別以為透支一點(diǎn)點(diǎn)
還款也只還一點(diǎn)點(diǎn)
5倍還銀行
有人誤解免息制度
有人青睞最低還款
有人陷入積分陷阱
透支181元，要還近1000元這是渝中區(qū)法院金融法庭昨天出爐的3·15信用卡消費(fèi)調(diào)查報(bào)告中的一起典型案例。
現(xiàn)行法律規(guī)定，只要經(jīng)銀行催收兩次且持卡人三個(gè)月后仍不還款的，一旦金額達(dá)到5000元，公安機(jī)關(guān)便可以涉嫌信用卡詐騙罪刑事立案。該金融法庭梳理統(tǒng)計(jì)，從去年起至本月，該法庭共受理信用卡案件1055起，占全部金融案件的54.24%。在不少信用卡官司中，有的消費(fèi)者是因?yàn)闆](méi)有吃透信用卡使用制度，有的則是遭遇銀行設(shè)下的消費(fèi)陷阱。
透支181元判5倍還款
利息為何比本金還高
渝中區(qū)法院金融法庭承辦法官介紹，沙坪壩區(qū)市民夏先生于2008年5月15日，在市內(nèi)一家銀行申請(qǐng)辦理信用卡并簽訂《領(lǐng)用合約》。合約規(guī)定了利息、滯納金、超限費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用的計(jì)收標(biāo)準(zhǔn)。后經(jīng)該銀行審批，向夏先生發(fā)放一張信用卡，并授予透支2000元的信用額度。夏先生從2008年6月起使用這張信用卡，并多次以刷卡消費(fèi)、取現(xiàn)等方式，從該卡賬戶(hù)中透支。至2010年9月2日，夏先生欠181元本金未及時(shí)歸還。
法官稱(chēng)，到2011年上半年雙方打官司時(shí)，夏先生的181元本金一直未還。銀行精算師根據(jù)之前雙方簽訂的《領(lǐng)用合約》計(jì)算，夏先生在被起訴時(shí)除了欠181元本金外，還欠利息186.4元、滯納金510元、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)30元，合計(jì)欠款907.4元。該金額是夏先生所欠本金的5倍。
法院認(rèn)為，夏先生和銀行簽訂的合約是雙方真實(shí)意思表示，符合法律規(guī)定，銀行有權(quán)要求歸還利息、滯納金、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用。最后判決夏先生還款907.4元。
利息為何比本金還高
本案中，銀行起訴的利息金額得到法院全部主張，但為何利息金額要比本金高呢？
法官潘登解釋?zhuān)庞每ɡ⒂?jì)算方式屬?lài)?guó)際慣例，都是由銀行精算師計(jì)算的，它的計(jì)息方法和按揭購(gòu)房利息計(jì)算不一樣。
潘登稱(chēng)，信用卡利息是按利滾利計(jì)算，方式是：第一個(gè)記賬周期(第一個(gè)月)產(chǎn)生的利息，滾到下一個(gè)記賬周期時(shí)作為本金，然后該筆轉(zhuǎn)為本金的利息又開(kāi)始計(jì)算利息(本案利息按每天萬(wàn)分之五計(jì)算)。而按揭購(gòu)房的利息則是一次性計(jì)息，一般是一年調(diào)一次。所以，本案計(jì)算出來(lái)的利息就比本金高。
潘登稱(chēng)，信用卡欠款時(shí)間越久，利息就會(huì)像滾雪球一樣越滾越多?！斑€有一起剛判決的案例，消費(fèi)者透支本金7000多元，第一個(gè)月利息只有69元，當(dāng)累計(jì)到第18個(gè)月時(shí)，當(dāng)月利息就達(dá)到153元。18個(gè)月利滾利的利息總額為2200多元。”
吃透這些制度
你會(huì)少遭錢(qián)
免息期制度
潘登稱(chēng)，每家銀行的信用卡都規(guī)定了透支還款的免息期。銀行在推銷(xiāo)業(yè)務(wù)時(shí)，往往重點(diǎn)宣傳免息，對(duì)其他限制條件不會(huì)作過(guò)多說(shuō)明，導(dǎo)致許多持卡人不知道免息期的具體規(guī)定，并為此經(jīng)常多遭利息。
信用卡免息期的計(jì)算是按一個(gè)賬單日計(jì)算，并非從消費(fèi)之日起計(jì)算。在免息期內(nèi)還款不需要支付利息，但許多人對(duì)此有誤解，比如一個(gè)賬單日以當(dāng)月20日為期限，18日前透支3000元，到18日歸還；19日又透支2000元，許多消費(fèi)者會(huì)理解為在下一個(gè)賬單日的19日前還清這2000元，都不會(huì)遭收利息，這樣的話就錯(cuò)了不但要支付第一筆3000元的利息到18日，還要支付第二筆2000元的利息到還款日。只有在第一個(gè)賬單日到期日即19日、20日兩天歸還那2000元，這兩筆錢(qián)才會(huì)不算利息。
最低還款額制度
渝中區(qū)法院金融法庭法官吳可達(dá)稱(chēng)，不少持卡人為少還錢(qián)，會(huì)鉆銀行政策空子，認(rèn)為每月還款時(shí)可以不還完，只需按最低還款額度還錢(qián)就行了。其實(shí)，最低還款額只是保證持卡人使用信用卡的信用額度不受影響，并非每月償還最低還款額就可以萬(wàn)事大吉。如果每月只按最低還款額還款，需要支付以從上一個(gè)記賬日開(kāi)始所欠透支金額為基數(shù)，按照每日萬(wàn)分之五計(jì)算的利息。
雙幣信用卡制度
吳可達(dá)稱(chēng)，很多信用卡是雙幣信用卡，人們通常認(rèn)為用美元支付用人民幣還款比較方便。但在還款過(guò)程中，持卡人還款需要承擔(dān)匯率差額，相對(duì)還款額度可能偏高。比如一周前透支時(shí)的美元結(jié)算匯率，比一周后還款時(shí)的美元結(jié)算匯率低，消費(fèi)者就要多支付差額匯率，因?yàn)檫€款時(shí)是按照還款之日的匯率計(jì)算。使用人民幣賬戶(hù)償還外幣賬戶(hù)，還需要在銀行另行簽訂協(xié)議，并非開(kāi)卡時(shí)就自動(dòng)激活該功能。
看清這些陷阱
你就少吃虧
新聞律師團(tuán)成員、重慶百君律師事務(wù)所金融法律事務(wù)部負(fù)責(zé)人劉洪波稱(chēng)，信用卡消費(fèi)中暗藏不少陷阱，看清這些陷阱，消費(fèi)者能少吃虧。
年費(fèi)陷阱
不管信用卡是否激活，現(xiàn)在很多銀行都只免第一年年費(fèi)，從第二年開(kāi)始按年費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)。有的銀行甚至規(guī)定，只要申請(qǐng)辦理了信用卡，自發(fā)卡之日就開(kāi)始按標(biāo)準(zhǔn)收取年費(fèi)。
贈(zèng)送陷阱
明明只申請(qǐng)辦理一張信用卡，卻收到多張信用卡；明明沒(méi)有申請(qǐng)辦理，卻收到銀行發(fā)出的信用卡……這都是銀行為提升發(fā)卡量的做法，不僅僅是信用卡業(yè)務(wù)員為完成業(yè)務(wù)指標(biāo)的不規(guī)范操作，更有銀行巨大的商業(yè)利益在里面。
簽名和密碼陷阱
簽名和密碼難保安全。目前大部分商家并沒(méi)有嚴(yán)格核對(duì)信用卡上的簽名，很多收銀員基本不看信用卡背后的簽名，更不會(huì)對(duì)簽名是否一致進(jìn)行核對(duì)。密碼功能也不能做到萬(wàn)無(wú)一失，一旦出國(guó)或碰上非銀聯(lián)線路，信用卡密碼設(shè)置形同虛設(shè)。
免息陷阱
分期付款免息不免費(fèi)。目前很多信用卡業(yè)務(wù)員想方設(shè)法鼓動(dòng)消費(fèi)者選擇分期付款的方式消費(fèi)，消費(fèi)者如果選擇更長(zhǎng)時(shí)間的分期付款，向銀行支付的手續(xù)費(fèi)甚至可能超過(guò)銀行的貸款利息。且各銀行規(guī)定如果消費(fèi)者分期付款的商品需要退貨，銀行不退已支付的手續(xù)費(fèi)。
利息陷阱
計(jì)息就高不就實(shí)。目前信用卡透支作為貸款業(yè)務(wù)需要向銀行繳納利息，在這種情況下，如果透支了290.5元，還了290元，差0.5元，銀行仍然會(huì)視作未還款，仍按照總欠款的290.5元來(lái)計(jì)算利息，而不是按照未歸還的5角錢(qián)計(jì)息。
超限費(fèi)陷阱
持卡人刷卡消費(fèi)的金額超過(guò)信用額度上限，仍然能夠消費(fèi)成功，且不會(huì)收到銀行的主動(dòng)提醒，銀行將對(duì)超過(guò)信用額度部分收取費(fèi)用。持卡人應(yīng)注意將自己的消費(fèi)控制在信用額度范圍內(nèi)。
積分陷阱
很多換購(gòu)禮品的積分在限定時(shí)間內(nèi)往往根本無(wú)法正常累計(jì)足夠，需要持卡人大量消費(fèi)刷卡，最后的結(jié)果往往是消費(fèi)過(guò)大得不償失。
特別提醒，市民在消費(fèi)信用卡時(shí)，如果能注意以下問(wèn)題，就能在很大程度上避免遭遇消費(fèi)陷阱。
1、辦卡時(shí)一定要看清簽約條款上關(guān)于年費(fèi)的約定，不能光聽(tīng)業(yè)務(wù)員口頭介紹，每張信用卡的年費(fèi)收取規(guī)定都不一樣。
2、信用卡使用過(guò)程中，除注意償還到期的透支額度外，銀行還可能會(huì)收取取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、遲延繳款滯納金、利息等費(fèi)用，持卡人一定要清楚持卡銀行的還款計(jì)息方式，還款前一定要查清自己所欠確切金額，最好是建立匹配關(guān)聯(lián)的儲(chǔ)蓄賬戶(hù)自動(dòng)還款。
3、不要將卡片借予他人使用，更不能將卡號(hào)、密碼、有效期等重要信息告知他人。
4、刷卡消費(fèi)要保證信用卡始終在自己視線范圍內(nèi)，簽單時(shí)要仔細(xì)核對(duì)簽購(gòu)單上的卡號(hào)和金額，簽購(gòu)單上的簽名應(yīng)當(dāng)與卡片背面的名字一致，切記不要在空白簽購(gòu)單或未填妥金額的簽購(gòu)單上簽名，在收到當(dāng)月對(duì)賬單前要注意保留簽購(gòu)單存根聯(lián)，以便核對(duì)。
5、不要盲目持有太多信用卡。未及時(shí)還款可能被全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的銀行征信系統(tǒng)拉黑，嚴(yán)重影響持卡人以后按揭貸款等生活事項(xiàng)，還可能給持卡人帶來(lái)牢獄之災(zāi)。
消費(fèi)者維權(quán)官司九成勝訴
重慶晚報(bào)訊 昨日，市五中院發(fā)布統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，該院及轄區(qū)基層法院(包括渝中區(qū)、南岸區(qū)、九龍坡區(qū)等主城區(qū)法院)2012年度共審理消費(fèi)者維權(quán)案件6971件，全部在規(guī)定審限內(nèi)審結(jié)。其中調(diào)解結(jié)案2454件，裁定撤訴2484件，判決結(jié)案2140件。
市五中院二審審結(jié)食品、藥品類(lèi)糾紛案件占產(chǎn)品質(zhì)量責(zé)任類(lèi)案件數(shù)略低于50%，但較之2011年，此類(lèi)案件審結(jié)總數(shù)略有上升。
統(tǒng)計(jì)分析，消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)不斷增強(qiáng)，維權(quán)方式也更理性，舉示證據(jù)更加有力，維權(quán)官司近9成勝訴。
又訊 市五中院統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，該院及轄區(qū)法院經(jīng)常提起消費(fèi)者權(quán)益類(lèi)訴訟案件的專(zhuān)業(yè)打假人士有5至8人，打假主要集中在食品領(lǐng)域。目前，市五中院對(duì)知假買(mǎi)假然后打假人士的身份認(rèn)定，除其購(gòu)買(mǎi)該商品用于經(jīng)營(yíng)、銷(xiāo)售外，不論其是否存在知假買(mǎi)假、尋假買(mǎi)假的情況，一般情形下都認(rèn)定為消費(fèi)者，其權(quán)益與普通消費(fèi)者一致，法院對(duì)其合法利益予以同等維護(hù)。相關(guān)法官稱(chēng)，在一定程度上，打假者的打假行為對(duì)于凈化市場(chǎng)、促進(jìn)生產(chǎn)銷(xiāo)售者誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)、確保安全和諧的消費(fèi)環(huán)境的積極作用值得肯定。
