透支消費(fèi)已成一種潮流，而其中信用卡是支付的主力軍。因?yàn)樾庞每ň哂忻庀⑼钢M(fèi)的功能，這也導(dǎo)致有些卡友在消費(fèi)時(shí)沒(méi)有節(jié)制，導(dǎo)致還款困難。于是，有些人打起了信用卡代還的主意。信用卡代還好不好？卡寶寶提醒您：不當(dāng)信用卡代還業(yè)務(wù)潛藏風(fēng)險(xiǎn)。
信用卡代還好不好？信用卡代還業(yè)務(wù)潛藏風(fēng)險(xiǎn)
現(xiàn)代還信用卡平臺(tái)主要以網(wǎng)站和APP兩種形式存在，并存在部分平臺(tái)同時(shí)運(yùn)營(yíng)網(wǎng)站和APP。代還信用卡平臺(tái)的主要業(yè)務(wù)模式有三種，套現(xiàn)貸模式、平臺(tái)代償模式和信用卡套現(xiàn)模式。
在“套現(xiàn)貸”模式中，代還平臺(tái)利用信用卡賬單日和還款日的時(shí)差（賬單日之后的消費(fèi)全部為下一期賬單還款金額，還款日之前的存款都算本期還款），用戶只需要在信用卡中存入少量資金，代還平臺(tái)循環(huán)刷取資金返給用戶，從而達(dá)到全額還款的目的。
具體來(lái)說(shuō)，用戶在使用前需設(shè)置還款期限、還款次數(shù)、還款金額等信息，并預(yù)先在信用卡中存入部分現(xiàn)金，代償平臺(tái)就會(huì)按照用戶設(shè)置進(jìn)行刷卡—返現(xiàn)循環(huán)操作設(shè)置，套取用戶消費(fèi)金額，并用于支付本期信用卡賬單，將本期賬單過(guò)渡到下個(gè)月，平臺(tái)在此過(guò)程中收取一定的手續(xù)費(fèi)（賬單金額的0.8%-1%）。
平臺(tái)代償模式與前一模式不同，借款人不再欠款信用卡，而是欠款代償平臺(tái)。具體來(lái)說(shuō)：信用卡代還平臺(tái)墊付用戶信用卡欠款，并取得對(duì)用戶的債權(quán)，用戶需定期向代還平臺(tái)償還貸款。用戶還款周期可以為1周至24個(gè)月不等，月利率為0.55%-1%左右，同時(shí)部分平臺(tái)還收取每月0.1%-0.8%服務(wù)費(fèi)和2%-3%手續(xù)費(fèi)。
信用卡套現(xiàn)模式是指用戶有多張信用卡，利用信用卡刷卡消費(fèi)存在免息期的漏洞，循環(huán)刷多張卡來(lái)維持免息借款。具體來(lái)說(shuō)：用戶通過(guò)在平臺(tái)刷取信用卡B，平臺(tái)收取手續(xù)費(fèi)后將刷卡金返還用戶，進(jìn)而用戶可以將信用卡B中的資金來(lái)償還信用卡A。
有業(yè)內(nèi)人士指出，第一種和第三種模式利用信用卡套現(xiàn)，是明顯違規(guī)的。第二種模式中，代償平臺(tái)發(fā)放的資金本質(zhì)上屬于個(gè)人消費(fèi)貸款，消費(fèi)貸款除了不能流向房地產(chǎn)和股市等投資市場(chǎng)，目前沒(méi)有明確的監(jiān)管條文說(shuō)不能用來(lái)償還信用卡，應(yīng)該算是一個(gè)灰色地帶。
業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，信用卡代償業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展的關(guān)鍵原因在于銀行信用卡在國(guó)內(nèi)的普及。央行《2017支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至2017年末，全國(guó)信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)5.88億張，同比增長(zhǎng)26.53%；信用卡逾期半年未償信貸總額663.11億元，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.26%。很多持卡人擔(dān)心還不上款影響征信，也不想用最低還款支付銀行較高的利息和手續(xù)費(fèi)。于是，信用卡代償業(yè)務(wù)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起應(yīng)運(yùn)而生。
不過(guò)所有業(yè)內(nèi)人士都提醒持卡人，使用代償平臺(tái)通常需要用戶填寫手機(jī)號(hào)、姓名、身份證號(hào)碼，信用卡卡號(hào)、信用卡背面的CVV碼（又稱“安全碼”）等信息，存在著泄漏個(gè)人信息的風(fēng)險(xiǎn)，而CVV碼的泄露極易造成信用卡被盜刷，因此不要隨意使用來(lái)路不明的代償平臺(tái)。
