)用。
據(jù)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，由于該規(guī)定僅為自律公約并沒有強(qiáng)制性，因此各家銀行對(duì)于容時(shí)服務(wù)的執(zhí)行力度并不一樣。例如，中國銀行、廣發(fā)銀行、交通銀行、民生銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、招商銀行可以延期3天，建設(shè)銀行延期時(shí)間最長，可自動(dòng)延期5天，而農(nóng)業(yè)銀行只能延遲2天還款。
工商銀行在自律公約發(fā)布一年后仍沒有執(zhí)行容時(shí)服務(wù)?！坝捎诠ど蹄y行信用卡最長提供56天的免息期，比業(yè)內(nèi)普遍的50天要多出6天，所以暫時(shí)就未提供容時(shí)服務(wù)?！惫ば锌头蛴浾呓忉尩?。
另外，在執(zhí)行容時(shí)服務(wù)的9家銀行中，除廣發(fā)銀行外都可以享受自動(dòng)延期的容時(shí)服務(wù)，也就是在容時(shí)期限內(nèi)，可以每個(gè)月在最后還款日內(nèi)晚還款幾日，但是廣發(fā)銀行需要打客服電話進(jìn)行申請(qǐng)，而且一年只有一次延遲還款的機(jī)會(huì)。
雖然多數(shù)銀行都可以執(zhí)行自動(dòng)推遲至少2天以上的容時(shí)服務(wù)，仍要注意的是，信用卡用戶必須保證在銀行延遲還款的最后期限將還款入賬，如果沒有及時(shí)入賬，仍會(huì)產(chǎn)生罰息。中國銀行客服向記者表示，雖然信用卡用戶可以自動(dòng)享受3天的延遲還款期，但是必須在20時(shí)之前將欠款到賬。浦發(fā)銀行客服也向記者表示，信用卡用戶要特別注意，浦發(fā)銀行的延遲還款最終時(shí)間是21時(shí)，必須保證還款在21時(shí)之前入賬。如果采取的是第三方支付，比如使用拉卡拉等設(shè)備來進(jìn)行信用卡還款，到賬時(shí)間可能需要2天左右，這樣可能會(huì)出現(xiàn)還款沒有及時(shí)到賬，從而導(dǎo)致超過延期最后還款日而產(chǎn)生罰息的情況。
而多位銀行客服建議，可以將信用卡和借記卡綁定，在還款日會(huì)自動(dòng)從借記卡中扣除資金進(jìn)行信用卡還款。
雷區(qū)二：未還金額超過10元要收利息
持卡人張薪（化名）昨日向記者表示，她在某股份制銀行辦的信用卡本在7月23日到期，但因?yàn)槭韬錾龠€了72元欠款，還是被收取了60元利息。對(duì)此，張薪表示，她的銀行賬單只有3000多元，大部分都已經(jīng)還清，只有個(gè)零頭確實(shí)是忘了。為什么會(huì)被收取這么高的利息？
對(duì)此，銀行人士的解釋是，只要沒有全部還清欠款，就要按照整個(gè)賬單金額從刷卡第一天起按萬分之五算利息。而目前多數(shù)銀行都采取這種全額罰息的計(jì)息方式。
據(jù)了解，中國銀行業(yè)自律公約雖然也要求銀行應(yīng)提供容差服務(wù)，但多數(shù)銀行提供的容差服務(wù)僅針對(duì)10元以下的未還清欠款。其中，建設(shè)銀行、中國銀行、廣發(fā)銀行、交通銀行、民生銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、招商銀行均可以享受10元的容差服務(wù)。比如，如果未還款金額在10元以內(nèi)，銀行并不會(huì)收取利息，未還款金額會(huì)自動(dòng)轉(zhuǎn)到下個(gè)月賬單。
在10家銀行中，工商銀行是率先取消全額罰息的銀行，雖然沒有10元的容差服務(wù)，但只按欠款部分計(jì)提利息。即信用卡還款最后期限超過之后，工行對(duì)未還款項(xiàng)從消費(fèi)日起收取每天萬分之五的利息。
與別的銀行采取10元以內(nèi)容差服務(wù)不同的是，農(nóng)業(yè)銀行則按照欠款金額占全部賬單金額的比例來計(jì)算容差額度。農(nóng)行客服向記者表示，如果當(dāng)期賬單未償還的款項(xiàng)小于等于賬單欠款總額的10%，且普卡欠款不高于100元，金卡、白金卡欠款不高于200元，視為全額還款，未還款部分計(jì)入下一期賬單。
張薪在某股份制銀行辦的信用卡也是享受10元的容差服務(wù)，但是因?yàn)閺埿降慕痤~超過了10元，因此收取了60元的罰息。值得一提的是，如果偶爾出現(xiàn)一次因?yàn)槭韬鐾涍€款的情況，且欠款金額超過了銀行的容差額度，銀行也會(huì)根據(jù)持卡客戶此前的還款狀況申請(qǐng)返還相關(guān)罰息。該銀行客服表示，根據(jù)張薪此前良好的信用卡還款記錄，可以為張薪做一個(gè)特殊申請(qǐng)，將這部分罰息歸還給張薪。
雷區(qū)三：分期付款實(shí)際年息高達(dá)22.34%
由于能減輕還款壓力，信用卡分期付款近幾年很受消費(fèi)者歡迎，銀行一般都打著免息的幌子收取一定的手續(xù)費(fèi)。以分期12個(gè)月為例，銀行目前比較普遍的手續(xù)費(fèi)利率為7.2%，但實(shí)際上，分期付款的實(shí)際年利率要遠(yuǎn)高于這一數(shù)字。
所謂利息就是借款人占用資金所付出的代價(jià)，分期付款的手續(xù)費(fèi)本質(zhì)上和利息并無區(qū)別。如果持卡人把1.2萬元的消費(fèi)進(jìn)行12個(gè)月分期，假設(shè)手續(xù)費(fèi)是7.2%，消費(fèi)者需要支付給銀行864元的手續(xù)費(fèi)。但需要注意的是，信用卡分期需要消費(fèi)者每個(gè)月都償還部分本金和利息，資金占用是分段的，第一期還的資金，消費(fèi)者實(shí)際上只使用了一個(gè)月，第二期的資金只使用了兩個(gè)月，但是消費(fèi)者每個(gè)月付出的手續(xù)費(fèi)都是按照7.2%的年利率來算的。
據(jù)銀率網(wǎng)分析人士測算，1.2萬元的消費(fèi)信用卡分期12期后，消費(fèi)者實(shí)際上需要承擔(dān)的年利率高達(dá)22.34%，而不是7.2%。
更有一些信用卡是可以“對(duì)每筆交易都自動(dòng)進(jìn)行分期還款”的特殊卡片，例如光大銀行的“智能商務(wù)信用卡”、某國有大行信用卡的“好享貸”業(yè)務(wù)，由于此類業(yè)務(wù)會(huì)自動(dòng)對(duì)持卡人的消費(fèi)進(jìn)行分期，因此也會(huì)在不知不覺中讓持卡人被收取較高的手續(xù)費(fèi)用。
雷區(qū)四：特殊卡種未激活也收費(fèi)
在日常生活中，市民“辦卡不開卡”的現(xiàn)象普遍存在，有時(shí)是為了幫朋友完成考核任務(wù)，有時(shí)是想獲得申請(qǐng)時(shí)附贈(zèng)的禮品，但部分特殊卡種即使未激活仍需繳納年費(fèi)、制作工本費(fèi)。
