透支消費已成一種潮流，而其中信用卡是支付的主力軍。因為信用卡具有免息透支消費的功能，這也導(dǎo)致有些卡友在消費時沒有節(jié)制，導(dǎo)致還款困難。于是，有些人打起了信用卡代還的主意。信用卡代還好不好？卡寶寶提醒您：不當(dāng)信用卡代還業(yè)務(wù)潛藏風(fēng)險。
信用卡代還好不好？信用卡代還業(yè)務(wù)潛藏風(fēng)險
現(xiàn)代還信用卡平臺主要以網(wǎng)站和APP兩種形式存在，并存在部分平臺同時運營網(wǎng)站和APP。代還信用卡平臺的主要業(yè)務(wù)模式有三種，套現(xiàn)貸模式、平臺代償模式和信用卡套現(xiàn)模式。
在“套現(xiàn)貸”模式中，代還平臺利用信用卡賬單日和還款日的時差（賬單日之后的消費全部為下一期賬單還款金額，還款日之前的存款都算本期還款），用戶只需要在信用卡中存入少量資金，代還平臺循環(huán)刷取資金返給用戶，從而達(dá)到全額還款的目的。
具體來說，用戶在使用前需設(shè)置還款期限、還款次數(shù)、還款金額等信息，并預(yù)先在信用卡中存入部分現(xiàn)金，代償平臺就會按照用戶設(shè)置進(jìn)行刷卡—返現(xiàn)循環(huán)操作設(shè)置，套取用戶消費金額，并用于支付本期信用卡賬單，將本期賬單過渡到下個月，平臺在此過程中收取一定的手續(xù)費（賬單金額的0.8%-1%）。
平臺代償模式與前一模式不同，借款人不再欠款信用卡，而是欠款代償平臺。具體來說：信用卡代還平臺墊付用戶信用卡欠款，并取得對用戶的債權(quán)，用戶需定期向代還平臺償還貸款。用戶還款周期可以為1周至24個月不等，月利率為0.55%-1%左右，同時部分平臺還收取每月0.1%-0.8%服務(wù)費和2%-3%手續(xù)費。
信用卡套現(xiàn)模式是指用戶有多張信用卡，利用信用卡刷卡消費存在免息期的漏洞，循環(huán)刷多張卡來維持免息借款。具體來說：用戶通過在平臺刷取信用卡B，平臺收取手續(xù)費后將刷卡金返還用戶，進(jìn)而用戶可以將信用卡B中的資金來償還信用卡A。
有業(yè)內(nèi)人士指出，第一種和第三種模式利用信用卡套現(xiàn)，是明顯違規(guī)的。第二種模式中，代償平臺發(fā)放的資金本質(zhì)上屬于個人消費貸款，消費貸款除了不能流向房地產(chǎn)和股市等投資市場，目前沒有明確的監(jiān)管條文說不能用來償還信用卡，應(yīng)該算是一個灰色地帶。
業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，信用卡代償業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展的關(guān)鍵原因在于銀行信用卡在國內(nèi)的普及。央行《2017支付體系運行總體情況》顯示，截至2017年末，全國信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計5.88億張，同比增長26.53%；信用卡逾期半年未償信貸總額663.11億元，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.26%。很多持卡人擔(dān)心還不上款影響征信，也不想用最低還款支付銀行較高的利息和手續(xù)費。于是，信用卡代償業(yè)務(wù)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起應(yīng)運而生。
不過所有業(yè)內(nèi)人士都提醒持卡人，使用代償平臺通常需要用戶填寫手機號、姓名、身份證號碼，信用卡卡號、信用卡背面的CVV碼（又稱“安全碼”）等信息，存在著泄漏個人信息的風(fēng)險，而CVV碼的泄露極易造成信用卡被盜刷，因此不要隨意使用來路不明的代償平臺。
