套現(xiàn)、套利是“職業(yè)羊毛黨”慣用的牟利手段。
“辦信用卡不就是為了‘薅羊毛’嗎？”老張（化名）是“羊毛黨”中的一員，談起用積分“褥羊毛”的成果時(shí)，老張神采飛揚(yáng)。
為反擊“羊毛黨”，不少銀行紛紛修改了信用卡積分兌換規(guī)則：12月15日起，平安銀行相關(guān)卡種及活動(dòng)提供的境內(nèi)機(jī)場(chǎng)/火車站接送、境外機(jī)場(chǎng)接送服務(wù)，將僅限獲得該權(quán)益的持卡人本人使用；興業(yè)銀行信用卡中心此前也對(duì)航空公司里程積分兌換上限作出調(diào)整，由120萬分降至60萬分；浦發(fā)銀行信用卡中心則將權(quán)益與客戶的資產(chǎn)直接掛鉤，該行相應(yīng)類別的客戶在資產(chǎn)達(dá)標(biāo)后可享受更高里程兌換上限……
有業(yè)內(nèi)人士對(duì)《國際金融報(bào)》記者直言，銀行大規(guī)模調(diào)整信用卡積分權(quán)益，特別是航空里程累計(jì)的規(guī)則，主要出自控制成本和防止“羊毛黨”兩方面的考慮。
“褥羊毛”行為猖獗
行業(yè)內(nèi)誕生了新興一族——“羊毛黨”，這甚至成為了一種職業(yè)。對(duì)于“羊毛黨”來說，出售信用卡提供的各種權(quán)益是他們賺錢的方式之一。
據(jù)悉，早期發(fā)卡銀行為了提升發(fā)卡和持卡用戶的活躍度，讓所發(fā)的卡能夠激活使用，不惜投入重金對(duì)用卡消費(fèi)進(jìn)行刺激，斥巨資投入到各種活動(dòng)以刺激用卡，例如辦卡開卡禮、首刷禮、用卡積分/里程獎(jiǎng)勵(lì)、用卡減免/返現(xiàn)等，甚至用戶推薦辦卡都能獲得禮品、現(xiàn)金或積分的獎(jiǎng)勵(lì)。
在此背景下，行業(yè)內(nèi)誕生了新興一族——“羊毛黨”，這甚至成為了一種職業(yè)。社交網(wǎng)絡(luò)上隨處可見的信用卡“薅羊毛”交流論壇，眾多“羊毛黨”聚集其中。
據(jù)《國際金融報(bào)》記者了解，“羊毛黨”的標(biāo)配都是十幾張信用卡，他們對(duì)各銀行不同種類信用卡的功能和權(quán)益都了解和運(yùn)用得相當(dāng)嫻熟，以便于能以最少的成本獲取最大的優(yōu)惠。
對(duì)于“羊毛黨”來說，出售信用卡提供的各種權(quán)益是他們賺錢的方式之一。銀行推出的優(yōu)惠活動(dòng)囊括吃穿住行，“羊毛黨”當(dāng)然不會(huì)錯(cuò)過。
以某股份制銀行推出的積分換星巴克咖啡券活動(dòng)為例，“羊毛黨”換完之后，自己定價(jià)再轉(zhuǎn)賣掉，以此賺取收益。《國際金融報(bào)》記者在某二手交易平臺(tái)上發(fā)現(xiàn)，類似這樣用信用卡兌換的餐券、咖啡券、電影券正在出售的比比皆是，即便一時(shí)間賣不掉，平臺(tái)上也有“黃?！痹陂L期回收。
記者注意到，由于兌換機(jī)票不受必須是本人的限制，因此成為各大“黃牛黨”“薅羊毛”最狠的權(quán)益項(xiàng)目?！澳虾?2000里程差不多相當(dāng)于一張800公里以上距離的機(jī)票，一般來說信用卡的25積分可以兌換1里程，南航、東航、海航都有人收，變現(xiàn)相對(duì)較容易。”老張告訴記者。
在某二手交易平臺(tái)上搜索“信用卡接送機(jī)”，可以找到眾多出售相關(guān)權(quán)益的賣家，涉及到平安銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、光大銀行等銀行的信用卡所提供的相關(guān)服務(wù)。
此外，很多信用卡提供延誤險(xiǎn)服務(wù)，若航班延誤幾個(gè)小時(shí)可獲賠2000元至4000元不等。根據(jù)老張的說法，甚至衍生出一批人專門沖著延誤險(xiǎn)而坐飛機(jī)，運(yùn)氣好的話一天也能通過延誤險(xiǎn)賺幾千塊錢。
信用卡越多權(quán)益越多，刷卡越多得到的積分就越多，能夠兌換的福利也就越多?！把蛎h”拿著手里的十幾張卡，每個(gè)月兩三萬元的消費(fèi)額，一年就是幾十萬積分。這無疑是一個(gè)“金礦”。
銀行修改積分兌換規(guī)則
對(duì)于非法套現(xiàn)、套取積分，每家銀行都有一套嚴(yán)密的預(yù)警系統(tǒng)。一旦發(fā)現(xiàn)信用卡出現(xiàn)異常交易，后臺(tái)馬上報(bào)警，銀行也會(huì)人工監(jiān)測(cè)這些信用卡的刷卡記錄。
滿額返現(xiàn)、積分兌換、享受權(quán)益，本屬于正常的“薅羊毛”。在優(yōu)惠活動(dòng)規(guī)則下，持卡人使用真實(shí)、合法的方式獲取最大限度的獎(jiǎng)勵(lì)或收益無可厚非。
然而，利益誘惑之下，也會(huì)產(chǎn)生違規(guī)行為。融360信用卡分析師韓媛媛對(duì)《國際金融報(bào)》記者指出，套現(xiàn)和套利是職業(yè)“羊毛黨”慣用的牟利手段。套現(xiàn)是指通過虛假交易，將信用卡內(nèi)的消費(fèi)額度以現(xiàn)金方式套取，挪作他用，同時(shí)獲得相應(yīng)的刷卡消費(fèi)積分。套利則是將套現(xiàn)交易獲得的巨額積分，兌換成航空里程、酒店權(quán)益、實(shí)物商品等，再兜售獲利，或是直接將積分賣給“黃牛”獲利。
根據(jù)最高人民法院、最高人民檢察院2009年出臺(tái)的《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》，違反國家規(guī)定，使用銷售點(diǎn)終端機(jī)具（POS機(jī)）等方法，以虛構(gòu)交易、虛開價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑法規(guī)定，以非法經(jīng)營罪定罪處罰。持卡人以非法占有為目的，采用上述方式惡意透支的，依照刑法規(guī)定，以信用卡詐騙罪定罪處罰。
韓媛媛表示，隨著監(jiān)管部門的打擊力度越來越大，對(duì)于非法套現(xiàn)、套取積分，每家銀行都有一套嚴(yán)密的預(yù)警系統(tǒng)，有專人監(jiān)控。一旦發(fā)現(xiàn)信用卡出現(xiàn)異常交易，后臺(tái)馬上報(bào)警，銀行也會(huì)人工監(jiān)測(cè)這些信用卡的刷卡記錄。如果被銀行認(rèn)定為異常，這些積分會(huì)被凍結(jié)或清零。
銀行方面也加入與“羊毛黨”的角力。2018年以來，部分銀行信用卡中心調(diào)整了積分兌換里程服務(wù)內(nèi)容。
例如，興業(yè)銀行對(duì)航空公司里程積分兌換上限作出調(diào)整。4月26日，興業(yè)銀行公告稱，自2018年7月1日起，持卡人名下同一航空公司不同層級(jí)的航空聯(lián)名卡在單一自然年度內(nèi)自動(dòng)兌換航空公司常旅客會(huì)員里程（積分）的信用卡積分總額上限由120萬積分調(diào)整為60萬積分。
類似地，廣發(fā)銀行航空類、商旅類聯(lián)名信用卡每月刷卡消費(fèi)享受累計(jì)航空里程或合作方積分的消費(fèi)（計(jì)積分）金額最高不超過客戶卡片消費(fèi)額度的指定倍數(shù)（三星級(jí)及以上客戶不超過1.5倍，三星級(jí)以下客戶不超過1倍）；且每卡每年累計(jì)航空里程或合作方積分的消費(fèi)（計(jì)積分）金額不超過60萬元（依據(jù)卡種不同，每卡每年累計(jì)航空里程不超過3萬或5萬里程）。
今年9月1日起，民生銀行對(duì)信用卡積分累計(jì)規(guī)則進(jìn)行調(diào)整，單個(gè)自然月內(nèi)，按照客戶名下已激活卡片（不含公務(wù)卡和消貸類卡）客戶級(jí)授信額度的2倍設(shè)定積分累計(jì)額度上限，按照交易入賬時(shí)間的先后順序依次累計(jì)積分，如客戶當(dāng)月累計(jì)的積分超過客戶級(jí)2倍額度上限，超出的部分將不再累計(jì)至持卡客戶的賬戶中。同時(shí)，客戶級(jí)永久有效的可兌換通用積分方可參與積分兌換航空里程業(yè)務(wù)；用卡活動(dòng)或抽獎(jiǎng)活動(dòng)等贈(zèng)送的短期積分將不再參與積分兌換航空里程業(yè)務(wù)。
10月末，平安銀行信用卡中心稱，為切實(shí)保障持卡人的乘車安全，自2018年12月15日起，平安銀行信用卡相關(guān)卡種及活動(dòng)提供的境內(nèi)機(jī)場(chǎng)/火車站接送、境外機(jī)場(chǎng)接送服務(wù)，將僅限獲得該權(quán)益的持卡人本人使用。
權(quán)益掛鉤資產(chǎn)是未來趨勢(shì)
銀行開卡和維持客戶的成本越來越高，為避免職業(yè)“羊毛黨”對(duì)資源的過度擠占，銀行或?qū)⑿庞每ā案＠边M(jìn)行縮減，增加參與門檻。
上市銀行中報(bào)顯示，工商銀行和招商銀行2018年上半年新增的信用卡發(fā)卡數(shù)量都超過了1000萬張。其中，招商銀行新增信用卡發(fā)卡數(shù)1421萬張，居首位；工商銀行新增發(fā)卡數(shù)量1300萬張，位居第二。
上半年，建設(shè)銀行、平安銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中信銀行、光大銀行、交通銀行的新增信用卡發(fā)卡數(shù)量也都超過了600萬張，分別為849萬張、917.98萬張、852萬張、863.27萬張、604.6萬張和640萬張。
隨著新增發(fā)卡量的越來越龐大，職業(yè)“羊毛黨”的套現(xiàn)和套利行為也在影響著越來越多的正常持卡人權(quán)益。
據(jù)記者采訪了解到，對(duì)于各家銀行信用卡不定時(shí)推出的一些優(yōu)惠活動(dòng)，正常持卡人往往無緣，這些福利早已成為專盯信用卡優(yōu)惠的“羊毛黨”們的囊中之物。尤其是在積分兌換禮品中，很多搶手禮品都被一掃而空，真正的持卡人很難換到心儀的商品。而“羊毛黨”在獲得各類權(quán)益、商品之后，還會(huì)在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上進(jìn)行銷售。
“有些活動(dòng)產(chǎn)品永遠(yuǎn)搶不到，銀行的優(yōu)惠活動(dòng)額度有限，資源都被‘羊毛黨’搶占了?！币晃怀挚ㄈ诉@樣告訴《國際金融報(bào)》記者。
11月15日，浦發(fā)銀行信用卡中心公告顯示，該行高端白金類客戶個(gè)人信用卡賬戶基礎(chǔ)里程兌換上限為3萬，高端超白金類客戶個(gè)人信用卡賬戶基礎(chǔ)里程兌換上限為30萬，資產(chǎn)達(dá)標(biāo)更可享受更高里程兌換上限。
這就意味著，客戶享受的權(quán)益將與其資產(chǎn)相關(guān)，資產(chǎn)達(dá)標(biāo)持卡人可享受更高里程兌換上限。
韓媛媛表示，銀行大規(guī)模調(diào)整信用卡積分權(quán)益，特別是航空里程累計(jì)的規(guī)則，主要出自控制成本和防止“羊毛黨”兩方面的考慮。
“2016年費(fèi)改后，銀行卡手續(xù)費(fèi)率不斷下降，從控制成本方面考慮，積分規(guī)則的調(diào)整也在情理之中。另一方面，是為防止職業(yè)“羊毛黨”擠占正常持卡用戶的大量權(quán)益資源，擾亂正常的金融秩序，無疑會(huì)對(duì)正常持卡用戶產(chǎn)生影響。”韓媛媛稱。
韓媛媛進(jìn)一步指出，用卡權(quán)益與客戶資產(chǎn)掛鉤會(huì)是未來趨勢(shì)。銀行開卡和維持客戶的成本越來越高，為避免職業(yè)“羊毛黨”對(duì)資源的過度擠占，從而把權(quán)益分配給真實(shí)持卡用戶和高資質(zhì)的用戶（有房、有車、有存款），銀行或?qū)⑿庞每ā案＠边M(jìn)行縮減，增加參與門檻。
