近些年來(lái)，信用卡作為銀行營(yíng)收的一大業(yè)務(wù)，其套路陷阱令人防不勝防。隨著315消費(fèi)者權(quán)益日的臨近，信用卡消費(fèi)問(wèn)題再次引起了卡寶寶網(wǎng)友的熱烈討論。
近日，某媒體調(diào)查發(fā)現(xiàn)，信用卡亂收費(fèi)成為消費(fèi)者吐槽的重災(zāi)區(qū)，其中，分段計(jì)息、全額罰息、自動(dòng)分期、收取高額年費(fèi)、天價(jià)掛失費(fèi)、溢繳款不計(jì)息、取出多存的錢(qián)收手續(xù)費(fèi)等均“榜上有名”。
此外，某些銀行的高明之處還在于，它的收費(fèi)讓人毫無(wú)察覺(jué)，當(dāng)你猛然醒悟，早已為時(shí)已晚。今天，就跟卡寶寶小編一起破解信用卡使用時(shí)的種種陷阱吧!
警惕被開(kāi)通“自動(dòng)分期”
日前，卡寶寶李女士接到某銀行信用卡中心工作人員的電話，詢(xún)問(wèn)其是否要開(kāi)通信用卡賬單分期業(yè)務(wù)，李女士表示不需要。
而據(jù)李女士提供的證據(jù)顯示，在接下來(lái)兩個(gè)月(即7月、8月)的信用卡賬單中，赫然出現(xiàn)了賬單分期的服務(wù)費(fèi)扣款。李女士注意到后，立即致電該銀行信用卡中心客服電話，客服表示系員工個(gè)人操作，將取消李女士信用卡的賬單分期業(yè)務(wù)，并退回已產(chǎn)生的兩期服務(wù)費(fèi)用。對(duì)此處理方式，李女士表示不愿接受。
李女士表示，該銀行工作人員未取得客戶允許、私自給客戶添加賬單分期業(yè)務(wù)并導(dǎo)致了服務(wù)費(fèi)用的產(chǎn)生，是非常惡劣的行為，使其對(duì)于該銀行的信任度大打折扣，并對(duì)自己其他銀行賬戶的安全性產(chǎn)生了疑問(wèn)。據(jù)李女士回憶，當(dāng)她注意到賬單里多出了賬單分期的服務(wù)費(fèi)后，立即撥打信用卡中心服務(wù)電話尋求解釋?zhuān)娫捘穷^工作人員態(tài)度冷淡，僅僅表示愿意退回兩期賬單分期手續(xù)費(fèi)、對(duì)失誤操作人員進(jìn)行處理。而具體是哪位工作人員私自改動(dòng)了李女士的信用卡服務(wù)選項(xiàng)，以及該工作人員究竟受到了怎樣的處分，銀行方面并沒(méi)有給李女士明確的信息公示。
據(jù)了解，分期手續(xù)費(fèi)成為各商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)收入的重要來(lái)源，很多銀行會(huì)以送積分、兌換禮品、部分免額、提升額度等優(yōu)惠措施吸引持卡人辦理分期業(yè)務(wù)，還有銀行客服人員會(huì)更新消費(fèi)者的刷卡情況，致電詢(xún)問(wèn)是否辦理分期業(yè)務(wù)。
另外持卡人更需要警惕的是，一些銀行對(duì)部分卡種在一定金額以上的消費(fèi)會(huì)實(shí)行自動(dòng)分期。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，某股份制銀行的白金信用卡，消費(fèi)滿5000元就自動(dòng)分期，分期期數(shù)為6期或12期。如果持卡人需要終止自動(dòng)分期，則須致電銀行客服中心申請(qǐng)。
除此之外，如果申請(qǐng)信用卡時(shí)不小心勾選了“滿額自動(dòng)分期”選項(xiàng)，或者在接聽(tīng)客服營(yíng)銷(xiāo)電話時(shí)答應(yīng)開(kāi)通此業(yè)務(wù)，那么只要每期賬單刷卡消費(fèi)達(dá)到約定金額，銀行便會(huì)將該筆業(yè)務(wù)自動(dòng)處理成分期業(yè)務(wù)。此時(shí)如果持卡人想取消，就沒(méi)有那么簡(jiǎn)單了，需要補(bǔ)齊相關(guān)的手續(xù)費(fèi)，提交流程還很漫長(zhǎng)，可謂申請(qǐng)容易取消難。
最低還款=最高利息?持卡人需慎用“最低還款”
很多持卡人在進(jìn)行大額消費(fèi)后，喜歡選擇最低還款額方式還款，一般為消費(fèi)金額的10%及其他各類(lèi)應(yīng)付款項(xiàng)。殊不知，這種方式在算利息時(shí)是從消費(fèi)之際就開(kāi)始算的。也就是說(shuō)，如果在當(dāng)期賬單的還款日之前，客戶還了最低還款額，雖然信用記錄不受影響，但是利息開(kāi)支并不少。對(duì)于利息的收取，各家銀行規(guī)定不一，有的銀行按日息萬(wàn)分之五分段計(jì)息，有的銀行則全額計(jì)息。
這種形式，實(shí)質(zhì)上是分期業(yè)務(wù)的隱性版本。即把應(yīng)還款分成兩期：一期是最后還款日前先歸還一部分，另一期是下一期賬單還款日還完剩余欠款。
比如，持卡人在3月1日消費(fèi)了1萬(wàn)元，只還1000元的最低還款額，那么剩下的9000元就要從3月1日開(kāi)始，以每天萬(wàn)分之五的利息計(jì)算，累計(jì)年息高達(dá)18.25%。
值得注意的是，春節(jié)前已有多家銀行發(fā)布公告，修改信用卡最低還款的計(jì)算規(guī)則，信用卡透支取現(xiàn)金額將全額計(jì)入當(dāng)期賬單的最低還款額，即用戶取現(xiàn)不再享受最低還款額待遇，需要到期一次性還清。同時(shí)，自今年3月1日起，有個(gè)別銀行調(diào)整了信用卡業(yè)務(wù)違約金收取標(biāo)準(zhǔn)。由原來(lái)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)改為根據(jù)客戶信用的優(yōu)劣程度實(shí)行差異化標(biāo)準(zhǔn)：客戶兩個(gè)月內(nèi)未按時(shí)還清最低還款額的，按客戶賬單最低還款額未還部分的5%收取違約金;客戶連續(xù)兩個(gè)月以上未按時(shí)還清最低還款額，則按客戶賬單最低還款額未還部分的6%收取。
扣年費(fèi)未通知?
大多數(shù)銀行的信用卡都有免年費(fèi)政策，普卡一般申請(qǐng)下來(lái)的首年都有一個(gè)免年費(fèi)的優(yōu)惠，隨后的年份一般只需要滿足銀行規(guī)定的刷卡消費(fèi)次數(shù)或金額就能免年費(fèi)，免年費(fèi)的那些條件很多人都能達(dá)到。不過(guò)，大家經(jīng)常忽略一個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：信用卡年費(fèi)扣取時(shí)間。
信用卡年費(fèi)扣取時(shí)間有發(fā)卡日、開(kāi)卡日、首次用卡日、首個(gè)賬單日這幾個(gè)日期。大多數(shù)銀行選擇的是卡激活日，也就是開(kāi)卡日。
此外，還有些銀行的信用卡年費(fèi)扣取時(shí)間要留意信用卡卡面的有效時(shí)間 “VALID THRU”。以某股份制銀行為例，根據(jù)客服介紹，如果有效期是2019年3月，參考時(shí)間就是3月，比如2018年3月前刷滿6次，可免2018年4月到2019年3月的年費(fèi)。
值得注意的是，信用卡未激活也可能收取年費(fèi)。
重要條款變更被指提示不足
除此之外，銀行變更收費(fèi)規(guī)則公示不足也受到多個(gè)持卡人投訴。有持卡人向記者吐槽，“發(fā)現(xiàn)被扣了年費(fèi)，才知道免費(fèi)條件早已變更，咨詢(xún)信用卡客服，卻得到信用卡年費(fèi)規(guī)則變更早已刊登在信用卡官網(wǎng)的回復(fù)”。
“銀行變更了年費(fèi)規(guī)則，應(yīng)該短信通知，并不是所有人都會(huì)經(jīng)常去銀行官網(wǎng)查看公告，因?yàn)檫@種變更是不確定性的;而且，即便持卡人每隔幾個(gè)月登錄銀行官網(wǎng)進(jìn)行查看，新的公告也會(huì)將舊的公示擠到后面，持卡人很難發(fā)現(xiàn)”，持卡人表示。
持有某股份制銀行信用卡的李女士向記者“吐槽”，自己曾在某筆大額消費(fèi)支出后收到銀行短信，短信提示新增消費(fèi)滿足分期標(biāo)準(zhǔn)，如果選擇該筆消費(fèi)分期則不用回復(fù)，如果選擇不分期需回復(fù)“N”。李女士表示，“這樣的設(shè)置很不合理，如果由于特殊原因沒(méi)有看到短信，就被‘自動(dòng)分期’了?！?/p>
因此，用戶在申領(lǐng)信用卡填寫(xiě)相關(guān)資料時(shí)，請(qǐng)留意“賬單滿額自動(dòng)分期”相關(guān)條款，根據(jù)自身實(shí)際情況確認(rèn)是否開(kāi)通;此外，如果接到銀行信用卡中心是否辦理分期業(yè)務(wù)電話時(shí)，也務(wù)必明確表明態(tài)度，留意賬單還款信息，對(duì)不明內(nèi)容及時(shí)向客服人員咨詢(xún)確認(rèn)。
信用卡“不請(qǐng)自來(lái)”
沒(méi)有特意去申請(qǐng)，你也有可能收到銀行為你升級(jí)的信用卡。
北京的王先生就遇到過(guò)這樣的情況。幾天前，他收到了一張某銀行寄來(lái)的白金信用卡。王先生剛開(kāi)始也很疑惑，自己并沒(méi)有申請(qǐng)，為什么銀行會(huì)寄來(lái)這張卡呢?當(dāng)他去該銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)咨詢(xún)的時(shí)候，工作人員告訴他，是因?yàn)樗南M(fèi)和信用記錄良好，所以才特意幫他升級(jí)了這張卡，這種發(fā)卡方式很常見(jiàn)。
銀行客戶服務(wù)人員解釋?zhuān)缭趲讉€(gè)月前給他發(fā)過(guò)一個(gè)短信，如果不回復(fù)，就默認(rèn)同意辦卡，不激活就不會(huì)產(chǎn)生費(fèi)用。
然而，不激活的信用卡只要不收費(fèi)，就不會(huì)對(duì)持卡人產(chǎn)生任何影響嗎?事實(shí)上，這種沒(méi)有激活的信用卡數(shù)據(jù)也會(huì)被登記在個(gè)人征信記錄中，例如這張卡的批準(zhǔn)時(shí)間、具體額度都會(huì)清楚地顯示，同時(shí)還會(huì)標(biāo)注“該卡尚未激活”之類(lèi)的字樣。當(dāng)你真正需要貸款買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)或者在其他方面有貸款需求時(shí)，這些數(shù)據(jù)也會(huì)成為銀行等金融機(jī)構(gòu)的參考依據(jù)。因此，在收到這樣“不請(qǐng)自來(lái)”的信用卡時(shí)，一定第一時(shí)間聯(lián)系客服，謹(jǐn)慎使用。
