“賬單日”相信用過(guò)信用卡的人都聽(tīng)說(shuō)過(guò)，但它具體有什么作用呢？為什么要在有最終還款日的基礎(chǔ)上再設(shè)立賬單日呢？它到底對(duì)我們?cè)诓僮餍庞每〞r(shí)有什么限制呢？
一、信用卡的“潛規(guī)則”
“信用卡里有退款，明明還過(guò)錢(qián)了，為啥還生產(chǎn)逾期記錄呢？”近期，成都市民李女士抱怨自己遭遇了信用卡的“潛規(guī)則”。
具體經(jīng)過(guò)是這樣的：
每月16日，是李女士的賬單日，會(huì)收到銀行的賬單信息。7月16日她同樣收到了銀行的賬單短信，提醒她7月賬單應(yīng)在8月5日前還款，共計(jì)4552元。第二天，李女士購(gòu)買(mǎi)了一臺(tái)筆記本電腦，使用該信用卡刷卡消費(fèi)5000元。
后因?yàn)橘|(zhì)量問(wèn)題李女士提出退貨申請(qǐng)，并把產(chǎn)品寄回。三天后，李女士收到退款短信，共計(jì)5000元，她本以為5000元的退款大于7月賬單中的4552元，足夠還清已出賬單，所以不需要再對(duì)7月賬單進(jìn)行任何還款操作。
然而，在9月初的某天，李女士再次接到銀行短信，稱(chēng)她7月份的4552元消費(fèi)未能及時(shí)還款，并告知會(huì)將逾期記錄上報(bào)央行征信中心。這讓李女士非常郁悶。她這才明白，原來(lái)“退款”竟不能當(dāng)作“還款”用來(lái)償還賬單的欠款。
二、退款更要注意“賬單日”
剛才的案例讓我們明白了“退款不能當(dāng)作上期賬單的還款”，那么，我們是忽略了什么細(xì)節(jié)嗎？到底哪種情況消費(fèi)和退款可以互相沖抵？
這就涉及到信用卡退款的“小知識(shí)”，即如果信用卡交易發(fā)生退款，成功退款的時(shí)間在當(dāng)期賬單日之前，就可以充抵該筆消費(fèi)；反之，如果是信用卡賬單日后到賬的退款，則無(wú)法視作還款，只能記入之后一期的賬單。
而不得不再次強(qiáng)調(diào)的是，賬單日和最終還款日不一樣。
信用卡賬單日，是指發(fā)卡銀行每月會(huì)定期對(duì)你的信用卡賬戶(hù)當(dāng)期發(fā)生的各項(xiàng)交易，費(fèi)用等進(jìn)行匯總結(jié)算，并結(jié)計(jì)利息，計(jì)算你當(dāng)期總欠款金額和最小還款額，并為你郵寄對(duì)賬單。
信用卡最終還款日，指信用卡發(fā)卡銀行要求持卡人歸還應(yīng)付款項(xiàng)的最后日期。
而，這里進(jìn)行比較重要的是信用卡賬單日！賬單日！賬單日！
重要的事情說(shuō)三遍...
三、退款不能及時(shí)抵消上月賬單，是銀行設(shè)的圈套？
如果從銀行的角度來(lái)看，一旦許可像李女士這樣的還款操作，那么任何持卡人只要每月都進(jìn)行一次消費(fèi)后退款的大額交易，就相當(dāng)于是永久性地?zé)o償占用了。這筆資金，既不用還款，也無(wú)添加不良信用記錄的擔(dān)心。而銀行則面臨著永遠(yuǎn)都收不回還款的風(fēng)險(xiǎn)。
只是，在申請(qǐng)信用卡的時(shí)候，信用卡銷(xiāo)售人員通常并不會(huì)對(duì)消費(fèi)退款的事項(xiàng)進(jìn)行提醒，因而消費(fèi)者在初次遇到類(lèi)似情況時(shí)，很容易自然而然地就像李女士這樣認(rèn)為，從而造成賬單逾期的損失。
四、我們應(yīng)該如何規(guī)避這種風(fēng)險(xiǎn)？
(1) 退款抵消費(fèi)小心滯納金懲罰
涉及“臨界”賬單日退款的情況，不論金額大小，持卡人都要密切關(guān)注退款的到賬日期。如果“想當(dāng)然”地認(rèn)為已經(jīng)退款成功，并抵消了上月賬單，而造成少還、漏還的問(wèn)題，那么隨之而來(lái)的就是未全額還款所產(chǎn)生的利息、滯納金等不必要的花費(fèi)，還會(huì)在征信系統(tǒng)上留下未及時(shí)還款的記錄。
(2)退款后應(yīng)及時(shí)關(guān)注賬戶(hù)余額
同時(shí)需要注意的是，如果在線(xiàn)上退款時(shí)，退回原信用卡操作因種種原因失敗了（例如：信用卡注銷(xiāo)、掛失等情況），那么錢(qián)款會(huì)充值到支付寶賬戶(hù)中，而不是再次進(jìn)行相同的操作使錢(qián)款充入信用卡中。所以，退款發(fā)生時(shí)，建議持卡人同時(shí)關(guān)注支付寶賬戶(hù)余額及信用卡明細(xì)的變化，以免讓資金“錯(cuò)位”。
