拉卡拉收費 第三方支付發(fā)展瓶徑再現(xiàn)

    2012年5月26日，是人民銀行發(fā)放第三方支付牌照一周年的日子。到目前為止，全國已有101家支付企業(yè)相繼獲得了人民銀行頒發(fā)的支付業(yè)務(wù)許可，交易規(guī)模也保持了持續(xù)高速攀升態(tài)勢。不過，就在距離"一周年慶"還有半個月的時候，發(fā)生在第三方支付行業(yè)一件令人尷尬的事情，使得從事這個行業(yè)的人有了清醒的認識--起步階段之下，尚有諸多問題有待厘清。

　　拉卡拉的支付風(fēng)波

　　打開拉卡拉官網(wǎng)，在首頁一個不起眼的位置，公布了這樣一條"喜訊"："拉卡拉全面支持工、農(nóng)、中、建、交行信用卡還款，每筆僅收兩元手續(xù)費。"
　　之所以這個要被成為"喜訊"，得交代一下這"喜訊"之前發(fā)生的一件有些尷尬的事件。
　　從5月13日早上8點開始，第三方支付機構(gòu)拉卡拉的用戶就陸續(xù)發(fā)現(xiàn)，某國有銀行借記卡通過拉卡拉無法給信用卡還款。拉卡拉方面隨即發(fā)出聲明，稱已向銀聯(lián)反映這一情況。與此同時，手機支付公司錢袋寶也出現(xiàn)了類似問題。
　　5月14日，第三方支付公司拉卡拉在微博上表示："昨天客服人員就接到3萬多個電話，今天的電話就更多了。手已嚴重抽筋，全是該銀行借記卡還款失敗問題。"
　　隨后，銀聯(lián)回復(fù)，由于近日這家銀行退出與銀聯(lián)的一項信用卡還款合作，該行借記卡將不作為給信用卡還款的支付方，只要是與銀聯(lián)簽署協(xié)議的第三方支付公司，例如錢袋寶、拉卡拉，都會出現(xiàn)這家銀行借記卡無法進行轉(zhuǎn)出交易的情況。
　　截至5月18日，全國范圍內(nèi)的該國有銀行借記卡通過拉卡拉為信用卡還款業(yè)務(wù)已經(jīng)正式恢復(fù)。而手機支付公司錢袋寶也恢復(fù)了通過該行借記卡還信用卡的渠道。
　　于是，在回過頭來看這條"喜訊"，卻透著一種無奈，這條最新的收費信息，反映出了第三方支付機構(gòu)在各方利益的摻雜下，話語權(quán)的缺失。
　　
　　收費后為何還要選擇第三方支付？

　　"第三方支付"指的是具備一定實力和信譽保障的獨立機構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺的網(wǎng)絡(luò)支付模式。在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達、進行發(fā)貨；買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶。
　　再說回到拉卡拉。
　　與其他電子支付方式比較而言，拉卡拉的便利之處，在于它保留了銀行卡的使用方式，保持用戶原有的使用習(xí)慣-只要在拉卡拉終端刷卡，并輸入原有的賬戶密碼之后再輸入對方賬號，便可完成遠程的支付交易。
　　依據(jù)不同的業(yè)務(wù)來源，拉卡拉設(shè)計了不同的費用標(biāo)準(zhǔn)和分賬模式。以公共事業(yè)繳費為例，公共事業(yè)單位一般會向銀行和第三方給出0 .3%的服務(wù)費，然后依據(jù)銀行、銀聯(lián)、拉卡拉在這個服務(wù)鏈條中所承擔(dān)的角色進行分配：發(fā)卡行占70%，拉卡拉占20%，銀聯(lián)占10%。
　　作為第三方支付公司的一員，拉卡拉采取的是這類公司最慣用的合作模式-"第三方支付公司-銀聯(lián)-商業(yè)銀行"?？梢钥闯?，在這種清算模式中，銀聯(lián)和銀行的態(tài)度非常關(guān)鍵，直接決定了第三方支付機構(gòu)的生殺大權(quán)。
　　盡管5月中旬的這次支付風(fēng)波，拉卡拉極力否認被銀行"封殺"，而將其歸結(jié)為系統(tǒng)問題，并且現(xiàn)在已解決了。但最終的處理結(jié)果居然是原來免費的項目變成了收費，這讓人不禁有很多猜測和聯(lián)系，也產(chǎn)生了疑問-第三方支付平臺和傳統(tǒng)銀行相比，還有何優(yōu)勢可言？
　　以建設(shè)銀行為例，通過拉卡拉還款，用建行的借記卡還建行信用卡，也要收每筆2元的手續(xù)費。同樣的操作如果發(fā)生在建行的ATM機上，用建行借記卡還建行信用卡，同城同行轉(zhuǎn)賬是免費的。此外，用其他銀行借記卡網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬為建行信用卡還款，只要是同城，也只需收手續(xù)費2元。
　　不難看出，為建行信用卡還款，拉卡拉完全沒有優(yōu)勢。
　　既然費率上毫無優(yōu)勢，那為什么還要選擇拉卡拉？
　　很多第三方支付平臺的客戶有些憂心，雖然，現(xiàn)在還有大部分銀行對第三方支付平臺采取免費策略，但收費的口子已經(jīng)開了，收費隊伍必然會繼續(xù)擴大，今后開始全面收費，那么第三方支付平臺還有什么生存空間。

　　第三方支付崛起給銀行的危機感

　　2011年，第三方支付行業(yè)繼續(xù)保持強勁增長，整體交易規(guī)模達到2.2萬億元，同比增長118%；2012年第一季度，中國支付行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的交易規(guī)模達到7760億元，同比增長112.6%；預(yù)計到2013年，中國電子支付行業(yè)交易規(guī)模將超4萬億元。
　　其實，在銀行業(yè)內(nèi)看來，第三方支付快速發(fā)展，銀行說沒有壓力是假的。
　　單純從拉卡拉這個事件說起，起因之一就是大的銀行借記卡的資金每月不斷被劃出去還小銀行發(fā)的信用卡賬單，這樣就導(dǎo)致存款流失，在經(jīng)濟下行、存款流失的背景下，大行的做法，或許可以被稱為一種無奈，也可以被理解成為一種自我保護。
　　銀行的危機感還來自于越來越龐大的第三方支付軍團，以及他們參與競爭領(lǐng)地的逐步擴張-證監(jiān)會新發(fā)放一批基金銷售支付結(jié)算企業(yè)資質(zhì)，支付寶、財付通和快錢3家企業(yè)獲得牌照。目前獲得基金第三方支付牌照的機構(gòu)已經(jīng)達到7家。傳統(tǒng)的銀行銷售渠道壟斷地位將面臨沖擊。
　　有公開信息稱，銀行界從業(yè)人員在不同場合都表達過對目前第三方支付行業(yè)的不滿。
　　今年兩會期間，中國建設(shè)銀行信用卡中心總經(jīng)理趙宇梓坦言，第三方支付企業(yè)存在管理混亂、違規(guī)經(jīng)營、惡性拼搶市場、沖擊正常支付秩序、風(fēng)險事件頻發(fā)等諸多問題。
　　在不久前召開的中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展論壇上，華夏銀行信用卡中心風(fēng)險管理部副總經(jīng)理李紅朝表示，銀行目前在互聯(lián)網(wǎng)支付潮流中處于被動，未來有兩方面值得擔(dān)憂，一是銀行的定價話語權(quán)，二是支付系統(tǒng)的安全性。
　　已經(jīng)有銀行想從龐大的第三方支付體系內(nèi)試圖分羹了。不久前，工行推出支持1000元以下的在線小額快捷支付服務(wù)--工銀e支付，這種服務(wù)可以完成小額在線支付，與目前網(wǎng)絡(luò)上的"快捷支付"類似。

　　支付企業(yè)與銀行的競爭與合作

　　在第三方支付企業(yè)出現(xiàn)之前，支付是銀行的"專利"。
　　支付企業(yè)出現(xiàn)后，一方面業(yè)務(wù)上依賴銀行，同時又與銀行產(chǎn)生競爭，二者之間關(guān)系十分微妙。而這次拉卡拉的支付風(fēng)波，正好就是反映出以銀行為代表的金融機構(gòu)與第三方支付機構(gòu)之間的摩擦。
　　不過，不管商業(yè)銀行是否愿意，第三方支付企業(yè)確實正在蠶食銀行的地盤。不過，從積極的角度來看，在切走銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)蛋糕的同時，商業(yè)銀行憑借龐大的客戶資源，支付企業(yè)憑借信息技術(shù)的優(yōu)勢，二者完全可以共同做大互聯(lián)網(wǎng)支付的蛋糕：銀行與第三方支付機構(gòu)之間是支付產(chǎn)業(yè)鏈前后臺分工，支付機構(gòu)負責(zé)拓展支付市場，而銀行始終參與最終清算，中間有業(yè)務(wù)交叉，但合作肯定是主流。
　　對銀行業(yè)來說，隨著第三方支付市場的發(fā)展，尤其是匯付天下、銀聯(lián)電子、支付寶等7家機構(gòu)獲得基金第三方支付牌照后，銀行支付渠道確實受到了沖擊。但如果沒有第三方支付公司做前臺業(yè)務(wù)拓展，銀行卡也不會有那么活躍的交易量和使用率。
　　目前，除網(wǎng)購支付、游戲充值之外，基金支付、保險代銷、線下支付、銀行卡收單等領(lǐng)域已經(jīng)紛紛成為支付行業(yè)的熱點。如拉卡拉、支付寶等企業(yè)開始布局POS收單業(yè)務(wù)，這些不僅包括傳統(tǒng)的銀行涉足的領(lǐng)域如小商戶、連鎖商業(yè)機構(gòu)，也包括物流等新的方向。快錢則推出了包括電子收付款、應(yīng)收應(yīng)付賬款融資等創(chuàng)新產(chǎn)品組合，由此形成一套流動資金管理解決方案，服務(wù)于各個行業(yè)領(lǐng)域。
　　另外，還有一個重要原因，第三方支付企業(yè)做得越好，規(guī)模越大，也意味著銀行的收益越來越高，因為用戶用的是某家銀行的卡，一定會增加某家銀行的資金沉淀或流動。
　　在早前的一次媒體專訪中，拉卡拉董事長孫陶然也闡述了同樣的觀點，他認為第三方支付企業(yè)所針對的客戶，以及所提供的服務(wù)，很大程度上是銀行的一些死角。銀行不愿意做，或者做起來性價比不劃算的業(yè)務(wù)，恰恰是第三方支付企業(yè)的主流業(yè)務(wù)。用戶用的是銀行的卡，支付企業(yè)規(guī)模越大，也意味著銀行的收益越來越高。二者根本利益一致，即讓用戶更多地使用銀行卡，增加使用頻次。