信用卡分期業(yè)務(wù)的問題及解決方案
目前信用卡分期業(yè)務(wù)掛“中間業(yè)務(wù)之名，行資產(chǎn)業(yè)務(wù)之實”的發(fā)展現(xiàn)狀，粗放野蠻的發(fā)展模式，以獲取中間業(yè)務(wù)收入為主的發(fā)展目的，蘊含了較大的風(fēng)險。
信用卡分期是商業(yè)銀行以信用卡為載體為個人客戶提供的一種中短期融資服務(wù)。在發(fā)達國家，商業(yè)銀行信用卡分期業(yè)務(wù)已有幾十年的發(fā)展歷史;在國內(nèi)，商業(yè)銀行從2005年開始推出該項業(yè)務(wù)。短短數(shù)年間，商業(yè)銀行信用卡分期業(yè)務(wù)從無到有、從小到大，業(yè)務(wù)發(fā)展速度呈現(xiàn)超常規(guī)。以筆者所在地區(qū)為例，2010年信用卡分期收入尚微不足道，甚至不在同業(yè)比較的主要中間業(yè)務(wù)收入科目之列，而到了2013年，四大行其中一家信用卡分期業(yè)務(wù)收入已達到19.88億元，占了同期個人類中間業(yè)務(wù)收入的40%以上！
信用卡分期高速發(fā)展的原因
國內(nèi)商業(yè)銀行信用卡分期業(yè)務(wù)取得快速發(fā)展的原因之一是信用卡分期具備的獨特優(yōu)勢。與傳統(tǒng)的單筆消費貸款相比，信用卡分期具有申請手續(xù)和所需材料相對簡單、一般免抵押免擔(dān)保、審批速度快、用途相對寬松等優(yōu)勢，從而得到不少客戶的親睞。同時商業(yè)銀行借鑒國外經(jīng)驗，紛紛推出汽車等大件耐用消費品分期、消費賬單分期、現(xiàn)金分期等眾多品種，也促使信用卡分期業(yè)務(wù)在短時間內(nèi)取得快速發(fā)展。
信用卡分期業(yè)務(wù)取得快速發(fā)展的原因之二是商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)收入的強烈追求。傳統(tǒng)的單筆個人消費貸款屬于表內(nèi)業(yè)務(wù)，產(chǎn)生的收入入賬利息收入科目;而商業(yè)銀行將信用卡分期手續(xù)費入賬中間業(yè)務(wù)收入。近年來，銀行業(yè)將中間業(yè)務(wù)收入置于與存款等同的重要地位。在考核導(dǎo)向下，商業(yè)銀行產(chǎn)生了強烈的推進信用卡分期業(yè)務(wù)的動力，從而促使信用卡分期業(yè)務(wù)以難以想象的速度高速增長。
信用卡分期業(yè)務(wù)存在的問題
信用卡分期業(yè)務(wù)高速增長的背后，也孕育了較大的風(fēng)險。從業(yè)務(wù)發(fā)展的角度，商業(yè)銀行重分期、棄消貸的做法剝奪了客戶的選擇權(quán);業(yè)務(wù)指標(biāo)重壓之下營銷人員對客戶存在嚴(yán)重誤導(dǎo);無抵押、無擔(dān)保、對資金用途不加限制的業(yè)務(wù)模式隱含了較大的資產(chǎn)不良風(fēng)險。從中間業(yè)務(wù)收入拓展的角度看，信用卡分期收入的高歌猛進掩蓋了其他個人中間業(yè)務(wù)收入增長乏力的現(xiàn)實，削弱了商業(yè)銀行拓展真實中間業(yè)務(wù)的能力，對個人中間業(yè)務(wù)收入長遠穩(wěn)定增長不利。
1.業(yè)務(wù)的強力推進剝奪了客戶的選擇權(quán)。信用卡分期本質(zhì)上是一種個人消費信貸，對客戶而言信用卡分期和單筆個人消費貸款各有優(yōu)缺點。信用卡分期手續(xù)相對簡單、審批相對較快;但是實際融資成本相對較高、融資期限相對較短。單筆貸款手續(xù)相對復(fù)雜、審批相對緩慢;但是利率相對較低，融資期限相對較長。因此單筆貸款和信用卡分期各有其適應(yīng)的客戶群體。但是目前各大商業(yè)銀行為了推進信用卡分期業(yè)務(wù)，基本停止了購車、裝修、旅游、留學(xué)和大件耐用消費品等領(lǐng)域的單筆消費貸款，全部以信用卡分期滿足客戶融資需求，這實際上剝奪了客戶的選擇權(quán)。
2.業(yè)績重壓之下存在嚴(yán)重的銷售誤導(dǎo)。為了引起客戶興趣、迎合客戶需求，商業(yè)銀行基層人員在信用卡分期的營銷過程中存在普遍的誤導(dǎo)行為。筆者在前段時間接到一家股份制銀行的營銷電話，對方聲稱可以提供“50萬元以內(nèi)的信用授信，0.75%的月利率”。等和客戶經(jīng)理接上頭，才發(fā)現(xiàn)原來是信用卡分期。0.75%的月利率，按月歸還本息，按照資金實際占用時間測算，年利率實際上高達18%，比貸款利率高出至少一倍！在信用卡分期拓展過程中，客戶經(jīng)理對客戶的誤導(dǎo)十分普遍，比如刻意模糊貸款和信用卡分期區(qū)別，刻意隱瞞“本金按月償還，利率卻一直按本金全額計算”的事實。普通客戶一開始很容易誤解，所以即使客戶經(jīng)理當(dāng)期做成了業(yè)務(wù)，后續(xù)也存在較大的被投訴風(fēng)險。
3.寬松的業(yè)務(wù)拓展模式存在較大的信用風(fēng)險。出于提高產(chǎn)品競爭力等因素考慮，目前信用卡分期基本是以信用形式提供，對客戶資信狀況的審核也不如單筆貸款嚴(yán)格;對現(xiàn)金分期的資金用途規(guī)范遠不如貸款嚴(yán)格，缺乏實質(zhì)性約束;在貸款額度相當(dāng)緊張的情況下，對信用卡分期額度單列保證。信用卡分期成為商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的“特區(qū)”。雖然在短期內(nèi)使得業(yè)務(wù)指標(biāo)獲得了快速發(fā)展，但是長期來看，粗放的業(yè)務(wù)發(fā)展模式也蘊含了較大資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險。部分銀行信用卡分期已出現(xiàn)較大的資產(chǎn)質(zhì)量壓力，也許在未來幾年內(nèi)信用卡分期的資產(chǎn)質(zhì)量問題會集中爆發(fā)。
4.分期收入的快速增長削弱了真實中間業(yè)務(wù)收入拓展能力。近年來各家銀行信用卡分期收入占個人中間業(yè)務(wù)收入的比重不斷上升，有些分行個人中間業(yè)務(wù)收入中信用卡分期占了半壁江山。信用卡分期收入成為個人中間業(yè)務(wù)收入增量的主要來源，各家銀行個人中間業(yè)務(wù)收入占比的競爭實際上成了分期業(yè)務(wù)規(guī)模的競爭。這種個人中間業(yè)務(wù)收入過分依賴信用卡分期的現(xiàn)象，雖然在短期內(nèi)取得了立竿見影的效果，但是長期而言蘊含了巨大的不確定。原因之一是信用卡分期的快速增長，掩蓋了銀行卡、結(jié)算和產(chǎn)品銷售類中收增長乏力的現(xiàn)狀，削弱了基層機構(gòu)和人員拓展真實中間業(yè)務(wù)收入的能力。原因之二是信用卡分期面臨市場和監(jiān)管政策的不確定性，信用卡分期本質(zhì)上是占用銀行資金的表內(nèi)業(yè)務(wù)，信用卡分期收入是不折不扣的“利轉(zhuǎn)費”收入，不排除監(jiān)管部門和總行在將來將信用卡業(yè)務(wù)收入排除在中間業(yè)務(wù)收入之外的可能，到時中間業(yè)務(wù)收入產(chǎn)生的巨大漏洞其他產(chǎn)品無法彌補。
信用卡分期業(yè)務(wù)規(guī)制建議
信用卡分期在國內(nèi)經(jīng)過幾十年的發(fā)展已經(jīng)相當(dāng)成熟，基本成為個人客戶在銀行取得小額融資的主要渠道。在國內(nèi)信用卡分期業(yè)務(wù)具有廣闊的市場發(fā)展空間。但是目前信用卡分期業(yè)務(wù)掛“中間業(yè)務(wù)之名，行資產(chǎn)業(yè)務(wù)之實”的發(fā)展現(xiàn)狀，粗放野蠻的發(fā)展模式，以獲取中間業(yè)務(wù)收入為主的發(fā)展目的，蘊含了較大的風(fēng)險。建議監(jiān)管部門應(yīng)將信用卡分期納入更加重要的監(jiān)管地位，商業(yè)銀行應(yīng)重新審視業(yè)務(wù)發(fā)展目的，規(guī)范業(yè)務(wù)發(fā)展模式，保證信用卡分期業(yè)務(wù)長遠健康發(fā)展。
1.監(jiān)管部門應(yīng)加強對信用卡分期業(yè)務(wù)的監(jiān)管。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)不應(yīng)占用銀行資金的表外業(yè)務(wù)，而應(yīng)由其本身帶來營業(yè)收入。而信用卡分期完全占用銀行信貸資金，資產(chǎn)不良、業(yè)務(wù)發(fā)展風(fēng)險完全由銀行承擔(dān)。其實，信用卡分期不應(yīng)成為“中間業(yè)務(wù)”，信用卡分期收入不應(yīng)成為“中間業(yè)務(wù)收入”。目前商業(yè)銀行信用卡分期業(yè)務(wù)掛著中間業(yè)務(wù)的名頭，行著表內(nèi)業(yè)務(wù)的實際。在資金用途、資產(chǎn)質(zhì)量、規(guī)范銷售等方面蘊含了巨大的系統(tǒng)性風(fēng)險。建議監(jiān)管部門應(yīng)進一步加強對商業(yè)銀行信用卡分期業(yè)務(wù)的監(jiān)管，不能任由其野蠻、無序的發(fā)展。
