“信用卡”遭遇不“信任”，近年來(lái)，信用卡風(fēng)波不斷升級(jí)。日前，央視《每周質(zhì)量報(bào)告》曝光信用卡逾期還款全額罰息事件，再次將信用卡推到了輿論的風(fēng)口浪尖。
其實(shí)，隨著銀行信用卡業(yè)務(wù)的開發(fā)與拓展，信用卡消費(fèi)早已融入到生活的方方面面。而對(duì)于信用卡的使用，絕不僅僅是透支消費(fèi)那么簡(jiǎn)單。對(duì)市民來(lái)說(shuō)，充分了解信用卡的特性和理財(cái)功能，才能避免使用上的誤區(qū)，讓信用卡成為常用的支付工具。
信用卡危機(jī)之：罰息
應(yīng)對(duì)：控制消費(fèi)，按時(shí)還款
最新：部分銀行已取消全額罰息
近日，關(guān)于信用卡全額罰息的事件引起市民廣泛關(guān)注，不少持卡人憂心忡忡：會(huì)不會(huì)有一天因?yàn)榍房顩](méi)還，就導(dǎo)致巨額罰息？
其實(shí)，對(duì)信用卡全額罰息的爭(zhēng)議，早就存在。目前，部分銀行已取消全額罰息，還有銀行執(zhí)行“欠款在10元以內(nèi)視為當(dāng)期已還清，不收取罰息”的規(guī)定。
如工商銀行自2009年2月起就取消了牡丹信用卡的全額罰息，即持卡人如果按照最低還款額的規(guī)定還款，銀行只收取未還清部分的利息。
農(nóng)業(yè)銀行、浦發(fā)銀行等部分銀行也表示，如果持卡人還款超過(guò)當(dāng)期賬單的最低還款額，已經(jīng)還清的部分就不會(huì)被收取利息。而對(duì)未清償部分，則按照每日萬(wàn)分之五收取利息，利息收取期從銀行記賬日起至還款日。
此外，部分銀行還執(zhí)行“零頭欠款視為還清”的政策，如果持卡人欠款部分額度較小，比如在10元以內(nèi)，就不會(huì)收取利息和滯納金等費(fèi)用，該小額欠款跟隨下期賬單一并還清即可。
例如，建設(shè)銀行信用卡從2009年3月起開始采取“欠款10元以內(nèi)，視為該月賬單已經(jīng)自動(dòng)還清”，未還的零頭款會(huì)計(jì)入下月賬單中，不會(huì)產(chǎn)生任何滯納金或利息。
而招商銀行信用卡當(dāng)期賬單金額和已經(jīng)還款金額相差10元人民幣或者1美元之內(nèi)的，如果客戶此前信用記錄良好，招行會(huì)視為當(dāng)期已還清，不收利息等費(fèi)用，欠款自動(dòng)計(jì)入下期賬單。但部分銀行也表示，如果持卡人當(dāng)期賬單本身金額就較少，例如在十元以內(nèi)，卻沒(méi)有按時(shí)還上，還是要收滯納金和利息的。
對(duì)此，理財(cái)師建議，信用卡持卡人在消費(fèi)時(shí)，最好做到量入為出，量力而行，養(yǎng)成按時(shí)還款的習(xí)慣，這樣就可避免出現(xiàn)罰息的情況。
信用卡危機(jī)之：“神一樣的積分禮物”
應(yīng)對(duì)：信用卡積分換禮有技巧
信用卡積分一直是銀行重要的促銷手段，也是許多持卡人刷卡的動(dòng)力。最近，不少持卡人抱怨：銀行積分換禮的含金量過(guò)低，不如想像中那樣給力，很多禮物“像神一樣不可觸及”。
對(duì)此，不少銀行人士解釋稱，隨著信用卡市場(chǎng)的成熟，信用卡優(yōu)惠促銷方式日漸增多，積分換禮已被弱化。對(duì)持卡人而言，千萬(wàn)別為了積分而盲目沖動(dòng)消費(fèi)，合理利用信用卡規(guī)劃自己的消費(fèi)和理財(cái)更重要。因此，對(duì)市民來(lái)說(shuō)，選擇信用卡不僅要看銀行的積分兌換方式，更要看信用卡所能提供的其他功能是否能滿足自己的理財(cái)需求。
當(dāng)然，刷信用卡消費(fèi)能夠賺取積分，一定的積分還可以兌換禮品或航空里程，何樂(lè)而不為呢？對(duì)此，信用卡達(dá)人也分享了一些換禮技巧。
第一，了解各大銀行積分的性價(jià)比，在積分方面，除招商銀行每消費(fèi)20元獲1分積分外，其他銀行一般是1元換1分。粗略計(jì)算，工行、浦發(fā)、民生的積分性價(jià)比較高，100積分兌換價(jià)值為25分錢左右。
第二、了解積的 “保質(zhì)期”。多數(shù)銀行的積分永久有效，但中銀系列信用卡、浦發(fā)普卡、工行普卡、交行普卡的積分有效期為2年。需要提醒消費(fèi)者的是，大部分銀行在購(gòu)房、購(gòu)車、醫(yī)院、學(xué)校等的消費(fèi)是不能積分的。
當(dāng)持卡人的消費(fèi)積分達(dá)到一定數(shù)額之后，就可以在發(fā)卡行兌換相應(yīng)價(jià)值的禮品了。據(jù)統(tǒng)計(jì)，信用卡積分最有價(jià)值的是農(nóng)行、中行、交行、招行，消費(fèi)400元就能兌換1元禮品。
第三、了解積分的附加價(jià)值。其實(shí)，除了銀行禮品，使用信用卡積分還可享受一些附加價(jià)值。如兌換機(jī)票里程，目前也是持卡人比較關(guān)注的兌換方式，尤其是在機(jī)票沒(méi)有優(yōu)惠折扣的時(shí)候。目前，在落戶重慶的銀行里，工行和華夏銀行的航空歷程兌換最為劃算，消費(fèi)15元左右便可兌換1里程國(guó)內(nèi)航空。而近期在國(guó)內(nèi)新發(fā)信用卡的花旗銀行，則是唯一一家可面向全球航空公司選擇積分兌換里程的銀行，對(duì)于經(jīng)常出國(guó)的商旅人士是個(gè)很好的選擇。
信用卡危機(jī)之：溢繳款取現(xiàn)收取手續(xù)費(fèi)
應(yīng)對(duì)：還款前清楚賬單情況，避免出現(xiàn)溢繳款
最新：部分銀行已打出免費(fèi)牌
所謂溢繳款，是指信用卡持卡人還款時(shí)多繳的資金，或存放在信用卡賬戶內(nèi)的資金。與存進(jìn)借記卡或存折的存款不同，溢繳款不會(huì)產(chǎn)生利息。如果要取出，還需支付一定的手續(xù)費(fèi)。
自己的錢，自己的信用卡，往信用卡里存錢后取出來(lái)，還要支付一定的手續(xù)費(fèi)。對(duì)于這樣的事實(shí)，多數(shù)持卡人表示“不太理解”。
對(duì)于公眾的置疑，目前部分銀行已開始打出免費(fèi)牌。比如，廣發(fā)和華夏兩家銀行，目前就對(duì)溢繳款取現(xiàn)實(shí)行完全免費(fèi)。而工商銀行、建設(shè)銀行、民生銀行對(duì)“溢繳款”實(shí)行本地本行取現(xiàn)免收手續(xù)費(fèi)政策，但如果是異地取現(xiàn)，建行按0.5%，最低2元、封頂50元； 工行按1%，最低2元、封頂100元的標(biāo)準(zhǔn)收取手續(xù)費(fèi)。
此外，中國(guó)銀行也對(duì)部分卡種實(shí)行本地取款減免手續(xù)費(fèi)的政策。還值得一提的是，中信銀行日前宣布，從2012年12月1日起，對(duì)信用卡境內(nèi)外取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)進(jìn)行調(diào)整，由現(xiàn)在的“按取現(xiàn)金額的3%收取，最低人民幣30元”下調(diào)至“按取現(xiàn)金額的2%收取，最低人民幣20元”。而其他對(duì)溢繳款收費(fèi)的銀行，一般按照取款金額的0.5%―3%收取手續(xù)費(fèi)。
“信用卡本身就是先消費(fèi)后還款的模式，銀行是不鼓勵(lì)持卡人往信用卡里多存錢的?！睂?duì)此，理財(cái)師建議，持卡人最好不要往信用卡里多存錢。同時(shí)，還款時(shí)清楚了解自己的消費(fèi)情況和當(dāng)月賬單，避免出現(xiàn)溢繳款情況。如一旦出現(xiàn)溢繳款的情況，持卡人可以通過(guò)刷卡消費(fèi)的方式，把‘溢繳款’的部分消費(fèi)掉，這樣就可以避免產(chǎn)生不必要的費(fèi)用支出了。
信用卡危機(jī)之：取現(xiàn)額度
最新：部分銀行提高信用卡取現(xiàn)額度
應(yīng)對(duì)：盡量少透支取現(xiàn)，避免高利息
在信用卡的使用過(guò)程中，若遇到臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)不過(guò)來(lái)時(shí)，持卡人還可通過(guò)信用卡取現(xiàn)緩解燃眉之急。但對(duì)取現(xiàn)的額度，不少持卡人表示過(guò)低，不能滿足應(yīng)急之需。
對(duì)此，近日，部分銀行出臺(tái)新規(guī)，開始放松信用卡取現(xiàn)的限制，提高了信用卡的取現(xiàn)限額，方便客戶臨時(shí)調(diào)用現(xiàn)金。如建設(shè)銀行日前發(fā)布公告，自2012年11月1日起，建設(shè)銀行信用卡每日取現(xiàn)額度從2000元上調(diào)至5000元人民幣，累計(jì)可取現(xiàn)額度不超過(guò)信用卡額度的50%。
建行并不是第一家提高信用卡取現(xiàn)額度的銀行。四大國(guó)有銀行中，中行和農(nóng)行已經(jīng)將信用卡每日取現(xiàn)最高額度提至5000元。股份制銀行中，光大銀行的信用卡最高取現(xiàn)額度也是5000元，而華夏銀行則是取消了單日上限。
隨著透支取現(xiàn)的成本降低，一些理財(cái)達(dá)人對(duì)此動(dòng)起了“取現(xiàn)投資”的心思：辦張信用卡，利用卡內(nèi)信貸額度借出現(xiàn)金，在免息期內(nèi)作短期投資。銀行通常對(duì)信用卡透支取現(xiàn)收萬(wàn)分之五的日息，只要投資收益跑過(guò)利息，就有可能獲利。
但銀行人士通過(guò)舉例提醒，如用信用卡透支取現(xiàn)買股票，如果在免息期到期時(shí)，股票并沒(méi)有上漲，或者價(jià)格上漲部分尚不能完全抵充手續(xù)費(fèi)，那么投資者只有兩種選擇。一是忍痛割肉，償還信用卡欠款。二是繼續(xù)持有股票，并尋求其他資金還款。但總得說(shuō)來(lái)，利用信用卡“取現(xiàn)投資”的方式并不可取。
同時(shí)，不少理財(cái)專家也建議，持卡人盡量少用透支取現(xiàn)，一旦不能及時(shí)還上就容易留下不良記錄。此外，由于透支取現(xiàn)要按月計(jì)算復(fù)利(即“利滾利”)，有可能出現(xiàn)高利息。
使用信用卡要端正心態(tài)
有人說(shuō)，二十一世紀(jì)什么最貴？信用！因?yàn)槲覀冋~入信用社會(huì)。信用卡，也是考驗(yàn)信用的一個(gè)指標(biāo)。
如今，在城市里，信用卡幾乎人手一張。比起借記卡，信用卡透支消費(fèi)、積分換禮、享受商戶折扣等，給市民消費(fèi)出行帶來(lái)了很多便利和實(shí)惠。但在使用信用卡時(shí)，很多持卡人并沒(méi)有做到“量入為出，量力而行”。比如，小部分持卡人由于意志力薄弱，控制不住欲望，平時(shí)刷卡消費(fèi)超出自身收入水平，到還款日時(shí)才發(fā)現(xiàn)入不敷出，最終本息越滾越多，淪為“卡奴”。
因此，作為持卡人，我們?cè)谫|(zhì)疑銀行的同時(shí)也需要反思：在使用信用卡時(shí)，是否具備了科學(xué)的心態(tài)。同時(shí)，我們也希望更多市民參與互動(dòng)討論，向我們分享關(guān)于使用信用卡的更多經(jīng)驗(yàn)和技巧。
