在消費(fèi)金融迅猛增長的背景下，面對數(shù)據(jù)應(yīng)用能力強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺的沖擊，如何利用大數(shù)據(jù)與金融科技、提升創(chuàng)新服務(wù)能力以促進(jìn)消費(fèi)生態(tài)向高質(zhì)量發(fā)展，是傳統(tǒng)銀行信用卡業(yè)務(wù)需要思考的新命題。
“金融知識服務(wù)業(yè)，是為場景服務(wù)的工具，所以我們開始不為了金融而去做場景，而是為了場景去做金融?！鞭r(nóng)業(yè)銀行信用卡中心相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“金融科技和信用卡業(yè)務(wù)模式的不斷融合，使信用卡定位已不再是純粹的支付工具，要考慮如何通過信用卡鏈接大量消費(fèi)場景，構(gòu)建客戶、支付、實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新關(guān)系，真正意義上滿足客戶需求，為客戶打造良好的‘無界體驗(yàn)’。”
依托服務(wù)群體 走差異化道路
隨著消費(fèi)金融市場競爭不斷加劇，信用卡如何在消費(fèi)金融市場中脫穎而出，至關(guān)重要。農(nóng)行信用卡中心相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，針對特定客群，差異化服務(wù)，是農(nóng)行信用卡業(yè)務(wù)的定位?！稗r(nóng)行具有信用卡業(yè)務(wù)的天然優(yōu)勢：有最大的個(gè)人客戶規(guī)模，截至2017年底，農(nóng)行個(gè)人客戶量已突破5億戶；有廣大的網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)行分布在全國各地的網(wǎng)點(diǎn)近2萬家；有全面的業(yè)務(wù)，結(jié)算、基金、保險(xiǎn)等各類對公和對私業(yè)務(wù)，提供了豐富的交叉營銷基礎(chǔ)?！?/p>
面對信用卡市場同質(zhì)化的競爭現(xiàn)狀，農(nóng)行將“服務(wù)三農(nóng)”的歷史使命與信用卡業(yè)務(wù)精準(zhǔn)地結(jié)合起來?！俺藢ｉT面向三農(nóng)的產(chǎn)品‘惠農(nóng)信用卡’之外，農(nóng)行還立足鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)特點(diǎn)，通過信用卡循環(huán)信貸、分期等業(yè)務(wù)，滿足廣大農(nóng)民小額信貸需求?！痹撠?fù)責(zé)人表示。
此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在很多方面與信用卡業(yè)務(wù)交集也頗多，使得信用卡原有的經(jīng)營模式受到了一定的挑戰(zhàn)。
該負(fù)責(zé)人表示：“近兩年，農(nóng)行信用卡緊盯移動互聯(lián)金融整體戰(zhàn)略，大力推進(jìn)金融科技創(chuàng)新，不斷豐富自身支付應(yīng)用場景，推進(jìn)支付方式便捷化，為廣大客戶提供更加簡單、便捷、安全的服務(wù)，為合作商戶提供一體化支付結(jié)算方案?！?/p>
對此，農(nóng)行從場景入手，積極構(gòu)建生活消費(fèi)生態(tài)圈。“信用卡中心一是運(yùn)用‘互聯(lián)網(wǎng)+’創(chuàng)新思維及技術(shù)，打造涵蓋信用幣、手機(jī)云閃付及掃碼付的移動端產(chǎn)品體系，形成從發(fā)卡到支付全流程無卡支付鏈；二是全新改版農(nóng)業(yè)銀行掌銀‘信用卡頻道’；三是打造掌銀‘附近’板塊，基于客戶實(shí)時(shí)地理位置，為客戶由近到遠(yuǎn)展示附近的農(nóng)業(yè)銀行特惠商戶，并推薦熱門活動，在線上領(lǐng)優(yōu)惠券、線下支付的基礎(chǔ)上，又推出了線上支付、線下核銷的無卡支付應(yīng)用，滿足信用卡客戶用卡優(yōu)惠、積分消費(fèi)、增值服務(wù)等的移動化需求；四是持續(xù)開展無卡支付積分抽獎活動?！痹撠?fù)責(zé)人表示。
“2018年，農(nóng)行信用卡中心將繼續(xù)大力發(fā)展無卡支付業(yè)務(wù)。”上述負(fù)責(zé)人進(jìn)一步表示，“構(gòu)建無卡支付品牌，并且積極與第三方支付合作，聯(lián)合開展新客獲取、用卡激勵等形式的營銷活動，實(shí)現(xiàn)第三方平臺與農(nóng)業(yè)銀行信用卡客戶的互相轉(zhuǎn)化和引流，推動客戶持續(xù)消費(fèi)?！?/p>
深挖數(shù)據(jù)建設(shè) 提高經(jīng)營質(zhì)效
商業(yè)銀行信用卡的競爭，歸根結(jié)底是風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營能力的競爭?！稗r(nóng)行信用卡中心近幾年花大力提升數(shù)據(jù)分析和風(fēng)險(xiǎn)辨別能力，現(xiàn)已搭建起包括數(shù)據(jù)基礎(chǔ)、模型構(gòu)建、系統(tǒng)支持在內(nèi)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系?！痹撠?fù)責(zé)人如是說。
該負(fù)責(zé)人稱，農(nóng)行遵循“大數(shù)法則”，信用卡業(yè)務(wù)率先應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)。早在2015年就建立了數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)室，利用大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提升金融創(chuàng)新服務(wù)的能力和水平，為實(shí)施精準(zhǔn)化、全面化營銷提供有力的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)和技術(shù)支撐。
在風(fēng)險(xiǎn)管控方面，農(nóng)行綜合利用行內(nèi)大數(shù)據(jù)，研發(fā)完成具有自主知識產(chǎn)權(quán)的行內(nèi)客戶信用評分模型，應(yīng)用于信用卡發(fā)卡準(zhǔn)入授信領(lǐng)域，提高授信精準(zhǔn)度，有效地控制了信用風(fēng)險(xiǎn)。
在該負(fù)責(zé)人看來，銀行信用卡業(yè)務(wù)雖然受到了一定挑戰(zhàn)，但商業(yè)銀行擁有雄厚的客戶基礎(chǔ)、海量的金融數(shù)據(jù)、穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)控制體系以及賬戶實(shí)名制構(gòu)成支付體系的安全基礎(chǔ)等獨(dú)特的優(yōu)勢，若抓住市場變革的機(jī)遇，積極開展大數(shù)據(jù)挖掘及金融科技創(chuàng)新，便能夠維持金融市場的主導(dǎo)地位。
