買(mǎi)車可以選擇一次性付款、銀行車貸、銀行信用卡分期付款、汽車廠家的金融方案等幾種方式，究竟哪種方式更適合您？買(mǎi)車如何支付也大有學(xué)問(wèn)。
全額付款輸?shù)魴C(jī)會(huì)成本
多數(shù)人會(huì)認(rèn)為自己“不差錢(qián)”，“一手交錢(qián)，一首交貨”最省事。實(shí)際上汽車作為耐用消費(fèi)品，從拿到手中的那一天起，已經(jīng)開(kāi)始折舊和貶值。另外，購(gòu)車者可能并未考慮這樣一個(gè)問(wèn)題，如果這部分資金用在其它渠道是否有增值的可能性。以10萬(wàn)元車價(jià)為例，按現(xiàn)行3.25%的一年期定期存款利率，年利息收入是3250元。市面上年化收益5%左右的銀行理財(cái)產(chǎn)品不在少數(shù)，更不用說(shuō)貴金屬、證券等高收益投資產(chǎn)品。全額付款買(mǎi)車實(shí)際上是輸?shù)袅诉@部分投資收益，也就是所謂的機(jī)會(huì)成本。
隨著全民消費(fèi)觀念的更新，以金融方式購(gòu)買(mǎi)汽車的比重也越來(lái)越高。有專家預(yù)測(cè)，未來(lái)十年國(guó)內(nèi)信貸購(gòu)車將占汽車銷售的60%以上。
車貸手續(xù)繁瑣費(fèi)用高
再來(lái)看汽車貸款。目前銀行辦理較多的主要是抵押加擔(dān)保模式的貸款，需要將汽車抵押給銀行，并找一位銀行認(rèn)可的擔(dān)保人（公務(wù)員、醫(yī)生、教師、金融員工等）進(jìn)行擔(dān)保，手續(xù)相對(duì)繁瑣。費(fèi)用方面，目前一年期貸款基準(zhǔn)利率接近7%。除利息外，還需額外支付1%至3%不等的抵押擔(dān)保費(fèi)、金融服務(wù)費(fèi)等。一年期車貸總?cè)谫Y成本在10%左右。
眼見(jiàn)貸款購(gòu)車占比越來(lái)越高，汽車廠商自然也是“肥水不流外人田”。目前，上汽、大眾、豐田、通用等汽車集團(tuán)已在國(guó)內(nèi)開(kāi)展汽車金融業(yè)務(wù)。汽車金融相對(duì)靈活，不需購(gòu)車者提供擔(dān)保，只要有固定工作和居所、收入穩(wěn)定，個(gè)人信用良好即可，貸款周期相對(duì)較長(zhǎng)。但由于門(mén)檻偏低，汽車金融公司收取的利率通常要比車貸更高，一年期融資成本在10%以上。
信用卡分期可能0成本
信用卡分期付款是隨著國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)的興起而迅速崛起的新興購(gòu)車支付方式。目前建行、中行、招行等信用卡業(yè)務(wù)開(kāi)辦較早的銀行都有此項(xiàng)業(yè)務(wù)。
信用卡購(gòu)車分期大體上有兩種類型，一是抵押擔(dān)保模式，一種是信用模式。前者類似車貸，需抵押、擔(dān)保，流程相對(duì)繁瑣。市場(chǎng)上大多信用卡分期購(gòu)車業(yè)務(wù)是這個(gè)模式。而無(wú)抵押擔(dān)保模式則相對(duì)簡(jiǎn)單靈活。以“建行龍卡購(gòu)車分期付”為例，有卡客戶通常在5個(gè)工作日內(nèi)可以刷卡提車。符合條件的無(wú)卡客戶也只需要10個(gè)工作日。費(fèi)用上，客戶辦理信用卡分期付款通常需向銀行支付一定金額的手續(xù)費(fèi)，但年化利率水平遠(yuǎn)低于汽車貸款。
值得一提的是，由于近年來(lái)信用卡購(gòu)車分期付款在汽車銷售中的占比日漸提高，汽車廠商對(duì)該渠道也日益倚重。與業(yè)務(wù)開(kāi)辦早、持卡人規(guī)模大的銀行合作時(shí)，廠商往往會(huì)補(bǔ)貼費(fèi)用以支付持卡人手續(xù)費(fèi)。這樣一來(lái)，持卡人購(gòu)買(mǎi)指定車型無(wú)需支付任何手續(xù)費(fèi)用，真正0利息0手續(xù)費(fèi)。建行相關(guān)人士向記者透露，每年通過(guò)該行“龍卡購(gòu)車分期付”業(yè)務(wù)銷售的汽車已占全國(guó)乘用車銷量的3.6%。該行現(xiàn)已與國(guó)內(nèi)絕大多數(shù)汽車廠商建立了總對(duì)總合作，業(yè)務(wù)范圍覆蓋全國(guó)32個(gè)省級(jí)行政區(qū)的10000余家汽車4S店。目前就有22家汽車廠商旗下上百款車型有0利息0手續(xù)費(fèi)或低手續(xù)費(fèi)的特別優(yōu)惠。
多數(shù)人對(duì)信用卡購(gòu)車分期付款有兩個(gè)認(rèn)識(shí)誤區(qū)。一是認(rèn)為辦購(gòu)車分期手續(xù)麻煩。事實(shí)上相對(duì)汽車貸款、汽車金融，購(gòu)車分期手續(xù)流程是最簡(jiǎn)便的。二是認(rèn)為“天下沒(méi)有免費(fèi)的午餐”，信用卡分期一定要支付手續(xù)費(fèi)。銀行的確要收取分期付款的資金成本，但這部分費(fèi)用可以由廠商買(mǎi)單，這跟團(tuán)購(gòu)商品能做低價(jià)格一個(gè)道理。有個(gè)小竅門(mén)，購(gòu)車者可在與經(jīng)銷商談妥價(jià)格之后，再向其提出分期付款申請(qǐng)，以防止經(jīng)銷商加價(jià)。
