我們從生活中真切地感受到信用卡業(yè)務(wù)的瘋狂擴(kuò)展：如果有在銀行工作的朋友，你就會(huì)發(fā)現(xiàn)，他們每隔一陣子就會(huì)被信用卡任務(wù)折磨的心力憔悴；發(fā)卡銀行也推出了很多開卡禮、首刷禮來鼓勵(lì)用戶辦卡、用卡；各種影票、餐等飲優(yōu)惠，鼓勵(lì)著用戶刷卡…
商業(yè)銀行是以盈利為目的的企業(yè)，但持卡用戶如果不使用信用卡的分期、取現(xiàn)等功能，表面上看就很難直接給銀行帶來收入。那么，銀行貼著錢讓你辦信用卡到底圖啥呢？
POS機(jī)手續(xù)費(fèi)收入
持卡人刷卡消費(fèi)時(shí)，商戶需要對(duì)刷卡額繳納一定的手續(xù)費(fèi)，餐娛類消費(fèi)（包括酒店餐館等）是1.25%，一般類是0.78%，民生類是0.38%；手續(xù)費(fèi)會(huì)按7：2：1的比例分給信用卡發(fā)卡銀行、POS機(jī)銀行（或其他收單機(jī)構(gòu)）和銀聯(lián)。
比如，10000塊的餐飲消費(fèi)，商戶需繳納125元的手續(xù)費(fèi)，而發(fā)卡銀行可以分到87.5元。2015年，我國(guó)信用卡期末應(yīng)償信貸余額為3.1萬億元，發(fā)卡銀行分到的POS機(jī)收入可見一斑。
信用卡自身收入
雖然使用信用卡分期、取現(xiàn)功能的持卡用戶很少，但這依然是一筆很可觀的收入（不然銀行也不會(huì)變著法的鼓勵(lì)持卡人分期）。
目前各銀行的分期利率和手續(xù)費(fèi)不同，具體的話可以咨詢銀行客服或在相關(guān)網(wǎng)站查詢。
通常收0.6%-0.8%的手續(xù)費(fèi)率。比方說，消費(fèi)12000元，分12期還，每期費(fèi)率是0.6%。
手續(xù)費(fèi)=12000*0.6%*12=864元。
每月實(shí)際還的錢=12000/12+864/12=1000+72=1072元。
其中來看，1000元是每個(gè)月還的本金，72元是每月要還的手續(xù)費(fèi)。
根據(jù)年利率的公式=每期手續(xù)費(fèi)*期數(shù)=0.6%*12=7.2%，可是事實(shí)上這并不是實(shí)際的年化利率。
手續(xù)費(fèi)當(dāng)然和利息是不同的，你每月吭哧吭哧在還本金，應(yīng)該借銀行的那筆錢是越來越少才對(duì)，那么一般貸款利息是越來越下降的趨勢(shì)?？墒鞘掷m(xù)費(fèi)卻始終沒變??！
也就是說那個(gè)72元的手續(xù)費(fèi)是一直根據(jù)12000元的本金來進(jìn)行計(jì)算的。實(shí)際上你還了幾個(gè)月以后，貸款的本金是在下降的。比如貸款4個(gè)月本金就是12000-4*1000=8000元，可那時(shí)手續(xù)費(fèi)每月72元仍然還是這么多，因此折算成實(shí)際的年化利率要達(dá)到13.08%。
期限越長(zhǎng)，手續(xù)費(fèi)成本越高
以工商銀行為例，它3期的分期總利率是1.65%，而分9期就是5.40%，可以看出手續(xù)費(fèi)是隨著期限的增長(zhǎng)而增長(zhǎng)的。
提前還款，手續(xù)費(fèi)還得收
如果你還了幾期分期發(fā)現(xiàn)自己手頭突然有錢了準(zhǔn)備一次性還清債務(wù)，如果你在申請(qǐng)分期后還要提前還款，那么只償還剩余本金的欠款是不夠的，還得連同剩余期數(shù)的手續(xù)費(fèi)給交了。
同時(shí)，信用卡逾期還款、按最低還款額還款時(shí)都需要支付較高的利息，雖然這并不是常規(guī)性的收入，但卻是一筆不小的數(shù)目。
增加信用卡業(yè)務(wù)成本不高
雖然增加信用卡業(yè)務(wù)，銀行需要增加信用卡中心和配套的業(yè)務(wù)流程，但是對(duì)于整個(gè)銀行體系來說，成本并不算高。 而銀行對(duì)申卡人有比較嚴(yán)格的風(fēng)控體系，所以壞賬的幾率，比起很多的貸款業(yè)務(wù)，相對(duì)低。 銀行有了信用卡業(yè)務(wù)，可以增加自己的客戶量、拉攏更多的客戶群體、提高自己的品牌效應(yīng)和用戶的體驗(yàn)。這一點(diǎn)，尤其對(duì)小銀行來說，是很有效的提升粘連度的增強(qiáng)劑。
所以，銀行并不是冤大頭，信用卡業(yè)務(wù)巨大的收入誘惑才是他們“貼錢”讓我們辦卡的根本原因。
