在之前的推送文章里有寫(xiě)到過(guò)，我們玩信用卡玩的無(wú)非是權(quán)益和積分，好多人跟皆可說(shuō)，玩信用卡的精髓在于額度。這次應(yīng)聊聊額度黨應(yīng)該怎么玩。
我們平時(shí)所說(shuō)的“額度”實(shí)際上只是這張卡片總額度的一部分。每家銀行在審批時(shí)，都會(huì)為持卡人綜合確定一個(gè)總的授信額度，我們稱(chēng)之為“總額度”。在“總額度”之下實(shí)際上是由各個(gè)部分額度組成。
日常透支額度是什么？
其實(shí)，平時(shí)我們接觸到的就是“日常透支額度”，即信用卡固定額度+臨時(shí)額度，日常透支額度=消費(fèi)額度=分期額度=現(xiàn)金分期額度。
一般而言，取現(xiàn)額度=消費(fèi)額度的1/2。
為什么要用日常透支額度？
日常的刷卡行為使用的都是日常透支額度中的消費(fèi)額度。
怎么使用日常透支額度？
日常使用無(wú)非就是正常刷卡消費(fèi)，微信支付寶等線(xiàn)上消費(fèi)，在這里重點(diǎn)提一下擼擼機(jī)的刷卡成本，刷卡費(fèi)用由發(fā)卡行（銀行）、清算機(jī)構(gòu)（銀聯(lián)）、收單行（收單機(jī)構(gòu)）三方收取。
其中，發(fā)卡行和清算機(jī)構(gòu)的刷卡手續(xù)費(fèi)由政府定價(jià)，合計(jì)0.5025%，剩余部分由收單機(jī)構(gòu)自主定價(jià)。目前，云閃付（Apple pay、Mi pay、Huawei pay、Sumsung pay）發(fā)卡行和清算機(jī)構(gòu)手續(xù)費(fèi)打四折，合計(jì)0.201%，剩余部分由收單機(jī)構(gòu)自主定價(jià)。
不管你作為個(gè)人還是商戶(hù)辦理使用擼擼機(jī)，低于上述費(fèi)率一律有問(wèn)題！你要的是低零費(fèi)率，人家要的是你的刷卡金！所以，
皆可請(qǐng)大家務(wù)必認(rèn)準(zhǔn)持牌（支付業(yè)務(wù)許可證）機(jī)構(gòu)
專(zhuān)項(xiàng)額度是什么？
專(zhuān)項(xiàng)額度是“隱藏額度”，是銀行專(zhuān)門(mén)為持卡人提供大額消費(fèi)現(xiàn)金的額度。專(zhuān)項(xiàng)額度與日常透支額度互不影響，使用專(zhuān)項(xiàng)額度并不會(huì)占用日常透支額度。對(duì)應(yīng)的是，使用（現(xiàn)金）分期額度會(huì)占用消費(fèi)額度。
為什么要用專(zhuān)項(xiàng)額度？
1.在現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)被禁的大背景下，幾乎所有銀行都在力推專(zhuān)項(xiàng)額度產(chǎn)品，市面上的主流產(chǎn)品包括廣發(fā)銀行財(cái)智金、浦發(fā)銀行萬(wàn)用金、招商銀行E招貸、中信新快現(xiàn)/圓夢(mèng)金、工行融e借、農(nóng)行隨薪貸、交行好享貸/天使貸、平安靈用金、光大樂(lè)惠金等，而且額度給的相當(dāng)大方，普遍數(shù)倍于日常透支額度，額度上限能達(dá)到30萬(wàn)及以上
2.專(zhuān)項(xiàng)額度在征信報(bào)告上會(huì)被記作信用卡額度、而非貸款
這意味著很多事情，首先使用專(zhuān)項(xiàng)額度不會(huì)花信報(bào)，同時(shí)，恰當(dāng)?shù)牟僮鲗?duì)你以卡辦卡有巨大的好處。
3.專(zhuān)項(xiàng)額度手續(xù)費(fèi)率不算特別離譜，整體年化在6%-20%，每家銀行，不同分支行對(duì)不同的客戶(hù)，甚至在不同的時(shí)間點(diǎn)，都會(huì)給出不一樣的費(fèi)率。不過(guò)總體而言，國(guó)有股份制商業(yè)銀行（尤其是工行）和區(qū)域性商業(yè)銀行利率低、全國(guó)性商業(yè)銀行利率高；限制具體使用場(chǎng)景的利率低、僅限大額消費(fèi)使用的利率高。皆可認(rèn)為每月手續(xù)費(fèi)率在0.5%以下的都是可以考慮的。
怎么使用專(zhuān)項(xiàng)額度？
第一步，辦下了信用卡，才會(huì)有對(duì)應(yīng)的專(zhuān)項(xiàng)額度。
第二步，不同的銀行對(duì)專(zhuān)項(xiàng)額度使用上有不同的要求，有的限制在具體的消費(fèi)場(chǎng)景，如買(mǎi)車(chē)（位）、裝修、出境游等，甚至?xí)笤谀撑_(tái)專(zhuān)門(mén)的擼擼機(jī)上刷卡使用專(zhuān)項(xiàng)額度；有的僅要求你用于大額消費(fèi)而非房地產(chǎn)、股票投資，這種是可以。
一旦銀行發(fā)現(xiàn)你違規(guī)使用了專(zhuān)項(xiàng)額度，就有權(quán)要求你立即還款付息。
單個(gè)銀行的總授信包括日常透支額度+專(zhuān)項(xiàng)額度，日常透支額度=固定額度+臨時(shí)額度。
臨時(shí)額度是你在銀行內(nèi)的信用評(píng)分達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)（評(píng)分基于客戶(hù)基本信息，財(cái)力信息，歷史用卡情況等多維度決定），而銀行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)要求擴(kuò)大信用卡交易量，而你又被劃分到目標(biāo)客群內(nèi)。是銀行基于你的固定額度，經(jīng)過(guò)一套轉(zhuǎn)換計(jì)算系數(shù)得出的。
專(zhuān)項(xiàng)額度，是銀行基于你的日常透支額度，經(jīng)過(guò)一套轉(zhuǎn)換計(jì)算系數(shù)得出的。
所以，固定額度是最為關(guān)鍵的，臨時(shí)額度和專(zhuān)項(xiàng)額度歸根結(jié)底都源自于固定額度。
銀行給出固定額度的具體依據(jù)：
1卡級(jí)別：普卡、金卡、白金卡、鉆石卡等一般有各自的額度范圍（當(dāng)然不排除各種專(zhuān)案政策會(huì)改變這一情況）。
2客戶(hù)的個(gè)人信息：包括年齡、單位、性別、地區(qū)、現(xiàn)有銀行額度等。
3客戶(hù)提供的薪資及財(cái)力證明：包括但不限于銀行流水，稅單，社保公積金流水，銀行存款，房產(chǎn)證，行駛證等。
小tips：每個(gè)銀行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、歷史經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)側(cè)重點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)容忍度、風(fēng)控策略都是不一樣的，因而，同一個(gè)用戶(hù)，有些銀行額度給的高，有些給的低是很正常的。
想要高固定額度，申請(qǐng)人要做些什么？
1、選擇額度范圍下限高的高端信用卡
固定額度3萬(wàn)起的信用卡（部分是剛性年費(fèi)卡）和明確進(jìn)件要求（如有）：
工行：AE白金卡（剛性年費(fèi)3600），5萬(wàn)起。
農(nóng)行：大白金卡（年費(fèi)可刷免），5萬(wàn)起。
郵儲(chǔ)：鼎致白、鼎雅白（年費(fèi)可刷免），5萬(wàn)起。
招行：經(jīng)典白金卡（年費(fèi)1W積分兌換）、鉆石卡、AE白金卡（剛性年費(fèi)3600），6萬(wàn)起，搬磚50萬(wàn)3個(gè)月或稅后1.5萬(wàn)工資流水或購(gòu)買(mǎi)5年內(nèi)40萬(wàn)以上車(chē)輛行駛證。
浦發(fā)：AE白金卡（首年免年費(fèi)，次年20W積分兌換），10萬(wàn)起，稅后40萬(wàn)或搬磚125W三個(gè)月。御璽卡（首年免年費(fèi)，次年20W積分兌換），6萬(wàn)起。
交行：大白金卡，3萬(wàn)起，搬磚50萬(wàn)3個(gè)月。
光大：大白金卡（首年年費(fèi)500，次年20萬(wàn)積分兌換），3萬(wàn)起。
民生：精英白金卡（新戶(hù)首年免年費(fèi)，次年可以20萬(wàn)積分兌換），8萬(wàn)起，豪華白金卡（剛性年費(fèi)3600），5萬(wàn)起，百夫長(zhǎng)白金卡、鉆石卡（剛性年費(fèi)6000、10000），10萬(wàn)起。進(jìn)件主要看房產(chǎn)凈值和工資流水，不同地區(qū)有差別。
申卡要趁早，去年的豪白還是100k起，鉆石300k起。
平安：旅游白（首年年費(fèi)1200，次年可刷免），3萬(wàn)起。AE白（剛性年費(fèi)6000，次年配發(fā)大白金須刷免）、大白金卡（首年年費(fèi)2800，次年可刷免），5萬(wàn)起。
華夏：尊尚白金 （年費(fèi)5W積分兌換），3萬(wàn)起。
興業(yè)：大白金卡（剛性年費(fèi)2600），3萬(wàn)起。
渣打：臻程白（年費(fèi)2500，搬磚可免首年年費(fèi)，消費(fèi)滿(mǎn)15萬(wàn)免次年年費(fèi)），5萬(wàn)起，搬磚50萬(wàn)3個(gè)月。
小tips：上面說(shuō)的都是一般政策，而非專(zhuān)項(xiàng)政策；未列舉的銀行只是沒(méi)有對(duì)本行信用卡預(yù)設(shè)起批額度或者預(yù)設(shè)了但沒(méi)有公開(kāi)宣傳；各地城商行和農(nóng)商行差異較大，皆可建議咨詢(xún)當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)點(diǎn)起批額度情況，可能會(huì)有驚喜。
2、選擇接受以卡辦卡的銀行
首先，你得有一張信用卡，且最好使用時(shí)間超過(guò)一年以上，沒(méi)有逾期記錄，額度越高越好，級(jí)別越高越好。
使用以卡辦卡的形式辦理新卡，發(fā)卡銀行會(huì)參考你手上已有的信用卡的最高額度，如果你現(xiàn)有的那張信用卡額度已經(jīng)養(yǎng)得足夠高了，那么你新申請(qǐng)的卡下發(fā)的額度也不會(huì)低。
一般來(lái)說(shuō)，浦發(fā)（申卡要趁早，之前有6萬(wàn)額度卡就能以卡辦卡下AE白，現(xiàn)在這一政策已經(jīng)停了）、華夏、廣發(fā)、興業(yè)、光大
這些銀行是支持以卡辦卡的，有可能各地分行執(zhí)行情況不一樣，皆可建議咨詢(xún)當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)點(diǎn)進(jìn)件要求。
3、提升個(gè)人的資質(zhì)水平
個(gè)人薪資和財(cái)力證明短期內(nèi)的提升比較困難。但有些小舉措可以讓你更容易批卡，如先申請(qǐng)介意行數(shù)多的銀行、先刷星再申卡、參考預(yù)審批額度申卡、集中申卡前降低負(fù)債率、降低額度利用率等。
總結(jié)：皆可認(rèn)為有一定適用性的百萬(wàn)授信養(yǎng)成之路，就是利用自己的工資流水、財(cái)力證明等先辦下3-4行高端（次頂級(jí)）信用卡，如工資行、招商經(jīng)典白、民生精英白（百夫長(zhǎng)），備選工行、農(nóng)行；這3-4行日常透支額度達(dá)到30萬(wàn)后，再以卡辦卡下3-4行，最后依靠各種天時(shí)地利人口，如銀行放水、搬磚等再辦下3-4行，百萬(wàn)日常透支額度加上數(shù)百萬(wàn)專(zhuān)項(xiàng)額度就達(dá)成了。
