通常，如果你申請(qǐng)一家銀行的信用卡被拒批，你能看到的理由通常是這樣的：
1、抱歉，您在我行系統(tǒng)綜合評(píng)分不足。
2、抱歉，您的申請(qǐng)未能符合我行發(fā)卡標(biāo)準(zhǔn)。
3、抱歉，您的本次申請(qǐng)未能通過(guò)。
講真，被拒批的心情本來(lái)就不好了，再看到這毫無(wú)意義的拒批理由，只能是火上澆油。而銀行真正Say No的原因，則似乎是一個(gè)無(wú)解的謎題。
今天為大家整理出了127條銀行拒批的真正理由!當(dāng)然，由于篇幅原因肯定無(wú)法每條原因都單獨(dú)講解，但重點(diǎn)、核心條目一定不會(huì)漏過(guò)。PS：整理完整的127條拒批原因在文末。
拒批原因的分類(lèi)
銀行通常把拒批原因分類(lèi)為以下四類(lèi)：
1、不符合授信(發(fā)卡)政策
2、申請(qǐng)、受理中存在問(wèn)題
3、調(diào)查發(fā)現(xiàn)問(wèn)題
4、存在風(fēng)險(xiǎn)信息或不良記錄
看上去有點(diǎn)專(zhuān)業(yè)，難懂，那我們把它通俗化一點(diǎn)。
1、申請(qǐng)人基本情況不符合發(fā)卡政策
2、申請(qǐng)人提交的申請(qǐng)表、或輔助資料存在問(wèn)題
3、審批人員在調(diào)查核實(shí)過(guò)程中發(fā)現(xiàn)問(wèn)題
4、申請(qǐng)人征信記錄、用卡記錄存在問(wèn)題
這下是不是更容易理解了?下面進(jìn)入正題，重點(diǎn)條目解讀。
1、基本情況不符合
年齡不符：這點(diǎn)常在為長(zhǎng)輩申請(qǐng)卡片時(shí)遇到，每個(gè)銀行都對(duì)主、副卡申請(qǐng)人有著嚴(yán)格的年齡控制，主卡通常為18-60歲，附卡則稍微寬松，以如招行附屬卡最低申請(qǐng)年齡為14歲，工行也將附屬卡最高申請(qǐng)年齡調(diào)整至65歲。
異地申請(qǐng)：住址與工作單位非本地也不能在當(dāng)?shù)厣暾?qǐng)信用卡，外地工作者請(qǐng)?jiān)趩挝凰诘厣暾?qǐng)。
收入、行業(yè)問(wèn)題：部分流動(dòng)性較大的行業(yè)會(huì)被銀行視為不穩(wěn)定工作，會(huì)影響審批。此外，例如融資中介公司、小額貸款公司這樣的行業(yè)也屬于被許多銀行標(biāo)記為謹(jǐn)慎發(fā)卡的行業(yè)。
不同意降級(jí)申請(qǐng)：部分客戶(hù)申請(qǐng)高級(jí)卡時(shí)勾選不同意降級(jí)，但用戶(hù)也許符合降級(jí)發(fā)卡的標(biāo)準(zhǔn)，就會(huì)以該理由拒批。
2、申請(qǐng)資料問(wèn)題
申請(qǐng)表問(wèn)題：申請(qǐng)表字跡潦草，或填寫(xiě)出格，應(yīng)該是線下申請(qǐng)被拒批的重點(diǎn)原因之一。其實(shí)很多客戶(hù)不知道，銀行由于需要加快審批流程，審批人員并非對(duì)著申請(qǐng)表實(shí)物來(lái)審批。往往是將申請(qǐng)表掃描后，由專(zhuān)人將申請(qǐng)表信息錄入進(jìn)電腦后進(jìn)行審批。許多客戶(hù)涂改后，字跡無(wú)法辨認(rèn)或出了掃描區(qū)域，錄入信息的人員又無(wú)權(quán)聯(lián)系客戶(hù)做修改、補(bǔ)充，就導(dǎo)致了信息缺失、不準(zhǔn)確，從而拒批。
另外，必填項(xiàng)目未填(例如兩個(gè)聯(lián)系人只填寫(xiě)了一個(gè))也必然會(huì)導(dǎo)致拒批。
提供資料無(wú)效：例如提供了沒(méi)蓋章的收入證明，過(guò)于簡(jiǎn)易的工作證來(lái)證明單位，自行打印無(wú)蓋章的銀行流水等。都屬于這個(gè)資料無(wú)效的情況。
3、審批調(diào)查發(fā)現(xiàn)問(wèn)題
無(wú)法聯(lián)系本人/單位：部分工作如教師等也許無(wú)法帶手機(jī)上班，往往錯(cuò)過(guò)銀行的核實(shí)電話，或是由于陌生來(lái)電被屏蔽或拒接，也當(dāng)然會(huì)導(dǎo)致拒批的。
通過(guò)中介辦卡：市面上存在許多不法中介幫客戶(hù)“提供”資料辦卡，但他們提供的單位信息或單位地址，聯(lián)系電話都是一樣的，一旦這些信息被銀行列入黑名單。直接導(dǎo)致申請(qǐng)人申請(qǐng)被拒，即使申請(qǐng)人本身的資質(zhì)符合發(fā)卡條件。并且想2次申請(qǐng)非常難，因?yàn)殂y行對(duì)于拒批原因都是有記錄的。
信息存在疑點(diǎn)/欺詐：指申請(qǐng)人提供的信息存在邏輯錯(cuò)誤，或者提供虛假資料。舉例來(lái)說(shuō)：情況1、學(xué)歷本科，年齡23歲，在某工作單位任職4年。情況2、工作單位與征信報(bào)告中查閱到的單位信息不符合。情況3、崗位層級(jí)、收入情況與核實(shí)情況不相符。
疑似套現(xiàn)/經(jīng)營(yíng)：首次申請(qǐng)根據(jù)征信報(bào)告中所提示的他行信用卡用卡情況來(lái)分析，非首次申請(qǐng)則根據(jù)本行信用卡消費(fèi)地點(diǎn)、金額、頻次分析?？傤~度高且月均透支比例過(guò)高，一般均被視為有套現(xiàn)、經(jīng)營(yíng)用卡的行為。近半年每個(gè)月都透支10W+甚至更高的申請(qǐng)人，在不提供其他輔助資料的情況下，很難讓審批人認(rèn)為是正常的用卡。但許多銀行為了發(fā)卡量，也未必直接拒絕，從而選擇在額度上做一定程度的風(fēng)險(xiǎn)控制。所以，若真有高消費(fèi)能力的客戶(hù)申請(qǐng)，請(qǐng)?zhí)峁┮殉钟行庞每ǖ南M(fèi)賬單明細(xì)(能看到消費(fèi)場(chǎng)所)作為輔助資料。
多頭授信：征信報(bào)告顯示，客戶(hù)在短時(shí)間內(nèi)向多家銀行、金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)信用卡、貸款。根據(jù)業(yè)內(nèi)人員交流，多家銀行都有對(duì)近2個(gè)月征信查詢(xún)次數(shù)的剛性控制，多數(shù)要求查詢(xún)次數(shù)在4次以下，否則系統(tǒng)直接拒批。微Joey再次建議不要在一個(gè)月內(nèi)申請(qǐng)超過(guò)3家銀行信用卡，否則可能連鎖反應(yīng)，一家拒家家拒。
違規(guī)用卡動(dòng)機(jī)：較多是根據(jù)客戶(hù)消費(fèi)記錄分析得出。也有可能是客戶(hù)近期在申請(qǐng)或剛剛獲批發(fā)放“經(jīng)營(yíng)類(lèi)”貸款的同時(shí)申請(qǐng)信用卡，也有可能被認(rèn)為有違規(guī)用卡動(dòng)機(jī)。 提前或延遲申請(qǐng)可破。
總額度達(dá)到授信上限：一般來(lái)說(shuō)，各銀行對(duì)客戶(hù)信用類(lèi)授信額度的上限，通常是以該客戶(hù)的年收入為標(biāo)準(zhǔn)。但是，由于信用卡各行競(jìng)爭(zhēng)激烈，如果客戶(hù)沒(méi)有用卡動(dòng)機(jī)、過(guò)往消費(fèi)模型存在疑點(diǎn)的話，是很少會(huì)以這個(gè)理由拒批客戶(hù)。所以這個(gè)拒批理由，應(yīng)該算是審批人員“委婉的拒絕”。因?yàn)閲?yán)格來(lái)說(shuō)，信用卡總額度超限的人實(shí)在太多了。
4、征信、用卡記錄存在問(wèn)題
征信逾期：大額透支逾期、當(dāng)前逾期、連續(xù)逾期、多次、長(zhǎng)期逾期，均會(huì)導(dǎo)致被拒批。總有朋友喜歡問(wèn)，信用卡(貸款)逾期了數(shù)百元或1-2天影響很大嗎?這里Joey和Y君一起告訴你，審批也是人，會(huì)根據(jù)實(shí)際情況判斷的，如果是僅出現(xiàn)一次，當(dāng)然對(duì)實(shí)際的信用評(píng)定沒(méi)什么影響。但同時(shí)也建議，在還款一個(gè)月后再進(jìn)行信用卡、貸款申請(qǐng)，避免被系統(tǒng)以當(dāng)前逾期的理由直接拒批。
用卡行為評(píng)分過(guò)低：消費(fèi)過(guò)于集中是影響用卡行為的最重要原因，包括商戶(hù)類(lèi)型的集中與時(shí)間的集中。部分用信用卡經(jīng)營(yíng)的群體往往在還款后數(shù)天就用完所有額度，數(shù)月后必然被系統(tǒng)風(fēng)控。畢竟信用卡是否用于真實(shí)消費(fèi)，在銀行版征信和審批系統(tǒng)中真的是一目了然。
征信禁入、關(guān)注類(lèi)客戶(hù)：嗯，就是我們常說(shuō)的征信黑名單。一般是貸款斷供，大額逾期的惡劣行為才會(huì)導(dǎo)致此種情況。顧名思義，就不展開(kāi)了。
銀行灰名單：為了避免反復(fù)查詢(xún)客戶(hù)征信，所以對(duì)拒批的客戶(hù)會(huì)放在一個(gè)短期灰名單里。在灰名單中的客戶(hù)申請(qǐng)將不過(guò)征信被自動(dòng)拒批。所以，不要鍥而不舍地瘋狂申請(qǐng)某行卡，是不推薦的。
最后回答大家一定會(huì)問(wèn)的兩個(gè)問(wèn)題。
Q：為什么銀行不直接把拒絕原因告知客戶(hù)呢?
A：個(gè)人觀點(diǎn)應(yīng)該是為了避免不必要的麻煩。因?yàn)樾庞每ǖ膶徟⒉皇悄敲吹臉?biāo)準(zhǔn)化，信用類(lèi)的授信業(yè)務(wù)在銀行還是非常謹(jǐn)慎且高風(fēng)險(xiǎn)的，所以審批中允許審批人員根據(jù)經(jīng)驗(yàn)自行分析和判斷。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)一個(gè)人征信記錄好不好也許在不同審批人員眼中的判斷都不一樣。并且，如果客戶(hù)了解到拒批原因，一定又會(huì)有人不斷追問(wèn)、求證，甚至可能引起不必要的爭(zhēng)論與投訴。所以，銀行不但不主動(dòng)告知拒批原因，甚至明確要求不允許客服人員、受理申請(qǐng)人員代為查詢(xún)、告知拒批原因，否則將受到處罰。所以，為銀行同行說(shuō)一句，請(qǐng)別再問(wèn)我們?yōu)槭裁瓷暾?qǐng)被拒批了。
Q：提交信用卡申請(qǐng)時(shí)可以"包裝"一下信息嗎?
A：呃，這個(gè)問(wèn)題，就像在問(wèn)“去面試時(shí)，簡(jiǎn)歷能不能包裝"。其實(shí)現(xiàn)在信用卡審批流程已經(jīng)比較成熟，銀行對(duì)無(wú)法求真的如果不實(shí)信息被引起懷疑，那么絕對(duì)不如填寫(xiě)真實(shí)的信息。但目前的審批系統(tǒng)的確會(huì)用電腦自動(dòng)拒批一些基本資料評(píng)分較低的申請(qǐng)，所以許多客戶(hù)填寫(xiě)了“ 租房”，“工作年限1年”，或是較低的年收入，的確對(duì)申請(qǐng)有負(fù)面影響。因此，在適當(dāng)?shù)臈l目做一些適當(dāng)包裝，例如把稅后收入寫(xiě)成稅前收入，普通員工寫(xiě)成初級(jí)管理人員，也許是比較聰明的做法。但完全的弄虛作假或是找中介代辦，絕對(duì)得不償失，一旦被調(diào)查發(fā)現(xiàn)以后都與這家銀行無(wú)緣了。
