投保人連續(xù)多次"嗯"被認為理解能力好
投保人認為誤導
這是第一次，馬先生開車過程中接到的推銷電話，據馬先生從招商信諾拿到的錄音顯示，時長達到11分鐘，主要是工號為5118的客服人員與馬先生的對話，對話中，馬先生幾乎沒機會應對客服人員的快速推銷，而一邊開車一邊聽電話的他也頻頻以"嗯"回應，卻獲得對方的稱贊"你的理解能力真好"。
以下根據招商信諾提供的第一份錄音，重演雙方的對話，有部分內容因語速過快而無法聽清。
5118:這是招商銀行信用卡保險理財服務中心給您致電。你是我們銀行信用卡客戶，這是一份銀行內部的通知，通知到您。您能進行簡單的了解嗎？
從這邊系統(tǒng)看到，您是我們銀行優(yōu)質、有名額的客戶，所以您能額外享受一份保險(后面部分錄音聽不清楚)，作為銀行補助活動帶給您。如果您生病了，不管大病小病，每住院一天，就可以獲得50元現(xiàn)金補貼。哪怕小到感冒發(fā)燒，大到像癌瘤這樣的疾病都一樣。不論大傷小傷，摔傷扭傷燙傷這樣都雙倍，300元。有一天算一天，水災火災地震都包括在里面。
馬：嗯。
5118:因為我們是保障全保，馬先生之前也是進行過資產評估的，一個60天的免X(此處無法聽清，但據《投資快報》記者的求證，首次投?；蚍沁B續(xù)投保該保險時，自合同生效之日24時起60天后首次發(fā)生的疾病和癥狀才屬于保障疾病，但因意外傷害導致住院的醫(yī)療期不受到60天的限制)，都能理解吧？
馬：嗯。
5118:馬先生你的理解能力真好。這個服務是我們信用卡才有權利享有的，馬先生您現(xiàn)在工作是吧？我們是給客戶醫(yī)社保做個補充，相信馬先生有醫(yī)社保是吧？
馬：嗯。
5118:馬先生知道，醫(yī)社保有個地域的限制。你醫(yī)社保在南京辦的，如果在南京發(fā)生什么，醫(yī)社保也是理賠的。我們保全的，無論你在南京工作，到別的地方工作，到外地出差、過年走親訪友出去拜年，我們全國各地，國內國外，跑到哪保到哪。
馬：這是多少錢？
5118:這是招行代售的，市面上的保險你買一下要花幾百元，我們這是根據您的年齡來決定，您是44歲是吧？您考慮這個活動是有疾病又有意外(保障)，你的年齡為您要節(jié)省4塊，現(xiàn)在是1280元零三分，非常劃得來。不同市場上保險，每年幾百元，要強制性買過20年對吧？如果身體發(fā)生什么事，也沒退還，對吧？
我們還有無理賠獎可以拿回去。如果身體健康，沒發(fā)生任何事件，我們將每年所交保(備注：是保費還是保險，因語速太快，記者無法聽清，但據下文所述，應為保費)返還25%獎勵，一次性返還到信用卡中的。這個錢你可以用作消費還款。
馬：(回答聽不清).
5118:這邊也為您算了一下，如果您無理賠獎的話，每月才80、90(元)，每天相當于2、3塊，這個非常劃算的。我們這個辦理也非常簡單。我們不同于市面上的保險，你要提前交錢十天，保險才正式生效，如果期間發(fā)生什么，保險公司不會理賠給你。如果你滿意的話，你可以先加入，保單今天24點正式生效，哪怕過了24點零一秒，發(fā)生什么意外，那都可以進行理賠。第一考慮到我行客戶比較繁忙，第二是我們?yōu)榭蛻舴e累一個保障，就算什么都沒交，什么也沒拿到手，今晚24點一秒也可以理賠的。
馬：嗯。
5118:過幾天也有一份生效的送到你手里的，你本人簽收就好。那如果你非常滿意，也沒什么經濟壓力，那工號5118就為您辦理吧，好嗎？
馬：嗯。我還沒有……想看看還款計劃。
5118:您講什么？
馬：我現(xiàn)在還沒制定好。
5118:這沒什么呀?；ㄥX給自己買個保障吧，每天2、3塊，我相信你一個月隨便吃個飯就不止這么多錢，是吧？其實你今年40歲，你有家庭小孩，我說個話你別介意，如果真的住院治療，你不希望用到自己的錢，畢竟這些錢是自己養(yǎng)老啊，而且孩子以后要上大學，這個錢不愿意拿出來。如果住院，可以一部分(沒聽清)，剩下得你掏腰包，而且要真的治療的話，這個費、請假、工資、獎金的損失啊，都不是不小的一筆開支是吧？我們招行就是想到這一點，給醫(yī)社保做補充，每天同步給到客戶，按天數(shù)計算，一年之內沒有次數(shù)的限制。
馬：……
5118:你覺得經濟上有壓力嗎？
馬：對對。
5118:其實你考慮一下，對于市面上保重大疾病的，客戶要患了重要疾病才能給您這樣一個理賠，重大意外什么單獨買一個吧，您也要交20年，每年好幾千對不對？而且到時候他們也有退還對不對？
馬：嗯。
5118:之前我們也服務過一個客戶(以下省略其介紹)，所以說我們始終是用得到的，對吧？這錢花了也不是白花。這種客戶為未來考慮，也不是說現(xiàn)在就需要，但真等到需要的時候再來買，可能市面上就買不到了。就是說現(xiàn)在還好，經濟上不會有太大壓力，如果效果還好，就同意加入進來好嗎？
馬：好好。
5118:也不需要你體檢，今天就可以為您生效，我們今天沒資金上的交易，幫您生效了？
馬：那退款怎么搞？
5118:你這個問題很好。招行為了客戶的資金安全，你們的工作也忙，不用你們來回跑保險公司，這個費用直接從信用卡扣除，這個額度也一樣，跟消費一樣，到時賬單直接顯示。5118幫您辦了吧。
馬：行。
5118:那我們再次核對身份證好嗎？
馬：我在開車?！∵B答多個"嗯"被贊理解能力好
投保人一度要求推銷人員幫忙銷卡
2012年1月31日，馬先生太太楊女士告知《投資快報》記者，馬先生2010年12月22日投保時，年紀是44周歲。此前，他從未購買過任何形式的保險。
12月24日馬先生拿到保險合同后，直到8個月后才告知楊女士。楊女士聽過銷售錄音后認為，電話銷售中馬先生的確對保險不了解，曾委婉拒絕過。
從錄音聽來，客服人員操著一口流利的普通話，而馬先生說帶南京腔的普通話，有時客服人員還會問"您講什么？"
楊女士表示，馬先生在接電話過程中都以為對方是招商銀行信用卡中心。
《投資快報》記者發(fā)現(xiàn)，第二份錄音是第二天上午的對話，主要是招行理財服務中心跟馬先生確認核對個人資料。這次，對方并未提及工號，同時由于馬先生的招行卡有四張，因此招行要求馬先生提供繳費卡號，馬先生連續(xù)讀了三次，該名客服人員都聽錯，需要馬先生進行復述。一直認為跟招行信用卡部門對話的馬先生，連續(xù)兩次提到要將信用卡注銷?？头藛T能成功在系統(tǒng)查詢到馬先生的幾張銀行卡并讀了出來，卻在"注銷問題"上表示："我們跟招行不是同一個部門，我們是招行保險理財服務中心，要銷卡可致電95555。"
除了開頭表達"這是一份銀行內部的通知"之類的話語外，客服人員一直沒澄清所屬部門與招行信用卡中心的關系，甚至在最后才說明這款產品歸屬招商信諾。
而據楊女士提供的合同，保單上的聯(lián)絡方式寫了兩個，招行信用卡保險理財服務中心(4007895555)和客戶熱線(4008888288)，其中客戶熱線屬于招商信諾保險。
客服人員疑似回避猶豫期退款問題
片面強調產品便宜比市面產品好
《投資快報》記者發(fā)現(xiàn)，第三份錄音與第二段對話的時間相隔不久。在核對卡號、姓名信息后，客服人員表示，"這個在保單上有所顯示，惠眾住院定額給付醫(yī)療保險將從今日24點生效，經客戶同意將繼續(xù)生效，將繼續(xù)從信用卡賬戶扣除。繳費隨著年齡的變化而變化，請在保險合同后閱讀保險合同條款，尤其是豁免條款，比如酒后駕駛、駕駛摩托車等。如果有任何疑問，可以致電我們或保險公司。保險活動有十天無條件解除保險合同，并通知客戶將保費盡快返還。"
馬先生隨即問道"怎么解除？"
客服人員表示，"你才剛剛加入。(保險)主要是得到一個保障，賬單上有顯示。"
馬先生再度問，"我想解除怎么解除？"
客服人員委婉表示，"您放心，如果到期，會有短信和信件通知您的。"
馬先生問如何聯(lián)絡客服人員，客服人員表示馬先生可通過座機找她，而馬先生的保險信息是跟她連在一起的。同時，她不忘表示，您找招行，要找到部門找到我，有點慢，您直接打電話，保單上有顯示。
事實上，在整個過程中，馬先生對于猶豫期退保的疑問卻未得到答復。
《投資快報》記者發(fā)現(xiàn)，客服人員還刻意強調保險產品的便宜，每天只需2至3元左右，并將該產品跟強制收費20年的非普通消費保險做對比，存在一定的夸大性。
然而，招商信諾媒體負責人周先生31日接受本報咨詢時表示，他已經聽過所有的錄音，認為并未存在誤導情況?！⌒袃日f法：借招商銀行名義推銷保險
事實上，公開資料顯示，招商銀行信用卡保險理財服務中心向招商銀行信用卡持卡人提供以招商銀行招行信用卡為支付手段的保險 、理財產品。而其作用則是"作為招商銀行信用卡增值服務平臺之一，我們希望通過優(yōu)質的保險理財產品、周到的客戶服務和便捷的操作手續(xù)，能夠幫助持卡人實現(xiàn)財務自主，為持卡人合理創(chuàng)造財務價值最大化。"
有不少客戶實質上對招行的各個理財中心職責并不清楚，如果不加以說清楚，很容易造成誤會。
行內人士認為，招商信諾疑似借招商銀行信用卡名義推銷保險。第一句表明自己身份是招行信用卡，實際上是借招行名義的銷售。而法律上，每個公司主體是獨立的。但是這個保險公司全稱是"招商信諾人壽保險公司"。
免除體檢存在銷售誤導
某國內著名壽險企業(yè)法務周先生表示，馬先生與客服人員的對話中，招商信諾有種誤導投保人不需要告知疾病的傾向。
周先生表示，萬一投保人本身也不清楚是否存在免責的疾病，而保險公司又拿這個條款來對抗的話，這就存在一種銷售誤導。
事實上，盡管招商信諾在電銷中聲稱"不用體檢"，但在馬先生合同的第五頁處"免責條例"列出了多項不支付任何保險金的情況，其中包括以前已存在的病癥、遺傳病等。
周先生認為，"就人壽保險而言，保險公司會設計一個顯失公平的條款，他們一般會把很多病寫上去，然后叫買家告知是否存在這種病。如果存在了還買的話，那么就免賠，譬如有個人有高血壓，但他自己不知道，等他有了癌癥時候，去理賠 ，那么保險公司說，你買保險的時候沒有告訴我你有高血壓，現(xiàn)在我們根據病例知道你有高血壓，那么根據條款我們是免賠的。"
未簽字或導致免除條款無效
本報曾報道過嚴小姐未曾答應投保卻意外被扣錢，合同書也沒簽署，卻導致她被銀行追債。針對這種情況，周先生認為，很多保險人為了業(yè)績，不需要勞煩買保險的人簽字，自己偷偷代簽了。
"如果每個保險銷售人都按規(guī)矩要求告知，要求簽字，那么銷售業(yè)績會下降很厲害的。"周先生表示，未簽字會導致責任免除條款無效。如果投保人和保險公司糾紛問題，到了打官司階段，保險公司都是輸?shù)?。如果每個保險銷售人都按規(guī)矩要求告知，要求簽字，那么銷售業(yè)績會下降很厲害的。
"公司領導會覺得，即便是官司輸?shù)袅?，賠出去的錢比忽悠進來的錢少很多 。"周先生指出，這種情況在行內還是較為常見的。
