近日，央視多檔節(jié)目曝光了一系列信用卡使用中所造成的還款數(shù)額高、還款難及銀行中間收費(fèi)高等問題，引起廣泛關(guān)注。記者近日采訪了人民銀行福州中心支行及多家銀行的信用卡部，對(duì)如何正確使用信用卡及違規(guī)將造成的后果進(jìn)行了了解。
用對(duì)信用卡并不會(huì)造成額外支出
業(yè)內(nèi)人士表示，信用卡僅僅是讓持卡人能夠?qū)崿F(xiàn)透支消費(fèi)的一種金融工具，持卡人通過信用卡只能進(jìn)行刷卡消費(fèi)和預(yù)借現(xiàn)金兩件事。只要遵循還款規(guī)則，并不會(huì)給持卡人造成額外的資金負(fù)擔(dān)。
經(jīng)記者了解，刷卡消費(fèi)是很多信用卡持卡人最常用的功能，而預(yù)借現(xiàn)金（俗稱取現(xiàn)）由于大部分信用卡取現(xiàn)都有手續(xù)費(fèi)，且不享受免息期，使用成本相對(duì)較高。招商銀行、工商銀行、民生銀行等各家銀行為了增加信用卡的實(shí)用性，與各類商家合作的消費(fèi)打折優(yōu)惠也是很多持卡人喜歡的附加功能，先消費(fèi)，后還款慢慢成為一些年輕人的消費(fèi)觀念。
民生銀行信用卡部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，正常情況下，刷卡消費(fèi)的免息還款期一般最短是20天，最長(zhǎng)可達(dá)51天，在最后還款日前如全額還款持卡人就不需再額外支付其他費(fèi)用?；蛘咧辽僖ＷC還滿最低還款額，否則對(duì)持卡人而言不僅會(huì)產(chǎn)生利息，銀行還會(huì)收取相應(yīng)比例的滯納金，并留下產(chǎn)生逾期的不良信用記錄，未來可能影響持卡人向銀行申請(qǐng)貸款的審批。
多家銀行信用卡部的相關(guān)人士給讀者支招，一般在記賬日后1天消費(fèi)可享受最長(zhǎng)免息期（一般為51天），因?yàn)樵摴P消費(fèi)要到下個(gè)月記賬日才會(huì)入賬，而下個(gè)月的記賬日到還款日一般又有十幾天的時(shí)間。建議可根據(jù)發(fā)工資的時(shí)間，撥打客服電話適當(dāng)調(diào)整記賬日和還款日，如果資金周轉(zhuǎn)良好，可關(guān)聯(lián)相同銀行的儲(chǔ)蓄卡實(shí)現(xiàn)自動(dòng)全額還款。
用卡不當(dāng)時(shí)多種處罰手段會(huì)疊加
記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，很多信用卡持卡人對(duì)于信用卡出現(xiàn)延時(shí)還款或還款不足后會(huì)有何后果并不太了解，對(duì)此記者從多家銀行信用卡部了解到，信用卡產(chǎn)生的扣罰一般只有利息、手續(xù)費(fèi)、滯納金三種，有時(shí)用卡不當(dāng)?shù)脑?，三種扣罰會(huì)疊加。
據(jù)民生銀行信用卡部相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，手續(xù)費(fèi)只有客戶在取現(xiàn)時(shí)才會(huì)涉及，但有些銀行是免費(fèi)的；而分期還款、取現(xiàn)、最低還款等行為會(huì)產(chǎn)生利息；滯納金則一般是持卡人到期后還款額度低于最低還款額時(shí)才會(huì)產(chǎn)生。
他還表示，目前各項(xiàng)罰款的額度都有明確規(guī)定，各家銀行會(huì)根據(jù)自身政策進(jìn)行一些調(diào)整。一般人行統(tǒng)一規(guī)定利息按照日利率的萬分之五計(jì)算、手續(xù)費(fèi)人民幣最高1%，外幣最高3%，而滯納金比例為最低還款額未還部分的5%。
只要遵循正確的還款規(guī)定，一般手續(xù)費(fèi)、滯納金都不容易出現(xiàn)。某股份制銀行信用卡部負(fù)責(zé)人還提醒讀者，現(xiàn)在一些商品會(huì)推出一定期數(shù)的0利息0手續(xù)費(fèi)活動(dòng)，但如果連每月分期金額都無法按時(shí)全額還款的話，就不能享受這種優(yōu)惠了。
人行福州中心支行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，近年來，個(gè)人信用報(bào)告應(yīng)用范圍越來越廣，已經(jīng)從傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域擴(kuò)展到個(gè)人求職應(yīng)聘、政府部門評(píng)優(yōu)評(píng)先、民間經(jīng)濟(jì)活動(dòng)等新領(lǐng)域，個(gè)人信用報(bào)告“經(jīng)濟(jì)身份證”的作用日益突出。
新版?zhèn)€人信用報(bào)告對(duì)貸款和信用卡的逾期記錄均保存五年，逾期記錄不再跟隨個(gè)人一輩子。，但并不意味著逾期記錄5年后會(huì)自動(dòng)消失。如果個(gè)人一直沒有去銀行還款，則新版信用報(bào)告會(huì)如實(shí)記錄未還款信息，直到還清后才恢復(fù)正常。
想減輕還款壓力可選擇分期或最低還款
很多人申請(qǐng)信用卡時(shí)都是沖著能透支消費(fèi)而去的，但對(duì)于一些理性消費(fèi)能力較差的人來說，每個(gè)月的還款日都過得相當(dāng)痛苦。為此，民生銀行信用卡部相關(guān)人士建議，主動(dòng)選擇分期和最低還款額都可最大限度地減輕當(dāng)月的還款壓力。
某業(yè)內(nèi)人士則表示，最低還款是客戶跟銀行約定的還款方式，受法律保護(hù)。最低還款雖然不影響個(gè)人信用，但在日后貸款時(shí)，銀行會(huì)參考客戶的信用記錄，如果長(zhǎng)期最低還款，銀行會(huì)評(píng)估該客戶是否有足夠還款能力。因此，從某種意義上來說，最低還款也是會(huì)影響日后征信。
與最低還款不同，提高信用卡額度能夠提高持卡人的透支額度，目前分為臨時(shí)和固定兩種情況。但這類申請(qǐng)更需要持卡人有良好的還款記錄，并且取現(xiàn)和臨時(shí)額度超過現(xiàn)有固定額度的部分都要記入本期最低還款金額。更需要持卡人有良好的征信記錄和操作方法。
