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最被人津津樂(lè)道的花唄、借唄、白條、信用卡，一直以來(lái)都是年輕人的最?lèi)?ài)，有網(wǎng)友就好奇了：到底哪個(gè)利息最低最實(shí)惠？看最專(zhuān)業(yè)的回答！
財(cái)務(wù)計(jì)算中有個(gè)叫做 IRR 的東西，中文名叫做“內(nèi)部回報(bào)率”。
IRR 相當(dāng)于一面“照妖鏡”，可以還原包括信用卡分期、貸款分期、花唄、借唄、保險(xiǎn)等借貸與投資產(chǎn)品的真實(shí)利率，讓你不再被產(chǎn)品的“宣傳利率”所蒙蔽。
為什么IRR可以還原真實(shí)利率？簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，你還的貸款也好，買(mǎi)的理財(cái)也好，本身都是有時(shí)間成本的，IRR則是通過(guò)計(jì)算規(guī)則或不規(guī)則的現(xiàn)金流之后，得出的回報(bào)率。其實(shí)里面還有一個(gè)叫做NPV（凈現(xiàn)值）的概念，反映的是項(xiàng)目在計(jì)算期內(nèi)的獲利能力。由于涉及的計(jì)算比較多，就不展開(kāi)了（其實(shí)是因?yàn)槲遗抡f(shuō)多了把自己繞進(jìn)去...）
大家只要知道，計(jì)算 IRR 是目前比較普遍的，還原借貸與投資真實(shí)利率的方式就可以。
怎么用IRR計(jì)算出真實(shí)的利息？
很簡(jiǎn)單，打開(kāi)電腦或手機(jī)，用Excel表格軟件就可以了。
比如，最近很多小伙伴都在用支付寶的花唄、白條，尤其雙11，淘寶京東主動(dòng)給你提額，鼓勵(lì)你透支消費(fèi)，然后分N期慢慢還款。
我們舉幾個(gè)真實(shí)的例子來(lái)算一下。
1、京東白條
上個(gè)月華為Mate 10上市，針對(duì)6G+128G的配置，當(dāng)時(shí)京東上的標(biāo)價(jià)是4999元。如果用我們“打白條”，分12期（12個(gè)月），每期需要還款的費(fèi)用是446.57元。
吶，我們看到的費(fèi)率，是京東白條顯示給你0.6%/月，那一年你的借款利率就是 0.6% × 12 = 7.2%嗎？ 當(dāng)然不是這么簡(jiǎn)單。
我們打開(kāi)Excel表，用 IRR算一下京東白條的真實(shí)利率。
計(jì)算方法是：
首先，把要分期購(gòu)買(mǎi)商品的金額寫(xiě)在第一欄，手機(jī)價(jià)格是4999元就寫(xiě)4999；
然后，把你每個(gè)月分期還款的金額，按順序逐一填寫(xiě)在下面。由于白條、花唄及大部分消費(fèi)貸都是等額本息還款，所以每個(gè)月金額一樣。注意，由于這筆錢(qián)是支出，所以要在金額前面加上負(fù)號(hào)“ - ”；
最后，隨意選中一個(gè)下方的空白格子，再點(diǎn)一下Excel表上方公式欄的“fx”，如上圖紅色，找到IRR，點(diǎn)確定，再全選我們上面的數(shù)字欄，再點(diǎn)確定，就會(huì)出現(xiàn)最下面的“1.086%”。計(jì)算完畢。
注意，IRR計(jì)算出的“1.086%”是月利率，我們需要再乘以12，換算成年利率。
1.086% × 12 = 13.032%
也就是說(shuō)，你本次用京東白條消費(fèi)，真實(shí)的年利率是13.032%
螞蟻花唄
還拿這款當(dāng)下正火的Mate 10舉例，同樣的配置，淘寶某店賣(mài)4499元（預(yù)售價(jià)），支持花唄12個(gè)月分期，每期還款金額403.04元。
和白條一樣，我們打開(kāi)Excel用同樣的方式算出來(lái)，結(jié)果是多少呢？
用IRR算出的花唄真實(shí)月利率為1.131%，折合真實(shí)年利率為13.572%，比京東白條稍高一點(diǎn)點(diǎn)~
算完了消費(fèi)分期，再來(lái)算算螞蟻借唄、騰訊微粒貸這種消費(fèi)貸
消費(fèi)分期只能用來(lái)購(gòu)物分期，借唄、微粒貸這種消費(fèi)貸則可以把錢(qián)提現(xiàn)出來(lái)~
這種消費(fèi)貸大多是按日計(jì)息，如圖：
從左到右分別為我的螞蟻借唄、騰訊微粒貸、百度借現(xiàn)金。
為節(jié)省篇幅有限，我們就算其中“騰訊微粒貸”的真實(shí)利息吧。
目前，我的微粒貸顯示日利率為0.035%（俗稱(chēng)萬(wàn)3.5），假如我借1000塊，分10期還（10個(gè)月），由于微粒貸采用的是“等額本金”的方式，每個(gè)月我們所還本息是不同的，具體如下：
依舊用IRR計(jì)算，真實(shí)利息為
用1.063%的月利率 × 12 ，得出騰訊微粒貸的年利率為12.756%。
如果我們根據(jù)它告訴的 58.47元 的總利息，去除以借款本金1000元，折合的名義年利率只有7%，但經(jīng)IRR計(jì)算的真實(shí)年利率為12.756%，遠(yuǎn)高于名義利率。
3.信用卡分期
信用卡的好處就在于長(zhǎng)達(dá)約50多天的免息期，如果分期還款，那就非常不劃算了~
由于手頭沒(méi)有信用卡分期賬單，我們簡(jiǎn)單算一下。
我們用 IRR 算一下你要負(fù)擔(dān)的真實(shí)的分期利率，方法跟前面一樣：
結(jié)果為月利率1.157%，那么平安銀行信用卡賬單分期，折合真實(shí)的年利率就是13.88%。不比那些主流的消費(fèi)貸、消費(fèi)分期平臺(tái)低~
或許會(huì)有朋友問(wèn)，那上面表里的這個(gè)0.64%的手續(xù)費(fèi)率是怎么來(lái)的？
吶，19.2 ÷ 3000 × 100% = 0.64%，就是這么算的...
這就呵呵了~~按這種算法，我還到最后一期的費(fèi)率還不得上天?。?/p>
IRR是個(gè)挺靠譜的工具，尤其在如今提倡“適度負(fù)債”的消費(fèi)觀念下，IRR能夠相對(duì)準(zhǔn)確的還原你的真實(shí)借款利息，讓你借的明明白白。
另外，目前很多保險(xiǎn)也具有收益功能，比如萬(wàn)能險(xiǎn)、分紅型保險(xiǎn)、教育金保險(xiǎn)等等，但在條款中一般只會(huì)羅列每年你能得到的金額。在這種情況下，我們依然可以用IRR算出你的“真實(shí)收益率”。
方法都一樣，就不啰嗦了。上一個(gè)用IRR計(jì)算的“教育金保險(xiǎn)”真實(shí)收益率的圖，讓大家一目了然（注意，下圖以年為單位，所以IRR計(jì)算結(jié)果也是年利率）：
如果有房貸、車(chē)貸支出的朋友，也可以算算自己的負(fù)擔(dān)的真實(shí)年利率是多少。
希望大家都能做個(gè)聰明的消費(fèi)者與投資者，合理負(fù)債、投資順利！
