近日，媒體披露，某商業(yè)銀行與公積金中心在未經(jīng)客戶本人同意和簽字的情況下，由該行卡部和公積金中心簽訂協(xié)議，由單位或者住房公積金中心提供名單，給客戶直接辦理聯(lián)名信用卡，該卡實(shí)際信用額度是極低的1分錢(qián)，不具備透支消費(fèi)功能，被稱為“1分錢(qián)額度信用卡”。此舉引起社會(huì)對(duì)刺激型信用卡的廣泛關(guān)注。
刺激型信用卡在市場(chǎng)上一定程度上存在，如此次出現(xiàn)的“1分錢(qián)額度”的信用卡，甚至還有此前的“零額度信用卡”等。在國(guó)外，這種額度極低的信用卡被稱為“刺激型信用卡”，是銀行向部分尚未達(dá)到審核標(biāo)準(zhǔn)、但有潛力的目標(biāo)客戶所發(fā)放的，目的是為了占據(jù)更大的信用卡市場(chǎng)份額，同時(shí)避免持卡人無(wú)法還款的風(fēng)險(xiǎn)。
刺激型信用卡對(duì)商業(yè)銀行有一定吸引力。在信貸收緊的壓力下，銀行發(fā)行刺激型信用卡，既能完成發(fā)卡任務(wù)，又可控制信貸額度。因此，從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，刺激型信用卡在市場(chǎng)出現(xiàn)本身并沒(méi)有什么問(wèn)題，是銀行市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)的需要。如刺激型信用卡的發(fā)卡對(duì)象是部分尚未達(dá)到審核標(biāo)準(zhǔn)、但有潛力的目標(biāo)客戶，如有一些客戶可能征信記錄不太好，但具有一定的潛力，發(fā)放刺激型信用卡既能拉住客戶，拓寬信用卡市場(chǎng)，又可防控透支風(fēng)險(xiǎn)，也算是一個(gè)“雙贏”的選擇。另一方面，低額度信用卡可享受優(yōu)惠，但必須先存錢(qián)進(jìn)去才能消費(fèi)，相當(dāng)于借記卡。但在刺激型信用卡中存款，銀行不會(huì)給付利息，提取現(xiàn)金還要收取手續(xù)費(fèi)，有利于提升銀行經(jīng)營(yíng)效益。
但刺激型信用卡的負(fù)面作用也不容忽視，主要表現(xiàn)在三個(gè)方面，一是對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)作用有限。銀行信用卡業(yè)務(wù)的盈利模式主要是收取年費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、罰息等，而刺激型信用卡一般不具備透支消費(fèi)功能。雖然可以存錢(qián)消費(fèi)，且不計(jì)付利息，但由于不具備透支功能，大多數(shù)刺激型信用卡僅被當(dāng)作存折用?？傮w來(lái)說(shuō)，除了幫助銀行完成發(fā)卡任務(wù)外，并沒(méi)有更多可取之處。同時(shí)發(fā)卡銀行還要負(fù)擔(dān)發(fā)卡成本的虧損，且易人為造成大量“死卡”長(zhǎng)期沉淀，浪費(fèi)銀行信用卡系統(tǒng)管理資源。二是對(duì)客戶無(wú)益。刺激型信用卡的發(fā)卡對(duì)象主要是自身不具備發(fā)卡條件的客戶，如果選擇尺度把握不好，就容易存在一定的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。從發(fā)卡的程序上來(lái)看，刺激型信用卡大多是集團(tuán)發(fā)卡，如前面提到的“1分錢(qián)信用卡”，而“1分錢(qián)額度信用卡”的關(guān)鍵問(wèn)題不在于信用卡透支額度為1分錢(qián)上，而在于銀行辦理信用卡程序的不規(guī)范，在于未經(jīng)客戶同意的情況下擅自給客戶辦理信用卡。顯然，此舉違反信用卡相關(guān)規(guī)定，侵犯了客戶的合法權(quán)益，也違背了基本信用原則，還容易影響到客戶的個(gè)人信用記錄，對(duì)以后辦理其它業(yè)務(wù)造成不便。如果發(fā)生盜取個(gè)人身份資料泄密行為，銀行還要承擔(dān)法律后果。三是容易引發(fā)惡性競(jìng)爭(zhēng)。刺激型信用卡無(wú)限制發(fā)放，可能造成銀行卡市場(chǎng)的惡性競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)發(fā)卡過(guò)程中的不規(guī)范操作，會(huì)造成大量的睡眠卡，也容易產(chǎn)生信用卡糾紛，透支銀行的信譽(yù)，對(duì)銀行卡產(chǎn)業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展不利。
因此，銀行辦理刺激型信用卡要把握好尺度。據(jù)了解，目前全國(guó)銀行卡發(fā)行已達(dá)3.18億張，高增長(zhǎng)勢(shì)頭已經(jīng)不復(fù)存在，需要從求量轉(zhuǎn)變?yōu)榍筚|(zhì)，深挖客戶潛力，鼓勵(lì)正常信用消費(fèi)。此時(shí)尤其需要把握好刺激型信用卡發(fā)放尺度，綜合考量各方面的因素，進(jìn)行必要的市場(chǎng)論證，三思而后行，既要開(kāi)拓市場(chǎng)，又要避免“廣種薄收”的粗放式競(jìng)爭(zhēng)模式，以推動(dòng)銀行卡產(chǎn)業(yè)的健康有序發(fā)展。
