在使用上有一些問(wèn)題是大家一直關(guān)心，但從未被有效解答的，第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)《財(cái)商》希望針對(duì)這些問(wèn)題幫讀者做出中肯的回答。
你需要一張信用卡嗎？
“辦一張信用卡？你是要我原本爆棚的消費(fèi)欲望無(wú)以復(fù)加嗎？”喜愛(ài)購(gòu)物的大姚小姐問(wèn)第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)《財(cái)商》記者，大姚曾一個(gè)月買(mǎi)入一箱子在接下來(lái)兩年都穿不過(guò)來(lái)的衣服。
從貝殼到金銀到紙幣到信用卡，信用卡無(wú)疑是科技發(fā)展帶來(lái)的禮物，但是小禮物有時(shí)也能帶來(lái)大麻煩。比如部分自制力如大姚一般弱的消費(fèi)者，就會(huì)害怕受到信用額度的引誘而購(gòu)買(mǎi)過(guò)多的商品。
出于這種擔(dān)憂，大姚專(zhuān)門(mén)加強(qiáng)了自己的現(xiàn)金管理，大姚現(xiàn)在還是上海某高校的碩士研究生，每年初大姚的父母會(huì)打給她一筆錢(qián)作為當(dāng)年的生活費(fèi)用。
“為了加強(qiáng)現(xiàn)金管理，我會(huì)設(shè)定一個(gè)年度支出規(guī)劃，每月初取出當(dāng)月需使用的現(xiàn)金，一旦現(xiàn)金使用超過(guò)當(dāng)月用量的50%，就進(jìn)入預(yù)警，如果才過(guò)去一周，錢(qián)就用了一半，我就會(huì)開(kāi)始調(diào)低消費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，以防止過(guò)度消費(fèi)?！贝笠Ω嬖V記者。
這種原始的消費(fèi)習(xí)慣，讓大姚在消費(fèi)時(shí)會(huì)更加小心。
不過(guò)，并非每個(gè)人都和大姚一樣有著極弱的自制力，一些消費(fèi)者是信用卡的鐘愛(ài)者。
例如小黑，小黑是一名白領(lǐng)，消費(fèi)比較固定，幾乎所有消費(fèi)都是通過(guò)信用卡支出。
“你去趟便利店，買(mǎi)個(gè)牛奶，9塊8毛錢(qián)，用現(xiàn)金？不，你會(huì)得到一手的找零，這多么不衛(wèi)生啊，零錢(qián)還容易丟呢。況且，現(xiàn)在除了早上小店里買(mǎi)肉包子，幾乎所有的地方都可以使用信用卡，銀行還第一時(shí)間發(fā)送消費(fèi)短信給你，簡(jiǎn)直是免費(fèi)幫你記賬，隨時(shí)可以自己了解當(dāng)月用度，這不是很省事嗎？”小黑告訴記者。
當(dāng)然用不用信用卡是個(gè)人選擇，不過(guò)，《財(cái)商》建議，即使要用信用卡也要設(shè)置合理的信用額度，合理用度，活用信用卡的各種功能。
信用卡到底設(shè)不設(shè)密碼？
信用卡提供給持卡人兩項(xiàng)支付選擇：密碼支付和簽名支付。困擾國(guó)內(nèi)持卡人的問(wèn)題是，究竟信用卡是否需要設(shè)置密碼？
查看以往案件，盜刷后的處理也是千姿百態(tài)。有的由持卡人承擔(dān)全部責(zé)任，有的由商家負(fù)責(zé)，有的是銀行賠付，但問(wèn)題的焦點(diǎn)都集中在商家是否確認(rèn)簽名被仿冒和密碼如何丟失等情況。
譬如北京的尹先生在某飯店就餐后發(fā)現(xiàn)信用卡被盜，馬上向信用卡所在銀行掛失。但事后尹先生發(fā)現(xiàn)，在他掛失前11分鐘，信用卡已被刷掉25000余元。尹先生向法院起訴，要求由被盜刷商家承擔(dān)損失，但最終他的訴訟請(qǐng)求未被支持，原因就是現(xiàn)有證據(jù)不能證明尹先生被盜信用卡背后預(yù)留簽名與商戶提供的存根上簽名的筆跡存在顯見(jiàn)不同。
浙江的葉小冬的信用卡被人盜刷了15000元后，浙江省龍泉市人民法院判決由銀行全額賠付，原因就是他所取款的柜員機(jī)被人做了手腳，導(dǎo)致銀行卡信息被復(fù)制。
從以上案例中，持卡人看不出簡(jiǎn)單的答案。
接受本報(bào)采訪的一位銀行專(zhuān)業(yè)人士稱(chēng)，“如果不設(shè)置密碼，出現(xiàn)由他人簽名盜刷信用卡的情況，不是所有銀行都承擔(dān)責(zé)任，一些銀行承諾承擔(dān)責(zé)任，但也不是全額賠償。即使由銀行賠償，由于銀行的調(diào)查和采證，也給持卡人造成麻煩。所以有密碼在中國(guó)社會(huì)里是很適用，如果卡片遺失，只要密碼沒(méi)有泄露，被盜刷的風(fēng)險(xiǎn)也不大。”該銀行專(zhuān)業(yè)人士告訴記者。
除此而外，由于鑒定簽名的工作由銀行簽約商戶承擔(dān)，而商戶在履行職能上缺乏統(tǒng)一的管控。
在持卡人設(shè)置了密碼的情況下，持卡人就有自行監(jiān)管密碼的責(zé)任，一旦密碼丟失，持卡人也要承擔(dān)一定責(zé)任。
需要分期付款嗎？
比如一次旅游，分期付款，你說(shuō)是投資還是消費(fèi)？
在一位股份制銀行高管眼里，“這不僅是一項(xiàng)投資，還完全符合財(cái)務(wù)攤銷(xiāo)”。在他看來(lái)，機(jī)器都需要保養(yǎng)，以便以后更好地運(yùn)作。人就更需要旅游修正了。
“每年一次到兩次的旅行，對(duì)于整年的工作都十分有利。分?jǐn)偟轿磥?lái)一年來(lái)支付不是挺好？”這位銀行高管說(shuō)。
大多數(shù)銀行信用卡的持卡人有時(shí)會(huì)接到來(lái)自銀行客服的來(lái)電：“小姐/先生，您剛才的消費(fèi)需要分期付款嗎？”這的確是銀行在信用卡信貸上創(chuàng)收的一項(xiàng)重要?jiǎng)?chuàng)新。
“對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，消費(fèi)借貸的貸款利息比一般的企業(yè)貸款利息要高很多，并且由于消費(fèi)信貸小額分散，在經(jīng)濟(jì)情況惡化的時(shí)候能夠分散風(fēng)險(xiǎn)，在未來(lái)對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)是一片必爭(zhēng)之地。”愛(ài)卡網(wǎng)的首席執(zhí)行官涂志云告訴記者。
對(duì)于持卡人來(lái)說(shuō)，這項(xiàng)剛剛興起的服務(wù)到底是否使用還要看持卡人的消費(fèi)需求。首先，分期付款需要一定的成本。
除了賬單分期付款，還有一類(lèi)是商家和銀行合作通過(guò)分期付款來(lái)促銷(xiāo)，以購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛或者健身房購(gòu)買(mǎi)年卡這類(lèi)情況居多。這種模式中，由于銀行將持卡人引導(dǎo)到商家進(jìn)行消費(fèi)，商家承擔(dān)了部分利息成本，所以說(shuō)帶給持卡人更低的借款成本。有的甚至商家承擔(dān)了全部利息，消費(fèi)者則是0利息成本。
對(duì)于那些有一筆大額消費(fèi)(例如，在職教育，購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)、家電等大件商品，旅游等)又不想在短期內(nèi)增加還款壓力的持卡人，可以選擇這種服務(wù)。
開(kāi)通即時(shí)短信服務(wù)吧！
總是感覺(jué)信用卡用起來(lái)不夠放心？那么《財(cái)商》給您的另一條建議就是開(kāi)通即時(shí)短信提醒功能。
由于即時(shí)短信服務(wù)能讓您在產(chǎn)生任何一筆交易時(shí)都能即時(shí)收到短信提醒，這便于您時(shí)時(shí)監(jiān)控異常交易，一旦發(fā)生問(wèn)題，也便于銀行直接止損。
