春節(jié)是商家促銷(xiāo)的高峰，信用卡瘋狂“喜刷刷”，而節(jié)后逐漸迎來(lái)還款高峰。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，每月還款的用戶(hù)中，大約有三分之一的人不只持有一張信用卡，每張卡的出賬單日、還款日、額度、每年最低消費(fèi)次數(shù)可能各不相同，一迷糊就容易出錯(cuò)，莫名其妙地被銀行扣錢(qián)。因此，銀行界有關(guān)人士提醒，節(jié)后還款還需多一個(gè)心眼。
認(rèn)清自己的信用卡品種
銀行工作人員表示，信用卡品種的不同，所享受到的服務(wù)是不同的，在實(shí)際業(yè)務(wù)中，發(fā)現(xiàn)很多市民對(duì)不同信用卡的概念很易混淆。例如，常見(jiàn)的銀行信用卡從使用功能上一般分為準(zhǔn)貸記卡和貸記卡。準(zhǔn)貸記卡存款有息，透支消費(fèi)或透支取現(xiàn)要支付透支利息，不享受免息還款期。貸記卡存款無(wú)息，但透支消費(fèi)享受免息還款期。
如使用準(zhǔn)貸記卡透支消費(fèi)將從消費(fèi)日起就需支付利息。而如使用貸記卡透支消費(fèi)，則在免息還款期內(nèi)不需要支付利息。
如錯(cuò)把準(zhǔn)貸記卡誤當(dāng)成貸記卡透支消費(fèi)并且按照貸記卡還款規(guī)則還款，那持卡人將會(huì)造成透支利息的支出。
清楚還款日及賬單日
每個(gè)持卡人根據(jù)辦卡品種及開(kāi)戶(hù)時(shí)間的不同，所使用的貸記卡還款日及賬單日也不同。如果記錯(cuò)了還款日，那將也會(huì)帶來(lái)額外的透支利息的支出。例如某持卡人還款日為25日，1月3日消費(fèi)100元，按照還款規(guī)則應(yīng)該在2月25日前還款。如因弄不清還款日的具體日期，到了2月26日才還款，那么該持卡人將需支付從1月3日起至2月26日前的透支利息。透支利息按照每日萬(wàn)分之五計(jì)收。
那么怎么記住還款時(shí)間呢？銀行工作人員再次提醒：
第一、定制余額變動(dòng)提醒短信，及時(shí)了解自己的用卡情況及還款提醒。
第二、建議申請(qǐng)開(kāi)通個(gè)人網(wǎng)上銀行，將使用的信用卡增加為下掛賬戶(hù)，這樣也可通過(guò)個(gè)人網(wǎng)銀了解應(yīng)還款情況。
第三、最好開(kāi)通自動(dòng)還款業(yè)務(wù)，將每張貸記卡設(shè)定一個(gè)自動(dòng)還款賬戶(hù)，那么將直接免除還款之憂。
第四、了解自己信用卡的賬單日。當(dāng)持卡人實(shí)際刷卡消費(fèi)后在第一個(gè)賬單日后的那個(gè)還款日即為應(yīng)還款項(xiàng)的還款日。如某持卡人的還款日為25日，那么賬單日為1日。如該持卡人在1月30日消費(fèi)100元，那么該持卡人應(yīng)在1月30日后第一個(gè)賬單日——2月1日，此后的還款日，即2月25日前完成還款。
最低、分期還款要算隱性成本
春節(jié)刷卡爽，很多人拿到賬單會(huì)傻眼：這么多！就謀劃著最低還款和分期還款。
所謂最低還款額，一般是指歸還當(dāng)月透支額的1/10，比如當(dāng)月透支消費(fèi)2萬(wàn)元，最低還款額只要還2000元。而分期還款則是將原本一次性還款額分成數(shù)期還清，目前很多銀行的信用卡只要單筆消費(fèi)達(dá)到一定金額，就可以享受分期還款功能。分期還款分3期、 6期、 9期和12期，其最誘人處在于免利息。
最低還款額只要還透支總額的1/10，看著輕松，實(shí)際未必。緣何？銀行理財(cái)師介紹，持卡人選擇最低還款額之后，雖然能夠繼續(xù)享用循環(huán)信用，卻不再享受免息還款待遇，銀行還將從消費(fèi)入賬日開(kāi)始計(jì)算，按日息萬(wàn)分之五來(lái)收取全部消費(fèi)金額的利息。
那么，免利息的分期付款是否就合算呢？還是讓數(shù)據(jù)來(lái)說(shuō)話。比如陳先生在春節(jié)期間購(gòu)買(mǎi)了一個(gè)3萬(wàn)元的冰箱，選擇6個(gè)月分期付款，其第一個(gè)月需支付5000元+1080元，以后5個(gè)月每月則支付5000元即可。首月增加的1080元是什么錢(qián)？分期付款手續(xù)費(fèi)。分期付款是免息不免手續(xù)費(fèi)，不同期限下各家銀行的收費(fèi)情況并不同，一般而言，分期次數(shù)越多，手續(xù)費(fèi)相應(yīng)越高。但銀行分期手續(xù)費(fèi)費(fèi)率并非一成不變，也是波動(dòng)的。所以，消費(fèi)者在進(jìn)行分期付款之前，還需仔細(xì)計(jì)算。
據(jù)了解，信用卡分期付款主要受到以下兩類(lèi)客戶(hù)歡迎，一是年輕人尤其剛畢業(yè)、但工作穩(wěn)定的上班族；二是短期內(nèi)有大額支付需求的客戶(hù)，比如需要辦理婚禮、裝修新房、購(gòu)置家電、出國(guó)旅行等。
資金緊張時(shí)如何還款？
例如某貸記卡持卡人1月6日消費(fèi)20000元，正常到2月25日前應(yīng)還款20000元。如該持卡人資金緊張，那么應(yīng)該怎樣還款才能盡可能減少支出呢？銀行工作人員建議：
首先，應(yīng)注意最少完成最低還款額的還款業(yè)務(wù)。最低還款額指發(fā)卡機(jī)構(gòu)規(guī)定的貸記卡持卡人在到期還款日（含）前應(yīng)該償還的最低金額，是上一期賬單中最低還款額未還部分和當(dāng)前對(duì)賬單日賬戶(hù)透支余額10%的總和。實(shí)現(xiàn)最低還款后，持卡人只需支付未還款項(xiàng)的本金及應(yīng)付利息，不再收取滯納金。
如例，20000元的最低還款額為2000元，如該客戶(hù)未能支付最低還款額，那么還將支付除透支利息之外的滯納金。滯納金按照最低還款額未還部分的5%收取。
銀行工作人員介紹，各個(gè)銀行對(duì)信用卡具體業(yè)務(wù)，并非所有的銀行執(zhí)行信用卡部分還款全額罰息，例如工商銀行在全國(guó)率先取消了對(duì)信用卡部分還款全額罰息的規(guī)定。如持卡人在到期還款日前未能全額還款，只對(duì)未償還的透支消費(fèi)部分每日按照萬(wàn)分之五計(jì)收從銀行卡賬單日至還款日止的透支利息，已歸還的透支消費(fèi)部分不計(jì)算利息。
其次，解決不能全額還款的最佳解決方案，建議使用分期付款業(yè)務(wù)。
最后，還款時(shí)應(yīng)注意還款順序，先償還已過(guò)免息還款期透支款項(xiàng)，后償還未過(guò)免息還款期透支款項(xiàng)。還款均以銀行記賬日先后順序?yàn)闇?zhǔn)。 
