1949年，也就是新中國成立的那年，美國有一個叫麥克唐納的商人創(chuàng)立了Diners Club,也就是現在所說的大來俱樂部，用來作為一個統一的身份憑證進行賒賬。
受此啟發(fā)，美國運通公司發(fā)明了旅行支票并推出了運通卡,覆蓋住全國的旅游行業(yè)和娛樂行業(yè),起步就有25萬客戶和17000多家加盟商,極大的刺激了全美各個行業(yè)。
而且他還有另一個重要的創(chuàng)新,因為客戶較多,它推出了塑料卡來取代原來的手抄卡,印上姓名帳號等信息,這就是現在所使用信用卡的原始版本。
但是這兩種模式都有極大的制約性，就是資金的問題,因為只允許賒賬一個月,一個月后必須全額付清,如果顧客拖延不服,不用多久,商家就會垮臺,因為他沒有那么雄厚的資金可以支持。
就在這個時候,銀行看到了巨大的機會，美國的美洲銀行業(yè)隨之介入了信用卡的發(fā)行,定下新的游戲規(guī)則：一個是債務可以延期償還,條件是要收取利息。第二個是他創(chuàng)出了委托制,也就是說可以跨州委托其他銀行代為發(fā)行他的信用卡,之后再做相應的利息分成，這也是VISA卡的雛形。
為了抵制美洲銀行一家獨大，加州的四家銀行聯合組成發(fā)卡協會,通過協會來發(fā)行信用卡,也就是后來的Master卡。這樣一來,原來替美洲銀行發(fā)卡的其他銀行紛紛倒戈,迫使美洲銀行組成了一個銀行聯盟發(fā)卡機構來發(fā)行信用卡。自此，萬事達卡和VISA卡分庭抗禮局面正式形成。
1978年,美國最高法院頒布法律：允許有全國經營執(zhí)照的銀行,收取跨州客戶利息時可以參考本州收取標準。換句話說，它給予了信用卡發(fā)卡機構廢除各州反高利貸法的權利。
通過這一系列的動作之后,美國的信用卡集團,形成了一個非常強大的勢力集團,世界到現在有2000多萬商家加盟了萬事達和VISA卡組織,反過來講,這么多商家接受信用卡,就會有更多的人愿意申請信用卡。
撼動信用卡巨頭地位恐無法在短期內實現
因此，在美國這套體系之內,任何人想打入這個系統幾乎是不可能的,要想動他的奶酪,他可以通過立法把你干掉。這個時候一股外來的勢力,不論是iPhone的蘋果支付,還是PayPal,如果要進入這個領域,那么挑戰(zhàn)的就不止這兩家發(fā)卡機構,而是其背后的整個銀行體系,再加上全球的加盟商,以及這一個整個的生態(tài)環(huán)境，難度可想而知。
所以不是美國老百姓不喜歡手機一刷就搞定,而是沒有人敢提供這種服務。就算是蘋果的Apple Pay也不得不走窄通道的模式,不然就是要和盤局50多年的勢力去競爭,且沒有必勝的把握。
如果中國的微信錢包和支付寶想打進美國市場,首先面臨的問題是,有沒有把握游說美國最高法院讓這一套零錢包系統在美國合法,而且還要去游說各個州的立法機構、美聯儲放寬對銀行的監(jiān)管,而這就有可能更改金融監(jiān)管法案。因此，僅憑東西好用,是無法解決法律瓶頸的問題的。
所以中國的手機支付是一個獨特的案例,它不是靠技術支持,也不是靠政府扶持,更不是靠消費者,而是因為在一個特殊情況下,市場監(jiān)管出現的真空。也就是說,國際的兩大信用卡集團進入中國的時間太晚了,來不及壟斷整個市場,另外中國正面對抗著美國兩大信用卡公司“入侵”的是銀聯體系，而支付寶和微信就悄悄躲在了背后，發(fā)展了自己的根據地。
