信用卡使用特征高頻次、高比例用卡
調(diào)查顯示，31.14%的持卡人每周使用信用卡消費(fèi)的次數(shù)在兩次以上；27.84%的人大約每周使用1次信用卡消費(fèi)。23.95%的持卡人每月使用1次信用卡消費(fèi)，8.68%的持卡人每季度使用一次，1.5%的持卡人每年使用一次。
從消費(fèi)金額占個(gè)人年收入的比例來看，有6.29%的持卡人信用卡消費(fèi)的金額占到年收入的一半以上，13.77%的持卡人信用卡支付金額占年收入的30%～50%，信用卡支付金額占個(gè)人年收入比達(dá)到10%～30%、5%～10%、5%以下的分別有30.24%、26.65%和20.36%。
總體上看，持卡人持卡消費(fèi)頻率高，消費(fèi)金額在個(gè)人收入中所占的比例高。高成長型客戶在消費(fèi)時(shí)，會更多地考慮采用信用卡支付，而非傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付、支票和借記卡支付。以往的研究多認(rèn)為信用卡適合大額支付，而在小額支付領(lǐng)域，現(xiàn)金的地位是無可撼動的。在本次訪談中發(fā)現(xiàn)，更多的人將信用卡應(yīng)用到日常生活的小額支付中。我國統(tǒng)計(jì)資料顯示，2012年包括信用卡在內(nèi)的銀行卡滲透率達(dá)到44.4%，比上年上升4.5個(gè)百分點(diǎn)。由此可見，信用卡推動社會向著"無紙化支付"的方向更進(jìn)了一步。
信用卡消費(fèi)方向
調(diào)查顯示，超過84%的被調(diào)查者使用信用卡在商場購物消費(fèi)，62%的被調(diào)查者曾經(jīng)使用信用卡進(jìn)行網(wǎng)上購物消費(fèi)。在商場實(shí)體購物消費(fèi)中消費(fèi)者使用信用卡的需求比較高。因?yàn)樯虉鱿M(fèi)攜帶大量現(xiàn)金不僅不方便，而且不安全，而使用借記卡需要提前儲值，一旦忘記儲值或者對余額了解不及時(shí)都會造成消費(fèi)受阻。信用卡的提前消費(fèi)功能能夠很好地適應(yīng)這種狀況。值得注意的是，批發(fā)市場購物消費(fèi)使用率僅10%，這說明信用卡在該領(lǐng)域并沒有被小型企業(yè)主等使用。此外，在公共事業(yè)繳費(fèi)方面，信用卡的使用程度也不高。這些都是信用卡業(yè)務(wù)的潛力區(qū)域，也是未來業(yè)務(wù)發(fā)展的重要方向之一。
消費(fèi)激勵(lì)偏好
在對持卡人最喜歡的消費(fèi)激勵(lì)方式調(diào)查中，74%的人選擇了“直接打折”，49%的人選擇了“直返現(xiàn)金”，34%的人選擇了“送手機(jī)話費(fèi)”。其余選項(xiàng)選擇比率較低,“寄送禮品”占26%,“現(xiàn)場送日常用品”和“送飛行里程”均有19%的人選擇，有17%的人選擇了“特定時(shí)期購物積分翻倍”。
調(diào)查結(jié)果符合“在手之鳥”理論，持卡人更認(rèn)可當(dāng)期即可實(shí)現(xiàn)的優(yōu)惠?！爸苯哟蛘邸焙汀爸苯臃颠€現(xiàn)金”的形式成為持卡人的主要選擇。從訪談結(jié)果來看，對于“直接打折”與“直返現(xiàn)金”，如果其比例一致時(shí)，消費(fèi)者的認(rèn)同也不一致。直接返還現(xiàn)金，給消費(fèi)者的感覺是銀行直接補(bǔ)貼，而折扣則多被消費(fèi)者認(rèn)為是商戶和銀行共同補(bǔ)貼的。
積分本來是信用卡常見的反饋和激勵(lì)方式，每一家銀行都有一套完整的積分體系，但是因?yàn)榉e分操作的不規(guī)范，以及積分兌換禮品的不確定性，部分持卡人對積分的認(rèn)同度不高。在積分的處理上，銀行應(yīng)該以客戶為本，從客戶的角度出發(fā)，例如設(shè)置積分兌換物品競拍機(jī)制等，讓持卡人根據(jù)自己對兌換物的需求程度決定積分溢價(jià)或折價(jià)，在增強(qiáng)趣味性的同時(shí)也滿足了消費(fèi)者需求。
以高成長優(yōu)質(zhì)客戶為代表的新客戶群體更具有理性，銀行的消費(fèi)激勵(lì)政策要將新穎性和實(shí)惠性結(jié)合，更加注重體驗(yàn)和互動需求。
珍視信用，及時(shí)還款
調(diào)查結(jié)果顯示，83.83%的持卡人一般選擇到期全額還款，8.38%的人會選擇還大部分欠款，僅有3.89%的人選擇還小部分款。
從調(diào)查結(jié)果來看，持卡人珍視個(gè)人信用，絕大多數(shù)能夠及時(shí)償還透支金額。將信用卡作為短期資金周轉(zhuǎn)的工具，爭取免息期的資金時(shí)間價(jià)值，本身有足夠的資金在免息期結(jié)束后足額償還借款。
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