相信許多卡友都會(huì)有一個(gè)疑問(wèn)？就是一個(gè)小白如何快速變成“卡神”。
接下來(lái)，需要給大家畫(huà)一個(gè)像，讓大家更容易理解！
信用卡的盈利模式
銀行信用卡收入主要由利息收入與滯納金、分期手續(xù)費(fèi)、傭金收入、持卡人年費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、其他手續(xù)費(fèi)五大部分構(gòu)成，其中利息、分期手續(xù)費(fèi)與傭金是主要收入。
1.利息收入與滯納金
利息收入即持卡人對(duì)未清償信用卡余額所付的利息，是信用卡收入中的主要部分。信用卡還款分為全額還款和最低還款，免息期內(nèi)還清欠款，銀行不收利息，否則就是日利息萬(wàn)分之五(年化18%，且月復(fù)利)，并且還要收取滯納金，滯納金的比例由央行統(tǒng)一規(guī)定，為最低還款額未還部分的5% 。
2.分期手續(xù)費(fèi)收入
簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，分期手續(xù)費(fèi)是持卡人購(gòu)買(mǎi)商品進(jìn)行分期付款所支付的費(fèi)用，類(lèi)似于將利息收入中間業(yè)務(wù)化，因此有銀行將其納入利息收入進(jìn)行統(tǒng)計(jì)管理，也是除利息外的又一主要收入。
3.商戶(hù)支付的刷卡手續(xù)費(fèi)
商戶(hù)支付的刷卡手續(xù)費(fèi)也就是前面說(shuō)的傭金收入，客戶(hù)在買(mǎi)東西時(shí)刷信用卡消費(fèi)，商家要拿出交易額的一定比例支付給銀行作為服務(wù)費(fèi)。
目前我國(guó)按照行業(yè)實(shí)行差別費(fèi)率，主要有餐飲娛樂(lè)類(lèi)、一般類(lèi)、民生類(lèi)和公益類(lèi)四個(gè)行業(yè)，費(fèi)率分別為1.25%、0.78%、0.38%和0%。這部分費(fèi)用按照7:2:1的比例分給發(fā)卡銀行、收單機(jī)構(gòu)和銀行卡清算組織。
在實(shí)際操作中，一些第三方收單機(jī)構(gòu)為了爭(zhēng)搶市場(chǎng)，不得不主動(dòng)壓低分成比例，讓利于簽約商戶(hù)和銀行。也就是說(shuō)，銀行可能得到更多。所以這部分也是銀行信用卡收入的主要構(gòu)成之一。
4.年費(fèi)
一張信用卡除了卡片本身的工本費(fèi)，還包括設(shè)計(jì)、快遞和營(yíng)銷(xiāo)所帶來(lái)的相關(guān)費(fèi)用，從全行業(yè)的普遍情況來(lái)看，一張信用卡的成本要150元左右。如果持卡人不激活，這150元基本就打水漂了，因此銀行都會(huì)向客戶(hù)收取年費(fèi)。
年費(fèi)收入在以前是一個(gè)占比很高的固定收入來(lái)源，曾達(dá)到信用卡收入的55%左右。隨著競(jìng)爭(zhēng)的加劇，各行開(kāi)始紛紛推出首年免年費(fèi)或者每年刷卡若干次就免年費(fèi)的業(yè)務(wù)，年費(fèi)收入占比逐年下降。
5.取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)
取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)是指在信用卡中多存了一部分錢(qián)，去柜臺(tái)或ATM取出時(shí)，銀行收取的手續(xù)費(fèi)。部分銀行取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)減免，這部分在信用卡收入中占比較小。
銀行從卡奴身上薅的羊毛還不止這些......銀行如此大力推廣信用卡業(yè)務(wù)，除了以上顯性收益外，還因其能為銀行帶來(lái)隱性收益，如鎖定賬戶(hù)和資金、協(xié)同推進(jìn)其他公、私業(yè)務(wù)等。
如某商戶(hù)使用銀行信用卡來(lái)進(jìn)貨，而且安裝了銀行的POS機(jī)給顧客刷卡收款，同時(shí)開(kāi)通普通商戶(hù)分期(客戶(hù)買(mǎi)東西可以直接刷卡分期付款)、積分消費(fèi)等增值業(yè)務(wù)，那么商戶(hù)需在銀行開(kāi)立結(jié)算戶(hù);刷信用卡進(jìn)貨也避免動(dòng)用原有的存款資金，減少存款流出;下游采購(gòu)商通過(guò)POS機(jī)支付貨款，這又輕輕松松將他行資金歸集到自家銀行。
此外，銀行可以利用信用卡的一些功能，為其他業(yè)務(wù)提供支持，同時(shí)，信用卡的推出也豐富了銀行的產(chǎn)品，能夠增加客戶(hù)粘性。
有關(guān)更多信用卡的資訊，小編會(huì)在后續(xù)更新，敬請(qǐng)各位關(guān)注！
