信用卡風(fēng)險(xiǎn)分類
1、來源于持卡人的風(fēng)險(xiǎn)：一是持卡人惡意透支。二是持卡人謊稱未收到貨物。三是先掛失，然后在極短時間大量使用掛失卡。四是利用信用卡透支金額發(fā)放高利貸。
2、來源于商家的風(fēng)險(xiǎn)：一是不法雇員欺詐。在現(xiàn)實(shí)中，雇員能接觸到顧客的卡信息，甚至持卡離開顧客的視線。不法雇員會使用客戶信用卡消費(fèi)，并將非法使用出現(xiàn)的發(fā)票自行扣壓，致使客戶受到損失。二是不法商家欺詐。不法商家通過與知名商店相近的域名或者郵件引導(dǎo)消費(fèi)者登錄自己的網(wǎng)址。消費(fèi)者難以識別互聯(lián)網(wǎng)商家的真?zhèn)?，很容易輕易提交支付信息。特約商店老板自己偽造客戶購貨發(fā)票，然后拿假發(fā)票向銀行索取款項(xiàng)。
3、來源于第三方的風(fēng)險(xiǎn)：一是盜竊。盜竊者會大量而快速地交易，直到合法持卡人掛失并且該卡被銀行凍結(jié)。二是復(fù)制。在賓館、飯店這類場所，授權(quán)環(huán)節(jié)通常會離開持卡人的視線，這就使不道德的職員有機(jī)會利用小型讀卡設(shè)備獲得磁條信息。三是ATM欺詐。發(fā)生于ATM設(shè)備的欺詐通常是因?yàn)槊艽a被竊取或者被偽造，甚至是暴力搶劫。四是偽造。犯罪分子先獲取客戶的信用卡資料，如盜取，或在鍵盤輸入設(shè)備里非法安裝接收設(shè)備獲取，或計(jì)算機(jī)黑客通過攻擊網(wǎng)上銀行系統(tǒng)獲取，再偽造信用卡進(jìn)行詐騙。五是身份冒用。這既包括盜用消費(fèi)者身份，也包括剽竊商戶身份。六是虛假申報(bào)。犯罪分子以虛假的身份證明.及資信材料辦理信用卡申請，或謊報(bào)卡片丟失，然后實(shí)施欺詐消一費(fèi)或取現(xiàn)，使銀行蒙受損失。
4、來源于商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)：商業(yè)銀行內(nèi)部存在不法工作人員，他們往往會利用職權(quán)在內(nèi)部作案。如擅自打制信用卡或盜竊已打制好的信用卡，冒充客戶提取現(xiàn)金或持卡消費(fèi);或擅自超越權(quán)限，套取大額現(xiàn)金;或通過更改電腦客戶資料和存款余額，盜取現(xiàn)金。
信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制
1、風(fēng)險(xiǎn)回避：是發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)某種經(jīng)營活動可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)損失，有意識的采取回避措施。也就是說發(fā)卡機(jī)構(gòu)在從事某種經(jīng)營活動或業(yè)務(wù)時可能帶來的損失，并引起損失及冒風(fēng)險(xiǎn)可獲得的利益的風(fēng)險(xiǎn)回避。
2、發(fā)卡前的風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)防范：發(fā)卡機(jī)構(gòu)一定要嚴(yán)格把好審核程序，控制內(nèi)部運(yùn)作的風(fēng)險(xiǎn)，并在有限的條件下合理安排分工負(fù)責(zé)工作，制定有效的信用策略，還要采取不同申請人的不同政策，如單位批量申請和個人申請的不同要求政策。
3、建立現(xiàn)代化的授權(quán)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)：所有發(fā)卡銀行都應(yīng)該建立嚴(yán)格的不良信用持卡人或非法用戶“黑名單”等信息庫，而且最好做到各行“黑名單”信息庫共享，并收錄的各行的電腦中，這樣就可以直接對那些“黑名單”中的人進(jìn)行禁止申辦，防止連續(xù)詐騙的發(fā)生。
4、提高網(wǎng)絡(luò)科技水平：首先應(yīng)完善資金清算系統(tǒng)，解決透支清算和周期的問題。
總之，信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理是發(fā)卡機(jī)構(gòu)在信用卡業(yè)務(wù)的運(yùn)作過程中對信用卡風(fēng)險(xiǎn)的識別、分析，并用最低的成本有效處理風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)最大的安全保障的行為。
