國(guó)內(nèi)信用卡債務(wù)危機(jī)已兵臨城下！信用卡債務(wù)黑洞已普遍存在。
信用卡由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財(cái)力發(fā)給持卡人，并給予持卡人一定信用額度，持卡人可以在信用額度內(nèi)先消費(fèi)后還款的金融支付工具。簡(jiǎn)單來(lái)理解就是金融機(jī)構(gòu)給予個(gè)人提供基于個(gè)人短期消費(fèi)提供的便利金融融資產(chǎn)品。
長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)主要依靠投資和出口這兩駕馬車，消費(fèi)的作用沒(méi)有充分發(fā)揮出來(lái)。2015年11月，國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于積極發(fā)揮新消費(fèi)引領(lǐng)作用加快培育形成新供給新動(dòng)力的指導(dǎo)意見(jiàn)》，拉開(kāi)了供給側(cè)改革的大幕。
下面我們根據(jù)網(wǎng)絡(luò)上發(fā)布的一系列關(guān)于信用卡的數(shù)據(jù)（數(shù)據(jù)來(lái)源網(wǎng)絡(luò)）：
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國(guó)內(nèi)人均信用卡持有量已經(jīng)達(dá)到0.39張，其中持有信用卡的人數(shù)約2.8億人，央行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明：截至2017年末，全國(guó)信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)5.88億張，同比增長(zhǎng)26.35%（2016年增長(zhǎng)7.60%），2017年新增發(fā)卡量1.23億張，人均持有信用卡0.39張，同比增長(zhǎng)25.82%（2016年增長(zhǎng)6.27%）；信用卡和借貸合一卡授信總額為12.48萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)36.58%（2016年增長(zhǎng)29.06%）；銀行卡應(yīng)償信貸余額為5.56萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)36.83%（2016年增長(zhǎng)23.63%）。
5月24日，央行發(fā)布的《2018年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額達(dá)到711.48億元；統(tǒng)計(jì)歷年數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，與2014年的357.64億元相比，信用卡逾期額度已經(jīng)翻番，與2010年相比，更是增長(zhǎng)超過(guò)8倍；2018年一季度的人均持卡量較2010年增長(zhǎng)了2.30倍，而逾期信貸總額同期增長(zhǎng)了8倍。
實(shí)際上從上述的半年逾期信貸總額只有區(qū)區(qū)711.48億元，只占總信用卡應(yīng)償余額5.56萬(wàn)億元的1.28%左右；可大家千萬(wàn)不要忽略了，信用卡信貸是屬于短周期的消費(fèi)融資產(chǎn)品，其特點(diǎn)是具有非常短的償還周期，因此對(duì)信用卡消費(fèi)持卡人的償還能力有非常高的流動(dòng)性要求；如果你個(gè)人的個(gè)人收入流動(dòng)性不穩(wěn)定或者收入屬于長(zhǎng)周期的收入模式，那么信用卡信貸壓力是非常巨大的。
這里為什么我們說(shuō)信用卡債務(wù)已經(jīng)處于危機(jī)的邊緣呢？ 下面我們?cè)倏匆粋€(gè)數(shù)據(jù)（2017年全國(guó)年可支配收入數(shù)據(jù)）：
10省份人均可支配收入超全國(guó)水平
數(shù)據(jù)顯示，2017年居民人均可支配收入25974元，比上年名義增長(zhǎng)9.0%;扣除價(jià)格因素實(shí)際增長(zhǎng)7.3%。
其中，上海、北京、浙江、天津、江蘇、廣東、福建、遼寧、山東、內(nèi)蒙古2017年居民人均可支配收入超過(guò)了全國(guó)平均水平。
上面的數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)平均的中位數(shù)年人均可支配收入僅僅為25974元；但仔細(xì)再回頭看看以持有信用卡的人數(shù)量2.8億人，而信用卡信貸應(yīng)償余額達(dá)到5.56萬(wàn)億元，人均信用卡信貸應(yīng)還余額達(dá)到19857元（大家請(qǐng)留意，信用卡應(yīng)還余額絕大部分都是要在一個(gè)月內(nèi)周期需要償還），也就是信用卡持有人，人均每月需償還信用卡還款額將近2萬(wàn)元。
我們以年人均可支配最高的地區(qū) 上海、北京為例，其中年可支配收入也僅僅不到6萬(wàn)元，月可支配收入也只有不到5千元/月。從數(shù)據(jù)上來(lái)，每月人均可支配收入僅僅能覆蓋信用卡應(yīng)還款余額的25%，有將近65%的還款收入缺口。更何況全國(guó)的平均中位數(shù)可支配收入水平，還遠(yuǎn)達(dá)不到北上廣深這樣的收入水平呢？因此得出的結(jié)論是，我國(guó)信用卡債務(wù)水平，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)居民的信用卡償還能力。信用卡債務(wù)已經(jīng)進(jìn)入高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域，5.56萬(wàn)億元的信貸余額，這些走在路上的債務(wù)危機(jī)，已經(jīng)離我們?cè)絹?lái)越近了。
表層分析一下，信用卡龐大的個(gè)人信貸余額，危機(jī)已是兵臨城下，人人自危。
其中我們所擔(dān)心的是，信用卡信貸資金大部分被投入進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)，短期的信貸資金進(jìn)入流動(dòng)性很差的房地產(chǎn)資產(chǎn)，把消費(fèi)性現(xiàn)金資產(chǎn)轉(zhuǎn)換到長(zhǎng)周期的房產(chǎn)固定資產(chǎn)。這樣對(duì)于一個(gè)家庭的債務(wù)結(jié)構(gòu)將會(huì)帶來(lái)非常非常沉重的現(xiàn)金收入負(fù)擔(dān)。當(dāng)前已是喜馬拉雅山頂般的房?jī)r(jià)，每月較高的房產(chǎn)固定按揭還款壓力，再把如此龐大的信用卡還款壓力再疊加上，此般巨大的還貸壓力，對(duì)每個(gè)普通家庭而言都是一個(gè)沉重負(fù)擔(dān)。
而大量的信用卡信貸資金，被動(dòng)的進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)，又再進(jìn)一步把原本已經(jīng)很高的房?jī)r(jià)繼續(xù)獲得新增的流動(dòng)性，然而最終的結(jié)果就是房?jī)r(jià)繼續(xù)像脫韁野馬一般往山頂跑去?？梢哉f(shuō)，今天中國(guó)國(guó)內(nèi)的房?jī)r(jià)如此般快速上漲，都是一種人人自危的房?jī)r(jià)上漲預(yù)期以及無(wú)數(shù)個(gè)家庭的超負(fù)荷負(fù)債催生出來(lái)的。在此建議家庭負(fù)債水平，一定要量力而為，切忌盲目加杠桿、超負(fù)荷負(fù)債，而最終出現(xiàn)家庭生活現(xiàn)金流出現(xiàn)問(wèn)題，而引起慘重的債務(wù)違約代價(jià)。
其次我們更加擔(dān)心的是，大量在城市工作生活的年輕人，由于消費(fèi)理念存在不成熟的情況。沒(méi)有建立良好的消費(fèi)理念，導(dǎo)致大量的超前消費(fèi)，收入跟消費(fèi)嚴(yán)重不匹配，導(dǎo)致信用卡欠債余額大幅增長(zhǎng)。大量的年輕人超負(fù)荷負(fù)債消費(fèi)，從國(guó)家發(fā)展層面上看，實(shí)際上也是在大幅透支國(guó)家未來(lái)發(fā)展增長(zhǎng)的內(nèi)生動(dòng)力。
根據(jù)我們的調(diào)查，現(xiàn)在消費(fèi)性信用卡借款，現(xiàn)在從數(shù)據(jù)上看，大量的年輕人，已經(jīng)是處于拆東墻補(bǔ)西墻的狀態(tài)，申請(qǐng)多個(gè)銀行的不同信用卡。互相之間將信貸資金進(jìn)行循環(huán)對(duì)倒，以此把信用卡借款進(jìn)行循環(huán)借還。
不管是持卡人是 基于那種需求來(lái)使用這種短周期的消費(fèi)性信貸資金，但是從絕對(duì)值或者是平均值來(lái)看，信用卡負(fù)債確實(shí)已經(jīng)成為國(guó)民家庭沉重負(fù)債的很大的一部分。
更加可怕的是，目前這種短周期的信貸負(fù)債，已經(jīng)形成一種拆東墻補(bǔ)西墻的債務(wù)黑洞，資金每次進(jìn)出都會(huì)不斷產(chǎn)生資金成本，久而久之終究會(huì)出現(xiàn)資不抵債。這種債務(wù)黑洞不斷吸取家庭已經(jīng)入不敷出的勞動(dòng)收入。我們所擔(dān)心的是，這種債務(wù)黑洞在大量的家庭中是普遍存在的。在這種量變的不斷累積下，在未來(lái)一個(gè)不遠(yuǎn)的時(shí)間節(jié)點(diǎn)，確實(shí)可能會(huì)出現(xiàn)大面積的信用卡信貸逾期違約問(wèn)題，而把這種危機(jī)大面積傳導(dǎo)到社會(huì)經(jīng)濟(jì)的方方面面，而造成大量的社會(huì)問(wèn)題。
綜合上述的幾個(gè)宏觀的數(shù)據(jù)，我們不得不為國(guó)內(nèi)城市核心消費(fèi)群的債務(wù)產(chǎn)生深深的憂慮，當(dāng)前的信用卡債務(wù)已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)國(guó)民收入可承擔(dān)的范圍，危機(jī)可謂是一觸即發(fā)。從數(shù)據(jù)上看，國(guó)內(nèi)信用卡債務(wù)危機(jī)確實(shí)已經(jīng)兵臨城下，值得我們每一個(gè)普通的老百姓高度關(guān)注，并且要管理好自己家庭的現(xiàn)金流動(dòng)性，避免出現(xiàn)生活資金流動(dòng)性枯竭而讓生活進(jìn)入萬(wàn)劫不復(fù)的境地。
大家都知道，隨著我國(guó)的征信體系日益完善，信用卡信貸逾期違約，將會(huì)對(duì)個(gè)人的日常生活產(chǎn)生巨大的負(fù)面影響。甚至?xí)绊懙絺€(gè)人的出行，高鐵、飛機(jī)這些都可能會(huì)因?yàn)樾庞糜馄谶`約而造成影響。
最后我們?cè)俅沃厣?，特別是年輕人，一定要理性消費(fèi)，建立良好的消費(fèi)理念。減少個(gè)人超負(fù)荷的信用透支消費(fèi)，不能因?yàn)橐粫r(shí)的欲望，把自己推向信用債務(wù)黑洞。而最終會(huì)對(duì)自己的職業(yè)生涯、日常生活造成不良的影響。
