不知道大家有沒(méi)有一種感覺(jué)？商業(yè)銀行一直都是銀行門(mén)好進(jìn)，業(yè)務(wù)不好辦，在商業(yè)銀行中想辦一次業(yè)務(wù)都要排長(zhǎng)隊(duì)，消耗好幾個(gè)鐘頭才能搞定，但是有一種商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)卻是截然不同，不僅不需要你到銀行去，甚至在商場(chǎng)門(mén)口擺個(gè)小攤，就能夠完成，甚至辦完之后還會(huì)給你一些毛巾、充電寶、旅行箱之類(lèi)的小禮物，這個(gè)就是信用卡。似乎所有的商業(yè)銀行都熱衷給你辦信用卡，不僅服務(wù)好，而且還會(huì)將卡片寄到你家里來(lái)，這是為什么呢？信用又是究竟如何賺錢(qián)的？
一、信用卡到底是什么？
瀚哥作為一個(gè)支付產(chǎn)業(yè)的人，如果要說(shuō)信用卡的發(fā)展歷史，可以說(shuō)上三天三夜都說(shuō)不完，不過(guò)瀚哥不想在這里花費(fèi)這么大的力氣和大家講述信用卡產(chǎn)業(yè)的前世今生，我們今天只要弄明白信用卡到底是什么就好了。信用卡，英文名叫Credit Card，是一種最為簡(jiǎn)單的信貸方式，一般都是由一種塑料做成的卡片作為載體，是商業(yè)銀行向個(gè)人或者企業(yè)發(fā)放的一種特殊的預(yù)先消費(fèi)方式，在中國(guó)你擁有信用卡，一般可以到有銀聯(lián)標(biāo)志的，有POS機(jī)的地方購(gòu)物、消費(fèi)。
信用卡一般是由商業(yè)銀行或者專(zhuān)門(mén)的信用卡公司發(fā)行（例如美國(guó)運(yùn)通），他們根據(jù)申請(qǐng)人的財(cái)務(wù)水平給申請(qǐng)人一定的授信額度，信用卡的持卡人使用信用卡消費(fèi)的時(shí)候并不需要支付現(xiàn)金，等到了一定的日子，一般叫最遲還款日之前再還款就好了。
那么，我們簡(jiǎn)單點(diǎn)說(shuō)，信用卡就是一種工具，一種商業(yè)銀行授信給大家的一種信貸工具，它就是一筆貸款，不過(guò)這筆貸款有著一定的免息期，在過(guò)內(nèi)信用卡的最長(zhǎng)免息期一般是56天，屬于提前消費(fèi)，事后還款的一種信貸工具。
這個(gè)時(shí)候，問(wèn)題來(lái)了，很多人都會(huì)問(wèn)瀚哥，我們用信用卡每次都是在免息期內(nèi)，先消費(fèi)消費(fèi)完了按時(shí)還款，那么商業(yè)銀行不僅給我免息期，還給我信用卡積分，那么銀行是怎么賺錢(qián)的？銀行是不是傻?。?/p>
二、商業(yè)銀行到底怎么靠信用卡賺錢(qián)？
在中國(guó)有句古話，叫做買(mǎi)的沒(méi)有賣(mài)的精，作為最會(huì)賺錢(qián)的金融機(jī)構(gòu)商業(yè)銀行可從來(lái)不會(huì)干賠本的買(mǎi)賣(mài)，商業(yè)銀行通過(guò)精準(zhǔn)的設(shè)計(jì)準(zhǔn)備了一整套用信用卡賺錢(qián)的手法，只可惜你不知道而已，今天大家就和瀚哥一起來(lái)看看商業(yè)銀行，怎么通過(guò)這張小小的信用卡賺你的錢(qián)的？
在支付產(chǎn)業(yè)，大家都有一個(gè)共識(shí)，商業(yè)銀行通過(guò)信用卡賺錢(qián)主要分成兩大類(lèi)，明面收入和私下收入。讓我們一點(diǎn)點(diǎn)來(lái)看：
首先，商業(yè)銀行通過(guò)信用卡可以得到一些直接的利潤(rùn)，這些一般包括利息收入、年費(fèi)收入、商戶分潤(rùn)返還，取現(xiàn)收費(fèi)，懲罰性收入、分期手續(xù)費(fèi)等等。
一是利息收入。何謂利息收入呢？就是商業(yè)銀行通過(guò)你透支使用信用額度來(lái)獲得利息，這個(gè)時(shí)候一定會(huì)有朋友要問(wèn)了，我每次都是按時(shí)還款，他是怎么收我錢(qián)的。先別急，大家只要使用過(guò)信用卡的都知道，你信用卡在還款的時(shí)候往往有兩個(gè)選項(xiàng)，一個(gè)叫全額還款，一個(gè)叫最低還款額，如果你全額還款了，銀行肯定就收不到你的利息了，然而瀚哥有一類(lèi)朋友從來(lái)都不全額還款，都喜歡最低還款，一旦你選擇了最低還款，對(duì)不起，你沒(méi)有還的那個(gè)部分會(huì)收取你的高額利息，銀行賺你錢(qián)的第一招最低還款額收費(fèi)，曾經(jīng)有朋友幫瀚哥算過(guò)，假設(shè)你一個(gè)月消費(fèi)了一千元，按照最低還款額只還100元，以萬(wàn)分之五的罰息計(jì)算，等你十個(gè)月還完之后，你要多交給銀行173.8元，就是你用了一千元，但是你還了銀行1173.8元。
二是年費(fèi)收入。年費(fèi)收入，顧名思義，你用了一家商業(yè)銀行的卡，那么商業(yè)銀行就會(huì)每年收你一筆錢(qián)作為商業(yè)銀行的信用卡管理費(fèi)?，F(xiàn)在商業(yè)銀行普遍都推出了首年免年費(fèi)，次年刷卡都少次或者多少積分免年費(fèi)的做法，但很多朋友都沒(méi)有注意到，很多人因?yàn)榫拓潏D辦卡的時(shí)候那些小禮物就輕易的去辦了一張信用卡，等卡下來(lái)之后又隨手一扔就忘了，或者信用卡太多沒(méi)有注意到自己有沒(méi)有刷到固定的筆數(shù)，當(dāng)出現(xiàn)這個(gè)的時(shí)候，商業(yè)銀行就會(huì)有理由收你的錢(qián)了。一般普通的金卡都有好幾百的年費(fèi)，如果是白金卡年費(fèi)可能會(huì)上千的，所以千萬(wàn)別忘了刷到該有的筆數(shù)哦。
三是刷卡商戶分潤(rùn)。這個(gè)才是支付產(chǎn)業(yè)賺錢(qián)的大頭，當(dāng)你到一些商店刷卡買(mǎi)東西的時(shí)候，表面上你支付的是你買(mǎi)東西花的錢(qián)，但是商家拿到的并不是這么多，如果你是通過(guò)信用卡刷卡支付的，商戶都會(huì)要交一部分手續(xù)費(fèi)給支付產(chǎn)業(yè)的各方，一般情況下，支付產(chǎn)業(yè)可以分成發(fā)卡行，銀聯(lián)，收單機(jī)構(gòu)這三個(gè)主要部分，由于去年9月6日之后有了一個(gè)價(jià)格改革，所以導(dǎo)致了刷卡手續(xù)費(fèi)有了很大的調(diào)整，你只要知道你每在商戶消費(fèi)一筆，商戶就會(huì)分一部分錢(qián)給商業(yè)銀行，從商戶那里賺錢(qián)才是商業(yè)銀行賺錢(qián)的主要方式。
四是取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)和懲罰性收入。說(shuō)到取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，就是很多信用卡都會(huì)有一定的取現(xiàn)額度，有的時(shí)候朋友們急著用錢(qián)就會(huì)用信用卡去取現(xiàn)，取完了就什么都不知道了，然而很多人都沒(méi)注意到，信用卡取現(xiàn)是很貴的，只要用信用卡取現(xiàn)一般都會(huì)被收取高額的手續(xù)費(fèi)，然而很多人都反應(yīng)不過(guò)來(lái)。還有就是信用卡罰息，如果你某一天忘了還錢(qián)了，那么恭喜你，商業(yè)銀行可以名正言順的給你收違約金了。
五是分期手續(xù)費(fèi)。當(dāng)然還有一部分朋友買(mǎi)東西，特別是大件商品的時(shí)候喜歡分期付款，但是一般情況下只要是信用卡進(jìn)行了分期，那么你等于就是辦理了一筆銀行信貸，銀行就會(huì)收取你的分期手續(xù)費(fèi)，而且這個(gè)分期手續(xù)費(fèi)還很不低。
其次，商業(yè)銀行還有很多私下收入?；ヂ?lián)網(wǎng)思維有一種說(shuō)法叫羊毛出在豬身上狗買(mǎi)了單，其實(shí)最早運(yùn)用這個(gè)思維方式的就是銀行。銀行在推薦你辦信用卡的時(shí)候，對(duì)于商業(yè)銀行而言有著很多意想不到的收入。
一是鎖定商戶和資金。如果一家商場(chǎng)辦理了某個(gè)商業(yè)銀行的POS機(jī)，那么商業(yè)銀行就會(huì)要求商戶把賬戶開(kāi)在商業(yè)銀行，由于商業(yè)銀行最主要的收入來(lái)源就是存貸利差，所以，商戶在商業(yè)銀行開(kāi)的這個(gè)賬戶，以及在這個(gè)賬戶中每天用來(lái)收款的錢(qián)，就成為了商業(yè)銀行的隱性利潤(rùn)。
二是進(jìn)行交叉銷(xiāo)售。不知道大家有沒(méi)有發(fā)現(xiàn)，當(dāng)你辦了一張商業(yè)銀行的信用卡之后，往往會(huì)經(jīng)常收到銀行關(guān)于推薦你理財(cái)?shù)碾娫捇蛘叨绦?，這就是交叉銷(xiāo)售，商業(yè)銀行一定會(huì)最大限度的使用你的資料，不僅信用卡中心要賺錢(qián)，還會(huì)把你的資料交給其他部門(mén)，由其他部門(mén)來(lái)賺你的錢(qián)，比如說(shuō)給你推薦理財(cái)產(chǎn)品，給你推薦貸款產(chǎn)品等等。
當(dāng)然還有其他很多的玩法，大家只要記得信用卡賺錢(qián)其實(shí)是一種多元的賺錢(qián)方式，如果你想不被銀行多收費(fèi)的話，記得上面的明面賺錢(qián)的那幾點(diǎn)，注意規(guī)避就好了哈。
