信用卡近期成為熱詞，從官方至民間，都受到跟蹤關(guān)注。
針對信用卡，近日最高法、最高檢公布了《修改〈關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋〉的決定》，對于惡意透支數(shù)額較大，在提起公訴前全部歸還或者具有其他情節(jié)輕微情形的，可以不起訴；在一審判決前全部歸還或者具有其他情節(jié)輕微情形的，可以免予刑事處罰。但是，曾因信用卡詐騙受過兩次以上處罰的除外。
司法大數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，信用卡詐騙罪呈現(xiàn)惡意透支成為主要行為樣態(tài)、惡意透支刑事案件量刑整體偏重兩個特點，反映出決定關(guān)于惡意透支的規(guī)定已難以適應(yīng)經(jīng)濟社會發(fā)展形勢，需作出調(diào)整。
近期人民銀行也公布了三季度支付體系運行總體情況，數(shù)據(jù)顯示，至三季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額880.98億元，環(huán)比增長16.43%，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.34%。
不過在這其中，《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，上述1.34%的指標水平，在歷史變動中并非高值。從公開數(shù)據(jù)來看，該指標歷史高位停留于2008底~2012年上半年。這與人們通常以為的當(dāng)前信用卡風(fēng)險增大印象有所出入。但目前來看，國內(nèi)各方已提前布局防控信用卡風(fēng)險。
信用卡逾期率1.34%
根據(jù)三季度支付體系運行情況，至三季度末，銀行卡信貸規(guī)模持續(xù)擴大。
報告期末，銀行卡授信總額為14.69萬億元，環(huán)比增長5.05%；銀行卡應(yīng)償信貸余額為6.61萬億元，環(huán)比增長5.68%。銀行卡卡均授信額度2.23萬元，授信使用率45.03%。信用卡逾期半年未償信貸總額880.98億元，環(huán)比增長16.43%，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.34%。
從歷年銀行卡應(yīng)償信貸余額來看，2008年末該項為1582.12億元，至2018年9月底達到6.61萬億元，也就是說在近10年間，銀行卡應(yīng)償信貸余增長了近41倍。
在逾期方面，2008年末，信用卡逾期半年未償信貸總額為33.77億元，而今年9月末，這一總額已達到880.98億元。近10年間，該項數(shù)據(jù)增加了25倍。
也就是說，總體來看，信用卡逾期半年未償信貸總額并未隨著應(yīng)償信貸余額以同樣速度增長，而是增長相對緩慢。
再從當(dāng)期信用卡逾期半年未償信貸總額與當(dāng)期信用卡應(yīng)償信貸余額之比（即信用卡逾期率）來看，相對于10年期，這一比例明顯出現(xiàn)下降。2008年底，該比例為2.13%，在隨后的兩三年間，該比例在2010年一季度末達到最高，為3.54%。
而在最近4年間，該比例維持在1.1% ~1.6%，且呈現(xiàn)雙向波動，并未形成趨勢性變化。
根據(jù)國信證券分析師王劍的觀察，我國大陸信用卡發(fā)展很快，但目前還無需擔(dān)心危機出現(xiàn)。他認為理由如下：一是全行業(yè)逾期情況還在改善。盡管我國信用卡發(fā)卡量、貸款余額同比增速都在快速上升，但逾期情況還比較正常，而且還在改善當(dāng)中。
二是信用卡市場的快速發(fā)展僅持續(xù)不到兩年，并不算長。我國大陸信用卡市場的快速發(fā)展，尤其是銀行大量涌入信用卡市場是2017年以來的事情，迄今為止不足兩年，持續(xù)的時間還不夠長。
三是卡均授信額度的增長還算正常。我國沒有出現(xiàn)政府出臺扶持措施等過度刺激的情形（早期培育信用卡市場時政府有一定的扶持措施，但均不涉及信用標準），銀行之間競爭不算特別激烈，沒有出現(xiàn)過度授信的情形。近幾年信用卡卡均授信額度增速為個位數(shù)，略高于居民收入增速，還算正常。
整體來看，王劍指出，雖然2017年以來有大量銀行涌入信用卡市場，再加上今年上半年流動性較為緊張、現(xiàn)金貸監(jiān)管加強，共債問題導(dǎo)致銀行信用卡不良率有所上升，但目前還不需要擔(dān)心出現(xiàn)危機事件。
讓該有的懲罰槍槍命中
雖然危機事件的發(fā)生目前還不需要擔(dān)心，但中國對于信用卡的風(fēng)險已保持持續(xù)關(guān)注。據(jù)悉，早在2017年全國“兩會”期間，重慶團人大代表周光權(quán)便提出了關(guān)于高度關(guān)注對信用卡透支行為處理異化現(xiàn)象的建議，最高人民法院高度重視。
今年7月30日，最高人民法院院長周強主持召開審判委員會全體會議，邀請周光權(quán)列席會議，會議審議并原則通過《最高人民法院最高人民檢察院關(guān)于修改
記者還注意到，今年5月，國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會（以下簡稱“互金專委會”）官網(wǎng)發(fā)布一期互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)風(fēng)險巡查公告，公告提及國家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險分析技術(shù)平臺發(fā)現(xiàn)信用卡代還和互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合的業(yè)務(wù)模式。此類業(yè)務(wù)涉及信用卡違規(guī)套現(xiàn)、平臺收取高額費用、用戶信用卡信息安全等問題，潛在風(fēng)險值得關(guān)注。
中央政法委官方公眾號中央政法委長安劍近日指出，“兩高”對決定的這一系列修改顯示出再明確不過的意圖：把刑法這張篩網(wǎng)編織得更嚴謹一些，面對失信犯罪行為真正“疏而不漏”，把準星對準真正的“老賴”。
本次司法解釋修改，就是這個原則的深入實踐。它不是要讓過去有罪的，在今后無罪，而是要把刑事制裁的準星，校得準一點，再準一點，讓該有的懲罰槍槍命中，拳拳到肉。
這幾年來，與我國信用卡發(fā)展比翼齊飛的，是中國人旺盛的消費購買力。每次網(wǎng)購狂歡節(jié)比拼的不只是手速，更是卡包的厚度。中國人民銀行公布的情況顯示，截至今年第三季度末，全國信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量已達到6.59億張，相當(dāng)于人均持有信用卡0.47張。
但是，也有部分持卡者動起了歪腦筋，將可透支信用卡視為“待宰肥羊”。他們大量透支信用卡資金，在銀行催收時置之不理，甚至逃之夭夭，使發(fā)卡銀行背上了沉重的信用壞賬。
千里之堤潰于蟻穴，打擊信用卡詐騙犯罪不是過于苛刻的小題大做。中央政法委長安劍表示，在信用的重要性日益凸顯的今天，這是必須堅決執(zhí)行的戰(zhàn)略。
從銀行的角度來看，信用卡業(yè)務(wù)接下來會呈現(xiàn)怎樣的走勢？根據(jù)中銀國際證券勵雅敏、袁喆奇的分析，信用卡業(yè)務(wù)逐漸成為各家零售補短板的突破口。一方面業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴大，大行和股份行流通信用卡規(guī)模相比于年初增長15%，另一方面，服務(wù)深度不斷延展，各行積極通過加強場景滲透和金融產(chǎn)品創(chuàng)新對存量信用卡客戶展開深入挖掘，帶動信用卡貸款相比于年初增長11%。
此二位分析師進一步指出，中國大陸的銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)控一直較為審慎，目前金融監(jiān)管環(huán)境趨嚴，個人征信體系正不斷完善，信用卡的不良率和逾期率一直保持在較低水平，認為不會發(fā)生危機。
截至2018年2季度，我國銀行業(yè)逾期半年以上信用卡貸款占信用卡貸款應(yīng)收賬款額的比重較2017年提升僅2BP至1.21%，和臺灣地區(qū)發(fā)生卡債危機時逾期3個月以上占比（3.3%）還有很大的差距。目前來看，銀行信用卡貸款整體質(zhì)量可控，不過在信用卡貸款和消費貸款快速發(fā)展過程中，需要關(guān)注出現(xiàn)不良率的波動趨勢對資產(chǎn)質(zhì)量的影響。
臺灣地區(qū)信用卡危機案例啟示
說起信用卡風(fēng)險，中國臺灣地區(qū)就曾出現(xiàn)過信用卡危機案例，這對于人們理解信用卡風(fēng)險有很好的啟示作用。
臺灣地區(qū)于1988年正式發(fā)行現(xiàn)代意義上的信用卡，1994年推出信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)。臺灣地區(qū)信用卡繁榮于亞洲金融危機之后，1998~2005年，臺灣地區(qū)信用卡流動卡數(shù)和循環(huán)信用余額的CAGR（復(fù)合年均增長率）均超過20%。
危機爆發(fā)于2005年，這一年的信用卡流通卡量是一個明顯的階段性高點，而后，大約在2005年末開始崩塌，并于2006年形成逾期率的頂峰。
2006年初，臺灣地區(qū)信用卡貸款中逾期超過三個月的貸款比例陡增，從年初的2.44%增加至4月份的3.38%，達到峰值?，F(xiàn)金卡更為嚴重，逾期率從2005年末的1.84%陡增至2006年4月末的6.75%，峰值為8月份的8.46%。其間還發(fā)生不少“卡奴”自殺事件，社會成本高昂。
國信證券分析師分析，從供給來看，一是亞洲金融危機后銀行從事信用卡業(yè)務(wù)的意愿變強。在亞洲金融危機之前，信用卡都是小銀行的差異化業(yè)務(wù)，大銀行往往以企業(yè)業(yè)務(wù)為主。1999年的臺灣地區(qū)剛剛遭受亞洲金融危機重創(chuàng)，企業(yè)貸款需求低迷，銀行需要尋找新的利潤來源，之前不被重視的信用卡逐漸走入廣大銀行的視野。
但當(dāng)競爭進一步加劇之后，銀行的行為就變了味道，風(fēng)險開始積聚。風(fēng)險產(chǎn)生的原因說來說去不過兩點：一是通過降低利率吸引客戶，導(dǎo)致收益無法覆蓋風(fēng)險（通過直接降低利率，或者通過金融創(chuàng)新變相降低當(dāng)前利率）；二是過度降低風(fēng)控標準（過高的授信額度、過低的準入門檻），導(dǎo)致風(fēng)險大到高收益也無法覆蓋。這兩點在臺灣地區(qū)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的后期表現(xiàn)得淋漓盡致。
由于競爭加劇，銀行紛紛放松發(fā)卡標準，比如許多銀行推出以卡辦卡業(yè)務(wù)，即根據(jù)申請人在其他銀行的信用卡使用情況來發(fā)卡，后期一些營銷行為十分夸張，比如部分銀行推出名片開卡，即本人持名片即可申辦信用卡。風(fēng)控的降低還表現(xiàn)在給予客戶過高的額度，比如臺灣地區(qū)銀行業(yè)在2004年6月末給予現(xiàn)金卡客戶的卡均授信額度（可動用額度）是8萬元臺幣，一年之后大幅增至10萬元臺幣，這樣高的增幅顯然不是居民收入增長導(dǎo)致的。
