辦了信用卡，特別是辦理多張信用卡的情況下，部分持卡人很容易過度消費。到了還款時才發(fā)現(xiàn)，自己的收入根本還不上，而一旦過了免息期不還款不僅要支付高額的利息和滯納金，還會影響個人信用，有礙以后申請房貸、車貸。信用卡真的還不上了，如何有效補救？
1、償還最低還款額
最低還款額，也稱為最小還款額，是當(dāng)持卡人在到期還款日（含）前償還全部應(yīng)付款項有困難時，可按照賬單上的最低還款額進(jìn)行還款，不影響信用狀況，但不能享受免息還款期待遇。
一般來說，銀行信用卡最低還款額的計算方式為：消費的10％，加取現(xiàn)的10％，加上分期本金的100％，再加上費用及利息的100％，如“上期賬單”未還到最低還款額，還需要加“上期賬單”最低還款額的未還部分。
按照最低還款額還款會涉及到利息，目前除了工商銀行外，各大銀行的利息收取都是采取全額罰息的方式。什么是全額罰息呢？即當(dāng)期賬單上的所用款項將不能享受免息還款期待遇，當(dāng)期賬單上所用款項按每日萬分之五計收自銀行記賬日起至還款入賬的前一天止的透支利息。
舉例來說，劉先生信用卡賬單日為每月5日，到期還款日為每月25日，最低還款額為應(yīng)還金額的10%。6月5日銀行為張小姐打印的本期賬單包括了她在5月5日至6月5日之間的所有交易賬目：
假設(shè)本期劉先生僅在5月30日消費一筆支出，金額為人民幣1000元，則劉先生本期賬單的“本期應(yīng)還金額”為人民幣1000元，最低還款額為100元。
若劉先生于6月25日前，只償還最低還款額100元，那么，7月5日的對賬單上的利息=17.5元。具體計算如下：1000元*0.05%*26天（5月3日-6月25日）+（1000-100）*0.05%*10天（6月25日-7月5日）=17.5元。
工商銀行信用卡僅對未償還部分征收利息。
2、分期還款
如果確實還不上信用卡，可以辦理信用卡分期，逐期償還。信用卡分期沒有利息，但是有手續(xù)費。銀行為了激勵持卡人辦理信用卡分期業(yè)務(wù)，經(jīng)常推出一些優(yōu)惠活動，比如辦理分期送積分、送禮品或者分期手續(xù)費打折等等，如能參與這些優(yōu)惠，也可以薅到一點羊毛，節(jié)約分期成本。
3、主動與銀行協(xié)商
一旦連最低還款額都還不上了，最好的辦法就是持卡人馬上和發(fā)卡銀行聯(lián)系，說明自己的情況，表示自己并非惡意欠款，只是由于一時的經(jīng)濟(jì)情況變動無法馬上還清，申請延期還款。一般來說，只要持卡人主動聯(lián)系銀行，銀行通常都會為持卡人設(shè)計一個雙方都能接受的還款方式，比如將欠款金額延期1-2個月償還，利息予以折扣或是每個月償還一個持卡人能接受的額度。畢竟一旦持卡人無法還款對于銀行來說這筆錢就屬于壞賬。因此，銀行會很樂意挽救每一個想要還款卻暫時無法還款的持卡人。
小編建議：如果持卡人連%的最低還款額都還不上，那么，千萬不要選擇跑路，即換地址、換手機(jī)，讓銀行聯(lián)系不上這種方式也是最糟糕的。要知道，你的個人資料和信用情況都會在央行的征信系統(tǒng)中有記錄，以后不管你跑到哪里，除非這輩子不和銀行打交道，不再自己實名交水電煤氣費等等，不再買手機(jī)卡和辦理固定電話等所有需要實名的事情，否則銀行就會找到你。而你的信用記錄也被抹黑了，以后將很難獲得銀行貸款和信用卡的審批，甚至還有可能會影響到你未來的就業(yè)。
