今天聊聊信用卡大額分期吧，這是銀行大方借錢的一個(gè)途徑。
而且有它獨(dú)特的"好處"。
銀行有兩個(gè)跟借錢相關(guān)的部門——信貸部、信用卡中心，一個(gè)負(fù)責(zé)放貸、一個(gè)發(fā)信用卡。
通常來(lái)說(shuō)，它們是分開(kāi)運(yùn)營(yíng)的，井水不犯河水。
但這幾年情況就有些不同，兩個(gè)部門的業(yè)務(wù)漸漸有了重合，成了競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。一個(gè)很直觀的體現(xiàn)就是——
信用卡客服這一兩年經(jīng)常打電話過(guò)來(lái)，動(dòng)不動(dòng)就要借你幾萬(wàn)、十幾萬(wàn)甚至幾十萬(wàn)，錢能隨時(shí)打到儲(chǔ)蓄卡上，「拿來(lái)干什么都行」。
這其實(shí)就是一筆貸款了，只不過(guò)打了個(gè)“信用卡分期”的幌子。
而它又有一個(gè)特點(diǎn)——
因?yàn)殄X來(lái)自信用卡中心，所以在個(gè)人征信里，這筆負(fù)債不會(huì)出現(xiàn)在貸款那一欄里，而是顯示為辦了一張大額度信用卡、或信用卡分期。
比如下面這個(gè)截圖：
這是我朋友的征信報(bào)告，紅框顯示她有一張額度13萬(wàn)多的信用卡。
但實(shí)際上她是辦了一筆中信的現(xiàn)金分期——新快現(xiàn)，這13萬(wàn)元是她信用卡額度+現(xiàn)金分期還沒(méi)有還完的部分。
她欠的錢越多，這個(gè)額度就越高，是不是很妙...
這種類似的產(chǎn)品還有很多，比如中信銀行的隨借金、華夏銀行的易達(dá)金、民生的通寶卡、交行的好享貸、好現(xiàn)貸、浦發(fā)的萬(wàn)用金...
它們中有一部分是一次性的授信，比如新快現(xiàn)；而大部分都是循環(huán)授信的，比如易達(dá)金。
在兩三年內(nèi)，額度不變，你可以反復(fù)的借出來(lái)。
有的還能隨借隨還、按天計(jì)息——比如中信的隨借金、北京農(nóng)商行的福瑞卡；
有的不但不算貸款，甚至連信用卡已用額度都不顯示，整個(gè)在征信報(bào)告里隱身了，比如浦發(fā)的萬(wàn)用金...也有說(shuō)法是最近上征信了，待求證。
聽(tīng)說(shuō)江蘇銀行也有類似的。不過(guò)最近查的嚴(yán)，已經(jīng)停發(fā)了。
二.
這種信用卡大額現(xiàn)金分期產(chǎn)品，好處都有啥？
首先是，它們能借給你的錢不算少，據(jù)說(shuō)一般不能超過(guò)信用卡額度的5倍。
因此能借到十幾萬(wàn)、20-30萬(wàn)很常見(jiàn)。
比如我之前有一張浦發(fā)信用卡額度3萬(wàn)，客服說(shuō)愿意借出24萬(wàn)給我，而我另一個(gè)朋友的中信卡額度是7萬(wàn)，他能借出20.1萬(wàn)來(lái)。
而且錢是直接發(fā)放到儲(chǔ)蓄卡上的，1秒到賬，用來(lái)周轉(zhuǎn)很有用。
不過(guò)它們的費(fèi)用都不算低，通常能達(dá)到0.75%/月，用IRR公式折合一下，實(shí)際利息能達(dá)到17%上下。
實(shí)在是很賺錢的，所以這么多信用卡中心搶著做...
當(dāng)然，有時(shí)銀行也會(huì)打折促銷，最低的話我見(jiàn)過(guò)5折的，那就便宜多了。
不過(guò)這樣的機(jī)會(huì)，是可遇不可求了。
三.
還有一個(gè)「好處」，就像我前面說(shuō)的，這種信用卡大額分期產(chǎn)品，借出來(lái)的錢不顯示在貸款里面，甚至有些產(chǎn)品連信用卡已用額度都不顯示。
因此銀行在宣傳時(shí)，往往會(huì)和你說(shuō)：它不是貸款、不算負(fù)債，用了也不影響買房、不影響你繼續(xù)貸款，BLABLA...
甚至前幾天，還有一家銀行的客服非常露骨的表示——可以拿這錢去買房炒股，也不會(huì)被查...
這節(jié)骨眼，真是不怕被舉報(bào)。
對(duì)于這個(gè)好處，我是深度懷疑的，雖然這筆負(fù)債征信不會(huì)明顯的提示，但銀行一般都能看出來(lái)。
畢竟不是吃白飯的...
只是，以前信貸寬松、錢好借，銀行可能就會(huì)睜只眼閉只眼，畢竟，要靠它賺錢。
而現(xiàn)在事隨時(shí)異，監(jiān)管越來(lái)越嚴(yán)，就不能一概而論了。
據(jù)我一個(gè)信貸部門的朋友講，現(xiàn)在即使你沒(méi)有別的負(fù)債，但在貸款前把信用卡刷爆了、現(xiàn)金分期金額太高了。
都有可能被拒貸、少貸、或者漲利息。
據(jù)說(shuō)這個(gè)月開(kāi)始，監(jiān)管就要開(kāi)始嚴(yán)查信用卡大額現(xiàn)金分期了，跟查消費(fèi)貸一個(gè)套路。
不同的銀行可能松緊程度不一，但整體局勢(shì)如此。
Ps.
目前利息最低的信用卡分期產(chǎn)品，應(yīng)該是北京農(nóng)商行的福瑞卡吧？
它的實(shí)際利息只有6%上下，而且是按日計(jì)息、循環(huán)授信，在三年時(shí)間內(nèi)隨時(shí)可以借出來(lái)，也可以隨時(shí)還回去，使用非常靈活。
簡(jiǎn)直是神卡一張。
它辦理的唯二條件是——你要有不錯(cuò)的征信、更要有出色的單位。
比如我最近兩個(gè)辦理成功的朋友，一個(gè)在四大會(huì)計(jì)師事務(wù)所工作，另一個(gè)則在人民日?qǐng)?bào)社。
供大家參考...
