信用卡發(fā)卡量經(jīng)歷了多年爆發(fā)式增長，隨著信用卡越來越被認(rèn)可和普及，信用消費(fèi)、超前消費(fèi)的觀念深入人心。
信用卡用得好，是一個很得力的資金工具，只要避免落入銀行的收費(fèi)陷阱，并充分利用其卡片、活動和積分規(guī)則，
是可以低成本甚至零成本獲得信用借貸資金并獲得額外收益的，
所以說，信用卡是萬惡銀行送給你的最好禮物！以下結(jié)合本人用卡體會，和大家分享一下信用卡基礎(chǔ)知識、各行信用卡特點(diǎn)及信用卡使用技巧。
一、信用卡基礎(chǔ)知識
關(guān)于賬單日：每月X號為你的賬單日，一個賬單月周期的消費(fèi)金額匯總后，你需要在下個還款日前還款才能享受免息期。除了工行默認(rèn)按自然月，基本上銀行給不同的用戶指定不同的賬單日，這是有資金優(yōu)化使用的設(shè)計邏輯的。
關(guān)于還款日：在還款日前還款上個賬單月的應(yīng)還金額，方可享受免息期，還款日一般是賬單日后20天左右，不同銀行略有不同，在19-25日之間。如果還款有困難，應(yīng)最少還上最低還款額部分（一般為賬單金額的5%或10%），否則將可能被全額罰息、收取滯納金并影響你的信用狀況。
關(guān)于取現(xiàn)：通過柜臺或ATM從信用卡額度內(nèi)提取現(xiàn)金，取現(xiàn)金額不享受免息期，當(dāng)天開始計息，大部分銀行還要收取一筆手續(xù)費(fèi)，所以，非必要情況下盡量不要取現(xiàn)，尤其是小額取現(xiàn)。另外，人行規(guī)定，取現(xiàn)日限額為5000元。
關(guān)于預(yù)借現(xiàn)金：類似取現(xiàn)，在信用卡額度內(nèi)將資金轉(zhuǎn)到個人名下借記卡，一般銀行對可取現(xiàn)和預(yù)借現(xiàn)金的金額占信用額度比例略有不同。
關(guān)于分期：1.消費(fèi)/賬單分期：將消費(fèi)/賬單金額分期計入以后月份的賬單償還，并收取一定的利息或手續(xù)費(fèi)，一些免息或免手續(xù)費(fèi)的購物分期，其實(shí)費(fèi)用是隱含在商品價格中的。2.現(xiàn)金分期：將可用額度提取到個人借記卡并分期計入以后月份的賬單償還，同樣需要支付一定的利息或手續(xù)費(fèi)。
關(guān)于信用額度：1.固定額定：銀行根據(jù)你的資產(chǎn)和信用情況核定給你的可透支金額，銀行也可能視資信情況折變化及用卡情況調(diào)整你的固定額度。2.臨時額度：由您提出或銀行主動給你提升的有一定期限內(nèi)可用的額度。招行、建行等越來越多的銀行已經(jīng)可以通過網(wǎng)上銀行或客服電話、短信等方式自助提額。
關(guān)于最低還款額：在還款日前全額還款有困難，應(yīng)還上最低還款額部分（一般為賬單金額的5%或10%），否則將被視為違約，在將可能被全額罰息外還將被計收滯納金并影響你的信用狀況。
關(guān)于年費(fèi)：現(xiàn)在大部分銀行推行首年免年費(fèi)、刷滿幾筆免次年年費(fèi)的政策，但一般白金卡除外，部分白金卡可使用積分兌換年費(fèi)。
關(guān)于全額罰息：超過最后還款日未全額還款，銀行將按萬分之五的標(biāo)準(zhǔn)計收利息，注意：除工行等個別銀行，大部分銀行是以賬單金額而不是未還金額計算利息的，而且是從交易金額的記賬日而不是賬單日起計算。所以應(yīng)盡量全額還款以免被收高額利息。
關(guān)于信用報告：你的個人信息、貸款信息及還款情況、信用卡信息及用卡情況，商業(yè)銀行都會按期報告給人民銀行信用中心。在你辦理貸款申請、信用卡申請等業(yè)務(wù)時，銀行會查閱你的信用報告，如果有逾期未還款一般會否決。如有短期逾期，應(yīng)立即還款并保持正常使用記錄六個月更新賬戶信息。最新的政策，不良信用記錄保留五年。所以要珍惜信用，按時還款。
二、各行信用卡特點(diǎn)
工行：發(fā)卡量最大的銀行，工行的特點(diǎn)是風(fēng)控低，大額消費(fèi)方便；分期的費(fèi)用是所有銀行中最低的，甚至可以低到他行一半；是少數(shù)無全額罰息的銀行；還有免息期長（25-55天）、短信提醒免費(fèi)等不少優(yōu)點(diǎn)。前幾年工行看重星級系統(tǒng)給額度，現(xiàn)今則比較注重日均資產(chǎn)余額，但終究各地分行各自為政，比如福建某地因?yàn)榍靶┠晏赚F(xiàn)嚴(yán)重，近年幾乎申不了卡，除了公務(wù)員和持有較大面積房產(chǎn)等少量優(yōu)質(zhì)客戶。大行信用卡首推薦工行。
建行：建行近年新增發(fā)卡量迅猛，一度超越工行，當(dāng)然，其中大部分是低額度卡。建行現(xiàn)在已經(jīng)取消申請?zhí)嵘潭~度，由系統(tǒng)自動提升，臨時額度倒是給的很大方。建行的體驗(yàn)在大行中還是不錯的。
農(nóng)行：網(wǎng)銀僅次于郵儲的落后。
中行：積分價值最高。
交行：經(jīng)常有超給力的活動。交行的風(fēng)控幾乎是最嚴(yán)的，支付寶的網(wǎng)銀支付直接被廢了。
招行：在很多信用卡調(diào)查中，招行常會高票當(dāng)選為信用卡服務(wù)最好的銀行。招行是少數(shù)不能以卡辦卡的銀行（不會參照其他卡給額度），學(xué)歷、工作單位評分占比較高。即使初始額度不高，但招行絕對是最好養(yǎng)的信用卡，只要你多消費(fèi)，不同類型商戶，用一段時間后很容易提額。而且現(xiàn)在招行還使出現(xiàn)金分期大法，只要給它一點(diǎn)點(diǎn)甜頭，就可以較大幅度二次提升額度。招行的積分雖不值錢，20元積一分，但較容易獲得，支付寶和財付通快捷均有積分，且其用途較廣，線下可以兌換麥當(dāng)勞、抵現(xiàn)肯得基等。推薦卡種：YONG卡、QQ卡，首次取現(xiàn)免手續(xù)費(fèi)。商業(yè)銀行信用卡首推招行。
中信：中信辦卡挺方便，網(wǎng)上提交申請后，只要到柜臺面簽就可，不用上門辦理。中信俗稱鐵公雞，較難提額。中信時不時有比較給力的活動，去年持續(xù)很久的9分兌換就被廣為稱贊。中信積分還可以充Q幣，彩貝卡的彩貝可以在當(dāng)當(dāng)網(wǎng)等處購物。中信還對消費(fèi)、還款良好的客戶推出新快線，在固定額度外有獨(dú)立的現(xiàn)金分期額度，但是費(fèi)率不低，作周轉(zhuǎn)資金還是不錯的。推薦卡種：淘寶卡、QQ會員卡，快捷支付有積分。商業(yè)銀行信用卡次推中信。
光大：在2014年以前，光大是積分最給力的銀行，所有網(wǎng)絡(luò)支付含網(wǎng)銀支付都有積分，還經(jīng)常有雙倍至五倍的積分活動，不少卡友擼了很多加油卡或購物卡。以前光大分期提額搞得很猛，去年普遍降額止付，如今網(wǎng)付沒了積分，光大除了收年費(fèi)升白金送提額也就沒什么用了。
民生：信用卡并不是民生的重點(diǎn)業(yè)務(wù)。本地申請要提供他行健康賬單。網(wǎng)銀殘廢程度僅好于交行。
興業(yè)：辦收費(fèi)白金一般可得較高額度，值得一提的是興業(yè)的預(yù)借現(xiàn)金，可直接通過網(wǎng)銀跨行預(yù)借現(xiàn)金（部分卡每月首次免手續(xù)費(fèi)），適合短期資金需求。推薦卡種：興業(yè)淘寶卡，支付寶快捷有積分可兌積分寶。
平安：平安近年擴(kuò)張迅猛，如果你有一張保單可以試著申請一下，平安比較看重負(fù)債率，額度使用超過50%的較多被拒。推薦卡種：平安淘寶卡，支付寶快捷有積分可兌積分寶。
廣發(fā)：經(jīng)常也有較給力的活動，他的淘寶卡也不錯，近年和平安一樣在擴(kuò)張，額度給的很大方。
郵儲：據(jù)說對公務(wù)員、國企員工還不錯，網(wǎng)銀最落后。
三、信用卡使用技巧
1、申請技巧
了解各行信用卡特點(diǎn)及自己的資信情況及金融資產(chǎn)所處銀行再申請適合自己的信用卡銀行及卡種，首張卡應(yīng)盡量申請可能給你較高額度的銀行，欲申請多張信用卡，建議積極使用一張信用卡滿半年后再以卡辦卡申請另一家銀行的信用卡。辦卡通常需要工作證明，以表明你工作及收入穩(wěn)定，收入證明主要也是工作證明作用，上面寫夸大的收入金額并不會被重點(diǎn)參考?，F(xiàn)在大部分銀行都有開通網(wǎng)上申請，工行卡片可申請后至網(wǎng)點(diǎn)領(lǐng)取，建行/中信可憑U盾申請寄送，也可上網(wǎng)點(diǎn)面簽，其他行個人首卡根據(jù)規(guī)定基本需要業(yè)務(wù)員上門辦理填表、拍照，請準(zhǔn)備好工作證及蓋公章的收入證明。
2、提額技巧
申請信用卡的審批額度，是根據(jù)您的個人及資產(chǎn)信用情況按照各行的評分標(biāo)準(zhǔn)核定，所以盡量提交你的房產(chǎn)及車產(chǎn)的資產(chǎn)證明以便獲得更高額度。日常用卡提額，銀行通常喜歡消費(fèi)能力強(qiáng)且還款能力良好的客戶，所以一般建議每月消費(fèi)金額占額度的30%-50%，消費(fèi)筆數(shù)及商戶數(shù)均>3，并做到全額還款。當(dāng)然，銀行同時喜歡貢獻(xiàn)率高的客戶，所以，可以看具體銀行的“回饋”力度偶爾貢獻(xiàn)一點(diǎn)分期手續(xù)費(fèi)什么的。
3、消費(fèi)技巧
盡量在剛過賬單日后開始使用該卡消費(fèi)，以便獲得最長免息期。使用2-3個銀行的信用卡可以更好地安排消費(fèi)時間。消費(fèi)時還可參照一下不同銀行的積分政策，盡量獲取更多的積分價值。在批發(fā)封頂類POS刷卡一般無積分，網(wǎng)上支付看不同銀行、卡種、商戶及支付方式，網(wǎng)銀支付一般無積分。
4、還款技巧
支付寶、財付通等第三方支付平臺都有提供大部分免費(fèi)的信用卡還款服務(wù)，方便資金周轉(zhuǎn)。部分貨幣基金工具（如現(xiàn)金寶）也有極方便的信用卡還款功能。使用手機(jī)上的信用卡管理APP可以進(jìn)行輔助管理及還款提醒，如卡牛、51信用卡管家，其根據(jù)消費(fèi)短信或?qū)腚娮淤~單自動分析實(shí)現(xiàn)。
5、安全技巧
你的個人及卡片信息，包括卡號、有效期、背面CVV/CVC碼涉及用卡安全，請避免隨意泄露。技術(shù)上只需知道卡號、有效期、CVV/CVC碼，不需要消費(fèi)密碼即可消費(fèi)扣款；網(wǎng)上支付或開通快捷支付也只需再知道手機(jī)號及該手機(jī)的驗(yàn)證碼，所以身份證、手機(jī)號等個人信息要避免泄露，手機(jī)驗(yàn)證碼要避免被騙取。手段豐富的犯罪分子甚至?xí)ㄟ^使用假身份證補(bǔ)辦你手機(jī)號的SIM卡來配合盜用。一旦發(fā)現(xiàn)信用卡被盜刷，應(yīng)立即致電發(fā)卡行掛失卡片并申請撤消可疑交易。
