有沒有留意一個(gè)現(xiàn)象：
隨著電商、移動(dòng)支付的日漸普及，
現(xiàn)在借錢、申請(qǐng)信用卡、消費(fèi)實(shí)在太方便了！
只是這便利的背后，暗暗滋生了另一個(gè)龐大的消費(fèi)群體：卡奴。
他們生活光鮮亮麗但入不敷出，
他們是被信用卡過度透支的“隱形貧困人口”。
她是如何成為“卡奴”的？
有這樣一個(gè)未婚姑娘小茜（化名），她是資深卡奴 + 債奴，剛剛畢業(yè)工作沒多久，有一份還算得體而且有晉升前途的工作，可是稍一不慎，她的卡債便從5000元滾到了10萬元，沒有什么作惡好賭，竟然也債臺(tái)高筑。
最初，她只是欠了銀行五千多。那時(shí)她羨慕同事的最新款手機(jī)，而且聽說某行信用卡買這款手機(jī)可以 12 期免息分期，相當(dāng)劃算，于是她便幾乎用光了信用卡的所有額度，分期買了這款最新型號(hào)手機(jī)。
其實(shí)，小茜在四線城市工作，無房貸車貸的壓力，工資月收入有4000元左右，在自己的能力范圍以內(nèi)，小編覺得小茜在這里選擇分期購買商品，優(yōu)先用上自己心儀的手機(jī)，只要能及時(shí)還款，這也還算一個(gè)不錯(cuò)的購物和理財(cái)選擇。
然而，因?yàn)檫@筆大額消費(fèi)，銀行迅速給她提了額度。因此，緊接著下一個(gè)月她就又分期了一個(gè)包包，于是每個(gè)月的負(fù)債翻了一倍都不止。如果她的剁手之路到這里為止，這個(gè)債務(wù)只能說是不良，而不能稱之為惡性。信用卡分期手續(xù)費(fèi)雖然高一些，但相對(duì)于目前國內(nèi)雜亂無章的金融市場而言，還是比較良心的。
但是，對(duì)于沒有自制力的人來說，一旦她嘗到了分期付款的甜頭，便不自覺地想要購買更多的消費(fèi)品。一張信用卡不夠用了，便申請(qǐng)了第二、第三張信用卡。奢侈品、香水、包包和化妝品，全部買買買，刷了卡還不起不要緊，賬單日一到立刻辦分期。
隨著逾期的到來，小茜因?yàn)楹ε逻€不上錢被銀行起訴，
走錯(cuò)了更關(guān)鍵的一步：向小貸平臺(tái)借錢，用來歸還卡債。一般的小貸平臺(tái)的利率都在 class="" /20% 以上，甚至高于 40%，還不起信用卡的她當(dāng)然更加負(fù)擔(dān)不起小貸的債務(wù)。最后，不僅卡債沒還清，拆東墻補(bǔ)西墻的做法還讓她背上了沉重的小貸。
本來所有奢侈品加起來的總額度不過大概4萬元左右，但卻因?yàn)槊つ糠制诟栊☆~貸款，現(xiàn)在這筆錢已經(jīng)累積到了快10萬元，小茜必須兩年不吃不喝，一直工作才能還得下來。
已經(jīng)成為“卡奴”的你，如何重生？
梳理一下小茜的財(cái)務(wù)狀況。月收入4000，負(fù)債將近 10W（每個(gè)月要還 8K+），固定資產(chǎn) 0，存款 0。小茜無助的問，我應(yīng)該怎樣理財(cái)才能擺脫這種困境？
小編必須很清晰的告訴大家，理財(cái)不是變魔術(shù)，沒辦法一下子讓10萬的卡債蒸發(fā)，只能通過合理的借貸關(guān)系，開源、節(jié)流，靠你自己逐漸擺脫這種困境。
第一：暫停使用信用卡，不要讓債務(wù)越積越多。
第二：優(yōu)先選擇將小貸公司的借款先還上，因?yàn)槔侍?，一直分期的話只?huì)像滾雪球一樣，無止無盡。
第三：建立合理的還款計(jì)劃，小茜有兩個(gè)選擇，一是跟家長把事情說清楚，先讓父母幫忙按月把債還上；二是，試一下向銀行申請(qǐng)信用貸款——小茜有穩(wěn)定的工作收入證明和社保公積金繳納記錄，雖然信用卡每次都只還最低額度，好在沒有逾期的記錄，在這種情況下，銀行是很大概率會(huì)批出一筆信用貸款的。
以7萬元來算，還款期3年，利率加上手續(xù)費(fèi)，大約5% 等額本息，月供2000元左右。剩下的3萬元，用每個(gè)月的工資進(jìn)行還貸，如果是信用卡的分期，還可以免息或者只還最低額度，這樣子算下來，每個(gè)月還款3-4千萬，雖然日子緊了一點(diǎn)，但3年以后，還是有希望能把這筆人生巨款還光。
第三：開辟其它的收入途徑。當(dāng)然，在還款期間，光靠死工資確實(shí)活得很累，但小茜依靠之前買買買的經(jīng)驗(yàn)，在小城市里確實(shí)比其它年輕人更了解時(shí)尚這些玩意兒，只要肯努力，啃筆桿也好，做買賣也好，一個(gè)月小1000元的外快還是可以賺得到的，加上之前買回來的名牌包包，放上二手平臺(tái)賣出去的話，也是一筆小1-2萬元的資金，也可以先把部分的卡債還掉。
“卡奴”變“卡神”的翻身之路
三年之后，甚至不用三年，我相信只要好好管理自己，小茜是完全可以提前完成還款的。因?yàn)橹霸诙嗉毅y行都開通了信用卡，加上她很努力的完成還款，信用卡里面的額度仍然會(huì)為她保留的。
走過“卡奴”這一段，我想小茜應(yīng)該學(xué)會(huì)的是，更好管理自己的“信用”：信用，最直接的表現(xiàn)方式是，你可以在合理的利率范圍內(nèi)，問銀行借到多少錢。最簡單來說，每個(gè)人使用信用卡，其實(shí)都會(huì)有一段50天左右的免息期，好好合理利用的話，這也是一筆小財(cái)富。
假設(shè)，你本月有1萬元的消費(fèi)，如果用信用卡來支付的話，就能享受到免息期，在此期間，你就能把自己手上的工資或現(xiàn)金騰出來，用來做短期投資，如果這筆投資的回報(bào)率高，那這筆刷卡交易就相當(dāng)于為你收獲了收益。
除此之外，大部分銀行的信用卡積分都能兌現(xiàn)手機(jī)充值卡、超市卡、機(jī)票、汽車加油折扣等，還有商戶積分功能，利用好商戶積分也能節(jié)省購物開支。
小編一直認(rèn)為的是，理財(cái)這件事并不是你擁有了多少的固定資產(chǎn)才應(yīng)該去做的，而是不管你月收入多少，都應(yīng)該隨時(shí)考慮的。
以銀行的信用貸款為例，一般年利率（含手續(xù)費(fèi)）大概是5%左右，如果你剛好要裝修新家、買車或者結(jié)婚，需要花一大筆資金，小編建議除了刷卡享受分期和積分之外，也可以考慮適當(dāng)?shù)倪M(jìn)行信用貸款。貸款后多出來的這一筆資金，只要有安全、保證的投資渠道，又有超過5%的利率，這樣子也算是小賺了一筆。
比如一些簡單的散標(biāo)，3-6個(gè)月的年化收益可達(dá)11-12%，
這中間的差額收入，值得大家考慮一下。短期投入，快進(jìn)快出，也是一種中和信用卡“負(fù)債”的一種方式。
當(dāng)然，最最重要的一點(diǎn)，做出任何的購物、投資、理財(cái)決定之前，務(wù)必考慮自己的收入狀況，取得合理的平衡。
