“你還是用現(xiàn)金付吧，我的刷卡機(jī)故障?！?1月20日上午，在深圳華強(qiáng)北經(jīng)營電腦配件生意的陳凱如此告訴顧客。最終，陳凱讓伙計(jì)陪同顧客到取款機(jī)取現(xiàn)做成了這筆生意。顧客走后，陳凱笑著對說：“其實(shí)機(jī)器沒有故障，但是手續(xù)費(fèi)太高了，小本生意能掙一點(diǎn)是一點(diǎn)?！?/p>
類似的場景每天在深圳上演，諸多中小商戶都對信用卡說不，想盡辦法讓消費(fèi)者放棄信用卡消費(fèi)。盡管不拿出POS機(jī)，可能失去一部分消費(fèi)客戶，但安裝之后，高額的手續(xù)費(fèi)卻讓商戶叫苦不迭。POS機(jī)為何成為擺設(shè)?方便消費(fèi)者的舉措為何吃力不討好?原因還是錢作怪：刷一次卡，商家不愿為手續(xù)費(fèi)買單，看似只有1個(gè)點(diǎn)的手續(xù)費(fèi)，有時(shí)卻關(guān)系到生意的賺與賠。
商戶拒刷：不愿交刷卡手續(xù)費(fèi)
這種現(xiàn)象并非個(gè)案，而是中小商戶的普遍現(xiàn)象?！拔壹覙窍碌耐赓Q(mào)服裝店就是從來不讓顧客刷信用卡的，店員有時(shí)候推說刷卡機(jī)故障，或是念念叨叨刷卡的話就虧本了，最后不得已只能付現(xiàn)金。”家住南山學(xué)府路的王小姐告訴記者，除了小商戶，一些社區(qū)小型超市也有不成文的刷信用卡規(guī)定——“有的小超市規(guī)定，消費(fèi)滿20元以上才接受信用卡消費(fèi)。但是，在辦理信用卡時(shí)，各種信用卡使用章程中并沒有消費(fèi)金額的限定?！?/p>
想刷卡也行，但手續(xù)費(fèi)得消費(fèi)者支出。在農(nóng)批市場經(jīng)營煙酒茶生意的曾玲坦言，說了POS機(jī)故障、POS機(jī)只能刷借記卡等等理由，如果客戶執(zhí)意要刷信用卡，我們就會(huì)讓客戶自己承擔(dān)刷卡費(fèi)用?！皩τ谝凰⒖ㄊ掷m(xù)費(fèi)，有的客戶很有意見，也有不少客戶表示理解。”陳凱表示。
記者也前往一些售賣服裝、母嬰產(chǎn)品的小商戶購買商品，這些商戶的柜臺(tái)上都放置POS刷卡機(jī)，記者要求刷信用卡時(shí)，大多商戶都婉拒記者，有的商戶建議記者支付刷卡手續(xù)費(fèi)10元才可刷信用卡。
“雖然數(shù)額不大，但手續(xù)費(fèi)本應(yīng)由商家支付，如今轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者，這根本就是侵害消費(fèi)者利益?！庇浾咴谙M(fèi)現(xiàn)場聽到一名顧客如此說。
中國銀聯(lián)此前早已規(guī)定，商家不得將刷卡手續(xù)費(fèi)用轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者。在全國范圍內(nèi)使用銀聯(lián)卡刷卡消費(fèi)，異地本地都不向持卡人收取任何手續(xù)費(fèi)。刷卡消費(fèi)后結(jié)算方是銀行和商家，按照當(dāng)初安裝刷卡機(jī)時(shí)的相關(guān)協(xié)議，應(yīng)是商家向銀行支付一定比例的手續(xù)費(fèi)。因此，如果刷卡消費(fèi)時(shí)被要求加收手續(xù)費(fèi)，持卡人有權(quán)拒絕，并可向中國銀聯(lián)投訴。若查明的確屬實(shí)，中國銀聯(lián)可取消其安裝POS機(jī)的資格。但在實(shí)際上，刷卡掏手續(xù)費(fèi)已經(jīng)成為行業(yè)“潛規(guī)則”，商戶收取消費(fèi)者刷卡手續(xù)費(fèi)已經(jīng)成為“合理的違規(guī)”。
除了讓消費(fèi)者自掏刷卡手續(xù)費(fèi)，有的商戶為了保證客源又減少手續(xù)費(fèi)，不惜損害消費(fèi)者的利益。市民張先生告訴記者，他是工商銀行信用卡的用戶，曾持卡到華強(qiáng)北一商戶購買電腦產(chǎn)品，因?yàn)樯虘敉馑⑿庞每ǎ杂幸欢螘r(shí)間他頻繁到那里買東西。張先生發(fā)現(xiàn)，在那家商戶刷卡消費(fèi)后沒有獲得信用卡積分，致電銀行咨詢后才知道，這家商戶的POS機(jī)不屬于消費(fèi)類型的，而是批發(fā)類的POS機(jī)。相較于消費(fèi)類型POS機(jī)，在這種POS機(jī)上刷卡消費(fèi)，商戶可以少交一半的手續(xù)費(fèi)。
經(jīng)營兩難：上門的生意只好拒絕
這筆刷卡手續(xù)費(fèi)到底有多少呢?為什么會(huì)讓商戶寧可冒丟失客戶的危險(xiǎn)也要婉拒刷信用卡?
有業(yè)內(nèi)人士表示，手續(xù)費(fèi)一般為消費(fèi)者每次刷卡消費(fèi)額度的1%，上不封頂。記者了解到，POS交易手續(xù)費(fèi)分配為3部分，一是發(fā)卡行；二是收單方 (提供POS機(jī)具的銀行)；三是銀聯(lián) (提供跨行信息轉(zhuǎn)接的中國銀聯(lián))；發(fā)卡行和銀聯(lián)收取固定費(fèi)率，收單方收取市場調(diào)節(jié)價(jià)。據(jù)了解，銀行信用卡收入主要由刷卡消費(fèi)、透支、年費(fèi)組成，刷卡消費(fèi)的手續(xù)費(fèi)收入占三分之一以上。但手續(xù)費(fèi)并非全部交給銀行，而是發(fā)卡行、收單機(jī)構(gòu)、銀聯(lián)三家按照7：2：1分成。
按照《中國銀聯(lián)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法》規(guī)定，商戶的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)按行業(yè)不同分成四類，其中費(fèi)率最高的為賓館、餐飲、娛樂、珠寶金飾、工藝美術(shù)品的商戶，發(fā)卡行的固定收益為交易金額的1.4%，銀聯(lián)的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)為交易金額的0.2%；第二類為一般類型的商戶，發(fā)卡行的固定收益為交易金額的0.7%，銀聯(lián)的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)為交易金額的0.1%；第三類是航空售票、加油和超市類，較第二類商戶再減半；最后是公益機(jī)構(gòu)，為零費(fèi)率。
“使用POS機(jī)最多的是第二類用戶即一般的中小商戶，他們向三方繳納的手續(xù)費(fèi)總額約為交易金額的1%，刷卡手續(xù)費(fèi)還存在重復(fù)收費(fèi)的問題，目前，POS同行交易收費(fèi)是按照跨行交易收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，比如商家使用的POS機(jī)與用戶使用的銀行卡為同一銀行，則不存在銀聯(lián)的轉(zhuǎn)接費(fèi)，而事實(shí)上這部分費(fèi)用還要收取。”有業(yè)內(nèi)人士曾向媒體透露。
“對消費(fèi)者來說，刷卡購物方便快捷，但對商家來說，消費(fèi)者每使用POS機(jī)刷卡消費(fèi)一次，商家需支付給銀行消費(fèi)數(shù)額1%的手續(xù)費(fèi)，這讓我們這些中小商戶很難積極使用POS機(jī)刷卡。但隨著信用卡的普及，如果我們不隨大流使用POS機(jī)，我們也很擔(dān)心會(huì)被逐出市場。”在羅湖經(jīng)營茶葉的連先生，接受采訪時(shí)如此說。
實(shí)際上，高額的刷卡手續(xù)費(fèi)讓大商家同樣吃不消。研究報(bào)告顯示，2012年上半年，北京百貨業(yè)巨頭王府井實(shí)現(xiàn)凈利潤為3.84億元，其中金融手續(xù)費(fèi)支出為5000余萬元，比去年同期增加了800余萬元，增長18.68%；國內(nèi)餐飲龍頭企業(yè)全聚德2012年上半年凈利潤為8983萬元，金融手續(xù)費(fèi)支出為628萬元，同比增長20.31%。
下調(diào)有望：商戶期待明年新規(guī)實(shí)施
今年8月，《國務(wù)院關(guān)于深化流通體制改革加快流通產(chǎn)業(yè)發(fā)展的意見》明確指出：“抓緊出臺(tái)降低流通費(fèi)用綜合性實(shí)施方案。優(yōu)化銀行卡刷卡費(fèi)率結(jié)構(gòu)，降低總體費(fèi)用水平，擴(kuò)大銀行卡使用范圍?！?/p>
在此背景下，2012年11月，央行下發(fā)《中國人民銀行關(guān)于切實(shí)做好銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整實(shí)施工作的通知》稱，此次手續(xù)費(fèi)下調(diào)僅涉及境內(nèi)銀行卡的消費(fèi)交易，2003年施行的商戶刷卡手續(xù)費(fèi)規(guī)定自2013年2月25日起同時(shí)廢止。此次刷卡費(fèi)率總體下調(diào)幅度在23%至24%，其中餐飲娛樂類下調(diào)幅度高達(dá)37.5%。
如果新方案實(shí)施，刷卡手續(xù)費(fèi)降低，是否能提高商家對刷卡消費(fèi)的積極性?在采訪中，有商戶表示對費(fèi)率下調(diào)方案很期待?！叭绻掷m(xù)費(fèi)真的不高，不會(huì)占據(jù)太大比例的利潤，到時(shí)候就得把緊鎖在抽屜里的POS機(jī)拿出來用了?！边B先生說。
有銀行人士曾就此發(fā)表意見：“刷卡費(fèi)用的降低將有利于銀行將‘可收費(fèi)商戶’的這張餅做大，與此同時(shí)，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)下調(diào)能夠激發(fā)尤其是中小商戶受理銀行卡的積極性，刷卡量會(huì)有較大幅度的增加?！?/p>
