“您好，辦我們銀行信用卡嗎？現(xiàn)在辦理贈送XXX喔……”
走在商場通道，以及辦公樓附近，是不是時(shí)不時(shí)可以碰到辦理銀行信用卡的攤位，以及說服你辦卡的工作人員？
你曾停下腳步辦理信用卡么？吸引你去辦理的原因是什么？
前幾天，螞蟻金服和富達(dá)國際發(fā)布的2018《中國養(yǎng)老前景調(diào)查報(bào)告》里提到了一個很扎心的數(shù)字：1339。
這是一個代表什么的數(shù)字呢——在受訪的18至34歲之間的年輕人中，平均每人每月儲蓄只有1339元。
根據(jù)調(diào)查報(bào)告，每人至少需要有182萬人民幣的養(yǎng)老現(xiàn)金儲蓄。年輕一代的目標(biāo)儲蓄更略低一些，但也認(rèn)為需要163萬元才能過上舒適的退休生活。
年輕人最核心障礙就是缺錢！攢錢太難?，F(xiàn)實(shí)很殘酷，年輕一代需要承擔(dān)孩子高昂的教育費(fèi)用，父母養(yǎng)老開銷，高昂的房價(jià)。與上一輩人相比，他們儲蓄更少，負(fù)債更多。
年輕一代他們對自己所身處的財(cái)務(wù)狀況還是有一定了解，44%的人認(rèn)為他們在退休前不會達(dá)到他們足夠的儲蓄。有三分之二表示他們沒有多余的現(xiàn)金可以用于投資。
當(dāng)然還有一個原因，為什么年輕人都存不下錢？花唄、借唄、白條、信用卡，無數(shù)的超前消費(fèi)方式刺激著年輕人不斷買買買，然后等到還款的時(shí)候就只能看著自己銀行卡里本就不多的余額被一下清空，于是只能靠信用卡勉強(qiáng)度日。
- 1 -有多少人信用卡都還不起了？
我們可以先來看看央行發(fā)布的數(shù)據(jù)：8月20日，央行發(fā)布的《2018年第而季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額756.67億元，環(huán)比增長6.35%，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.21%，占比較上季度末下降0.02個百分點(diǎn)。
統(tǒng)計(jì)歷年數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，與2014年的357.64億元相比，信用卡逾期額度已經(jīng)翻番，與2010年相比，增長接近10倍。
從信用卡持有量來看，今年而季度，我國信用卡人均持有數(shù)量也達(dá)到了歷史最高值——平均每人0.46張，與前一季度相比，增加了0.02張，基本等于每兩個人就有一張信用卡。
但這一增速還不是最快的，人均持卡量增幅最大的是2017年，增長了0.08張，；若以13.9億的總?cè)丝谟?jì)算，等于2017年新增了1.11億張信用卡。
為什么2017年大家都瘋狂的在辦信用卡？
因?yàn)閲覟閿U(kuò)大內(nèi)需，在2017年1月1日實(shí)施了《中國人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（簡稱“信用卡新規(guī)”）。
信用卡新規(guī)給予了銀行信用卡定價(jià)的自主權(quán)，具有里程碑意義。免息期、最低還款額、透支利率的放開，改變了之前所有信用卡都只能執(zhí)行央行統(tǒng)一規(guī)定、千卡一面的局面，為促進(jìn)銀行開展個性化服務(wù)、展開差異化競爭創(chuàng)造了空間。
這也是我們四處可以看到辦理信用卡的攤位，也常?？梢允盏礁鞣N銀行的辦理信用卡的推銷的原因之一吧。
- 2 -銀行瘋狂掙搶信用卡市場
央行發(fā)話了，各大銀行自然也是開足馬力，通過多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)，促使自己的信用卡業(yè)務(wù)在2017年取得高速增長，而且，金額增速幾乎都在大躍進(jìn)。
與國有五大行相比，股份制銀行的信用卡發(fā)展速度更加迅猛。
為了信用卡這個巨大的市場，各家銀行也是使出渾身解數(shù)，積極搶奪線上、線下生活、支付場景；發(fā)力移動支付，融入共享經(jīng)濟(jì)，衣食住行各個環(huán)節(jié)一個都不放過。
消費(fèi)金融這塊大蛋糕不光銀行在搶，一些互聯(lián)網(wǎng)金融公司也想分一杯羹，同樣在2017年，不少網(wǎng)貸公司的業(yè)績實(shí)現(xiàn)大幅增長。例如，趣店2017年凈利潤達(dá)到21.64億元；微眾銀行凈利潤達(dá)到14.48億元；宜人貸凈利潤達(dá)到13.72億元。同時(shí)，2017年下半年，還出現(xiàn)一波互聯(lián)網(wǎng)金融公司上市潮：趣店、融360、拍拍貸、樂信等公司在紐交所或納斯達(dá)克上市。
信用卡儼然正變成一款全民性金融產(chǎn)品。各家信用卡花式營銷，不管是粉絲經(jīng)濟(jì)定制卡、承包地鐵、機(jī)場廣告牌，還是瞄準(zhǔn)線上獲客——流量新貴抖音還是社交巨頭微信的朋友圈、甚至知乎上廣告鋪天蓋地。
很多銀行信用卡中心在持續(xù)重金做推廣，一個重要原因是，銀行信用卡業(yè)務(wù)正成為轉(zhuǎn)型零售業(yè)務(wù)主力。
據(jù)各大年報(bào)顯示，工、農(nóng)、建、中四大行的信用卡貸款余額增速均遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期的房貸、個貸增速；招商銀行2017年信用卡消費(fèi)交易額29699.92億元，居同業(yè)第一；招行、建行、工行、交行等的年刷卡交易額均在2萬億元以上；股份行信用卡消費(fèi)交易額同比增幅普遍在30%以上，浦發(fā)銀行更是同比增76.33%，刷卡交易規(guī)模在2017年攀上萬億元。具體來看：
工行信用卡發(fā)卡總量依舊第一名，累計(jì)發(fā)卡量達(dá)到了1.43億張，建設(shè)銀行、招商銀行分別以1.06億張和1億張緊跟其后；
建行信用卡業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)收入422.42億元，較上年增長12.20%，主要是刷卡交易額提升和分期業(yè)務(wù)發(fā)展，相關(guān)手續(xù)費(fèi)收入突破300億元，同比增長超過20%；
農(nóng)行信用卡手續(xù)費(fèi)收入226.9億元，較上年增加25.91億元，增長12.9%，主要是由信用卡分期業(yè)務(wù)創(chuàng)收；
交行信用卡業(yè)務(wù)作為轉(zhuǎn)型發(fā)展的關(guān)鍵支柱，利潤同比增長17%，其中手續(xù)費(fèi)收入同比增長43%；
招行信用卡實(shí)現(xiàn)收入544.51億元，其中利息收入395.38億元，同比增長22.4%，手續(xù)費(fèi)和傭金收入149.13億元，同比增長31.75%；
中信信用卡業(yè)務(wù)收入390.65億元，比上年增長53.17%；其中利息收入85.01億元，比上年增長13.36%，傭金及手續(xù)費(fèi)收入305.64億元，比上年增長69.76%；
光大信用卡營業(yè)收入280億元，同比增長35.66%。
……
天風(fēng)證券分析師廖志明等認(rèn)為，信用卡業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)零售銀行營收半壁江山，卡均收入和卡資產(chǎn)回報(bào)率都在走高。
- 3 -監(jiān)管加強(qiáng)，消費(fèi)金融更規(guī)范
雖然信用卡逾期半年未償信貸總額在2017年和2018年前兩季度大幅增長，但信用卡整體保持著健康的發(fā)展。因?yàn)椋?017年，逾期半年未償信貸總額占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.26%，占比較2016年末下降0.14個百分點(diǎn)。雖然如此，其背后的超前消費(fèi)以及逾期無法償還的現(xiàn)象很是值得關(guān)注。
2018年一季度，該占比進(jìn)一步下降至1.23%，到了二季度，該占比又進(jìn)一步下降了0.02個百分點(diǎn)至1.21%。
但是信用卡的健康發(fā)展不代表整個消費(fèi)金融沒有風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)貸的野蠻生長，影響金融穩(wěn)定和社會穩(wěn)定，不少網(wǎng)貸平臺涉及“校園貸”、“現(xiàn)金貸”，暴利、催收不當(dāng)?shù)葐栴}，而今年6月以來的P2P爆雷潮，也讓人們對網(wǎng)貸的信心受到了打擊。
在2017年下半年，國家出臺了一系列規(guī)范網(wǎng)貸平臺的的措施，比如2017年11月21日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室緊急下發(fā)通知，要求即日起各級小貸公司的監(jiān)管部門一律不得新批設(shè)網(wǎng)絡(luò)（互聯(lián)網(wǎng)）小貸公司，禁止新增批設(shè)小額貸款公司跨?。▍^(qū)、市）開展小貸業(yè)務(wù)。
還有在2017年12月1日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室正式下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，明確超過36%年利率的利息約定無效。還要求對放貸業(yè)務(wù)的相關(guān)牌照者要進(jìn)行嚴(yán)厲打擊和取締。此外，還有不得暴利催收，加強(qiáng)風(fēng)控，保護(hù)客戶隱私信息等等。
一波監(jiān)管潮之后，網(wǎng)貸平臺業(yè)績受到?jīng)_擊。進(jìn)入2018年一季度，趣店的凈利潤同比下滑32%。而網(wǎng)貸之家今年以來發(fā)布的網(wǎng)貸行業(yè)月報(bào)不完全統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，截止今年7月份，網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營平臺數(shù)量1645家，相比6月底減少218家，行業(yè)活躍投資人數(shù)環(huán)比下降18.13%，借款人數(shù)下降13.79%。
野蠻的網(wǎng)貸平臺被嚴(yán)厲監(jiān)管，導(dǎo)致大量需求流向銀行?；乜唇衲昵皟杉径茹y行信用卡發(fā)卡量的大幅增長：平均每人0.46張信用卡，已經(jīng)比2017年底增長了0.07張，照這樣的增長速度，2018年信用卡數(shù)量增速很可能再創(chuàng)新高。
- 4 -超前消費(fèi)與“隱形貧困人口”
今年，“隱形貧困人口”這個新詞出現(xiàn)了，根據(jù)網(wǎng)絡(luò)定義，這一群體“指的是有些人看起來每天有吃有喝有玩，但實(shí)際上非常窮”。而利用信用卡的“超前消費(fèi)”在一定程度上助長了這一類人群的壯大。
一些簡單的案例：
能買吸塵器就不用掃帚了；
吃完牛油果又要吃藜麥了；
100塊錢一張的“前男友面膜”用起來也不心疼；
有健身沖動，就非得去辦張年卡。
總之，他們在精致道路上拿出十八般武藝、拼盡全力，朋友圈光鮮靚麗，刷著信用卡和花唄、白條等?？诖３？湛杖缫?，“吃土”是常態(tài)。
那么，“隱形貧困人口”的現(xiàn)實(shí)生活究竟是怎樣的？他們會購買高端的化妝品、精致的日用品、辦理健身年卡、參加各類培訓(xùn)班、追求當(dāng)季世上單品、旅行……通常只有收到賬單，才會反思自己的花錢習(xí)慣。
“月底看賬單，那叫一個驚悚，好像并沒有買什么，但是信用卡、螞蟻花唄的賬單得好幾個月才能還完?！焙芏嗑W(wǎng)友表示，“自己的確就是網(wǎng)上說的隱形貧困人口，看起來過得很時(shí)尚，其實(shí)是窮人一枚，上班這么多年都沒有存款?！?/p>
對于“隱形貧困人口”，社會問題專家、武漢大學(xué)教授尚重生說，這種現(xiàn)象反映了年輕人善待自己、過品質(zhì)生活的美好愿望，但他直指“超前消費(fèi)之風(fēng)不可長”。
尚重生分析，“隱形貧困人口”折射了當(dāng)今社會的消費(fèi)文化，是一種消費(fèi)從眾心理：
朋友圈里的人在秀咖啡，自己也要買咖啡；
有人發(fā)了出國旅游的圖片，自己也要去好好瀟灑一回；
別人曬了漂亮衣服，自己也要去買幾件。
這種現(xiàn)象的根源在于，現(xiàn)在的80后、90后和00后生活在一個物質(zhì)豐富的時(shí)代，區(qū)別于父輩和祖輩，他們沒有貧困記憶和草根情結(jié)?！半m然我們不提倡像五六十年代那樣沒有消費(fèi)、沒有欲望的生活，但‘量入為出’是要遵循的基本準(zhǔn)則?！?/p>
尚重生教授說，超前消費(fèi)，最后可能導(dǎo)致入不敷出，甚至違法犯罪行為的發(fā)生。因?yàn)槿说南M(fèi)欲望趨于無限，比如有了單車就想要摩托車，有了摩托車就想要小汽車，而有了小汽車又想要豪華車。而另一方面，收入?yún)s是有限的。兩者之間的矛盾，實(shí)難調(diào)和。
透支消費(fèi)到底是砒霜還是蜜糖？這個問題得看誰在運(yùn)用債務(wù)、看債務(wù)運(yùn)用者的水平如何。
讓人擔(dān)憂的是，那些真正透支消費(fèi)的人，不是因?yàn)槿卞X花，而是為了那虛無縹緲的虛榮心，而讓自己無法自控。
美國《醫(yī)學(xué)日報(bào)》曾刊文：“在購物之前，人們會做出豐富的心理準(zhǔn)備，伴隨著購物過程，人們會自然而然地想象他們在使用這些新物品時(shí)的情景，同時(shí)也在設(shè)想著未來的新生活，這會產(chǎn)生對未來的美好期許，讓人不禁高興起來?！?/p>
這項(xiàng)研究可以側(cè)面看出，真正使我們快樂的，并不是“購物”帶來的，而是我們在購物時(shí)產(chǎn)生的憧憬和沖動帶來的。
- 5 -花時(shí)爽，還時(shí)慘！要明白：信用卡逾期，后果很嚴(yán)重！
我們追求美好生活，但所謂“千里之行，始于足下”，還是需要“量入為出”，不給自己增添太多的負(fù)擔(dān)，“超前”的消費(fèi)過多了，很容易發(fā)生信用卡逾期的情況。而且我們都知道，信用卡逾期會影響個人征信，進(jìn)而影響買房以及日后其他的借貸需求。如要買房，會影響銀行放貸。一般銀行會參考2年內(nèi)信用卡的使用情況，在房貸審批的時(shí)候，要求寬松的銀行，信用卡逾期一兩次、金額不大的不會拒貸，但是可能會提高利率或者首付比例。
同時(shí)還有另外一個要注意的是，部分沒有激活的信用卡（白金卡、異形卡等）也會產(chǎn)生年費(fèi)，及其容易導(dǎo)致逾期，所以睡眠卡要及時(shí)激活或者注銷。
如果信用卡真的不小心出現(xiàn)了逾期還款記錄該怎么辦？我們分情況而定：
一、逾期3天
只有3天算非刻意逾期，3天幾乎可以理解為沒有逾期發(fā)生，因?yàn)榇蠖鄶?shù)銀行都有一項(xiàng)容時(shí)容服務(wù)，而所謂容時(shí)就是還款日可以適當(dāng)延后，通常可以在還款日后延伸2-9個自然日，只要在寬限期內(nèi)還款不算逾期。具體的寬限期朋友們可咨詢相應(yīng)發(fā)卡行，由于各銀行的入賬時(shí)間不同，建議不要等到最后的還款時(shí)間再進(jìn)行還款，一定要提前進(jìn)行操作。
二、逾期30天
逾期在30天左右，可以嘗試與銀行交涉，同時(shí)將欠款還清。這個時(shí)間段內(nèi)有可能逾期記錄還未上報(bào)央行，可以向銀行說明情況，求得原諒。但持卡人的說辭一定要可信，要有說服力。最好就是在你逾期前就和銀行說明情況，看看能不能辦個分期啥的，緩解還款壓力。最常見的3種導(dǎo)致逾期的情況，看看你是哪一種：
情況一：自動還款失敗，這個可以看責(zé)任方，如果是因?yàn)殂y行自身的還款應(yīng)用問題，讓銀行負(fù)債。
情況二：信用卡太多，忘記還款了，這就屬于自己的原因，建議和銀行協(xié)商一下，看看能否挽回一下征信。
情況三：還款時(shí)卡號輸錯，給了別人，這就很尷尬了，但是這種情況的可能性其實(shí)很小的，畢竟還款需要你自己的一個實(shí)名信息。
三、逾期90天
找出逾期的原因，是不是年費(fèi)逾期或被辦卡等情況，如果是年費(fèi)逾期可以繼續(xù)跟銀行協(xié)商，如果是被盜辦卡，那就要質(zhì)問銀行了，這個屬于刑事案件，因?yàn)閲乙呀?jīng)明確保護(hù)個人隱私，信用卡開卡必須本人去網(wǎng)點(diǎn)或者專員審核才能激活。
沒有任何原因就是沒錢導(dǎo)致的逾期了，那就乖乖用卡，按時(shí)還款，保持良好的信用記錄，經(jīng)過24個月后自然會覆蓋掉不良信用記錄。
四、逾期90天以上
逾期90天以上，那么持卡人一定已經(jīng)經(jīng)歷了各種還款提醒。有很多人發(fā)生逾期的原因是真的還不上了，還不上就只能坐等逾期嗎？當(dāng)然不是，解決一時(shí)的還款壓力又能保護(hù)信用記錄有很多種選擇，最低還款或賬單分期是一種方法，如果想節(jié)省一些費(fèi)用，還可以使用修改賬單日的功能，能夠延遲還款一個賬單周期。
總結(jié)：信用卡發(fā)生逾期是所有人都不想遇到的事情，但確每天發(fā)生在我們身邊。隨著我們國家對個人征信的重視和越來越多的場景需要調(diào)閱個人征信，維護(hù)個人信用和還款履歷是非常重要的。
