馮陽松：我們現(xiàn)在更多的是看新技術的應用，所以我們就以互聯(lián)網(wǎng)為例，銀行進一步挖掘我的用戶和資源有三個方面，一個是掙營銷的錢，第二個是商戶的錢，第三個是服務的錢。我看到今天對銀行和信用卡來講，現(xiàn)在相對比較成熟的是商城這一塊，銀行信用卡有很大的流量和用戶群，今天能不能去做廣告費好像沒有明確，但是不代表今后不可以拿到。剛才湯總也舉了一個例子，多說一句，大家都說運營商做媒體很可怕，我認為銀行做媒體更可怕，因為你們銀行家們掌握的不僅僅是用戶的態(tài)度，掌握了所有的消費行為，一對一的營銷和模擬都有很好的基礎。最后請王總給我們講講您的觀點。
王勝云：我跟你們的觀點不太一樣，信用卡作為銀行的一個業(yè)務單元也好，還是作為一個產(chǎn)業(yè)也好是六年的光景。信用卡一開始從一個產(chǎn)品變成一個業(yè)務單元，變成一個產(chǎn)業(yè)的時候，主要的收入來源，盈利的模式就沒有發(fā)生過根本的改變，從一開始就有了。三塊收入，一塊是年費，一塊是利息收入，一塊是商戶回傭。而這種結合跟這個產(chǎn)業(yè)的所謂的持卡人、商戶、銀行還有后臺的一些廠商的支持搭建的產(chǎn)業(yè)鏈的方式所形成的。由于營銷競爭的白熱化程度，造成了部分收入的流失，比如說我們講的年費，也是從招商銀行開始刷幾次年費，這個基本上已經(jīng)變成了行業(yè)的一個規(guī)則。實際上這種規(guī)則并不是一成不變的，大家做了一些改變，原來產(chǎn)品相對單一，服務內容相對單一，功能相對單一的情況下，大家經(jīng)過幾年的發(fā)展，經(jīng)過技術的推進，也有了一些變換。這個變換最核心的部分就是體現(xiàn)在大家把客戶細分，把客戶的需求細分。對高端產(chǎn)品都是收費的，都不是免費的。
比如說原來你發(fā)一萬張卡，一張卡的年費100塊錢，你全部收到的話只能收到100萬，現(xiàn)在通過一些服務，通過一些支付手段，通過一些整合，一張高端的卡收3000塊錢，意味著我要達到100萬收入的時候，根本就不用到一萬張卡。商戶回傭，隨著你的發(fā)卡量越來越大，客戶的使用頻率越來越高，商戶的數(shù)量也會越來越大，回傭會在平穩(wěn)的過程中逐步的提升，未來我們可以做一個大膽的預測，未來的五到六年商務回傭會穩(wěn)中有升。從歐美，從東南亞都是可以找到一些例證的。第三塊是利息收入，剛才大家都在講中國人對于借貸消費的行為習慣短時間內不可能有變化，其實我們只要回過頭來，往你走過的路，過去的五年、十年看一看，中國人的消費習慣已經(jīng)發(fā)生了非常大的變化。十年前的時候，如果我通過信貸的方式區(qū)別買一套房子，可能就是一個另類，但是現(xiàn)在目前的狀況，貸款買房我想已經(jīng)成為主流了，我們預測的比例已經(jīng)超過了7成，都是通過借貸的方式。
前幾年準貸記卡的時候為什么推不開，而且為什么問題很多，在大的經(jīng)濟環(huán)境、支付環(huán)境、形式、內容、渠道等等方面都沒有達到標準，實際上是退回了一步。國外沒有這一步的，借記卡快速的膨脹也就是從90年代的后半期開始，到信用卡開始發(fā)行，這個過程中造成了大家對卡支付的形式和渠道認可了，通過更有針對性的客戶的需求的分析，可能會有3％的，10％的，50％的比例的提升，通過信用的方式，信貸的方式，循環(huán)信貸的方式來使用。未來對于利息收入的增長，我個人的預測未來會占到信用卡產(chǎn)業(yè)的六成左右的收益。至于其他類的，剛才你們提到了其他的新興的手段，我認為不可能作為一個獨立的單元去計算，無論是從規(guī)模還是從實際的數(shù)據(jù)來看，銀行有三種收入在一定階段的時候從形式，從渠道，從手段的一種變形而已。
我們做營銷的人講促銷手段有多少種，促銷手段就四種，幾千年以來就是添頭，折扣，積分是這些年才有了，還有就是抽獎。你去看所有的促銷就是把這四種方式來回的進行組合而已，所以我認為在短期內信用卡產(chǎn)業(yè)還不會有更多的新興形式的本質性的變化。
