最低還款額：如果賬單金額較低、消費(fèi)記賬日距離最后還款日較近，且還款人只是很短時(shí)間內(nèi)無法全額還款，選擇先歸還最低還款額的方式較為劃算。 分期付款：不產(chǎn)生利息，但要支付手續(xù)費(fèi)。對(duì)金額較大、較長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)無法一次性還款的持卡人較為有利，可防利滾利的情況發(fā)生。
中秋、國慶長(zhǎng)假，銀行信用卡推出了豐富的優(yōu)惠活動(dòng)，吸引了不少卡奴“喜刷刷”，大額刷卡消費(fèi)自然少不了。一上班，一張張信用卡賬單如期而至，很多持卡人按照月收入水平不夠一次性還款，為解資金短缺之急，都會(huì)選擇分期付款或最低還款額。但專家提醒，天下沒有免費(fèi)的午餐，延長(zhǎng)還款期限會(huì)產(chǎn)生相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)用，是否劃算，一定要算清賬；此外，申請(qǐng)分期付款也有相應(yīng)的條件，之前一定要了解清楚。
最低還款產(chǎn)生循環(huán)利息
介紹 對(duì)于一次性還款有壓力的持卡人，銀行往往會(huì)勸持卡人選擇最低還款額進(jìn)行還款，但成本并不低。最低還款額一般是除去年費(fèi)、利息等特殊項(xiàng)目后普通消費(fèi)金額的10%。
如果持卡人利用最低還款額償還欠款，就不能享受“免息期”待遇，銀行一般會(huì)從消費(fèi)當(dāng)日開始按照每天萬分之五的標(biāo)準(zhǔn)收取透支利息，一直到還清欠款為止。除了工行，國內(nèi)多數(shù)銀行計(jì)算透支利息時(shí)，仍會(huì)按照原本的刷卡額度計(jì)算，直到該筆賬單全部還清。只要持卡人依舊沒有還清欠款，那么這部分利息就會(huì)被納入到最低還款額中，并且通常會(huì)按月計(jì)收復(fù)利。
舉例 假設(shè)交行太平洋信用卡持卡人張先生賬單日為每月18日，到期還款日為次月15日，他9月18日的賬單列出了從8月19日-9月18日的所有消費(fèi)——僅1筆金額2萬元刷卡消費(fèi)，記賬日為9月14日。根據(jù)賬單顯示，張先生本次最后還款日為10月15日，“本期應(yīng)還金額”為20000元，“最低還款額”為2000元。
如果張先生選擇在10月15日當(dāng)天或之前歸還所有欠款20000元，那不需支付任何利息。而如果在10月15日僅歸還了最低還款額2000元，那么他將被收取從9月14日算起的利息，直到還清為止。
在下個(gè)賬單日10月18日前，張先生若沒有還清剩余款項(xiàng)（包括利息），那么該期賬單中會(huì)有327元的利息產(chǎn)生。這份賬單的最后還款日為11月15日。
10月18日-11月15日期間，張先生可隨時(shí)去銀行按賬單顯示金額還款，而如果在11月15日依舊沒有辦法全額還款，那10月18日-11月15日的免息期也將被取消，且上期賬單中327元的利息也將按每天萬分之五的利率產(chǎn)生利息。這也就是月復(fù)利的意思。
可以想象，由于每天都有新的利息產(chǎn)生，早期的利息還會(huì)產(chǎn)生復(fù)利，如果張先生在3個(gè)月內(nèi)無法還清欠款，利息將超過千元，欠款時(shí)間越長(zhǎng)，還款的壓力就越大。
計(jì)算過程 20000×0.05%×30（9月14日-10月15日）+（20000-2000）×0.05%×3（10月16日-10月18日）=327元。
金額大、時(shí)間長(zhǎng)，分期還款更劃算
介紹 其實(shí)張先生也考慮使用分期還款的方式償還欠款。分期還款雖然不產(chǎn)生利息，但要支付手續(xù)費(fèi)，各家銀行規(guī)定的手續(xù)費(fèi)率高低根據(jù)期數(shù)不同各異。
舉例 以招行賬單分期為例，3期手續(xù)費(fèi)2.6%、6期手續(xù)費(fèi)4.2%、12期手續(xù)費(fèi)7.2%，在第一次還款時(shí)一次性收取。若2萬元欠款全部做賬單分期，分3期總共需支付520元手續(xù)費(fèi)，分六期需支付840元，分12期需支付1440元?？梢姡瑹o論用哪種方式，分期還款均比最低還款額還款來得劃算。
不過，對(duì)于一些小額欠款使用最低還款額可能更劃算。以信用卡賬單日為5日為例，還款日為當(dāng)月23日，如果單筆消費(fèi)500元的記賬日正好是賬單日當(dāng)天，且此次賬單中僅該筆消費(fèi)，到了23日，只歸還了最低還款額50元的情況下，剩余的部分及利息在25日全部歸還，那么，25日還款時(shí)所需支付的利息為5.2元。
而如果選擇大額消費(fèi)分期還款，那么按行業(yè)中較低的每期0.6%費(fèi)率計(jì)算，每月支付的手續(xù)費(fèi)需要3元，由于分期還款最少一般分3期，那么分期成本至少需要9元，這與5.2元相比自然是高了不少。
因此，分期還款一般對(duì)金額較大、較長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)無法一次性還款的持卡人較為有利，可以防止利滾利的情況發(fā)生，而如果賬單金額較低、消費(fèi)記賬日距離最后還款日較近，且還款人只是很短時(shí)間內(nèi)無法全額還款，那么選擇先歸還最低還款額的方式較為劃算。
計(jì)算過程 500×0.05%×19（5日至23日）+（500-50）×0.05%×2（24、25兩日）=5.2元。
[小貼士]
1.分期金額門檻 （大部分銀行為500元人民幣）
光大：在賬單日之前單筆消費(fèi)滿人民幣2000元，或出賬單后申請(qǐng)分期金額累計(jì)為人民幣500元。
興業(yè)：?jiǎn)喂P金額達(dá)到人民幣100元及以上、已記賬但未出賬單的消費(fèi)交易可申請(qǐng)辦理消費(fèi)分期付款業(yè)務(wù)。
交行：?jiǎn)喂P消費(fèi)滿人民幣1500元或100美元（Y-Power信用卡分期起始金額為人民幣500元或60美元）。
2.分期付款其他條件
招行：預(yù)借現(xiàn)金交易、分期付款交易以及其他銀行指定的交易不能申請(qǐng)分期。申請(qǐng)人持有的須是信用卡的主卡，且信用記錄良好，同時(shí)要持卡滿3個(gè)月或有過一次賬單按時(shí)全額還款記錄。
中行：持卡人申請(qǐng)賬單分期，必須在還款到期日的前三天進(jìn)行申請(qǐng)，如果第一次錯(cuò)過申請(qǐng)分期，此筆賬單將不再接受分期還款申請(qǐng)。
3.分期付款手續(xù)費(fèi)(多數(shù)銀行0.6%-1.5%，個(gè)別達(dá)10%以上)
以分期1萬元、3期計(jì)算：工行165元、農(nóng)行180元、郵儲(chǔ)180元、華夏186元、中行195元、中信216元、交行216元、興業(yè)240元、建行246元、民生246元、光大250元、平安255元和招商270元。
以分期1萬元，12期計(jì)算:工、農(nóng)、中、建與郵儲(chǔ)銀行普通信用卡均為720元，處于同業(yè)最低水平；在外資銀行中，東亞銀行為720元；交行、浦發(fā)和平安銀行較高。
