申請(qǐng)房貸的時(shí)候，銀行會(huì)從收入、征信、房屋情況等方面審核貸款人資質(zhì)，有朋友曾問(wèn)關(guān)于征信和收入方面，哪些情況比較容易被銀行拒貸？實(shí)際上，逾期次數(shù)、逾期地點(diǎn)、甚至是你有幾張信用卡都可能影響申貸，通常有下面的幾種情況。
一、征信不良的情況
1、逾期次數(shù)多和逾期額度高
通常，銀行會(huì)看貸款人5年內(nèi)的貸款記錄和2年內(nèi)的信用卡征信記錄，逾期次數(shù)和額度很重要，要求嚴(yán)格的銀行可能因?yàn)槟阒挥馄诹艘淮危馄诹?塊錢，就對(duì)你另眼相看了，因?yàn)樵谒麄兛磥?lái)只要是逾期，都是貸款人還款習(xí)慣的體現(xiàn)，需要考慮這種還款習(xí)慣是否會(huì)對(duì)接下來(lái)的房貸還款產(chǎn)生影響，即使通過(guò)了審核，也有可能被提高首付和利率。對(duì)于逾期多次，額度較大的人，被銀行拒之門外的幾率就更大了。
2、異地逾期貸款可能影響本地貸款
除了逾期次數(shù)、逾期額度，逾期地點(diǎn)也是很多買房人容易忽略的問(wèn)題，有人說(shuō)，我在外地的貸款逾期記錄，會(huì)影響在本地申請(qǐng)房貸？要知道，個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫(kù)是全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的，無(wú)論是在外地還是在本地，只要商業(yè)經(jīng)過(guò)授權(quán)都可以通過(guò)查詢個(gè)人征信報(bào)告了解貸款人逾期情況?？▽殞毦陀袀€(gè)同事，因?yàn)樯洗髮W(xué)的時(shí)候在學(xué)校申請(qǐng)過(guò)信用卡，有過(guò)兩次累計(jì)逾期十幾塊的記錄，結(jié)果直到現(xiàn)在在北京工作多年，仍然因?yàn)檫@不起眼的逾期行為無(wú)法申請(qǐng)房貸。
關(guān)于逾期，有購(gòu)房人曾經(jīng)反映，明明按時(shí)還款了，怎么還是有逾期記錄？有可能是下面三個(gè)原因：
一是在放款銀行開了多個(gè)賬號(hào)，還款時(shí)轉(zhuǎn)錯(cuò)了賬戶
二是按時(shí)把錢通過(guò)他行轉(zhuǎn)賬，但銀行處理不及時(shí)，導(dǎo)致沒(méi)有按時(shí)到賬
三是涉及到了第三方機(jī)構(gòu)，因?yàn)榈谌綑C(jī)構(gòu)的原因沒(méi)有收到還款
遇到無(wú)法正常還款的情況，要第一時(shí)間聯(lián)系信貸員，說(shuō)明情況，以進(jìn)一步得到解決辦法。
二、負(fù)債率過(guò)高的情形
1、信用卡太多
有的購(gòu)房人手里有多張信用卡，且每張卡經(jīng)常有大額消費(fèi)記錄，銀行會(huì)懷疑你有以卡養(yǎng)卡的嫌疑，同時(shí)多張卡意味著負(fù)債率過(guò)高的風(fēng)險(xiǎn)加大，這里說(shuō)的負(fù)債率值得是家庭總負(fù)債和家庭總資產(chǎn)之比。
舉個(gè)例子：比如你月收入5K，但你當(dāng)月信用卡以及其他貸款加起來(lái)要還銀行3K，那你的負(fù)債率=3000/5000=60%，一般負(fù)債率控制在50%左右比較安全，最高不要超過(guò)60%，不同銀行對(duì)負(fù)債率的規(guī)定不盡相同，較為寬松的銀行規(guī)定負(fù)債率不超過(guò)50%都有放貸空間。而嚴(yán)格的銀行規(guī)定負(fù)債率超過(guò)30%的，都是還款能力不足的表現(xiàn)，放貸的可能性幾乎為0。因此根據(jù)銀行規(guī)定的不同，只要在其規(guī)定的安全負(fù)債范圍內(nèi)，是可以獲得貸款的。
需要注意的是，銀行為了控制風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)根據(jù)信用卡消費(fèi)額度和次數(shù)分析出借款人的消費(fèi)習(xí)慣，從而判斷其負(fù)債率是否過(guò)高，即使征信良好，銀行對(duì)這類客戶也會(huì)慎之又慎。
2、房貸月供收入比過(guò)高
另外房貸月供和收入比例也是負(fù)債率的一種體現(xiàn)，銀行規(guī)定的警戒線是50%，這是在貸款人沒(méi)有其他貸款支出的情況下，如果還有車貸、小額貸款之類的，房貸和月供收入比例會(huì)更低，也就是說(shuō)要求的收入就會(huì)更高。
舉個(gè)例子：月供是6000元，那么收入至少是12000元，如果月供6000元，還有車貸每月2000元，那么要求的收入至少是（6000+2000）X2=16000元。
三、注意政策限制的情形：名下無(wú)房也可能被拒貸
除了征信和負(fù)債率，政策的限制也會(huì)影響申貸，比如合肥要求，即使在市區(qū)無(wú)房，有2次及以上住房貸款記錄，1次或1次以上未結(jié)清的，銀行會(huì)停止貸款，也就是說(shuō)在這樣的要求下，即使名下無(wú)房，也有可能被拒貸。另外，廣州最近的新政策規(guī)定：貸款人月供收入比不能超過(guò)50%，將負(fù)債情況詳細(xì)政策化，因此各城市政策要求不同，這就要購(gòu)房人要事先了解所在城市的政策，因?yàn)榫湍壳扒闆r看，除了購(gòu)房人自身原因，最大的影響可能就是政策。
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