日前，花旗銀行(中國)有限公司（以下簡稱花旗銀行）宣布，花旗銀行已獲中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)，在中國內(nèi)地開展包括個人卡和單位卡在內(nèi)的信用卡業(yè)務(wù)。其信用卡預(yù)計將于2012年內(nèi)正式發(fā)行。此消息一經(jīng)公布，引來眾說紛紜，有人表示會坦然接受，也有人對其表示擔(dān)憂，還有人認(rèn)為其是“攪局者”。聯(lián)想到此前種種，不由得讓人浮想聯(lián)翩，花旗銀行此舉對合作方浦發(fā)銀行信用卡有何影響？對其自身的意義何在？對于國內(nèi)信用卡市場又會有怎樣的影響呢？
曾經(jīng)滄海
花旗銀行獲準(zhǔn)在中國內(nèi)地開展信用卡業(yè)務(wù)當(dāng)然不只是使其成為非亞洲銀行中的第一家在華發(fā)行信用卡的銀行這么簡單，這些只是浮云而已。此前，在2008年，東亞銀行宣布在全國發(fā)行第一張外資銀行在國內(nèi)發(fā)行的人民幣信用卡。
眾所周知，中國對外資開放人民幣業(yè)務(wù)之前，外資銀行是采用迂回策略，借中資銀行之力，進入信用卡市場，如花旗與浦發(fā)、匯豐與交行等。
2003年花旗銀行入股浦發(fā)銀行時，雙方就在信用卡業(yè)務(wù)上展開了戰(zhàn)略合作。浦發(fā)信用卡中心設(shè)立初期，由于國內(nèi)缺乏相關(guān)管理經(jīng)驗以及專業(yè)人才，由花旗以派員的形式開展管理和技術(shù)上的支持，同時浦發(fā)銀行在發(fā)行的信用卡上加上了花旗品牌。
直到花旗銀行今年公告獲準(zhǔn)在中國內(nèi)地開展信用卡業(yè)務(wù)，才宣告了花旗與浦發(fā)信用卡業(yè)務(wù)聯(lián)姻的落幕。花旗銀行宣稱，已經(jīng)與浦發(fā)銀行達(dá)成共識，將由浦發(fā)銀行來繼續(xù)負(fù)責(zé)其始于2003年的人民幣信用卡業(yè)務(wù)，同時，花旗與浦發(fā)將繼續(xù)保持緊密戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。
浦發(fā)銀行相關(guān)人士稱，信用卡業(yè)務(wù)合作已基本實現(xiàn)了花旗銀行、浦發(fā)銀行當(dāng)初設(shè)定的戰(zhàn)略合作目標(biāo)。一方面，花旗熟悉了中國信用卡市場的特點、積累了經(jīng)驗；另一方面，浦發(fā)全面學(xué)習(xí)、掌握了信用卡業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理技術(shù)和運作流程，培養(yǎng)了專業(yè)人才隊伍。
浦發(fā)信用卡也因與花旗的合作有了相當(dāng)不錯的階段性成果。數(shù)據(jù)顯示，截至2011年年末，浦發(fā)信用卡累計發(fā)卡量近600萬張，客群結(jié)構(gòu)良好，動卡率、活卡率等關(guān)鍵指標(biāo)均優(yōu)于行業(yè)平均水平。
據(jù)浦發(fā)銀行有關(guān)人士介紹，雖然花旗銀行不再以派員到信用卡中心支持工作的方式進行支持，但雙方仍會根據(jù)實際需要，確定戰(zhàn)略合作（包括信用卡業(yè)務(wù)方面合作）的方式和內(nèi)容。
柳暗花明
分析人士認(rèn)為，花旗銀行選擇在2012年單飛以及入股浦發(fā)銀行的時機，從信用卡業(yè)務(wù)來講把握得非常好。何出此言呢？
眾所周知，我國的信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展把2003年稱為信用卡發(fā)展元年，從這一年開始，國內(nèi)信用卡市場實現(xiàn)了令人咋舌的成就。從區(qū)區(qū)百萬級的信用卡發(fā)卡量，躍升至2011年9月的2.68億張信用卡。
而花旗銀行入股浦發(fā)銀行之時也正值2003年，也就是說，花旗銀行雖然沒有自己做信用卡，但是通過與浦發(fā)銀行的合作，其卻經(jīng)歷了國內(nèi)信用卡產(chǎn)業(yè)大發(fā)展的全過程。不僅如此，在與浦發(fā)銀行合作之時，花旗還在2005年參股了廣發(fā)銀行。廣發(fā)銀行從1995年發(fā)行國內(nèi)第一張“真正的信用卡”至2004年，連續(xù)9年占據(jù)國內(nèi)市場份額第一并且是國內(nèi)銀行中第一家實現(xiàn)信用卡盈利的銀行。正是多年的積累，使廣發(fā)銀行擁有了相當(dāng)多的無形資產(chǎn)即龐大的客戶數(shù)據(jù)信息。當(dāng)時有人分析認(rèn)為，花旗之所以要在入股浦發(fā)銀行之后，再強勢入股廣發(fā)銀行，看重的就是廣發(fā)銀行這筆信用卡業(yè)務(wù)的無形資產(chǎn)。入股這兩家銀行，使得花旗銀行在信用卡業(yè)務(wù)上受益匪淺。
更為重要的是，花旗銀行在中國內(nèi)地看到的不止是一帆風(fēng)順的發(fā)展，而且也看到國內(nèi)信用卡市場低谷時的逆境。中國信用卡產(chǎn)業(yè)在經(jīng)過了2003年井噴之后，直到2006年都是大發(fā)展階段，受2007年開始的次貸危機影響，2008年、2009年中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展速度放緩，且壞賬率持續(xù)增長，進入了一個相對的低潮期，在2010年，國內(nèi)股份制商業(yè)銀行信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額最高達(dá)到過5.1%的峰值。花旗銀行很幸運地看到了國內(nèi)各發(fā)卡行在逆境中所交的學(xué)費，而他們則作為旁觀者幸運地躲過一“劫”。在經(jīng)過了那次洗禮之后，國內(nèi)信用卡市場目前已回歸到一個良性、健康的發(fā)展期。在中國信用卡市場的起伏間，花旗銀行獨立發(fā)卡便成為水到渠成之事。
坐看云起
雖然花旗銀行宣稱會在年內(nèi)發(fā)行信用卡產(chǎn)品；雖然花旗銀行目前只有13家分行；雖然中資銀行擁有著先入為主的優(yōu)勢，在信用卡市場上占有量非常大，95%的份額已被占領(lǐng)；雖然花旗銀行等外資要跟中資銀行真正有效地正面競爭還需假以時日。但是，有些事情仍然是國內(nèi)信用卡產(chǎn)業(yè)需要高度關(guān)注的。
目前國內(nèi)市場對花旗銀行單獨發(fā)行信用卡基本有三種態(tài)度。
有關(guān)人士分析，花旗銀行現(xiàn)在在國內(nèi)發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，要面臨三個問題，其一，它一定會走中高端路線，但是，國內(nèi)的信用卡高端用戶，有很多是不用信用卡進行分期消費的。其二，花旗銀行現(xiàn)在面臨最大的問題是信用卡客戶規(guī)模不夠，因為以最早國內(nèi)信用卡市場的標(biāo)準(zhǔn)衡量，至少發(fā)卡量要到300萬張才會是盈虧平衡點。如果規(guī)模不夠，那么，花旗銀行如何將信用卡的成本分?jǐn)?。其三，花旗銀行信用卡業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)模型可能存在一些問題，因為中國人的消費理念及消費行為與國外差別很大，如果將國外的數(shù)據(jù)模式拿到中國來進行行為分析，其正確性會受影響。
也有相關(guān)人士認(rèn)為，外資銀行在國內(nèi)發(fā)行信用卡，花旗不是第一家，這是國內(nèi)金融市場開放的必然。由于各發(fā)卡行的客戶群體經(jīng)過8年的高速發(fā)展，市場格局基本形成了，對于信用卡這個泊來品已經(jīng)有了更深入的認(rèn)知，因此，對于信用卡產(chǎn)業(yè)來說，會更加坦然地面對花旗銀行的發(fā)卡。
還有專家表示，花旗銀行也可能是個“攪局者”。其在與浦發(fā)銀行的合作以及入股廣發(fā)銀行有其戰(zhàn)略意義，浦發(fā)銀行總部設(shè)地上海，廣發(fā)銀行總部設(shè)在廣州，中國北、上、廣、深四大一線城市，可以非常直接地了解其中兩大城市持卡人的信用卡消費行為，其布局的前瞻性不可謂不強。
同時，還需注意的是，花旗銀行通過參股浦發(fā)銀行、廣發(fā)銀行，可以堂而皇之地將大量的骨干安排在很多重要管理職位上。因此，花旗銀行在與兩家銀行的合作中，積累了大量的管理人員、數(shù)據(jù)以及本土的經(jīng)驗，可以說花旗銀行已經(jīng)掌握了很多一手材料。雖然近8年時間里，中國信用卡市場得到了大發(fā)展，產(chǎn)業(yè)有了很好積累，但是，這也給了花旗銀行積累經(jīng)驗的時間。無論從管理還是對中國市場的認(rèn)知，都得到了提高。
花旗銀行作為全球銀行界的翹楚，其實力之強大毋庸置疑。可以說花旗銀行擁有著雄厚的資金實力以及人才儲備及強大的市場號召力。據(jù)說，花旗銀行可能會在中國建立1000人左右的信用卡團隊，要面對如此龐大的經(jīng)營團隊，中資銀行未來的競爭壓力會增大。雖然市場環(huán)境不一樣，但花旗銀行在信用卡市場的實力不可小覷。
如果花旗銀行想全力拓展在中國內(nèi)地的信用卡業(yè)務(wù)，無非有兩種策略：其一是，收費更高、收費項目更多，以彌補人員的高成本以及收益。另一種策略就是以其雄厚的實力進行低價傾銷，價格戰(zhàn)也許是其最好的選擇之一。就像當(dāng)年膠卷業(yè)大佬柯達(dá)、富士為進入中國市場，打壓中國民族品牌一樣。而以打價格戰(zhàn)的策略“強攻”市場的話，勢必會攪亂國內(nèi)信用卡市場剛剛維持的一種平衡。雖然花旗銀行在中國內(nèi)地發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)會受到中國監(jiān)管層同樣嚴(yán)格的監(jiān)管，但是卻不受國內(nèi)行業(yè)協(xié)會等的限制，因此，價格戰(zhàn)也可能會是其選擇之一。
當(dāng)然，事情總是有兩面性。雖然各發(fā)卡行會面對強大的競爭壓力，但是，這樣的競爭將會使中國的信用卡市場的蛋糕越做越大。同時，也可以從花旗銀行在信用卡營銷、服務(wù)、功能等方面看到更多先進的理念以及發(fā)展方向，也能給我們帶來更多向先進銀行學(xué)習(xí)的機會。因此，我們有理由相信，花旗銀行的信用卡會給中國的信用卡產(chǎn)業(yè)帶來一些新的氣象，也會給持卡人帶來更多全新的用卡感受。
