信用卡綜合評分
一個沒有高學(xué)歷、高收入、高職位的人為何能拿到一張10萬大洋的信用卡?那么到底是銀行“偏心”還是“慧眼識珠”?到底什么樣的信用才是銀行中心的最愛?
銀行是以什么標(biāo)準(zhǔn)來審核的呢？
銀行信用額度審核標(biāo)準(zhǔn)：個人信用記錄、個人財產(chǎn)及收入水平、技術(shù)職稱與工作單位、學(xué)歷高低、婚姻狀況等。
這就意味著如果你想要高額度信用卡，那么你必須是高學(xué)歷、高收入、高職位、并且信用記錄良好，婚姻狀況友愛。(不管是真如此還是你給銀行制造的假象)一般，銀行會根據(jù)你個人近5年的信用記錄狀況來決定是否受理信用卡的申請。
另外，就信用額度的分配有一套評分系統(tǒng)：
1、保障支持最高得分為15分
a.住房權(quán)利最高得分為8分：無房0分、租房2分、單位福利分房4分、所有或購買8分
b.有無抵押最高得分為7分：有抵押7分、無抵押0分
2、經(jīng)濟(jì)支持最高得分為34分
a.個人收入最高得分為26分：月收入6000元以上26分、月收入3000~6000元22分、月收入2000~3000元18分、月收入1000~2000元13分、月收入300~1000元7分
b.月償債情況最高得分為8分：無債務(wù)償還8分、10~100元6分、100~500元4分、500元以上2分
3、個人穩(wěn)定情況最高得分為27分
a.從業(yè)情況最高得分為16分：公務(wù)員16分、事業(yè)單位14分、國有企業(yè)13分、股份制企業(yè)10分、其他4分
b.在目前住址時間最高得分為7分：6年以上7分、2~6年5分、2年以下2分
c.婚姻狀況最高得分為4分：未婚2分、已婚無子女3分、已婚有子女4分
4、 個人背景最高得分為24分
a.戶籍情況最高得分為5分：本地5分、外地2分
b.文化程度最高得分為5分：初中及以下1分、高中2分、中專4分、大學(xué)及以上5分
c.年齡最高得分為5分：女30歲以上5分、男30歲以上4.5分、女30歲以下3分、男30歲以下2.5分
d.失信情況最高得分為9分：未調(diào)查0分、無記錄0分、一次失信0分、兩次以上失信-9分、無失信9分
e.25-55分，授信額度：(0.1-0.5)萬元
55-65分，授信額度：(0.5-1)萬元
65-75分，授信額度：(1-2)萬元
75-85分，授信額度：(2-3)萬元
85-95分，授信額度：(3-4)萬元
95分以上，授信額度：(4-5)萬元
5、高額卡(20萬以上)評分為人工授權(quán)
a.存款額度
b.理財產(chǎn)品
c.固定資產(chǎn)
信用卡申請要出示各種證明，例如身份證、車證、房產(chǎn)證等可以證明申請人財力的證件。但我們了解到一個比較奇怪的現(xiàn)象：有些工薪族，只要申請也不需提供過多文件，就會得到一萬甚至幾萬的信用額度。而一些工薪人士，年薪6~7位數(shù)，卻遭到銀行拒絕。
對于普通的申請人來說，信用卡的申請和審批成了一個謎。這背后到底有什么樣的機(jī)制在操控?信用卡額度到底由誰做主?
評分系統(tǒng)決定額度
銀行信用卡部人員稱，銀行的信用卡中心會設(shè)有專門的審核機(jī)構(gòu)，將對申請人提交的證件進(jìn)行評估。此外，還會參考申請人的信用記錄。審核人員會將申請人的資料輸入一套評分系統(tǒng)，最后對個人的信用做出評價的將是一臺電腦。發(fā)卡銀行會考慮申請人的年齡、職業(yè)、存款、資產(chǎn)和住房等各種因素，而電腦評分系統(tǒng)就會對每一項都按照一定的標(biāo)準(zhǔn)評分，最后匯總成信用積累分。而積分的多少將直接影響到信用額度的大小。若積分達(dá)不到銀行既定的合格標(biāo)準(zhǔn)，申請就有可能被拒絕。
信用記錄影響成功率
如果申請人有欠貸的現(xiàn)象將會影響他的個人信用記錄，從而影響到信用卡批復(fù)的成功率。所謂“信用記錄”是中國人民銀行建立的個人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，所有金融機(jī)構(gòu)均可調(diào)用。信用記錄被稱為個人的“經(jīng)濟(jì)身份證”，會伴隨人的一生，一般申請人有不良信用記錄的話，銀行就不愿意批信用卡給你。例如有的申請人之前多次欠貸款不還，結(jié)果留下了不良的信用記錄，最后導(dǎo)致銀行不批復(fù)信用卡。但如果借款人過去在銀行開有賬戶，且經(jīng)常有資金進(jìn)出，其存折上就會反映出過去存款的積數(shù)。對過去支持其發(fā)展的客戶，如果他的信用記錄良好的話，銀行也會酌情考慮給予加分，這樣申請人會獲得更高的信用額度。由此就可以解釋為什么每個人的信用卡額度都不相同，有的人3000，有的人1萬，有的5萬。但也不難發(fā)現(xiàn)，無論是銀行的評分系統(tǒng)還是個人的信用記錄，它們都是建立在申請人的經(jīng)濟(jì)能力和以往的經(jīng)濟(jì)行為的基礎(chǔ)之上的。歸根結(jié)底，我的信用額度還是我做主，申請人自己說了算。
為什么申請信用卡沒有通過
信用額度的其他影響因素
申請人可以自由申請信用額度，但是一般銀行會從客戶的個人婚姻、工作、學(xué)歷、經(jīng)濟(jì)能力、技術(shù)職稱等方面來衡量、然后決定是否批復(fù)。下面詳細(xì)介紹影響您信用額度的幾個因素：
婚姻狀況：銀行會更青睞已婚且夫妻關(guān)系好的客戶，會比單身者更具有穩(wěn)定性。一家銀行的模擬評審系統(tǒng)中，在其它條件不變的情況下，已婚人士可以獲得比未婚人士整整一個級別的信用提升。
技術(shù)職稱：有各等級工程師、經(jīng)濟(jì)師、會計師、優(yōu)秀教師等職稱的借款人，更能受到銀行的垂青，往往信用得到加分。
工作：穩(wěn)定性較高的行業(yè)從業(yè)人員也可以獲得加分。如公務(wù)員、教師、醫(yī)生以及一些效益好的企業(yè)員工、時尚行業(yè)和媒體人士由于具有較強(qiáng)的消費(fèi)能力，評級也會偏上。
經(jīng)濟(jì)能力：個人收入證明提供詳細(xì)、收入穩(wěn)定、收入增長有長遠(yuǎn)性展望的人士，都會得到比較高的評級。
個人住房：擁有個人住房亦可表明個人有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，可以獲得加分。
學(xué)歷：高中文化程度和大學(xué)本科文化程度兩者的信用評級沒有變化，但更高學(xué)歷和更低學(xué)歷就會影響分?jǐn)?shù)，但差別并不會太大。
