對信用卡積分還一無所知是個小白的時候，因為手頭緊選擇過最低還款。結(jié)果收到帶有全額罰息賬單的時候，整個人都是大寫的粗話，隨時處于暴走的邊緣。后來吃一塹長一智，選賬單分期。想說12期分期還款，我的壓力肯定會小一點，又發(fā)現(xiàn)等本等息還款這樣讓人無奈的操作。今天卡寶寶告訴你這些提醒賬單，背后真正表達(dá)的內(nèi)容。了解這些，你才能更好的去使用信用卡，達(dá)到快速提額,延長免息使用本金的時間。
1. 交易日和入賬日的異同
信用卡的記賬還款會涉及到一個月當(dāng)中很多個日期。剛拿到信用卡一竅不通的Miss.鹿，完全不清楚這些日期的區(qū)別。只知道刷卡，等銀行提醒再選擇還款方式。后來知道了交易日和入賬日的時間差，這兩個日期與我們信用卡單筆交易的利息關(guān)聯(lián)度是最高的。他們到底有什么區(qū)別呢?
信用卡的交易日是指信用卡實際消費，存取現(xiàn)金，轉(zhuǎn)賬等實際發(fā)生交易的日期。
信用卡的入賬日是指發(fā)卡行將交易款項或規(guī)定利息費用計入信用卡賬戶的日期。
你刷卡購物消費的當(dāng)天是交易日，就是你花錢的時間。大部分的商家會在第二天向銀行提交結(jié)算，銀行實際將交易計入賬戶的當(dāng)天算是入賬日。就是銀行認(rèn)定你花錢的時間。交易日和入賬日之間通常會有一天的時間差。無意中，就賺了一天的利息費。
2. 逾期3天和30天的影響
信用卡逾期會影響個人信用大家都知道，但逾期3天和逾期30天的后果是完全不一樣的。
大部分銀行會有一個逾期還款的寬限時間，這個是意想不到的小寬容。在寬限時間內(nèi)還款不會影響到個人信用。每個銀行的寬限時間都會有一些區(qū)別，實在來不及還款之前可以打電話咨詢，免得影響個人征信。Miss真的打過，客服小姐姐的聲音可以說是很官方。
逾期30天以內(nèi)，可以向銀行說明情況，自動還款失敗等原因。如果你說的合情合理，打動了客服小姐姐和銀行經(jīng)理。可能會被相信，不影響個人征信。(這個還是有一定難度的，畢竟銀行的工作人員什么大風(fēng)大浪沒見過。)
大部分情況還是只能好好的多刷卡，按時還款。保持一定時間信用良好，讓之前的逾期記錄慢慢被良好信用覆蓋。Miss.鹿相信機(jī)智解決不了的問題，時間一定可以解決 。
3. 分期的實際利率
銀行經(jīng)常會發(fā)送各種分期還款的信息，引誘我們?nèi)ソo信用卡分期。第1個月免息或者分期還款12期，利率低至0.6%這樣的短信提醒。今天Miss.鹿分享的只是正常消費的賬單分期bug，不包括現(xiàn)金分期的利率計算。這個我們后期討論。
現(xiàn)在大部分信用卡的還款都是等本等息還款。簡單的說，就是我們不僅要為占用銀行的本金支付利息。已經(jīng)償還的本金部分，從分期的那天起到我們分期結(jié)束。還是要繼續(xù)支付利息。并不只是簡單的支付尚未還款本金的利息。
舉例說明，信用卡消費10000萬元，利率0.6%，分12期。一個月的利息就是60元，一年還款利息720元，即使在每個月占用本金越來越少。最后一個月持卡人只占用銀行833.33元本金的情況下，每月仍需向銀行支付10000元的0.6%的利息。每次最后還款看賬單的時候，是有點生氣的。
4、分期免息≠免手續(xù)費
一網(wǎng)友瘋狂愛包，大概就是傳說中的“包”治百病。為了買包，信用卡欠了三萬多。正愁怎么還款的時候，銀行打來電話說：根據(jù)賬單消費情況，可以提供信用卡分期付款，完全免息的那種。救命稻草啊，閨蜜按捺著興奮問了詳細(xì)的還款細(xì)節(jié)，銀行表示只需要每月繳納不超過1%的手續(xù)費就可以了。可以分6期或者12期償還，每月繳納0.7%的手續(xù)費即可。
結(jié)果還款的時候，閨蜜每個月的手續(xù)費將近300元。雖然分期的本金沒有利息，手續(xù)費算進(jìn)去，卻相當(dāng)于8%高利貸。而且銀行以合約期為由，不允許撤銷。即使一次性還清款項，也必須每月支付高額手續(xù)費。綜合年化率超過了30%，閨蜜只能啞巴吃黃連，默默還款。
有的信用卡實行分期免息，并不代表他們分期就給你免手續(xù)費。而且手續(xù)費即使在提前還款完也是沒法退還的，加上手續(xù)費的分期年化率基本都在10%以上?？▽殞殰剀疤崾荆悍制陧氈?jǐn)慎，免息還更多。
我們希望利用信用卡減少手中現(xiàn)金的支出，銀行通過信用卡賺取利息。要是手頭實在周轉(zhuǎn)不過來，也要算好利息，不能盲目分12期。分期之前一定要仔細(xì)算好利息，選擇最劃算的分期方式。
