建設(shè)銀行日前宣布，本周四起，建行龍卡信用卡每天取現(xiàn)額度將由2千元上調(diào)到5千元。提高取現(xiàn)額度究竟是餡餅還是陷阱？
?。ㄐ庞每ㄒ淮瓮钢‖F(xiàn)5000元究竟要花多少成本？建行龍卡信用卡客服人員告訴記者：首先信用卡信用額度至少1萬(wàn)元以上，其次得要舍得花本錢。
【取現(xiàn)當(dāng)時(shí)會(huì)有一個(gè)手續(xù)費(fèi)，手續(xù)費(fèi)是你取現(xiàn)金額的千分之五，同時(shí)會(huì)有個(gè)利息，利息就是從你取現(xiàn)之日起，每天按照萬(wàn)分之五計(jì)算利息的?！?/p>
粗略算了一下，信用卡透支取現(xiàn)5000元，十天后還給銀行，手續(xù)費(fèi)加上透支利息，資金成本高達(dá)1%，也就是要還5050元。曾經(jīng)長(zhǎng)期擔(dān)任滬上銀行信用卡部門高管的朱先生認(rèn)為，銀行上調(diào)信用卡取現(xiàn)額度，有的銀行甚至下調(diào)取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，實(shí)際上就是鼓勵(lì)持卡人多利用信用卡透支取現(xiàn)，從而給銀行帶來(lái)豐厚的利息收入，但是這樣做也會(huì)帶來(lái)一些副作用。
【它是中間業(yè)務(wù)收入，每天按照萬(wàn)分之五，年利率就是（百分之）十八嘛，它是暴利嘛！它是一個(gè)好的元素，也是一個(gè)壞的元素。好的元素就是，我可以直接取現(xiàn)了。你非正常管道融資，高利貸還是相對(duì)可怕的嘛，對(duì)吧？那么你正常地從銀行管道能有（百分之）十八的融資還是給人家一條路走嘛。但是如果所有銀行效仿的話，這個(gè)事情就討厭了！】）
與上調(diào)取現(xiàn)額度類似的所謂“便利措施”，還有銀行推出的分期還款，但在這些措施的背后，卻暗含著“高額罰息和滯納金”的風(fēng)險(xiǎn)。央視《每周質(zhì)量報(bào)告》日前就披露，西安一居民王某利用五張信用卡透支11萬(wàn)元4年未還，信用卡的利息和滯納金竟達(dá)30多萬(wàn)元。原因之一就是銀行的”全額罰息“，也就是說(shuō)，消費(fèi)了1萬(wàn)元，哪怕少還1元，也要按1萬(wàn)元來(lái)計(jì)算利息。除了利息外，沒(méi)有按時(shí)還款銀行還可能收取每月5％的滯納金，王某5年間生成的滯納金就高達(dá)11萬(wàn)5千元，比本金還多。難怪有人戲言，中國(guó)的信用卡，小名就叫“驢打滾卡”。
當(dāng)然，信用卡不是福利卡，罰息是市場(chǎng)規(guī)則使然，顧客惡意透支后不還款，被追討乃至被法辦都不足同情，但利滾利，債務(wù)幾倍于本金，還是讓人咋舌。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，去年我國(guó)信用卡累計(jì)發(fā)行量已達(dá)2.85億張，也就是說(shuō)，大約每5個(gè)中國(guó)人就持有一張信用卡。但在如此龐大的持卡群體中，有多少人在刷卡前就知道“全額罰息”規(guī)則？有評(píng)論指出，如果大多持卡人在“媒體曝光”之后才深諳透支的風(fēng)險(xiǎn)，那么，發(fā)行信用卡時(shí)風(fēng)險(xiǎn)提示的義務(wù)何在？這種滿面春風(fēng)辦卡、不知不覺(jué)罰錢的規(guī)則，難道是“中國(guó)式”信用經(jīng)濟(jì)的精髓？此外，雖然滯納金條款寫進(jìn)了發(fā)卡條約，但合同條款多由商業(yè)銀行單方起草，消費(fèi)者很難就此與銀行討價(jià)還價(jià)，屬于典型的霸王條款。在信用卡使用極為普及的美國(guó)，美聯(lián)儲(chǔ)規(guī)定，除特殊情況外不得收取超過(guò)25美元的滯納金。更重要的是，明確規(guī)定“銀行罰款不得超過(guò)持卡人拖欠金額”。而我們的銀行，滯納金并沒(méi)有上限。
事實(shí)上，信用卡全額罰息作為行業(yè)潛規(guī)則，一直遭到社會(huì)各方批評(píng)，但銀行往往以國(guó)際慣例為由搪塞過(guò)去。事實(shí)真相究竟如何呢？銀率網(wǎng)信用卡分析師張國(guó)強(qiáng)指出，信用卡全額罰息規(guī)則在國(guó)際上已經(jīng)不再是主流，目前歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家廣泛引入更為科學(xué)合理的罰息計(jì)算方法。
【實(shí)況：像歐美一些地區(qū)，目前采用的一種罰息方式呢叫做平均每日余額法。這種方法就是說(shuō)，賬單周期內(nèi)每天的欠款加在一起，除以賬單周期內(nèi)的天數(shù)，最后得到一個(gè)平均每日余額，然后用平均每日余額乘以一個(gè)賬單周期天數(shù)、周期的日利率，來(lái)計(jì)算最后的利息，相比全額罰息合理多了，利息相對(duì)來(lái)說(shuō)也減少了很多?！?/p>
在中國(guó)，也已經(jīng)有銀行主動(dòng)變通，比如，工商銀行實(shí)行對(duì)逾期未還清部分罰息，招商銀行則對(duì)信用卡賬單小額未償付余額給予寬限期，并免除罰息。
有評(píng)論說(shuō)，如果說(shuō)ATM機(jī)上的“吐錢出錯(cuò)”與“吞卡失誤”測(cè)出了商業(yè)銀行的雙面態(tài)度，那么，一些商業(yè)銀行對(duì)信用卡“全額罰息”規(guī)則的墨守，則真正讓消費(fèi)者感受到了“透支未來(lái)”的寒意。不久前，國(guó)家發(fā)改委價(jià)格監(jiān)督檢查與反壟斷局發(fā)文指出，商業(yè)銀行亂收費(fèi)主要表現(xiàn)為“繼續(xù)收取明令禁止的收費(fèi)項(xiàng)目”、“收費(fèi)后少服務(wù)或不服務(wù)和轉(zhuǎn)嫁成本亂收費(fèi)”等?！叭~罰息”也許僅僅是商業(yè)銀行亂象的一種，只有嚴(yán)格的常態(tài)整治，才能有效紓解中國(guó)商業(yè)銀行“成長(zhǎng)的煩惱”。
