網(wǎng)購(gòu)：信用卡退款不能抵消還款

    “今天宣布，雙十一正式全軍覆沒(méi)?！?1月23日，成都媒體人李小姐在微信朋友圈里發(fā)布了這一消息。在“雙11”購(gòu)物狂歡之后，“剁手”后遺癥才剛剛發(fā)酵，這場(chǎng)接踵而至的退貨浪潮，不僅為電商贏得的“輝煌戰(zhàn)果”蒙上了一層淡淡的陰霾，對(duì)于網(wǎng)購(gòu)者而言，在完成退貨后，或還面臨著另一重“陷阱”。

　　退款不一定可沖抵信用卡賬單“感覺(jué)自己雙十一白熬夜了，買的衣服全退了，穿上不好看。”愛(ài)網(wǎng)購(gòu)的李小姐在“雙11”當(dāng)天一直搶到凌晨?jī)牲c(diǎn)，收獲頗豐，一共搶購(gòu)了八件服飾類商品。然而，在漫長(zhǎng)的等待后，等待李小姐的卻不全是驚喜和試穿的愉悅。

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，今年在各大論壇、微博、微信里吐槽的“剁手黨”不在少數(shù)，其不約而同的表示，今年“雙11”購(gòu)物情況慘不忍睹，退貨率高達(dá)八九成。事實(shí)上，隨著這兩天“雙11”搶購(gòu)商品的陸續(xù)到貨，在“網(wǎng)購(gòu)七天無(wú)理由退貨”的保障下，一波不小的退貨浪潮亦正在襲來(lái)。有快遞公司負(fù)責(zé)人甚至坦言，退貨率相比去年的確在上升，有可能到30%?！百?gòu)買—比較—退貨”的新型消費(fèi)方式、沖動(dòng)型消費(fèi)、假冒偽劣商品魚(yú)目混珠等，都成為退貨率飆升的主要原因。

　　不過(guò)，對(duì)于李小姐而言，退貨只是“剁手”后遺癥的第一步。由于她在“雙11”搶購(gòu)時(shí)，均選擇了信用卡付款的方式，所以在申請(qǐng)退款后，這筆退款也將會(huì)直接退到信用卡中。為此，李小姐認(rèn)為這也代表之前支付的那筆信用卡消費(fèi)就不用還了。然而，事實(shí)上卻并非如此。

　　由于李小姐信用卡賬單日是每月21日,還款日是次月10日。雖然截止11月23日，其在“雙11”中購(gòu)買的商品已全部退貨，但由于商家一般需要在收到退回商品且確認(rèn)無(wú)誤后方可退款，且信用卡退款后一般需要3-7個(gè)工作日才能到賬,這樣的話,這筆退款很可能到12月之后才能回到李小姐的信用卡中。而此時(shí)，11月份的賬單已出，且很可能無(wú)法沖抵賬單。

　　利用容時(shí)服務(wù)可避免“信用污點(diǎn)”

　　事實(shí)上，賬單日后退款不能算作當(dāng)期還款是不少銀行都在執(zhí)行的一個(gè)“慣例”。而退款產(chǎn)生在賬單日前還是賬單日后，正是決定能否抵扣刷卡消費(fèi)的關(guān)鍵。“在銀行信用卡系統(tǒng)中，退款與現(xiàn)金還款屬于不同的交易類型。退款只是對(duì)原交易的撤銷，并不算做實(shí)際還款?！庇秀y行人士對(duì)此解釋道，“如果是賬單日之前到賬的退款，這筆消費(fèi)是可以抵扣的；但如果是賬單日之后到賬的，則不能抵扣當(dāng)月還款，只能作為信用卡的溢繳款計(jì)入下個(gè)月賬單?！?br />
　　不過(guò)，也有一些銀行規(guī)定，退款在賬單日之后還款日之前入賬的，也可視作最近一期的賬單還款，如招商銀行、興業(yè)銀行等。不過(guò)由于能否沖抵還款的最終解釋權(quán)在銀行手里，因此上述銀行人士建議消費(fèi)者可以致電發(fā)卡行進(jìn)行確認(rèn)。

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前除了工商銀行實(shí)行余額罰息外，其他多數(shù)銀行都仍實(shí)行全額罰息。這也意味著全額罰息即使客戶償還了部分款項(xiàng)，但在計(jì)算罰息時(shí)不扣除償還部分。且根據(jù)銀行規(guī)定的不同，超過(guò)30日或透支金額超過(guò)規(guī)定限額的，日息可能高達(dá)萬(wàn)分之十五。同時(shí)，若持卡人連最低還款額都沒(méi)還清，除了循環(huán)利息費(fèi)用，還會(huì)產(chǎn)生滯納金，按最低還款額未還清部分的5%計(jì)算。

　　此外，如果在下一賬單日前還未將逾期款和相關(guān)費(fèi)用還清，還會(huì)影響到持卡人的個(gè)人征信記錄。以公積金貸款為例，記者查詢發(fā)現(xiàn)，根據(jù)11月12日起執(zhí)行的國(guó)管公積金新政，首次明確借款申請(qǐng)人及其配偶信用卡逾期透支未還的，不予受理貸款申請(qǐng)。貸款人申請(qǐng)貸款前兩年內(nèi)，夫妻任何一方逾期連續(xù)6期及以上的，不予貸款。

　　對(duì)于由于疏忽已經(jīng)出現(xiàn)的信用卡逾期，相關(guān)專家則建議，可以通過(guò)容時(shí)服務(wù)避免“信用污點(diǎn)”。根據(jù)《中國(guó)銀行卡行業(yè)自律公約》，銀行為持卡人提供容時(shí)服務(wù)，即在到期還款日之前至少3天通過(guò)短信、電子郵件等進(jìn)行還款提醒，并且提供至少3個(gè)自然日的還款期限。與此同時(shí)，若持卡人在銀行容時(shí)寬限的時(shí)間之后還款，可以向銀行信用卡中心提出申請(qǐng)，并立即上交一份“非惡意逾期證明”，在金額不大的情況下，根據(jù)銀行后期的追蹤核實(shí)情況，也可能撤銷逾期記錄。