馮陽(yáng)松：我們現(xiàn)在更多的是看新技術(shù)的應(yīng)用，所以我們就以互聯(lián)網(wǎng)為例，銀行進(jìn)一步挖掘我的用戶和資源有三個(gè)方面，一個(gè)是掙?duì)I銷(xiāo)的錢(qián)，第二個(gè)是商戶的錢(qián)，第三個(gè)是服務(wù)的錢(qián)。我看到今天對(duì)銀行和信用卡來(lái)講，現(xiàn)在相對(duì)比較成熟的是商城這一塊，銀行信用卡有很大的流量和用戶群，今天能不能去做廣告費(fèi)好像沒(méi)有明確，但是不代表今后不可以拿到。剛才湯總也舉了一個(gè)例子，多說(shuō)一句，大家都說(shuō)運(yùn)營(yíng)商做媒體很可怕，我認(rèn)為銀行做媒體更可怕，因?yàn)槟銈冦y行家們掌握的不僅僅是用戶的態(tài)度，掌握了所有的消費(fèi)行為，一對(duì)一的營(yíng)銷(xiāo)和模擬都有很好的基礎(chǔ)。最后請(qǐng)王總給我們講講您的觀點(diǎn)。
王勝云：我跟你們的觀點(diǎn)不太一樣，信用卡作為銀行的一個(gè)業(yè)務(wù)單元也好，還是作為一個(gè)產(chǎn)業(yè)也好是六年的光景。信用卡一開(kāi)始從一個(gè)產(chǎn)品變成一個(gè)業(yè)務(wù)單元，變成一個(gè)產(chǎn)業(yè)的時(shí)候，主要的收入來(lái)源，盈利的模式就沒(méi)有發(fā)生過(guò)根本的改變，從一開(kāi)始就有了。三塊收入，一塊是年費(fèi)，一塊是利息收入，一塊是商戶回傭。而這種結(jié)合跟這個(gè)產(chǎn)業(yè)的所謂的持卡人、商戶、銀行還有后臺(tái)的一些廠商的支持搭建的產(chǎn)業(yè)鏈的方式所形成的。由于營(yíng)銷(xiāo)競(jìng)爭(zhēng)的白熱化程度，造成了部分收入的流失，比如說(shuō)我們講的年費(fèi)，也是從招商銀行開(kāi)始刷幾次年費(fèi)，這個(gè)基本上已經(jīng)變成了行業(yè)的一個(gè)規(guī)則。實(shí)際上這種規(guī)則并不是一成不變的，大家做了一些改變，原來(lái)產(chǎn)品相對(duì)單一，服務(wù)內(nèi)容相對(duì)單一，功能相對(duì)單一的情況下，大家經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，經(jīng)過(guò)技術(shù)的推進(jìn)，也有了一些變換。這個(gè)變換最核心的部分就是體現(xiàn)在大家把客戶細(xì)分，把客戶的需求細(xì)分。對(duì)高端產(chǎn)品都是收費(fèi)的，都不是免費(fèi)的。
比如說(shuō)原來(lái)你發(fā)一萬(wàn)張卡，一張卡的年費(fèi)100塊錢(qián)，你全部收到的話只能收到100萬(wàn)，現(xiàn)在通過(guò)一些服務(wù)，通過(guò)一些支付手段，通過(guò)一些整合，一張高端的卡收3000塊錢(qián)，意味著我要達(dá)到100萬(wàn)收入的時(shí)候，根本就不用到一萬(wàn)張卡。商戶回傭，隨著你的發(fā)卡量越來(lái)越大，客戶的使用頻率越來(lái)越高，商戶的數(shù)量也會(huì)越來(lái)越大，回傭會(huì)在平穩(wěn)的過(guò)程中逐步的提升，未來(lái)我們可以做一個(gè)大膽的預(yù)測(cè)，未來(lái)的五到六年商務(wù)回傭會(huì)穩(wěn)中有升。從歐美，從東南亞都是可以找到一些例證的。第三塊是利息收入，剛才大家都在講中國(guó)人對(duì)于借貸消費(fèi)的行為習(xí)慣短時(shí)間內(nèi)不可能有變化，其實(shí)我們只要回過(guò)頭來(lái)，往你走過(guò)的路，過(guò)去的五年、十年看一看，中國(guó)人的消費(fèi)習(xí)慣已經(jīng)發(fā)生了非常大的變化。十年前的時(shí)候，如果我通過(guò)信貸的方式區(qū)別買(mǎi)一套房子，可能就是一個(gè)另類(lèi)，但是現(xiàn)在目前的狀況，貸款買(mǎi)房我想已經(jīng)成為主流了，我們預(yù)測(cè)的比例已經(jīng)超過(guò)了7成，都是通過(guò)借貸的方式。
前幾年準(zhǔn)貸記卡的時(shí)候?yàn)槭裁赐撇婚_(kāi)，而且為什么問(wèn)題很多，在大的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、支付環(huán)境、形式、內(nèi)容、渠道等等方面都沒(méi)有達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)際上是退回了一步。國(guó)外沒(méi)有這一步的，借記卡快速的膨脹也就是從90年代的后半期開(kāi)始，到信用卡開(kāi)始發(fā)行，這個(gè)過(guò)程中造成了大家對(duì)卡支付的形式和渠道認(rèn)可了，通過(guò)更有針對(duì)性的客戶的需求的分析，可能會(huì)有3％的，10％的，50％的比例的提升，通過(guò)信用的方式，信貸的方式，循環(huán)信貸的方式來(lái)使用。未來(lái)對(duì)于利息收入的增長(zhǎng)，我個(gè)人的預(yù)測(cè)未來(lái)會(huì)占到信用卡產(chǎn)業(yè)的六成左右的收益。至于其他類(lèi)的，剛才你們提到了其他的新興的手段，我認(rèn)為不可能作為一個(gè)獨(dú)立的單元去計(jì)算，無(wú)論是從規(guī)模還是從實(shí)際的數(shù)據(jù)來(lái)看，銀行有三種收入在一定階段的時(shí)候從形式，從渠道，從手段的一種變形而已。
我們做營(yíng)銷(xiāo)的人講促銷(xiāo)手段有多少種，促銷(xiāo)手段就四種，幾千年以來(lái)就是添頭，折扣，積分是這些年才有了，還有就是抽獎(jiǎng)。你去看所有的促銷(xiāo)就是把這四種方式來(lái)回的進(jìn)行組合而已，所以我認(rèn)為在短期內(nèi)信用卡產(chǎn)業(yè)還不會(huì)有更多的新興形式的本質(zhì)性的變化。
