筆者自家的一位遠(yuǎn)親表姐，曾經(jīng)陷入過(guò)信用卡債務(wù)的陷阱當(dāng)中。她是80后，未婚，獨(dú)自在某個(gè)大城市工作打拼，平時(shí)和父母溝通較少。
有天，突然有陌生電話打到家里，說(shuō)表姐涉嫌【信用卡詐騙罪】，正在被公安機(jī)關(guān)通緝。一聽(tīng)到這個(gè)消息，父母著實(shí)吃了一驚。想想夫妻兩都是老實(shí)巴交的工薪族，家境不好不壞，也算是平平淡淡過(guò)日子。對(duì)自己女兒的教育，算不上多嚴(yán)苛，也不至于太縱容，好歹女兒還上了個(gè)一本大學(xué)，找了份正經(jīng)工作，怎么會(huì)涉嫌犯罪呢？
稍微冷靜下來(lái)之后，父母懷疑是詐騙電話，之后就聯(lián)系了筆者，詢(xún)問(wèn)相關(guān)建議。
百度搜索電話號(hào)碼
筆者先讓家屬保持鎮(zhèn)靜，把陌生來(lái)電的手機(jī)號(hào)碼報(bào)過(guò)來(lái)。筆者在百度中輸入了號(hào)碼+詐騙，查詢(xún)了一番之后，發(fā)現(xiàn)這是某家催收公司的電話。根據(jù)筆者以往處理此類(lèi)案件的經(jīng)驗(yàn)，表姐應(yīng)該確實(shí)存在信用卡欠款的狀況，只是程度未必嚴(yán)重到被公安通緝。
筆者跟表姐的父母講述了自己推測(cè)下來(lái)的大致情況，讓父母給自己的兒女打個(gè)電話，態(tài)度要委婉、溫和。表姐是個(gè)好強(qiáng)、要面子的人，估計(jì)是拉不下臉，自己遇到了信用卡債務(wù)糾紛，不好意思跟家里開(kāi)口，自己扛著，才導(dǎo)致銀行委托的第三方催收公司，來(lái)找表姐的父母要錢(qián)。
拆了東墻補(bǔ)西墻
表姐的父親和表姐的關(guān)系，一向不太好。據(jù)表姐自己的說(shuō)法，是覺(jué)得自己的父親太專(zhuān)制、太喜歡干涉自己的生活。于是這次是母親給女兒打的電話，女兒在電話那頭哭哭啼啼的，說(shuō)自己工作壓力太大，即將晉升時(shí)還受到了同事排擠和攻擊，導(dǎo)致晉升失敗。自己在陌生的城市也沒(méi)有什么朋友，于是就靠買(mǎi)衣服、買(mǎi)奢侈品、買(mǎi)包包來(lái)發(fā)泄自己的憤懣。
一個(gè)月工資不夠花，就透支信用卡，一張透支完了就再辦一張，兩張透支完了就辦第三張，拆了東墻補(bǔ)西墻。不知不覺(jué)當(dāng)中，已經(jīng)欠下了6萬(wàn)多的本金，后來(lái)利息、滯納金，利滾利，滾出了8萬(wàn)。
在了解了情況后，父親一時(shí)很生氣，覺(jué)得女兒亂花錢(qián)，都不知道把家訓(xùn)丟到哪里去了。生氣完了，問(wèn)題還是要解決。父母問(wèn)清楚了女兒欠下的4家銀行，分別什么卡號(hào)，多少金額。之后幾天，在筆者陪同下，跟各家銀行逐個(gè)溝通、協(xié)商，闡明了解決問(wèn)題、償還債務(wù)的誠(chéng)意，同時(shí)也懇請(qǐng)銀行能減免部分的滯納金和利息。最終，在償還了7萬(wàn)多元之后，此事算是平穩(wěn)化解了。
表姐說(shuō)，自己買(mǎi)的2000多一件的名牌衣服，買(mǎi)回去之后其實(shí)也沒(méi)心情穿，商標(biāo)都沒(méi)剪下來(lái)過(guò)。對(duì)她而言，似乎買(mǎi)衣服，買(mǎi)名貴的衣服是一種心理宣泄機(jī)制，證明自己強(qiáng)大的購(gòu)買(mǎi)力，以此滿足自己的自尊心，向自己證明，自己在這個(gè)城市，一個(gè)人生活的很好。
你的家屬，可未必那么容易對(duì)付
養(yǎng)兒防老？不，養(yǎng)老防兒。向筆者咨詢(xún)求助的客戶們，有的是信用卡欠債者本人，更多的是信用卡欠債者的家屬。
有些家屬為了償還自己的子女欠下的信用卡債務(wù)，省吃?xún)€用不說(shuō)，還把多年積蓄的棺材本，全都償還給銀行了：今天剛把兒子欠下的5萬(wàn)建設(shè)銀行信用卡欠款還掉，明天又被告知兒子在平安銀行有個(gè)3萬(wàn)元的信用卡欠款，后天又被告知兒子在交通銀行欠下了6萬(wàn)。兒子手機(jī)萬(wàn)年關(guān)機(jī)，人間失蹤，從來(lái)不回家，不知道人在哪里。
用于個(gè)人消費(fèi)，吃喝玩樂(lè)的，估計(jì)能欠個(gè)10萬(wàn)以?xún)?nèi)。能欠到10萬(wàn)以上的，多數(shù)都是賭博，賭輸?shù)舻摹Ｄ芮返?0萬(wàn)以上的，估計(jì)是做生意做虧了。
最可憐的就是那些家庭環(huán)境并不殷實(shí)，年紀(jì)還大了的父母。為了遵循國(guó)人“欠債還錢(qián)”的古訓(xùn)，償還子女欠下的信用卡債務(wù)，不得不向周?chē)H朋好友借了個(gè)遍，借錢(qián)還債。自己一把年紀(jì)了，身體也不好了，也沒(méi)力氣出去賺錢(qián)還債了，實(shí)在是還不上了。
可憐人必有可恨之處，沒(méi)有教育好自己的子女，養(yǎng)成一個(gè)正當(dāng)、健康的消費(fèi)觀念和勞動(dòng)觀念，只能自己償還子女欠下的債務(wù)了。
什么是【信用卡詐騙罪】
《刑法》第一百九十六條 【信用卡詐騙罪、盜竊罪】有下列情形之一，進(jìn)行信用卡詐騙活動(dòng)，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金;數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金;數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無(wú)期徒刑，并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金或者沒(méi)收財(cái)產(chǎn)：
(四)惡意透支的。
前款所稱(chēng)惡意透支，是指持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。
《最高人民法院 最高人民檢察院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》
第六條 持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過(guò)3個(gè)月仍不歸還的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“惡意透支”。
有以下情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條第二款規(guī)定的“以非法占有為目的”：
?。ㄒ唬┟髦獩](méi)有還款能力而大量透支，無(wú)法歸還的；
?。ǘ┧烈鈸]霍透支的資金，無(wú)法歸還的；
?。ㄈ┩钢Ш筇幽?、改變聯(lián)系方式，逃避銀行催收的；
?。ㄋ模┏樘?、轉(zhuǎn)移資金，隱匿財(cái)產(chǎn)，逃避還款的；
?。ㄎ澹┦褂猛钢У馁Y金進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)的；
?。┢渌欠ㄕ加匈Y金，拒不歸還的行為。
惡意透支，數(shù)額在1萬(wàn)元以上不滿10萬(wàn)元的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額較大”；數(shù)額在10萬(wàn)元以上不滿100萬(wàn)元的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額巨大”；數(shù)額在100萬(wàn)元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額特別巨大”。
惡意透支的數(shù)額，是指在第一款規(guī)定的條件下持卡人拒不歸還的數(shù)額或者尚未歸還的數(shù)額。不包括復(fù)利、滯納金、手續(xù)費(fèi)等發(fā)卡銀行收取的費(fèi)用。
惡意透支應(yīng)當(dāng)追究刑事責(zé)任，但在公安機(jī)關(guān)立案后人民法院判決宣告前已償還全部透支款息的，可以從輕處罰，情節(jié)輕微的，可以免除處罰。惡意透支數(shù)額較大，在公安機(jī)關(guān)立案前已償還全部透支款息，情節(jié)顯著輕微的，可以依法不追究刑事責(zé)任。
概括而言，本金超過(guò)1萬(wàn)，經(jīng)過(guò)兩次催收，3個(gè)月仍不歸還的，就可以構(gòu)成【信用卡詐騙罪】了。
筆者經(jīng)常聽(tīng)到有人評(píng)價(jià)，刑法第196條，【信用卡詐騙罪】是個(gè)“惡法”。理由是銀行明明自己在放款時(shí)，審核不嚴(yán)，把大量資金借給了沒(méi)有償還能力的人。之后，銀行就委托第三方催收公司，頻繁給欠債者的家屬打騷擾、恐嚇電話，變相收取的高額利息、滯納金。不還的話，就通過(guò)信用卡詐騙罪的罪名，把人逮進(jìn)去坐牢。
至于究竟是不是惡法，筆者無(wú)意去深究。畢竟“善”、“惡”這么個(gè)人主觀傾向的問(wèn)題，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如立場(chǎng)和站隊(duì)容易辨明。
當(dāng)你是銀行那頭的，你就是維護(hù)銀行的合法權(quán)益，追索正常的款項(xiàng)和利息收入。
當(dāng)你是欠債者一方的，你就要袒護(hù)欠債者，想辦法讓銀行高抬貴手，別敲詐勒索那么多利息和滯納金了。
銀行和第三方催收公司的常用催收套路
至于你問(wèn)筆者的立場(chǎng)，你看行文的第一人視角就猜到了，筆者是站欠債者那頭的。
欠債者這邊，有些付佛來(lái)咨詢(xún)和委托的，雖然給的不多，著實(shí)卻讓筆者的腰包略微鼓了一些。
催收分文明催收和野路子催收。
文明催收的三板斧，一個(gè)是電話騷擾，第二個(gè)是找公安、找村委，第三個(gè)就是上門(mén)拜訪。
第一板斧：電話騷擾，基本上就是：你家兒子沒(méi)教養(yǎng)，是你教他的欠錢(qián)不還嗎？——這招對(duì)付臉皮薄，心理承受能力較差的父母管用。
進(jìn)階就是如果欠錢(qián)不還，將來(lái)會(huì)影響到你們?nèi)业纳?，比如再下一代不能上大學(xué)、不能考公務(wù)員，不能坐高鐵坐火車(chē)，全家上了央視黑名單很難看。
再升級(jí)版本，就是偽造個(gè)法院傳票照片、虛假開(kāi)庭通知短信、公安的通緝令等等，告訴你，不還清，就要坐牢了。
第二板斧：聯(lián)系欠款人家鄉(xiāng)的派出所和村委會(huì)/居委會(huì)，把欠債的情況說(shuō)的很?chē)?yán)重，要求派出所民警和村委會(huì)干部，去欠債者家里做思想工作，督促家人協(xié)助還款。
第三板斧：上門(mén)討債。上門(mén)給你發(fā)封律師函，告訴你家人欠錢(qián)不還，有怎么樣的法律責(zé)任，逃避隱匿是什么行為。現(xiàn)在給你們改正錯(cuò)誤的機(jī)會(huì)，現(xiàn)在再不還，之后去公安報(bào)案，作為刑事案件了，逮到就是進(jìn)去坐牢了。
化解方式
家里如果有人信用卡欠債了，第一步，先是和家里人做好溝通工作。如果是一念之差，一時(shí)走錯(cuò)路，那么鼓勵(lì)、教育，查清楚究竟家人名下欠了幾家銀行、多少債務(wù)。金額較小，家庭條件尚可的，可以考慮直接還清，了結(jié)此事。
第二步，如果家人處于失蹤狀態(tài)，或者抵觸情緒比較嚴(yán)重，不太愿意透露、配合的。家人需要通過(guò)一些渠道，去查詢(xún)一下個(gè)人征信，看看究竟欠了幾家銀行、多少債務(wù)。還是量力而行，看看能否和銀行進(jìn)行協(xié)商，取得減免金額、分期還款等待遇。至于協(xié)商，不用擔(dān)心第三方催收人員的話術(shù)，談不攏的話，就暫時(shí)擱置一下。對(duì)方再打過(guò)來(lái)的時(shí)候，再跟對(duì)方慢慢斡旋，要求對(duì)方同意降低金額/分期還款。
第三步，如果欠款的金額實(shí)在太大，超出了家里能承擔(dān)的范圍，那就當(dāng)老賴(lài)吧。真當(dāng)了老賴(lài)，欠十萬(wàn)和欠一百萬(wàn)，其實(shí)沒(méi)什么感覺(jué)。正所謂：債多了不癢，虱子多了不愁。反正家人已經(jīng)失蹤了，失蹤了就失蹤了吧，每次有人打催收電話來(lái)，可以選擇拉黑、關(guān)機(jī)，也可以選擇“不知道”、“不知道”。
公安、村委過(guò)來(lái)，就說(shuō)家里困難，實(shí)在有心無(wú)力，管不了了。第三方催收公司的人上門(mén)來(lái)，也是同樣的話術(shù)。
另外，如果有催收公司要求欠債者本人上門(mén)過(guò)去協(xié)商的，最好別去。很可能是對(duì)方已經(jīng)叫好了公安刑警，等著人過(guò)去就當(dāng)場(chǎng)逮住。解決方法是讓欠債者的家屬去。
如果欠債者本人不幸被公安逮進(jìn)去的話，要說(shuō)自己沒(méi)有非法占有意圖，只是花的多了一些，暫時(shí)還不出來(lái)，家里愿意湊錢(qián)來(lái)償還欠下的債務(wù)，只是希望銀行能予以適當(dāng)減免等等。同時(shí)，家屬馬上給銀行打個(gè)1000元還款金額，來(lái)證明沒(méi)有非法占有的意圖。此時(shí)，公安爸爸也很難抓到口實(shí)了，超過(guò)24小時(shí)，估計(jì)就得放人了。
順便，要記得清空自己的QQ空間、微博、微信朋友圈等等的個(gè)人信息和行蹤記錄，防止被偽裝成年輕女性的催收人員，添加好友后，盜取個(gè)人信息，用于追蹤。
