信用卡的由來: 在過去,商戶為了便于管理賒賬的熟客,一些商家就和富人聯(lián)合起來,成立了信用卡組織,對富人和有信用的熟客進(jìn)行信用擔(dān)保,并發(fā)放信用證明。根據(jù)信用證明,商戶可以放心、大膽地賒賬給顧客,并在每個月底通過卡組織向顧客寄送賬單要求清算還款。 發(fā)展至今,銀行取代了過時的富人聯(lián)盟,并采用全新的技術(shù),發(fā)行安全性高、具有額度的信用卡。并且,這一信用證明逐漸進(jìn)入了大眾的視野,不再專屬于富人。
你要知道,銀行能花那么大的力氣推薦你辦信用卡,還有信用卡中心,還是因為有利可圖。 信用卡給銀行帶來的收益分成兩個方面,一是顯性收益,一是隱性收益。就像你在新東方給學(xué)生講一堂課,顯性收益是俞敏洪會給你發(fā)500元工資,這個是面上的;隱性收益是你鍛煉了自己的口才、結(jié)交了更多朋友、也提升了英語水平,這個是背后的。信用卡對銀行的意義也是這個道理。 顯性收益——體現(xiàn)為銀行通過信用卡獲得的直接盈利,主要包括:利息收入,年費收入,商戶回傭收入,取現(xiàn)費和懲罰性費用以及一些增值服務(wù)收入。
利息收入:簡單來講就是透支使用信用額度所支付的利息,這是信用卡收入的主要部分。你們一定知道信用卡還款的時候有兩個選項,一是全額還款一是最低還款,如果你選擇最低還款,那么針對剩余的未還款部分銀行將收取高額的利息。
年費收入:字面意思很好理解,就是你用我的卡,我每年向你收取一定費用意思一下。年費收入在2005年以前是一個占比很高的固定收入來源,曾達(dá)到信用卡收入的55%左右。但2005年以后隨著競爭的加劇,各行開始紛紛推出首年免年費或者每年刷卡若干次就免年費的業(yè)務(wù),這使得年費收入占比呈現(xiàn)逐年下降的趨勢。
刷卡回傭收入:客戶買東西刷卡消費,商家要拿出交易額的一定比例分給銀行,這也是信用卡收入的主要部分。這部分回傭通常是由發(fā)卡行、銀聯(lián)和收單行分享,曾長期處于7:1:2左右的水平?,F(xiàn)在由于銀行同業(yè)之間競爭激烈,使得商戶的議價能力明顯提高,導(dǎo)致回傭率下降明顯。
取現(xiàn)收入和懲罰性收入:前者是指去柜臺或ATM機(jī)取現(xiàn)所支付的手續(xù)費,源于銀行提倡刷卡消費和防范風(fēng)險的目的;后者是指信用卡超額透支所支付的罰金,是銀行為了彌補由于持卡人違約而給銀行帶來的風(fēng)險損失。這兩部分在信用卡收入中占比較小。
其他增值服務(wù)收入:比如持卡人購買商品進(jìn)行分期付款所支付的費用,這個其實類似于將利息收入中間業(yè)務(wù)化,實質(zhì)不變,但有利于擴(kuò)大消費和控制風(fēng)險。 隱性收益——主要是指信用卡業(yè)務(wù)給銀行帶來的額外收益,包括鎖定賬戶和資金、協(xié)同推進(jìn)其他公、私業(yè)務(wù)等。 鎖定賬戶和資金:這是最重要的隱性收益。比如有一家商戶使用銀行信用卡來進(jìn)貨,而且安裝了銀行的POS機(jī)給顧客刷卡收款,同時開通普通商戶分期(客戶買東西可以直接刷卡分期付款)、積分消費等增值業(yè)務(wù),那么商戶的經(jīng)營過程也將是銀行擴(kuò)充賬戶、歸集資金的過程。