近期，不少消費者對銀行卡的“小額雙免”功能十分關注。“小額雙免”就是小額免密免簽支付，即小額的支付無須密碼和消費者簽名即可完成。在國際上，小額免密免簽已經(jīng)是成熟的支付方式，在國內移動支付領域也廣泛普及。
消費者如果使用“小額雙免”功能消費，1000元以內無需密碼和簽名，只要揮卡“嘀”一下就能完成支付。但是，也有消費者對這一功能的安全性有擔憂。那么，“小額雙免”到底安全嗎？如何才能用好又用得放心？
支付安全有保障
從技術條件來看，在兼顧便利性的同時，“小額雙免”安全性有保障。
“‘小額雙免’業(yè)務安全系數(shù)非常高，采用了很多先進的安全技術。比如，支付標記化的Token技術，使風險能夠得到很好控制，并在安全性和便捷性上實現(xiàn)了更好平衡?！敝袊嗣翊髮W重陽金融研究院高級研究員董希淼認為。
據(jù)業(yè)內專家介紹，金融芯片卡（金融IC卡）、手機閃付等免密免簽功能是以具有高安全性、可靠性的金融芯片技術為基礎的。金融IC卡技術的安全性已經(jīng)過較長時間的市場實踐并被全球廣泛認可，是目前全球遭遇欺詐最低的支付工具。國際上，Visa等國際主流卡組織均已推出了小額快速支付業(yè)務，經(jīng)過行業(yè)實踐并被廣泛認可。
早在2007年，Visa就在英國推出基于IC卡的快速支付服務，持卡人交易時無須輸入密碼，也無須簽名。目前，該項服務已在全球幾十個國家和地區(qū)開通，不僅包括美國、日本、加拿大等發(fā)達國家，同時也包括印度、馬來西亞、菲律賓等欠發(fā)達國家和地區(qū)，免密限額也隨著當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展逐步提升。Visa的簽約條款顯示，各地最高限額不同，如新加坡免密限額折合人民幣約960元，中國香港、澳門地區(qū)免密限額折合人民幣約850元。
正因為安全性有保障，在金融IC卡基礎之上，“小額雙免”這一創(chuàng)新業(yè)務才得以推出并在我國推廣。銀聯(lián)對于使用這一功能的商戶也設置了“門檻”，并嚴格篩選了全國及各地知名品牌或連鎖商戶，建立了規(guī)范的商戶日常交易監(jiān)測機制，并配以智能風控技術防控可疑交易。
銀聯(lián)數(shù)據(jù)顯示，2017年“小額雙免”業(yè)務欺詐率為0.18個基點，約為傳統(tǒng)銀行卡業(yè)務總體欺詐率1.36個基點的十分之一。一位資深支付行業(yè)專家也對記者表示，目前無論是支付寶還是微信，都有與之類似的快捷支付功能，只要風險防控措施到位，消費者日?？梢苑判氖褂?。
卡片丟失無需擔憂
開通了“小額雙免”后，銀行卡丟了怎么辦？“小額雙免”不需要密碼和簽名，一旦丟失豈不是很容易被盜刷？
經(jīng)濟日報記者了解到，銀聯(lián)為此聯(lián)合各銀行為持卡人設置了專項賠付金，提供了72小時失卡保障服務。也就是說，1000元以內的銀聯(lián)卡（含“云閃付”）小額免密免簽交易，因為卡片遺失或失竊，持卡人掛失前72小時內被盜刷消費金額可獲得賠付，每位持卡人每年最高可累計賠付30000元。
結合業(yè)界慣例和數(shù)據(jù)測算，72小時及3萬元的設置足夠維護持卡人正常用卡安全，也可有效防范不法分子欺詐風險及道德風險。對于超出上述范圍的風險損失，銀聯(lián)和銀行也建立了例外協(xié)商機制予以覆蓋，只要是持卡人的正常用卡損失均可以足額補償。同時，賠付處理時效也進一步縮短，從此前的5個工作日縮短至3個工作日，進一步提升了賠付效率。未來，銀聯(lián)和銀行還將研究探索“一鍵自助賠付”功能，優(yōu)化體驗。
銀聯(lián)安全專家建議消費者應盡快到銀行將手中的磁條卡升級為安全性更高的金融IC卡，并開通卡片動賬提醒或是余額提醒功能，這樣一來，通過短信、微信、APP就能夠及時了解資金變化情況。
可隨時啟用或關閉
即便有了上述的風險保障，持卡人對安全性仍有顧慮，怎么辦？
“小額雙免”并不強制消費者開通使用，如果消費者仍對使用安全有所顧慮，可自主選擇向發(fā)卡銀行要求關閉該業(yè)務。記者向工行、招行等多家銀行客服電話咨詢時，了解到持卡人可以前往銀行網(wǎng)點申請關閉，也可以直接通過電話關閉該項功能。關閉后，也可再次向發(fā)卡銀行申請，重新開通“小額雙免”功能。
記者獲悉，為切實保護廣大持卡人的權益，中國銀聯(lián)正在推動銀行完善“小額雙免”客戶告知，針對持卡人知情權、選擇權、風險補償?shù)确矫婀ぷ鬟M行持續(xù)優(yōu)化。為保障持卡人知情權，中國銀聯(lián)已通過公告形式告知了持卡人，并在《銀聯(lián)卡小額免密免簽業(yè)務規(guī)則》中明確規(guī)定，發(fā)卡機構和收單機構在業(yè)務開通前應當履行向持卡人告知的義務，并積極敦促參與雙免業(yè)務的各家銀行均依照業(yè)務規(guī)則的規(guī)定辦理。
按照銀聯(lián)業(yè)務規(guī)則的要求，各家銀行已通過官網(wǎng)發(fā)布公告，并正在通過領卡章程、手機APP、微信公眾號、短信、營業(yè)網(wǎng)點等渠道向持卡人告知“小額雙免”限額提額事宜。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前中行、建行、交行等已在持卡人領卡協(xié)議里明確告知了“小額雙免”功能，農行、交行、郵儲、華夏等主要全國性銀行均已啟動在領卡協(xié)議中增補“小額雙免”內容的相關流程。同時，交行、中信、平安、廣發(fā)、北京銀行、上海銀行等還通過手機銀行APP、官方微信、手機短信等渠道向持卡人進行直接告知。
銀聯(lián)方面表示，將持續(xù)推動銀行通過手機銀行APP、網(wǎng)銀、微信公眾號推送、短信等“點對點”方式，告知客戶“小額雙免”功能；對于開戶時間較早、確未留存聯(lián)系方式的持卡人，將通過多種渠道提升公告的可觸達性。
