信用卡刷卡手續(xù)費(fèi)欲降未降，各方熱議不絕于耳。這個(gè)表面看來不涉及持卡人的變化，卻很可能影響積分規(guī)則。建議持卡人盡早兌換，注銷低用途卡片。
有關(guān)銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)將下調(diào)、平均下降幅度可達(dá)40%的傳聞近來可謂沸沸揚(yáng)揚(yáng)，甚至有媒體爆料稱，國(guó)慶后，銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)下調(diào)方案將正式實(shí)施。但時(shí)至今日，仍是只聞雷聲，不見雨滴。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)稱，目前國(guó)家有關(guān)銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)調(diào)整的文件還沒有正式下發(fā)，有關(guān)“銀行消極對(duì)待，拖延刷卡手續(xù)費(fèi)下調(diào)”等說法與事實(shí)不符。
那么，為何這場(chǎng)涉及商家、銀行、銀聯(lián)的利益博弈會(huì)引來那么多的關(guān)注，同時(shí)又會(huì)給持卡人帶來怎樣的影響呢？
多數(shù)商戶手續(xù)費(fèi)1%或2%，無上限
我們先來了解一下銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)是怎么回事。
“對(duì)不起，我們只收現(xiàn)金，不能刷卡?！薄坝眯庞每ǜ犊?，還需要額外支付1%的手續(xù)費(fèi)。”“退款可以，但需要扣除刷卡手續(xù)費(fèi)?！薄@樣的情況在生活中很是常見，不論是實(shí)體商戶，還是網(wǎng)絡(luò)賣家，都會(huì)把銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)掛在嘴邊，而這其實(shí)就是商戶所需要交給銀行、銀聯(lián)機(jī)構(gòu)的交易手續(xù)費(fèi)。當(dāng)商戶不愿自己承擔(dān)這筆費(fèi)用時(shí)，自然轉(zhuǎn)嫁給了消費(fèi)者。
2004年初，中國(guó)人民銀行正式批復(fù)了《中國(guó)銀聯(lián)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法》(以下簡(jiǎn)稱“《分配辦法》”)，同年3月1日起施行。這一《分配辦法》明確了銀行卡跨行交易收益的分配辦法。其中，POS跨行交易商戶結(jié)算手續(xù)費(fèi)采用固定發(fā)卡行收益和銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)方式。賓館、餐飲、娛樂、珠寶金飾、工藝美術(shù)品類的商戶，發(fā)卡行的固定收益為交易金額的1.4%，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為交易金額的0.2%。一般類型的商戶，發(fā)卡行的固定收益為交易金額的0.7%，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)為交易金額的0.1%。以上收費(fèi)均無上限規(guī)定。
據(jù)了解，在上述規(guī)定下，目前賓館、餐飲、娛樂、珠寶金飾、工藝美術(shù)品的商戶，需要付出的手續(xù)費(fèi)大約為交易金額的2%，一般商戶大約為1%。發(fā)卡行、收單行和銀聯(lián)在其中的分成比例為7:2:1。換句話說，消費(fèi)者在餐飲店消費(fèi)1000元，商戶就需要支付20元的刷卡手續(xù)費(fèi)，其中給發(fā)卡行14元、收單行4元、銀聯(lián)2元。而若在一般商場(chǎng)消費(fèi)1000元，商戶的刷卡手續(xù)費(fèi)成本就為10元，發(fā)卡行得7元、收單行2元、銀聯(lián)1元。這一成本是很多中小商戶只收現(xiàn)金，拒絕刷卡的重要原因。
至于房地產(chǎn)、汽車銷售類商戶，盡管收費(fèi)辦法和標(biāo)準(zhǔn)與一般類型商戶一致，但《分配辦法》規(guī)定，發(fā)卡行收益每筆最高不超過40元，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)最高不超過5元；對(duì)批發(fā)類商戶，收費(fèi)比例同樣與一般類型商戶一致，但發(fā)卡行收益每筆最高不超過16元，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)最高不超過2元。
此外，對(duì)于航空售票、加油、超市等類型商戶，以及公立醫(yī)院、公立學(xué)校等，《分配辦法》也都給予了優(yōu)惠待遇，甚至免于收費(fèi)。
新方案減少銀行、銀聯(lián)收入
雖然人們熱議的新收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)尚未正式出臺(tái)，但有媒體報(bào)道，新方案會(huì)對(duì)發(fā)卡行實(shí)行超額累退封頂制：每筆刷卡金額在5000元以下的，按交易金額的0.35%收??；超過5000元，不足1萬元的，按0.3%收??；超過1萬元以上的部分，按0.2%收取。每筆服務(wù)費(fèi)100元封頂。而銀聯(lián)的轉(zhuǎn)接費(fèi)將可能降低至0.05%收取，封頂5元，同行交易不收取轉(zhuǎn)接費(fèi)。
若將來出臺(tái)的新標(biāo)準(zhǔn)果真如此，那么同樣在一般商場(chǎng)消費(fèi)1000元，發(fā)卡行就只能收取3.5元、收單行只有1元、銀聯(lián)只有0.5元，各縮水一半。而對(duì)商戶來說，自然獲益良多，同樣金額的消費(fèi)就能有更多入賬。
或會(huì)影響積分規(guī)則
從表面看來，這場(chǎng)涉及三方的博弈并沒有給持卡人帶來直接影響，但正所謂“羊毛出在羊身上”，當(dāng)銀行所能獲得的刷卡手續(xù)費(fèi)降低后，勢(shì)必會(huì)對(duì)其給持卡人帶來的服務(wù)產(chǎn)生影響，最直接的表現(xiàn)可能就在積分上。
我們知道，使用信用卡消費(fèi)的一大好處在于可以累積積分，積分可用來兌換禮品，或直接抵扣指定消費(fèi)等。但之所以持卡人能享受這些待遇，并非銀行自掏腰包為持卡人購(gòu)買禮品或埋單，而是銀行從刷卡手續(xù)費(fèi)中，取出一部分返利給持卡人，寄希望于有更多人使用信用卡消費(fèi)，這樣才能幫助銀行獲得更多收入。
而一旦信用卡刷卡手續(xù)費(fèi)降低后，這部分的投入自然會(huì)隨之下降。有關(guān)專家分析說，銀行獲得的信用卡刷卡手續(xù)費(fèi)中，有一部分用作銀行資金墊付的成本，即滿足持卡人免息還款周期，而積分兌換活動(dòng)的成本則從剩余部分中拿出。由于資金墊付成本相對(duì)穩(wěn)定，因此一旦總的手續(xù)費(fèi)收入降低，被壓縮的勢(shì)必為積分兌換部分。
一種可能性是可以累積積分的商戶進(jìn)一步壓縮。從現(xiàn)在的積分規(guī)則中就可見一斑。目前，房產(chǎn)類交易、汽車交易、批發(fā)類交易、公立醫(yī)院、公立學(xué)校付款交費(fèi)等低手續(xù)費(fèi)、零手續(xù)費(fèi)交易在很多銀行都是無法累積積分的，未來若征收手續(xù)費(fèi)的商戶范圍進(jìn)一步縮小，或征收比例降低，那么可累積積分的商戶數(shù)量很可能隨之下降，或者積分比例降低，如從原來的1元積1分降為2元積1分。
另一種可能性則是積分用處弱化。用卡時(shí)間較長(zhǎng)的持卡人可能有這樣的體會(huì)，以前1萬積分可以兌換的禮品價(jià)值往往能有四五十元，而現(xiàn)在，可能只有二三十元。在信用卡刷卡手續(xù)費(fèi)降低后，或許持卡人1萬積分只能換到價(jià)值十元的禮品了。針對(duì)這種可能性，有專家建議持卡人在政策未改變前盡快用掉現(xiàn)有積分，并且將手上多張信用卡盡早歸并，注銷一些不需要的卡片，避免積分過于分散。
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ATM跨行交易收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)：
ATM跨行取款交易收益分配采用固定代理行手續(xù)費(fèi)和銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)方式。持卡人在他行ATM機(jī)上成功辦理取款時(shí)，無論同城或異地，發(fā)卡行均按每筆3.0元的標(biāo)準(zhǔn)向代理行支付代理手續(xù)費(fèi)，同時(shí)按每筆0.6元的標(biāo)準(zhǔn)向銀聯(lián)支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)。這一成本通常會(huì)轉(zhuǎn)嫁給持卡人，因此，建議大家有取款需要時(shí)，最好同行取款，避免跨行取款所產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)。
