在新春長假的節(jié)日氣氛烘托下，消費無疑是必不可少的一道節(jié)日大餐。許多市民或因各種人情消費抑或沖動消費而過度消費，而信用卡消費信貸正逐漸成為減緩個人財政壓力的大后方。某業(yè)內人士預計，在未來幾年內，消費信貸市場發(fā)展必將以信用卡消費信貸為主導，并實現(xiàn)跨越式增長。
發(fā)展趨勢：未來五年年均增幅24%
根據相關研究報告顯示，從2005年至2010年，中國個人消費信貸余額以平均每年29%的速度增長，預計這一目前規(guī)模在7萬億元人民幣的市場將在未來五年以年均24%的速度增長，并在2015年達到約21萬億元人民幣的規(guī)模。報告還顯示，未來五年，住房抵押貸款占比會有所下降，但仍將在規(guī)模上占主導地位。值得一提的是，未來增速最快的消費信貸產品將會是一般性消費金融（除房貸、車貸和信用卡外的個人消費的短期貸款）和信用卡，分別為45%和41%。不可否認，信用卡消費信貸市場潛力巨大。
無疑，允許透支消費是信用卡最大的好處，而大多數信用卡都具備分期付款的功能。而與消費信貸相比，信用卡在申請上具有顯著優(yōu)勢。近幾年來，各銀行在信用卡市場上的瘋狂“跑馬圈地”也導致了信用卡的申請變得越來越大眾化甚至是零門檻化。而且消費者可以根據自身的需要申請多張信用卡。而每到節(jié)假日的消費高峰，不少持卡人會收到發(fā)卡行發(fā)來的提高信用額度的短信。這對于很多消費熱情高漲的持卡人來說正是“及時雨”。
然而事實上，信用卡透支額也并非越高越好，因為透支額度越高，持卡人承擔的潛在風險相應的也就越大。過高的透支額會導致一些持卡人產生沖動消費，而如果持卡人本身不具備相應的還款能力，則將產生很大的還款壓力。而等到還款期，持卡人則需及時償還透支金額。一旦不能按時還款，就需承擔循環(huán)利息及滯納金。所以，持卡人應根據自身的還款能力，選擇合適的透支額度，不要因為追求一時的盲目消費而增加不必要的還款壓力。
在信貸規(guī)模緊縮的大背景下，對于信用卡分期業(yè)務的調控相對較小，因而不少急于消費的貸款者借道分期業(yè)務以解燃眉之急。簡而言之，信用卡分期付款是指消費者持銀行的信用卡到特定商戶購買商品時，在該銀行提供的分期付款期數選擇范圍之內，按照自己的意愿來制定還款計劃，也就是說，消費者可以自行將商品總價分成若干期，每月等額向銀行支付當期應付的貨款，直至商品總價償還完畢為止的一種消費方式。
而就其本質上來講，這也是銀行變相為信用卡客戶提供的個人消費信貸的一種方式。信用卡分期付款之所以如此受消費者歡迎，一方面是限于個貸難貸的局面，另一方面則是看中了這一形式的靈活易行。信用卡分期付款業(yè)務讓持卡人能提前享受消費的樂趣，同時也解決了資金周轉問題，可謂一箭雙雕。因此，很多持卡人在明知“免息不免費”的情況下，也愿意選擇分期付款。從根本上而言，花錢買時間是分期付款的實質。雖然從費率上來算并不劃算，但合理適當的提前消費無疑也是值得提倡的。
費用現(xiàn)狀：管理費用超過利息費用
雖然信用卡消費信貸日益成為消費信貸市場的生力軍，然而傳統(tǒng)的消費信貸依然選擇不少。據商報記者了解，目前開展消費信貸的金融機構中，以外資銀行和中小銀行為主。例如，花旗銀行的“幸福時貸”、渣打銀行推出的“現(xiàn)貸派”以及東亞銀行的“新時貸”等等。在中小銀行中，有平安銀行的“平安新一貸”和寧波銀行推出的“白領通”等。此外，國有銀行目前的貸款產品基本上都需要抵押，只有信用卡分期付款業(yè)務可以讓消費者實現(xiàn)提前消費的夢想。而除了銀行機構以外，消費金融公司也是消費信貸的另一選擇。
某外資銀行的工作人員在接受記者采訪時表示，大多數消費信貸產品的共同優(yōu)勢在于無需任何擔保和抵押，放貸快（最快一天辦成），授信時間最長達5年，額度從幾萬元到幾十萬元不等，每月還款一般控制在消費者月收入的75%以內，以便把消費者的負債控制在合理水平。據該工作人員介紹，成年消費者在月收入3000元以上，只需提供身份證明、工作證明及近期工資流水賬等材料，即可申請貸款。不過，雖然消費信貸產品不少、手續(xù)便捷，但各種產品的限制也有不少，在地域方面和貸款對象方面都存在限制。
而對于有意申請消費信貸的消費者來說，利率是他們最為關心的問題。與信用卡分期付款業(yè)務收取手續(xù)費不同，銀行信貸產品實行的是“利率＋貸款管理費”的策略。利率一般在央行同期基準利率上上浮一定比例，但最高不超過4倍。而據記者咨詢了解，消費信貸的利率一般在7%－10%左右。與此同時，各銀行對于管理費的設定也是不盡相同。一位業(yè)內人士為記者算了一筆賬，以貸款5萬元3年還款為例，若管理費率為0.49%，則3年共需還款65196元。這其中有8820元為管理費，而實際支付的貸款利息只有6376元，也就是說管理費用反而超過了利息總額。
此外，值得一提的是，倘若消費者提前還款，各銀行一般還會收取剩余本金的2%－5%作為手續(xù)費。此外，如果逾期還款或者挪用貸款金額，各銀行還將收取罰息。因此，消費者在申請消費信貸產品之時，應該仔細考慮，而不是盲目沖動消費。
