“團購”信用卡送拉卡拉 聯(lián)合營銷背后暗藏風險

    “如果企業(yè)中有22人同時申請3家信用卡，就送一臺拉卡拉”近日，有信用卡推銷員“組團”拜訪企業(yè)，并以此向企業(yè)員工游說。中央財經(jīng)大學金融學院應用金融系主任韓復齡教授在接受中新網(wǎng)金融頻道采訪時表示，此舉或意味著信用卡商家和拉卡拉方面的合作進一步深化，采用聯(lián)合營銷的方式，將達到相互增加收益的效果。不過，韓教授表示，目前通過這一方式開辦信用卡的風險性監(jiān)督管理并不完善，用戶的信息安全和賬戶安全有可能面臨隱性風險。 

　　工薪族收到高授信額度信用卡
　　授信額度達工資十七倍
　　曾辦理聯(lián)合信用卡申請的李女士向中新網(wǎng)金融頻道反映，近日同時收到了來自廣發(fā)、民生和深發(fā)三家銀行信用卡。雖然并不想辦理信用卡，但是為了“湊數(shù)”，李女士還是辦理了申請業(yè)務，但同時表示并不打算開卡使用。
　　李女士是一家私企的普通員工，工資水平維持在三千元左右，由于平時用卡消費的地方很少，所以辦理信用卡也是頭一次。李女士表示，信用卡的授信額度讓他嚇了一跳：民生銀行信用卡授信額度達1萬元，預借現(xiàn)金額度4000元，廣發(fā)銀行與深發(fā)展銀行信用卡授信額度高達2萬，預借現(xiàn)金額度1萬，占總授信額度的50%。
　　李女士表示，三張信用卡可以透支5萬元，透支額度達到了其工資的近十七倍，辦理信用卡時，促銷員只對其身份證進行了拍照，并代替李女士填寫了信用卡登記表，對于李女士的經(jīng)濟情況和信用卡的收費情況并沒有詳細的告知。如同電影《奪命金》中的情節(jié)一樣，李女士所做的就是在對細節(jié)并不知曉的情況下，表示自己“清楚、明白”。
　　據(jù)中新網(wǎng)金融頻道從銀行客服處了解到的信息，信用卡的授信額度，與信用卡持卡人的收入、工作穩(wěn)定性、消費習慣和信用情況有關，但其同時表示，信用卡的授信額度是沒有上限的，只要信用良好，就可以不斷提高授信額度。銀行業(yè)內人士透露，目前還沒有信用卡累計額度管理，各家銀行為了搶客戶大量發(fā)卡，催生“卡債”一族。而對銀行來講即使沒有透支，客戶的信用卡授信額度也會占用資本金，使銀行資本充足率下降。

　　“團購”贈送拉卡拉
　　信用卡與第三方支付“聯(lián)合營銷”
　　據(jù)李女士表示，此次“團購”申請銀行信用卡還有一件新鮮事，就是贈品不再僅限于儲物盒、水杯、存錢罐這種司空見慣的禮物，而是贈送了一臺價值399元的拉卡拉。
　　拉卡拉可謂時下最流行的還款和繳費工具，作為新興的第三方支付產(chǎn)業(yè)，占據(jù)了7-11、好鄰居、快客、華潤等知名便利店。近些年，拉卡拉擴張可謂急速：2007年，僅在北京、上海布下3000網(wǎng)點；到了2009年，網(wǎng)點數(shù)達到3萬個，覆蓋126個城市；到2011年底，已在國內290多個城市建設了5萬多個便利支付點。目前，拉卡拉以超過85%的市場份額，將它的競爭對手恒信通易支付、易辦事、東方海達、付費通等遠遠地甩在了后面。
　　業(yè)內人士表示，拉卡拉的收入一般有兩個來源：一是來自于向銀行或用戶收取的交易手續(xù)費，二是來自于向便利店收取的加盟費。簡單地說，拉卡拉的商業(yè)模式就是用戶在拉卡拉的機器上為各類支付刷卡，這些刷卡信息由拉卡拉的后臺整理記錄后轉發(fā)給銀聯(lián)系統(tǒng)，銀聯(lián)完成最終的資金轉賬。拉卡拉則從刷卡交易中掙取手續(xù)費。
　　據(jù)中新網(wǎng)金融頻道從拉卡拉了解到的情況來看，拉卡拉現(xiàn)階段已和29家銀行達成了合作協(xié)議，并對部分銀行開始實施還款收費的措施：中行，農(nóng)行，工行，交行每筆還款收費2元，使用非建行卡為建行信用卡還款收款2元，其余銀行尚未收費?，F(xiàn)階段，拉卡拉的盈利模式尚且停留在信用卡還款手續(xù)費上，而聯(lián)合營銷的廣發(fā)民生深發(fā)信用卡暫時不在收費之列。
　　一臺家庭式的拉卡拉市價為399元，高成本之下必定有暗藏的高回報：拉卡拉作為信用卡申辦的禮物，會吸引更多的人來辦理業(yè)務，形成“團購”的規(guī)模，既完成了信用卡推銷的任務，又使拉卡拉的覆蓋率不斷提高；同時，拉卡拉在使用過程中可以收取更多的手續(xù)費，雖然聯(lián)合營銷的廣發(fā)民生和深發(fā)銀行尚且不收取手續(xù)費，但持卡人中使用四大行信用卡的人占了絕大多數(shù)，由此可知，拉卡拉伴隨免收手續(xù)費的信用卡“落地”，醉翁之意不在酒?！氨F”式的營銷手段，或為雙方帶來更為豐厚的利潤空間。

　　“跑馬圈地”掣肘資金充足率
　　據(jù)央行發(fā)布的《2011年支付體系運行總體情況》顯示，截至2011年年底，信用卡累計發(fā)卡量達到2.85億張，同比增長24.3%；信用卡授信總額為2.60萬億元，較2010年增長30.0%。
　　信用卡在中國已經(jīng)歷了二十多年的成長，早已過了跑馬圈地的時代，銀行也不再單純依靠發(fā)卡量來論英雄，而是轉而使用在冊卡量、流通卡量、有效卡等字眼。
　　但對銀行而言，發(fā)行數(shù)量過多所帶來的問題依然存在：銀監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》，規(guī)定信用卡未使用額度將以50%系數(shù)納入加權風險資產(chǎn)。即便沒有透支，客戶的信用卡授信額度也會占用資本金，使銀行資本充足率有所下降。
　　對信用卡的申請者而言，近期個人信息的頻頻被盜和販賣事件高發(fā)，信用卡的無序申請給個人信息的安全性帶來了風險。韓復齡教授在接受中新網(wǎng)金融頻道采訪時表示，信用卡的申請需要提供自身的詳細信息，辦理時需要格外謹慎。一旦信用卡申請者遞交了附有身份證復印件和親筆簽名的申請書，即使沒有詳細了解需要承擔的費用和風險，也需要承擔相應的責任。
　　韓教授同時表示，不同銀行間還款日期不一樣，一旦持卡人手中的信用卡數(shù)量增多，難免會混淆還款期限。隨著銀行信用卡年費不斷提高，持卡人的風險成本也不斷提高，一旦消費次數(shù)達不到免年費的要求，就要向銀行上繳動輒百元的費用；而逾期未還款，也需要繳納滯納金，從經(jīng)濟上對持卡者造成不得不承擔的損失。