辦了信用卡，特別是辦理多張信用卡的情況下，部分持卡人很容易過度消費(fèi)。到了還款時(shí)才發(fā)現(xiàn)，自己的收入根本還不上，而一旦過了免息期不還款不僅要支付高額的利息和滯納金，還會(huì)影響個(gè)人信用，有礙以后申請(qǐng)房貸、車貸。信用卡真的還不上了，如何有效補(bǔ)救？
1、償還最低還款額
最低還款額，也稱為最小還款額，是當(dāng)持卡人在到期還款日（含）前償還全部應(yīng)付款項(xiàng)有困難時(shí)，可按照賬單上的最低還款額進(jìn)行還款，不影響信用狀況，但不能享受免息還款期待遇。
一般來說，銀行信用卡最低還款額的計(jì)算方式為：消費(fèi)的10％，加取現(xiàn)的10％，加上分期本金的100％，再加上費(fèi)用及利息的100％，如“上期賬單”未還到最低還款額，還需要加“上期賬單”最低還款額的未還部分。
按照最低還款額還款會(huì)涉及到利息，目前除了工商銀行外，各大銀行的利息收取都是采取全額罰息的方式。什么是全額罰息呢？即當(dāng)期賬單上的所用款項(xiàng)將不能享受免息還款期待遇，當(dāng)期賬單上所用款項(xiàng)按每日萬分之五計(jì)收自銀行記賬日起至還款入賬的前一天止的透支利息。
舉例來說，劉先生信用卡賬單日為每月5日，到期還款日為每月25日，最低還款額為應(yīng)還金額的10%。6月5日銀行為張小姐打印的本期賬單包括了她在5月5日至6月5日之間的所有交易賬目：
假設(shè)本期劉先生僅在5月30日消費(fèi)一筆支出，金額為人民幣1000元，則劉先生本期賬單的“本期應(yīng)還金額”為人民幣1000元，最低還款額為100元。
若劉先生于6月25日前，只償還最低還款額100元，那么，7月5日的對(duì)賬單上的利息=17.5元。具體計(jì)算如下：1000元*0.05%*26天（5月3日-6月25日）+（1000-100）*0.05%*10天（6月25日-7月5日）=17.5元。
工商銀行信用卡僅對(duì)未償還部分征收利息。
2、分期還款
如果確實(shí)還不上信用卡，可以辦理信用卡分期，逐期償還。信用卡分期沒有利息，但是有手續(xù)費(fèi)。銀行為了激勵(lì)持卡人辦理信用卡分期業(yè)務(wù)，經(jīng)常推出一些優(yōu)惠活動(dòng)，比如辦理分期送積分、送禮品或者分期手續(xù)費(fèi)打折等等，如能參與這些優(yōu)惠，也可以薅到一點(diǎn)羊毛，節(jié)約分期成本。
3、主動(dòng)與銀行協(xié)商
一旦連最低還款額都還不上了，最好的辦法就是持卡人馬上和發(fā)卡銀行聯(lián)系，說明自己的情況，表示自己并非惡意欠款，只是由于一時(shí)的經(jīng)濟(jì)情況變動(dòng)無法馬上還清，申請(qǐng)延期還款。一般來說，只要持卡人主動(dòng)聯(lián)系銀行，銀行通常都會(huì)為持卡人設(shè)計(jì)一個(gè)雙方都能接受的還款方式，比如將欠款金額延期1-2個(gè)月償還，利息予以折扣或是每個(gè)月償還一個(gè)持卡人能接受的額度。畢竟一旦持卡人無法還款對(duì)于銀行來說這筆錢就屬于壞賬。因此，銀行會(huì)很樂意挽救每一個(gè)想要還款卻暫時(shí)無法還款的持卡人。
小編建議：如果持卡人連%的最低還款額都還不上，那么，千萬不要選擇跑路，即換地址、換手機(jī)，讓銀行聯(lián)系不上這種方式也是最糟糕的。要知道，你的個(gè)人資料和信用情況都會(huì)在央行的征信系統(tǒng)中有記錄，以后不管你跑到哪里，除非這輩子不和銀行打交道，不再自己實(shí)名交水電煤氣費(fèi)等等，不再買手機(jī)卡和辦理固定電話等所有需要實(shí)名的事情，否則銀行就會(huì)找到你。而你的信用記錄也被抹黑了，以后將很難獲得銀行貸款和信用卡的審批，甚至還有可能會(huì)影響到你未來的就業(yè)。
