POS機收入領銜,
工行特惠商戶高達20396家
不收工本費、手續(xù)費,一年刷滿5次就免年費,信用卡究竟如何盈利?
“年費、利息收入和商戶回傭構成了信用卡收入的主要來源?!蹦彻煞葜沏y行信用卡中心相關人士告訴記者。
據(jù)工行此前的一份研究報告顯示,在信用卡業(yè)務發(fā)展的初期,年費和商戶回傭收入占據(jù)主體,而當業(yè)務發(fā)展到一定階段,通過資產(chǎn)業(yè)務形成的利息收入逐步上升。
如,在信用卡產(chǎn)品發(fā)展成熟的美國,發(fā)展初期其利息收入占到信用卡整個盈利的25%,商戶回傭占到30%,其余45%歸于年費及其他收入。
在市場發(fā)展成熟的今天,資產(chǎn)業(yè)務已經(jīng)成為美國信用卡盈利的主要來源,其利息收入占到70%,商戶回傭和其他收入各占15%。
而信用卡既定模式在中國遭遇水土不服,在規(guī)模和效益之間,國內(nèi)大部分銀行將規(guī)模擺在了首位,過去幾年信用卡發(fā)卡量的暴漲就是“跑馬圈地”的直接體現(xiàn)。而這種“速成”的代價使得原本在這個階段可行的收入模式一概失效。
以盈利最早的招商銀行為例,招行覆蓋一批龐大的商戶群,為其貢獻大部分比例的利潤。
招行2010年年報顯示,銀行卡手續(xù)費37.1億元,比上年增加11.11億元,同比增長42.75%,主要受信用卡POS機收入穩(wěn)步上升影響。而銀行卡手續(xù)費收入就占招行手續(xù)費及傭金收入的30%。
來自POS機的收入即商戶回傭。一般來講,發(fā)卡行、銀聯(lián)、收單行、商戶、持卡人五者涉及信用卡消費的全過程。
一位城商行信用卡中心的負責人透露:“按照同業(yè)協(xié)會和銀聯(lián)默認的行規(guī),POS機刷卡消費向商戶收取的手續(xù)費有一個固定的標準,酒店和餐飲業(yè)的回傭率為1.8%,連鎖超市等零售業(yè)回傭率為0.5%,商場及娛樂休閑服務行業(yè)則為0.9%。在這三種回傭率的百分占比中,信用卡的發(fā)卡行、銀聯(lián)和收單行分別以7:1:2的比例分取。當然,所有的費用最終都來源于持卡人的消費?!?/P>
因此,最大限度地爭取商戶成為信用卡之爭的秘密武器。據(jù)調(diào)查,在尋找合作商戶方面,各家銀行都是狠下手筆。
其中以工行和招行最為明顯。截止到目前,工行在全國特惠商戶達到20396家,招行在全國的特惠商戶鋪設了14590家。
銀行之間的爭奪戰(zhàn),迫使從商戶處獲得的回傭比例在市場上一降再降。商家和發(fā)卡行總在回傭上玩著“高低杠”游戲,在經(jīng)過長久博弈之后,從2005年起,酒店和餐飲業(yè)務回傭率從3%下降至2.2%,再到現(xiàn)在的1.8%,零售業(yè)則從0.8%下降至0.5%。即便如此,來源于POS機的手續(xù)費仍是信用卡收入來源的重頭。
“一旦擁有信用卡,持卡人就不得不刷卡,刷滿3-6筆,或者達到一定的金額,年費就會被免掉了,這就是發(fā)卡行的激勵措施?!币晃毁Y深持卡人表示。
分期付款利息一路高攀,
24期分期付款中信銀行貴6000元
上海一家大型銀行信用卡中心的相關人士透露,去年以前,信用卡的利潤主要來自于是商戶回傭和逾期利息收入。
今年的信用卡市場發(fā)生了一定變化,在個人消費貸款中,分期付款產(chǎn)生的透支利息為信用卡盈利貢獻了絕對的利潤。不過,中國的市場,銀行還是通過與裝修公司、4S店等商戶聯(lián)合的方式,授權給他們進行分期付款的。
眾所周知,受到前兩年信貸日益緊縮的形勢驅動下,各家銀行的個人消費貸款都受到了一定程度的波及,銀行趁勢大打“信用卡分期付款”親情牌,進而催生信用卡利息收入。
招行官方數(shù)據(jù)顯示,2010年底,該行信用卡循環(huán)余額占比由2009年末的33.50%上升至35.35%;信用卡利息收入30.72億元,比2009年增長32.30%;信用卡非利息業(yè)務收入32.73億元,比2009年增長29.47%。
中信銀行雖然未完全透露信用卡利息收入,但從其2011年上半年業(yè)績報告中,也可以看出一二。報告期末,該行住房按揭貸款僅比上年末增長6.59%,而信用卡貸款相比增長達19.59%。
以購車貸款20萬進行分24期付款為例,記者對比了幾家銀行的信用卡,發(fā)現(xiàn)中信銀行的手續(xù)費金額要比民生銀行的貴6000元。
中信銀行手續(xù)費率達到9%,招商銀行“車成為最后的贏家·購易”手續(xù)費率為7%,民生銀行購車通手續(xù)費率為6%,建行龍卡分期購車、中行車貸通均為7%。根據(jù)手續(xù)費總金額=分期總金額×手續(xù)費率進行計算,貸款20萬元,中信銀行信用卡則需支付1.8萬元手續(xù)費,而民生銀行則需支付1.2萬元,建行、招行和中行需要支付手續(xù)費1.4萬元。
當然,對于不同消費金額、還款期限,手續(xù)費也完全不同。以家裝貸款10萬、分期12次為例,民生銀行、招行、興業(yè)銀行、建行、寧波銀行五家銀行手續(xù)費率分別為3.76%、4.25%、2.5%、2.5%、4.39%。
用同樣公式計算,家裝貸款分期付款,寧波銀行要比興業(yè)銀行多收取1.89%即1890元的費用。
而以上所提的手續(xù)費,實際上就是信用卡的利息收入。
“國內(nèi)信用卡的收入,現(xiàn)在是集中在POS機消費這塊,但這塊業(yè)務,銀行是先提供資金成本的,畢竟持卡人先消費后還款,再扣掉相應的積分、獎勵等,加上各種營銷費用,銀行可賺的利潤也是屈指可數(shù)。” 某銀行信用卡中心總裁說。
利息收入的另一來源就是罰息和滯納金。遵照中國人民銀行統(tǒng)一規(guī)定,各家銀行滯納金為最低還款額未還部分的5%,罰息則從消費日當天算起,則按日計算,萬分之五。
舉例來說,刷了5000元,還了500元,未還4500元部分按萬分之五的罰息計算,每天為2.25元,按照遲還30天計算,就要付67.5元的利息給發(fā)卡行。然后利滾利,滾到下個月,你的欠款就要從4567.5元為欠款額算起,繼續(xù)利滾利。
由于各家銀行政策的不同,滯納金所設的最低門檻也不盡相同。
收費較低的如工行的牡丹貸記卡、深圳發(fā)展銀行信用卡都是1元,收費中等的如龍卡貸記卡、招商銀行信用卡、太平洋貸記卡、廣東發(fā)展銀行信用卡都為5至10元。在所有信用卡中,中信銀行信用卡的收費最高,最低達到30元。如此計算,中信信用卡為深發(fā)展和牡丹貸記卡的30倍。
根據(jù)10%的平均最低還款額度來計算,透支1000元最低還款額為100元,信用卡滯納金費率按5%計算,中信銀行至少扣除30元,多數(shù)銀行僅是扣去5元。
據(jù)知情人士透露:“事實上,銀行并不喜歡持卡人逾期還款,雖能賺取一定的利息,但是同樣也承擔著更多風險?!?/P>
信用卡作為零售銀行的一塊業(yè)務,利潤是其一塊重要來源越來越被認同。且不說利滾利和滯納金,僅18.25%的透支年息,就遠遠高于普通貸款利率。
杭州一家銀行的卡部資深人士介紹,相當多的客戶都會辦同一家銀行的借記卡綁定還款,這樣一來,可以沉淀借記卡上的資金。此外,持卡人使用信用卡在商家刷卡,商家會返還扣點。這部分比例大概是1000元返40元,則由銀聯(lián)以及發(fā)卡銀行去分。透支消費或者取現(xiàn)后的利息、滯納金也是很可觀的利潤點。這么算下來,一張普通的信用卡,一年給銀行創(chuàng)造的利潤應該是1000元,更不要提一系列的高端卡。
年費和取現(xiàn)費不容小覷,
交行最貴占多個第一
在信用卡收入的來源上,年費和取現(xiàn)費也構成了重要的一環(huán)。
在調(diào)查中發(fā)現(xiàn),目前信用卡收取年費并不受銀行推崇。一張普通信用卡的年費僅有幾十上百元,白金卡中較貴的招行和浦發(fā)也僅有3600元和3000元人民幣。而各行信用卡中心同時規(guī)定,在規(guī)定的期限內(nèi),刷滿四筆、六筆或一定的金額等就會免去年費。不過,也有例外,如建行汽車卡每年都會收取200元的年費,但卻免費提供道路救援和積分換油等服務。
在刷卡免年費方面,最優(yōu)惠的為建行和光大銀行,刷滿3筆即可免除年費;而民生銀行年刷8次方可免年費。
既然年費不能成為豐厚的利潤來源,各家則把籌碼放在了取現(xiàn)手續(xù)費上,尤其境外。
在國有銀行中,除建行境內(nèi)手續(xù)費收取交易金額的0.5%,最低2元,最高50元外。其他四家銀行均按取現(xiàn)金額的1%收取,工行最低1元人民幣或1港幣或1美元。最高50元人民幣或50港幣,10美元。萬事達白金卡境內(nèi)交易免費。中行境內(nèi)最低人民幣8元,柜臺取現(xiàn)最低10元,他行僅限ATM機,交易金額的1%,最低人民幣12元。農(nóng)行境內(nèi)本行預借現(xiàn)金,交易金額的1%,最低1元。境內(nèi)他行預借現(xiàn)金,交易金額的1%+2元/筆,最低3元。交行境內(nèi)取現(xiàn),收取交易金額的1%,最低每筆人民幣10元。
而股份制銀行在境內(nèi)取現(xiàn)的手續(xù)費,一般皆為交易金額的3%,只有民生銀行,本行取現(xiàn)免費,華夏和光大則僅收取現(xiàn)額的1%。但多數(shù)銀行也都收取最低取現(xiàn)費用。浦發(fā)銀行、中信銀行和興業(yè)銀行、招行最貴,單筆最低收費30元。光大和華夏最低,僅收取3元。
如此循環(huán)套利,從前景上看,信用卡是一個令人無法放棄的肥肉。麥肯錫公司此前預測,中國的零售信貸市場將呈指數(shù)增長,僅信用卡帶來的信貸,2013年的利潤就將達到130億-140億元,成為僅次于個人住房貸款的第二大零售信貸產(chǎn)品,中國信用卡業(yè)務必將成為整個銀行業(yè)的核心業(yè)務和主要利潤來源之一。
“經(jīng)過近年的發(fā)展,現(xiàn)今中國的信用卡市場,呈現(xiàn)出三級分化。精耕細作、跑馬圈地、初級階段。信用卡發(fā)展規(guī)模被迅速撐大,但是市場卻很難被馬上催熟?!蹦炽y行的信用卡中心總經(jīng)理表示。
銀行想賺信用卡的錢,要等到規(guī)模效應發(fā)揮作用的那一天,而如今發(fā)卡的27家銀行與機構誰又能成為最大贏家。
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國外銀行信用卡怎么收費?
世界各國銀行并非對所有的服務項目都收費,恰恰相反,它們面向普通客戶的日?;痉沾蠖喽际敲赓M的,即使收費也非常低廉。我國銀行應客觀認識“國際慣例”,盡快調(diào)整服務收費的思路和做法。
借記卡年費、跨行取款費、密碼重置費、零鈔清點費……近年來,我國銀行服務收費名目繁多、層出不窮,而且收費價碼如芝麻開花節(jié)節(jié)攀升。中國銀監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,目前我國銀行大大小小的收費項目繁多,人們一不留神就會莫名其妙地“被收費”,對此社會公眾頗有微詞。面對質疑,銀行往往以所謂的“國際慣例”作為擋箭牌,聲稱是與國際接軌。然而,從最具代表性的收費項目—銀行卡收費情況看,其實“國際慣例”并非如此。 英國:對普通客戶免費
英國金融業(yè)歷史悠久、高度發(fā)達,競爭也十分激烈,發(fā)卡是金融機構爭取客戶和擴大業(yè)務的重要手段,各家銀行都在發(fā)卡時向消費者提供各種優(yōu)惠,以吸引客戶。
在英國,面向普通客戶的常規(guī)借記卡發(fā)放時不收工本費,使用時也不收手續(xù)費和年費,而且申辦借記卡的手續(xù)非常簡便,只要消費者到銀行開立賬戶后,就會免費獲得一張借記卡,同時還可以享受免費的支票簿、免費的存款憑證簿、向英國任何銀行轉賬免手續(xù)費、代扣代繳水電費免手續(xù)費、郵寄支票免手續(xù)費等服務。
英國普通的信用卡也不收年費,且申辦手續(xù)遠比我國簡便,只要證明你的身份可信就可獲得一張信用卡,而不需要擔保人。任何人首開信用卡時最少允許透支500英鎊,此后根據(jù)還貸情況還可逐步增加透支消費額度,而且在規(guī)定期限內(nèi)透支無須支付利息。但面向中高端客戶發(fā)放的帶有特殊服務和優(yōu)惠的銀行卡,則收取一定的年費,例如附帶旅游保險的信用卡,每年最多收取30英鎊的管理費。
其實,在英國,不論是銀行卡業(yè)務還是其他服務項目,面向普通客戶的日?;痉找话愣际敲赓M的,銀行的中間業(yè)務收費更多的是替公司管理工資、福利、投資理財、信托以及替富有客戶管理資產(chǎn)等。
為維護廣大消費者利益,英國政府采取多項措施對銀行收費行為進行必要的規(guī)范和干預。比如《金融服務與市場法令》規(guī)定,銀行收費應與成本開銷相匹配,不得借助高收費牟取暴利?!躲y行業(yè)守則》對收費透明度提出明確要求,當銀行準備調(diào)高收費標準時,必須在實施日前30天通知客戶。英國有較為完善的金融消費者保護機制,英國金融服務管理局(FSA)專門設有金融舞弊調(diào)查服務部(FOS),負責處理消費者投訴。FSA要求金融機構必須對投訴處理情況向社會公開披露,包括披露投訴數(shù)量和處理數(shù)量以及兩個月內(nèi)處理結束的投訴占比,以接受公眾監(jiān)督。 日本:時間段不同收費不同
在日本,只有信用卡收取年費,其他銀行卡都沒有年費一說,并且在銀行上班營業(yè)時間內(nèi)刷卡交易免收手續(xù)費,但在下班后及節(jié)假日刷卡交易則收費,而且根據(jù)時間段的不同,收費標準也不盡相同。
以日本三大銀行之一的瑞穗銀行為例,周一至周五8:45~18:00,客戶持卡在ATM上取款時不收費;8:00~8:45和18:00~23:00兩個時段每筆操作收取105日元的手續(xù)費;23:00~次日8:00每筆操作則收取210日元手續(xù)費。節(jié)假日的收費標準是23:00~次日8:00每筆手續(xù)費210日元,其余時間為105日元。每筆收費區(qū)區(qū)一二百日元,對于人均月收入40多萬日元的日本人來說微乎其微。
日本信用卡雖然收取年費,而與收費相匹配的是,它附帶許多特殊服務和優(yōu)惠,使客戶感覺物有所值。如AEON公司推出的消費信用卡可以享受商場購物5%的折扣,購買化妝品可享受10%的折扣,海外旅行可享受3%~5%的折扣。消費到一定時期累加起來的點數(shù)還將以商品券的形式返還給持卡消費者。例如,日本汽車火災保險公司的信用卡可在日本150多家旅館享受最高70%的折扣,而且持卡人到海外旅行還將自動附帶意外傷害保險。
日本還建立了完善的消費者投訴處理與維權機制。日本金融監(jiān)管廳針對消費者投訴出臺了專門的業(yè)務指引,要求各金融機構制定有效的投訴處理程序,以積極穩(wěn)妥的方式處理客戶投訴;同時專門編制了“投訴咨詢窗口”一覽表,要求各銀行在營業(yè)網(wǎng)點進行公示,明確告知消費者投訴服務收費所應依循的程序及投訴電話;對于接到的投訴,金融監(jiān)管廳直接向被投訴銀行發(fā)出處理指令,并根據(jù)情況要求銀行提交處理報告,對于投訴處理不力的銀行將依法予以處罰。
美國:信用卡大多不收年費
過去,美國各銀行的信用卡普遍收取年費,但進入20世紀80年代以后,美國信用卡市場處于飽和狀態(tài),于是有銀行提出了“我們永遠不收年費”的新理念,使其一舉搶占了相當大的市場份額,并促使其他銀行紛紛取消了當時流行的收取20美元年費的做法。目前只有少數(shù)附帶特殊服務和優(yōu)惠的信用卡收取年費,如提供消費保護和機場行李服務的美國運通卡。在美國,銀行卡掛失、補辦新卡、密碼重置等服務全部免費。為了規(guī)避風險,用戶可在銀行營業(yè)網(wǎng)點拍照并把照片附在卡上,這項服務也是免費的。
美國銀行對借記卡的收費一般都與“最低存款余額限制”掛鉤。美國的大銀行多數(shù)要求賬戶存款余額不低于1500~2000美元。如果達到這一要求,一般銀行是不收取借記卡年費的,有些甚至不收手續(xù)費。小銀行對免年費的標準則更低,只要賬戶存款余額有幾百美元,就可以免年費。而像花旗、大通等大銀行,為了大力推廣其借記卡,在存款余額達到一定標準后,不僅免收年費,還可以提供諸如飛行里程累積等一系列優(yōu)惠服務。如果賬戶存款余額低于最低標準,多數(shù)銀行要向持卡人收取1美元至十幾美元的年費。
對于借記卡手續(xù)費的收取,不同的銀行也有不同的標準,這主要取決于借記卡的交易方式。在美國,用借記卡消費的方式有兩種:第一種是在線交易,也就是用銀行卡直接付費;第二種為線下交易,這種交易有些類似于使用信用卡,持卡人在單據(jù)上簽名,所付金額將在1~3天從持卡人的賬戶內(nèi)扣收。一般來說,銀行對線下交易方式是絕對不向持卡人收取手續(xù)費的,而是由商家向銀行支付。對于在線交易方式,一些銀行也是不收費的,但也有相當一部分銀行要收取手續(xù)費,通常是每筆交易收取幾十美分,最高收取1.5美元。 不管收費與否,銀行會明確地告知持卡人相關規(guī)定,而且銀行的政策是連貫的、一致的,不會動輒改變,因為信譽是銀行業(yè)的根本。此外,不管是銀行職員還是商店店員,對持卡人應當享有的優(yōu)惠和將要被收取的費用一般都會作出詳細解釋。 為有效維護消費者權益,美國成立了金融消費者保護局(CFPA)。CFPA具有較強的獨立性和權威性,機構負責人由總統(tǒng)任命,并經(jīng)參議院批準。其擁有廣泛的權力,不僅有權處理消費者投訴和糾紛,還可獨立制定金融消費者保護法律規(guī)范。為方便消費者投訴,美國建立了簡化的投訴程序,指定唯一的800投訴電話和唯一網(wǎng)站集中受理投訴事務。美國制定了《信用卡持有者權利法案》?!缎庞每▎栘?、責任和信息披露法》等一系列消費者保護法規(guī),限制銀行卡發(fā)放者巧立名目亂收費,要求銀行履行收費告知義務,如提高收費標準,必須提前45天向客戶郵遞或派送書面通知。
瑞士:信用卡功能全、服務優(yōu)、收費高
“瑞士是一個遍地都是銀行的國家”,這雖是句玩笑話,但瑞士的銀行業(yè)確實很發(fā)達,按人口比例,瑞士是銀行最多的國家。早在1999年時,全國就有334家銀行、2980家分行,平均每2300人就擁有一家銀行分行。每70位居民中就有一人在銀行工作,銀行業(yè)創(chuàng)造了11%的GDP。由于銀行業(yè)發(fā)達,瑞士幾乎每人都有幾張銀行卡。
在瑞士,類似國內(nèi)借記卡的儲蓄卡不但不收年費,甚至連卡的工本費都不收。相應的,這種卡的功能自然也較少,主要用于存取款。
而瑞士信用卡不但要收取年費,且由于功能齊全,收費價格自然不菲。以瑞士最大的銀行瑞士聯(lián)合銀行(UBS)為例,常規(guī)的信用卡第一年收取管理費50瑞士法郎,從第二年起每年收費100瑞士法郎;金卡的年收費是普通信用卡的兩倍,即第一年100瑞士法郎,第二年起200瑞士法郎。如果辦理設有外幣賬戶的Visa卡的話,第一年收費65歐元,第二年起收費130歐元。
瑞士聯(lián)合銀行的信用卡除了存取款、透支等傳統(tǒng)固有功能外,還附加了意外傷害保險、租車擔保等諸多功能。持有UBS信用卡的用戶會自動獲得一份免費的旅行意外事故保險,如果持卡人搭乘公共交通工具外出發(fā)生意外致殘或致死的話,可最多獲得30萬瑞士法郎的賠償,持金卡者最多則可獲賠60萬瑞士法郎。UBS發(fā)行的信用卡可在全球通用,并享有極高的信譽度,可以在全球許多城市免擔保并以優(yōu)惠價格租車。平時交納房租、水電煤氣費、請客吃飯也都可用信用卡。UBS的信用卡在交納相關費用后,還可以當做鐵路、公路半價卡使用。
德國:沒有統(tǒng)一的銀行卡收費標準
在德國,銀行卡收費標準由各銀行自己決定,沒有相應的國家指導價格,也沒有統(tǒng)一的銀行卡服務收費標準。由于市場競爭激烈,為招攬客戶,各銀行競相提高服務質量,擴大服務范圍,并降低收費標準。目前,德國銀行卡的收費情況大致如下:
借記卡:每年收取5~20歐元不等的年費,每次刷卡消費不收手續(xù)費。多數(shù)銀行給予新客戶免收第一年年費的優(yōu)惠,對26歲以下青年或大學生免收年費。
信用卡:每年收取20~500歐元不等的年費,收費標準取決于服務范圍,提供的服務越多,收費越高。多數(shù)發(fā)卡銀行免收第一年年費。在歐元區(qū)內(nèi)刷卡消費不收手續(xù)費,在其他第三國刷卡消費要另收一定比例的手續(xù)費。
芬蘭:同一銀行卡組織內(nèi)部不收手續(xù)費
芬蘭:“銀聯(lián)”組織內(nèi)部跨行存取款不收費芬蘭有類似我國銀聯(lián)的兩個組織,在各組織內(nèi)部,持卡人辦理跨行存取款等各項業(yè)務均不收手續(xù)費,但跨組織間的業(yè)務需收費。芬蘭的銀行卡也有年費,但費用低廉,僅20馬克,相當于在市區(qū)坐兩次公交車。芬蘭的銀行沒有區(qū)分大小額賬戶,如果一個賬戶扣年費扣到負數(shù)了,銀行會發(fā)函給持卡人,提醒其給賬戶加錢,由于社會征信體系健全、失信懲戒機制完善,持卡人都會盡快補足。
泰國:每月前兩次的跨行取款免費
泰國:每月前兩次的跨行取款免費,泰國的所有銀行都已聯(lián)網(wǎng),如果持卡人跨行取款的話,每月前兩次都免收手續(xù)費,第三次以后才開始收費,每次3銖,相當于人民幣0.6元。對于大多數(shù)人來說,每月跨行取款一般不會超過兩次,因而不存在為跨行取款而付費的問題。大約10年前,泰國銀行卡也收取年費,后來銀行之間競爭日趨激烈,就慢慢取消了。
客觀認識“國際慣例”
從上述各國情況可以看出,各國銀行并非對所有的服務項目都收費。恰恰相反,它們面向普通客戶的日?;痉沾蠖喽际敲赓M的,即使收費也非常低廉。我國銀行應客觀認識“國際慣例”,盡快調(diào)整服務收費的思路和做法。
一是在遵循市場化原則的同時,應進一步承擔社會責任,對面向大眾的基本保障性金融服務,尤其是涉及低收入、弱勢群體的銀行服務,盡量免收或少收費;二是不能片面強調(diào)服務收費與國際接軌,更要在服務質量上學習國際先進理念和經(jīng)驗,不斷創(chuàng)新服務品種,提升服務水平;三是收費不能漫天要價,要與成本支出相對稱,力求“質價相符”,使客戶感覺物有所值;四是收費項目不能只增不減,收費價格不能只漲不落,而要根據(jù)客觀發(fā)展變化及時進行動態(tài)調(diào)整,例如,泰國信用卡最初也是都收年費的,但后來逐漸取消了;五是建立健全金融消費者保護法律法規(guī),明確收費原則、定價機制和信息披露辦法,要求銀行履行收費告知義務,同時要加強收費的監(jiān)督檢查,加大對亂收費的懲治力度,規(guī)范收費行為;六是應設立專門受理金融消費者投訴的部門,制定并公開投訴處理程序、投訴渠道和投訴電話,有效維護消費者權益;七是建立公眾查詢各銀行收費標準的統(tǒng)一平臺,方便公眾貨比三家、選擇銀行服務,使服務收費處于全社會的廣泛監(jiān)督之下。(當代金融家 )